Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-764/2024 ~ М-511/2024 от 13.03.2024

Дело № 2-764/2024

УИД 13RS0023-01-2024-000915-12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 13 мая 2024 года

Ленинский районный суд города Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Надёжиной С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Давыдовой А.В.,

с участием в деле:

истца – Банка ВТБ (публичное акционерное общество),

ответчика – Мусагитовой Надежды Анатольевны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Мусагитовой Надежде Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к Мусагитовой Надежде Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в банке путем подачи/подписания заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (далее – Правила КО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счёт в российских рублях и предоставить обслуживание; предоставить доступ к системе «БТБ-Онлайн» и обеспечить возможность его использования. На основании данного заявления ответчику предоставлен доступ к системе и открыты банковские счета, в том числе счёт (мастер счёт) с соответствующим номером в российских рублях.

Ответчиком с использованием системы «ВТБ-Онлайн» была подана в банк онлайн заявка на кредит через официальный сайт банка, данная заявка была одобрена банком.

Условиями обслуживания физических лиц в системе «ВТБ-Онлайн», которые в свою очередь являются Приложением 1 к Правилам ДБО, предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно пункту 5 вышеуказанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов.

Получив по своему запросу SMS сообщение с Push-кодом, клиент должен сверит совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией/действием банка.

Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента.

Ответчик посредством ввода кода доступа (устанавливается клиентом при первой авторизации в Мобильном приложении Системы «ВТБ-Онлайн» подтвердил, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, а также подтвердил своё ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями кредитного договора (в том числе индивидуальными условиями).

При этом кредитный договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента и зачислении банком суммы кредита на счет клиента.

19 февраля 2021 года ВТБ (ПАО) и Мусагитова Н.А. заключили договор № КК-651066945888 путём присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)» к условиям «Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), путем подписания анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), а также путем подписания условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО).

Правила, тарифы, анкета-заявление, индивидуальные условия банковской карты являются в совокупности смешанным договором, содержащим условия договора о предоставлении и использовании банковской карты Банка ВТБ (ПАО) и условия договора потребительского кредита в форме «овердрафт» (кредитного договора) (пункт 11.2 анкеты-заявления).

Ответчиком была получена кредитная карта с соответствующим номером, что подтверждается распиской, с кредитным лимитом в размере 136000 рублей.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий банковской карты должник обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом) в размере 22,90-34,90% годовых.

Должник обязан был ежемесячно в срок до 20-го числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом (овердрафтом), уплачивать банку в счет возврата такого кредита 3 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом (овердрафтом) (пункт 6 индивидуальных условий банковской карты).

За просрочку обязательств по возврату кредита и процентов заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки (пункт 12 индивидуальных условий банковской карты).

Кредитор исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставил должнику кредитную карту с кредитным лимитом (овердрафтом).

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 18 сентября 2023 года составляет 212 598 руб. 43 коп.

Банк, пользуясь предоставленным правом, уменьшает суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от суммы, указанной в расчёте задолженности.

Таким образом, по состоянию на 18 сентября 2023 года включительно сумма задолженности по кредитному договору № КК-651066945888 от 19 февраля 2021 года (с учетом частичного отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 171 624 руб. 99 коп., из которых: 112 362 руб. 10 коп. – основной долг, 54710 руб. 29 коп. – просроченные проценты, 4552 руб. 60 коп. – пени.

Банк обратился к мировому судье судебного участка №2 Починковского района Нижегородской области с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ответчика. 18 октября 2023 года заявление Банка было удовлетворено, выдан судебный приказ. На основании поступивших от должника возражений определением от 21 февраля 2024 года судебный приказ был отменен.

На основании изложенного, банк просит суд взыскать с Мусагитовой Надежды Анатольевны в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № КК-651066945888 от 19 февраля 2021 года в общей сумме по состоянию на 18 сентября 2023 года включительно 171 624 руб. 99 коп., из которых: 112 362 руб. 10 коп. - основной долг, 54710 руб. 29 коп. – просроченные проценты, 4552 руб. 60 коп. – пени, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4632 руб. 50 коп.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, при этом в исковом заявлении представитель Гребнев А.А. просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца Банка ВТБ (ПАО).

В судебное заседание ответчик Мусагитова Н.А. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась своевременно и надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле и надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежат удовлетворению.

