Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1674/2022 ~ М-1025/2022 от 17.03.2022

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес>                                      01 августа 2022 г.

Индустриальный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Костаревой Л.М.,

при секретаре Устюговой Г.Н.,

с участием ответчика Степановой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Степановой Зое В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к Степановой Зое В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Степановой З.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 66 000,00 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф») в зависимости от даты заключения договора. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. В свою очередь ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления ответчику заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком составляет 108 789,53 руб., из которых: 78 031,84 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 27 217,69 руб. - просроченные проценты; 3 540 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика Степановой З.В. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из суммы общего долга – 108 789,53 руб., из которых: 78 031,84 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 27 217,69 руб. - просроченные проценты; 3 540 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты, государственную пошлину в размере 3375,79 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» о рассмотрении дела извещен надлежаще, в суд не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Степанова З.В. в судебном заседании с иском не согласна, просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что с учетом графика платежей истец узнал о нарушении своих прав ДД.ММ.ГГГГ, когда наступила первая просрочка платежа, в связи с чем на дату обращения в суд с иском трехлетний срок исковой давности пропущен.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, дело №, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие правоотношения, возникающие из договора займа (статьи 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Степановой З.В. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности до 66 000 рублей (л.д.35).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, Степанова З.В. добровольно заполнила и подписала заявление-анкету, приложила к ней копию своего паспорта, представила их в АО «Тинькофф Банк», тем самым выставила банку оферту. При этом из Анкеты-заявления следовало, что ответчик понимала и согласилась с тем, что открытие ей кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение Договора с момента активации Банком кредитной карты; дата активации указанного счета подтверждается выпиской по счету; датой начала действия договора является дата активации Банком карты. Ответчик своей подписью в анкете подтвердила также, что ознакомлена с действующими УКБО и Тарифами, размещенными на сайте банка, понимает их и обязуется выполнять.

В соответствии с п.3.1 Условий комплексного банковского обслуживания Банк и Клиент имеют права и обязанности, установленные соответствующими Общими правилами (л.д.42).

Разделом 7 Условий установлены права и обязанности сторон. В соответствии с п.7.1.1 клиент имеет право уплачивать проценты или возращать кредит в течение всего срока кредита.

Согласно п.7.2.2 Клиент обязуется контролировать соблюдение Лимита задолженности.

В силу п.7.2.3 Клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной Клиентом (л.д.43 оборот).

В соответствии с п.п.5.1-5.6 Условий, Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита в счете-выписке. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат/штрафов/дополнительных услуг. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно тарифу по кредитным картам, тарифный план 7.40: процентная ставка (п.1) составляет в беспроцентном периоде до 55 дней 0% годовых, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа 34,9% годовых (л.д.38).

Годовая плата за обслуживание основной карты 590 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств (п.6) составляет 190 руб., плата за предоставление услуги SMS - Банка (п.7) составляет 59 руб., минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 руб. (п.8), штраф за неуплату минимального платежа (п.9): первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа (п.10) составляет 49,9 % годовых, неустойка при неоплате минимального платежа 19 %, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. (л.д.38 оборот).

Согласно п.5.11 Условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Из материалов дела следует, что ответчик нарушала свои обязательства по договору кредитной карты, своевременно не оплачивая суммы минимального платежа по договору.

Согласно п.9.1 Условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору кредитной карты.

В соответствии с п.9.1 Условий, ДД.ММ.ГГГГ истец АО «Тинькофф Банк» расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика Степановой З.В. заключительного счета (л.д.47), исходя из которого задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 108 789,53 руб., в том числе кредитная задолженность – 78 031,84 руб., проценты – 27 217,69 руб., иные платы и штрафы – 3 540 руб. (л.д. 47).

В связи с непогашением задолженности по договору кредитной карты АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ направило мировому судье судебного участка № Индустриального судебного района <адрес> заявление о вынесении судебного приказа о взыскании со Степановой З.В. задолженности по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 789,53 руб., в том числе основной долг – 78 031,84 руб., проценты за пользование кредитом – 27 217,69 руб., штрафные проценты и комиссии – 3 540 руб., а также государственной пошлины в размере 1 687,90 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей № Индустриального судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ № о взыскании со Степановой З.В. задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 789,53 руб., в том числе основной долг – 78 031,84 руб., проценты за пользование кредитом – 27 217,69 руб., штрафные проценты и комиссии 3 540 руб., а также государственной пошлины в размере 1 687,90 руб.

В связи с поступившими возражениями должника Степановой З.В. определением мирового судьи судебного участка № Индустриального судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

Согласно представленной истцом справке о размере задолженности сумма общей задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 108 789,53 руб., из них: основной долг – 78 031,84 руб., проценты – 27 217,69 руб., штрафные проценты – 3 540 руб.

Расчет задолженности проверен судом, признается верным, соответствующим условиям кредитного договора, оснований с ним не согласиться суд не усматривает.

Из материалов дела следует, что указанная задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу разъяснений, содержащихся в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.3.13 Условий комплексного банковского обслуживания, по окончании срока действия кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению банка. Заявление на перевыпуск кредитной карты на новый срок не требуется.

Согласно пункту 5.12 Условий комплексного банковского обслуживания, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Таким образом, срок исковой давности в данном случае начинает течь только после предъявления кредитором заемщику заключительного счета.

Из материалов дела следует, что заключительный счет о погашении задолженности в адрес ответчика направлен ДД.ММ.ГГГГ (почтовый идентификатор 14571336430319), срок погашения задолженности в нем установлен в течение 30 календарных дней (л.д. 47).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору кредитной карты, дальнейшего начисления процентов и комиссий после ДД.ММ.ГГГГ Банк не осуществлял (л.д.20-25).

В соответствии с положениями ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч. 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (ч. 2).

Из правовых разъяснений, содержащихся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который был выдан ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не тек.

В суд с указанным иском согласно почтовому штемпелю на конверте истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48), т.е. в пределах срока исковой давности.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен, в связи с чем с учетом установленных обстоятельств ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика Степановой З.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № в размере 108 789,53 руб., из них: основной долг – 78 031,84 руб., проценты – 27 217,69 руб., штрафные проценты – 3 540 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3 375,79 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8,9).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3375,79 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Взыскать со Степановой Зои В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 789 руб. 53 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3375 руб. 79 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                     Л.М. Костарева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.