Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-357/2024 (2-2531/2023;) ~ М-1994/2023 от 23.10.2023

Дело № 2-357/2024

(УИД 18RS0009-01-2023-02538-12)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2024 года                            г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре Стрелковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Тихоновой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк (далее – истец, Банк) обратилось в суд с указанным выше иском к Тихоновой С.В. (далее - ответчик) о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по банковской карте со счетом №*** за период с 03.01.2023 по 10.10.2023 (включительно) в размере 100 211 руб. 29 коп., в том числе просроченный основной долг – 89 952 руб. 23 коп., просроченные проценты – 10 259 руб. 06 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 204 руб. 23 коп.

Требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее - Банк, Кредитор) на основании Заявления на получение карты для Тихоновой С.В. (далее - Ответчик, Заемщик) открыло счет №*** и предоставило Заемщику кредитную карту (далее - Карта). Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменён определением суда от 22.08.2023 на основании ст. 129 ГПК РФ. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 18,9% годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 5 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с 03.01.2023 по 10.10.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 100 211 руб. 29 коп., в том числе просроченный основной долг – 89 952 руб. 23 коп., просроченные проценты – 10 259 руб. 06 коп. Ответчику было направлено письмо (прилагается) с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик Тихонова С.В. не явилась, извещена о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовый конверт, возвращенный по истечении срока хранения, причину не явки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811 ГК РФ) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из заявления Тихоновой С.В. от 14.08.2014 года на получение кредитной карты следует, что последний просил банк открыть счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк.

Кроме того, Тихоновой С.В. 14.08.2014 года подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между Тихоновой С.В. и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – кредитный договор).

Согласно условиям кредитного договора: кредитный лимит 30 000 рублей (п. 1.1), срок кредита до востребования (п. 2.3), процентная ставка по кредиту 18,9% годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период 0% (п. 4), срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предъявляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5), срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п. 2.6).

В соответствии с пунктом 1.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выпущенных с 01.07.2014 до 01.08.2020) (далее - Общие условия), настоящие Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия) в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Индивидуальные условия), Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор). Заявление, Индивидуальные условия могут быть оформлены на бумажном носителе и подписаны собственноручной подписью Клиента, либо, при наличии технической возможности и по желанию Клиента, оформлены в виде Электронного документа и подписаны Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между Клиентом и Банком. Договор заключается путем акцепта Банком предложения Клиента заключить Договор, изложенного в Индивидуальных условиях. Принятием Банком (акцептом) предложения Клиента о заключении Договора между Банком и Клиентом является Активация, способами, указанными в Памятке Держателя. Договор считается заключенным с даты совершения Банком акцепта предложения Клиента о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях.

Согласно пункту 4.1. Общих условий для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты/NFС-карты в соответствии с Договором. Банк открывает Клиенту Счет карты в рублях Российской Федерации.

Согласно пункту 5.1. Общих условий Банк предоставляет Клиенту кредитные средства для совершения операций по Счету карты в пределах Лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента на Счете в соответствии с разделом 1 Индивидуальных условий.

Согласно пункту 5.2. Общих условий датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты.

Согласно пункту 5.3. Общих условий проценты начисляются на сумму Основного долга с даты отражения операции по Счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно пункту 5.4. Общих условий клиент имеет право досрочно погасить сумму Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода). В случае если Клиент до Даты платежа вносит на Счет карты сумму Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода), указанную в последнем Отчете, то на операции, совершенные по карте в торговосервисной сети в Отчетном периоде, распространяется действие Льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются.

Если до Даты платежа Клиент не вносит на Счет карты всю сумму Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода), указанную в последнем Отчете, то в сумму Обязательного платежа в следующем Отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму Основного долга по операциям в торгово-сервисной сети (прошлого Отчетного периода) со дня отражения операций по Счету карты до даты формирования данного Отчета.

Согласно пункту 5.5. Общих условий Клиент имеет право досрочно погасить сумму текущей задолженности по карте.

Согласно пункту 5.6. Общих условий ежемесячно до наступления Даты платежа Клиент обязан пополнить Счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в Отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения Счета карты Клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты одним из следующих способов с учетом порядка, установленного в Памятке Держателя: 1) путем проведения операции "перевод с карты на карту": через Устройства самообслуживания Банка; через SMS-банк (Мобильный банк); с использованием Сбербанк Онлайн; через операционно-кассового работника в любом Подразделении Банка; через Контактный центр Банка; через Официальный сайт Банка; через устройства самообслуживания/сервисы других кредитных организаций; 2) наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты: через Устройства самообслуживания Банка с модулем приема наличных денежных средств; через операционно-кассового работника в любом Подразделении Банка; 3) банковским переводом на Счет карты; 4) с использованием услуги "Автопогашение".

Зачисление денежных средств на Счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведении операции пополнения Счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции, при безналичном перечислении на Счет (без использования карты) - не позднее следующего рабочего дня с даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.

Согласно пункту 5.7. Общих условий датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на Счет карты.

Согласно расчета задолженности и приложениям к расчету задолженности по движению денежных средств по счету Тихоновой С.В., последняя пользовалась кредитной картой, последний платеж в погашение задолженности внесен заемщиком 28.11.2022 в сумме 4 000 руб., более платежи не поступали.

В судебном заседании нашло подтверждение ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и выплате процентов, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

<дата> истцом в адрес ответчика направлены требования (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в срок не позднее <дата>.

До настоящего времени требование истца не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиком не исполнены, что явилось основанием обращения истца в суд с указанным иском.

Данные обстоятельства нашли свое подтверждение в судебном заседании и ответчиком не оспаривались.

С учетом изложенных обстоятельств, существа кредитного договора, п. 5.8. Общих условий, которыми предусмотрено право банка требовать досрочного исполнения обязательств, в соответствии с указанными выше нормами права, требования банка в части досрочного возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов правомерны.

Ответчиком не представлен свой расчет суммы долга. Размер задолженности подтвержден в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе, расчетом истца. Данные доказательства суд признает допустимыми, достоверными. Доказательств недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, ответчик не представил.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность по банковской карте №*** со счетом №*** по эмиссионному контракту от <дата> №***, по состоянию на 10.10.2023 составляет 100 211 руб. 29 коп., в том числе просроченный основной долг – 89 952 руб. 23 коп., просроченные проценты – 10 259 руб. 06 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ обоснованы требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 89 952 руб. 23 коп.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ обоснованы требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 10 259 руб. 06 коп.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по банковской карте со счетом №*** за период с 03.01.2023 по 10.10.2023 (включительно) в размере 100 211 руб. 29 коп., в том числе просроченный основной долг – 89 952 руб. 23 коп., просроченные проценты – 10 259 руб. 06 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования, заявленные истцом, удовлетворены в полном объеме. В силу ст. 98 ГПК РФ необходимо взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 204 руб. 23 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Тихоновой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Тихоновой ФИО7 (<дата> года рождения, уроженки <*****>, зарегистрированной по адресу: <*****>, паспорт серии №***, выданный МВД по УР <дата>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, расположенного по адресу: г. Москва, ул. Вавилова, 19) сумму задолженности по банковской карте со счетом №*** за период с 03.01.2023 по 10.10.2023 (включительно) в размере 100 211 руб. 29 коп., в том числе просроченный основной долг – 89 952 руб. 23 коп., просроченные проценты – 10 259 руб. 06 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 204 руб. 23 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 15 января 2024 года.

Судья                                                                     В.М. Безушко