Из материалов дела следует, что 19 февраля 2021 года Мусагитова Н.А. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на выпуск и получение банковской карты банка ВТБ (ПАО) (л.д. 21).

19 февраля 2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и Мусагитовой Н.А. заключен договор №КК-651066945888, согласно которому сумма кредита или лимит кредитования составляет 136000 руб., срок действия договора - 19 февраля 2051 года, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств 19 февраля 2051 года, процентная ставка от 22,90-34,90% годовых.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора должник обязан ежемесячно в срок до 20-го числа месяца, следующего за отчетным месяцем, уплачивать банку в счет возврата такого кредита 3 % от суммы задолженности по овердрафту и сумму начисляемых банком процентов за пользованием овердрафтом.

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (пункт 12 индивидуальных условий договора).

Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) состоит из:

- Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО);

- Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО);

- Анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты банка ВТБ (ПАО);

- Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) (пункт 19 индивидуальных условий договора).

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Пунктом первым статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации было установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом первым статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в ранее действовавшей редакции заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренныепараграфом 1 главы 42 (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При этом, статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июня 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Статья 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года 63-ФЗ «Об электронной подписи» регламентирует, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Банк ВТБ (ПАО) обратился к мировому судье судебного участка № 2 Починковского района Нижегородской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Мусагитовой Н.А. задолженности по кредитному договору № КК-651066945888 от 19 февраля 2021 года.

18 октября 2023 года мировым судьей судебного участка № 1 Починковского района Нижегородской области – исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Починковского района Нижегородской области вынесен судебный приказ о взыскании с должника Мусагитовой Н.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору № КК-651066945888 от 19 февраля 2021 года в сумме 171624 руб. 99 коп., из которых: 112 362 руб. 10 коп. – основной долг, 54710 руб. 29 коп. –проценты за пользование кредитом, 4552 руб. 60 коп. – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2316 руб. 25 коп.

06 декабря 2023 года на основании данного судебного приказа судебным приставом-исполнителем Починковского РОСП вынесено постановление о возбуждении исполнительного производства № 83942/23/52044-ИП в отношении Мусагитовой Н.А.

21 февраля 2024 года определением мирового судьи судебного участка № 2 Починковского района Нижегородской области судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями относительно его исполнения от ответчика Мусагитовой Н.А.

18 апреля 2024 года судебным приставом-исполнителем Починковского РОСП вынесено постановление о прекращении исполнительного производства № 83942/23/52044-ИП от 06 декабря 2023 года. Сумма, взысканная по ИП на момент завершения ИП 3700 руб.

Материалами дела установлено, что Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору №КК-651066945888 от 19 февраля 2021 года в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства по банковской карте.

В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора, истец 27 июля 2023 года направил в адрес Мусагитовой Н.А. уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 28).

Однако, требования банка по кредитному договору до настоящего времени ответчиком не исполнены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Банк, пользуясь предоставленным правом, уменьшает суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от суммы, указанной в расчёте задолженности.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика перед банком (с учетом частичного отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) по кредитному договору № КК-651066945888 от 19 февраля 2021 года по состоянию на 18 сентября 2023 года включительно составляет 171 624 руб. 99 коп., из которых: 112 362 руб. 10 коп. – основной долг, 54710 руб. 29 коп. – просроченные проценты, 4552 руб. 60 коп. – пени.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств. Стороной ответчика не оспорен.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Мусагитовой Надежде Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 4632 руб. 50 коп., что подтверждается платежным поручением № 92572 от 04 марта 2024 года (л.д.8).

Согласно пункту 6 статьи 52 Налогового кодекса Российской Федерации сумма налога исчисляется в полных рублях. Сумма налога менее 50 копеек отбрасывается, а сумма налога 50 копеек и более округляется до полного рубля.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 4633 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Мусагитовой Надежде Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Мусагитовой Надежды Анатольевны (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, паспорт <данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № КК-651066945888 от 19 февраля 2021 года по состоянию на 18 сентября 2023 года включительно в общей сумме 171 624 (сто семьдесят одна тысяча шестьсот двадцать четыре) рубля 99 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4633 (четыре тысячи шестьсот тридцать три) рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия С.Ю. Надёжина

Мотивированное решение суда составлено 17 мая 2024 года.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия С.Ю. Надёжина