Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2012/2022 ~ М-1440/2022 от 19.04.2022

Дело № 2-2012/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2022 года                         г. Владивосток

Советский районный суд г.Владивостока Приморского края в составе:
председательствующего судьи Поповой А.В.,

при помощнике судьи Ровниковой О.В.,

с участием представителя истца Клюйкова В.Д., по доверенности Гуртового М.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клюйкова В. Д. к ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Клюйков В.Д. обратился в суд с иском к ООО «Альфастрахование - Жизнь» о взыскании страхового возмещения и штрафа. В иске указал, что <дата>. между Соколовой С. В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № <номер>. Одновременно между Соколовой С.В. и ООО «Альфастрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № <номер> «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» со сроком действия <данные изъяты> месяцев. В период действия договора страхования Соколова С.В. умерла. Наследником первой очереди после ее смерти является Клюйков В.Д.

Так как страховой случай согласно договору страхования считается наступившим, Клюйков В.Д. обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате. Ответчик отказал в выплате, так как по условиям договора страхования страховым риском является смерть застрахованного, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, а из медицинской документации следует, что смерть Соколовой С.В. наступила в результате заболевания.

Истец полагает, что отказ ООО «Альфастрахование-Жизнь» является незаконным и необоснованным, просит суд: признать смерть Соколовой С.В. страховым случаем, взыскать с ответчика в свою пользу <данные изъяты> рублей страхового возмещения и штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца по доверенности Гуртовой М.Ф. в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что действительно Соколова С.В. скончалась от заболевания COVID-19, указанное заболевание развивалось у неё в виде пневмонии, полагает, что в таком случае это следует признать внешним фактором, который привел к смерти застрахованного, в связи с чем просил иск удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, предоставил возражение на исковое заявление, указав, что исковые требования являются безосновательными и не подлежащими удовлетворению. Полагает, что страховой случай не наступил, так как по условиям страхования возможно страхование от смерти только в результате внешнего события. В рамках полиса оферты несчастным случаем (внешним событием) признается исключительно произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.п.) на организм застрахованного и приведшее к смерти застрахованного, явившееся результатом дорожно- транспортного происшествия.

К числу несчастных случаев не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания. О том, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем, застрахованный был ознакомлен в момент заключения договора страхования. Считает, что требуемый истцом штраф не соразмерен возможным убыткам.

Суд, выслушав стороны, оценив все имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора добровольного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (часть 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2).

Судом установлено, что договор добровольного страхования от <дата>. заключен Соколовой С.В. на условиях Правил добровольного страхования, которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В Полисе-оферте от <дата>. прямо указаны страховые риски, а именно:

1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного в результате внешнего события");

2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (Риск инвалидность застрахованного ВС).

Страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 1.1 – 1.11 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Названные страховые риски также предусмотрены пунктами 3.1.8, 3.1.9, Правил страхования.

Согласно Правилам страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) Застрахованного или его смерти. К несчастным случая (внешним событиям, например, относятся противоправные действия третьих лиц (в частности, разбой), нападение животных (в том числе пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами и другие. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится воздействие внешних факторов: взрывы, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Также к несчастным случаям (внешним события) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Под неправильными медицинскими манипуляциями понимаются манипуляции, при которых медицинскими работниками допущены установленные компетентными органами отступления от принятой медицинской наукой техники их производства, приведшие к следующим негативным последствиям для здоровья застрахованного лица: ушибу головного, спинного мозга, внутренних органов, перелому, вывиху костей, ранению, разрыву, ожогу, отморожению, поражению электричеством, сдавлению, полной или частичной потере органа.

В то же время Правилами страхования в качестве самостоятельных предусмотрены страховые риски:

- смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного") (пункт 3.1.1).

Согласно пункту 6.1 Правил страховая, премия представляет собой плату за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные Договором страхования. Размер страховой премии рассчитывается на основе разработанных компанией базовых тарифов с учетом различных факторов, в том числе характера страхового риска.

Как установлено судом, <дата>. между Соколовой С. В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № <номер> Одновременно между Соколовой С.В. и ООО «Альфастрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № <номер> «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» со сроком действия <данные изъяты> месяцев. Страховая премия по договору страхования составляет <данные изъяты> рублей. Договор страхования содержит существенные условия личного страхования, предусмотренные ст.942 ГК РФ.

В полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» программа 2.3 № <номер> указано, что страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного (объект страхования). Не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в данном полисе-оферте, в том числе происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий) (п.1.3 и п.1.8). Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового покрытия (графа – «Страховые случаи (страховые риски)»).

<дата>. Соколова С.В. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от <дата>. <номер>. Согласно справке о смерти от <дата>. № <номер> причиной смерти явились пневмония неуточненная, COVID-19, вирус идентифицирован.

Наследником, принявшим наследство после смерти Соколовой С.В., является её супруг Клюйков В.Д.

<дата>. Клюйков В.Д. обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату. Ответчик письмом от <дата>. отказал в страховой выплате, не признав факт смерти страховым случаем, ввиду смерти Соколовой С.В. в результате заболевания.

Подписывая договор страхования от <дата>., Соколова В.С.. подтвердила, что Правила страхования и Полис-оферту она получила и прочитала до оплаты страховой премии.

Поскольку смерть Соколовой С.В. наступила не вследствие внешнего события, а в результате болезни от пневмонии неуточненной, COVID-19, то есть по причине, не указанной в страховом полисе, то такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования и не относится к страховым рискам, с наступлением которой у страховщика наступает обязанность по выплате страхового возмещения.

Страховой риск "Смерть застрахованного" стороны при заключении договора не предусмотрели. Требования истца удовлетворению не подлежат.

Учитывая вышеизложенное, поскольку требования истца о взыскании с ответчика суммы штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы страховой выплаты в которых истцу оказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере <данные изъяты> за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 13, 98, 100, 103, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Клюйкова В. Д. отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд гор. Владивостока.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Председательствующий А.В.Попова