Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-458/2024 от 09.01.2024

44RS0028-01-2023-001465-22

Дело № 2-458/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2024 года                                                                                           г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Соболевой М.Ю., при секретаре Юрченко Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» в лице Филиала АО «Газпромбанк» «Центральный» к Монаховой Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Газпромбанк» в лице Филиала АО «Газпромбанк» «Центральный» обратился в суд с иском к Монаховой Д.А. о расторжении кредитного договора от 26 марта 2021 года №-ПБ/2021, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 2 048 345 рублей 75 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 24 441 рубль 73 копейки. Свои требования мотивировал тем, что 26 марта 2021 года истцом с ответчиком Монаховой Д.А. заключен договор потребительского кредита № 19749-ПБ/21, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит     в сумме 1 500 000 рублей, срок возврата кредита- 15 марта 2026 года (включительно), процентная ставка - 12,9% годовых и 5,9 % годовых в случае оформления договора индивидуального личного страхования, порядок предоставления кредита - путем перечисления на счет, периодичность платежей - в соответствии с графиком погашения кредита Ответственность заемщика указана в п. 12 индивидуальных условий потребительского в кредита: пени в размере 20% годовых от суммы построченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплаты процентов; пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов (включительно). Банк свои обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитном договору образовалась задолженность по состоянию на 14 августа 2023 года, которая составила 2 048 345 рублей 75 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 1 327 149 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом - 9 187 рублей 76 копеек, проценты на просроченный основной долг - 135 рублей 82 копейки, пени за просрочку возврата кредита - 706 839 рублей 89 копеек, пени за просрочку уплаты процентов - 5 032 рубля 42 копейки. 27 января 2022 года в связи с нарушением заемщиком условия кредитного договора ему направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, которое в установленный рок не исполнено.

На основании изложенного, просят расторгнуть кредитный договор от 26 марта 2021 года №-ПБ/21 с даты вступления в законную силу, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 2 048 345 рублей 75 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 24 441 рубль 73 копейки, проценты за пользование кредитом из расчета 5,9% годовых, исчисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга (по состоянию на 14.08.2023 г. - 1 327 149 рублей 86 копеек) с 15 августа 2023 года по дату расторжения договора потребительского кредита.

Заочным решением Костромского районного суда от 25 сентября 2023 года по гражданскому делу по иску АО «Газпромбанк» в лице Филиала АО «Газпромбанк» «Центральный» к Монаховой Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору постановлено:

Исковые требования АО «Газпромбанк» в лице Филиала АО «Газпромбанк» «Центральный» удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита №-ПБ/21 от 26 марта 2021 года, заключенный между АО «Газпромбанк» и Монаховой Д.А. с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Монаховой Д.А., *****, в пользу АО «Газпромбанк» в лице Филиала АО «Газпромбанк» «Центральный» (ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497) задолженность по договору потребительского кредита №-ПБ/21 от 26 марта 2021 года по состоянию на 14 августа 2023 года 2 048 345 рублей 75 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 1 327 149 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом - 9 187 рубле 76 копеек, проценты на просроченный основной долг - 135 рублей 82 копейки, пени за просрочку возврата кредита - 706 839 рублей 89 копеек, пени за просрочку уплаты процентов - 5 032 рубля 42 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 24 441 рубль 73 копейки, а всего взыскать 2 072 787 (два миллиона семьдесят две тысячи семьсот восемьдесят семь) рублей 48 копеек.

Взыскать с Монаховой Д.А., *****, в пользу АО «Газпромбанк» в лице Филиала АО «Газпромбанк» «Центральный» (ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497) проценты за пользование кредитом из расчета 5,9 % годовых, исчисляемых на сумму остатка основного долга - 1 327 149 рублей 86 копеек (один миллион триста двадцать семь тысяч сто сорок девять) рублей 86 копеек за период с 15 августа 2023 года на дату вступления решения суда в законную силу.

Ответчик Монахова Д.А., не согласившись с принятым заочным решением, обратилась в Костромской районный суд с заявлением об отмене заочного решения.

Определением Костромского районного суда от 09 января 2024 года заочное решение Костромского районного суда от 25 сентября 2023 года по гражданскому делу по иску АО «Газпромбанк» в лице Филиала АО «Газпромбанк» «Центральный» к Монаховой Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, отменено, рассмотрение дела возобновлено по существу.

Представитель истца АО «Газпромбанк» в лице Филиала АО «Газпромбанк» «Центральный» в судебное заседание не явился, ранее представил ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Монахова Д.А. в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещалась судом надлежащим образом, представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее представила суду отзыв, в котором указала, что неустойка в размере 20% явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку процент по кредиту составил 5,9% годовых, соответственно, штрафная неустойка в 20% более чем в три раза больше ставки по кредиту, судом взыскан основной долг 1 327 149 рублей, а пени за просрочку возврата кредита - 706 839 рублей, соотношение суммы неустойки и основного долга - в два раза, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, если не брать кризисный период начала специальной военной операции и резкого темпа инфляции в период конца зимы и весны 2022 года, то размер ставки рефинансирования в разные периоды был в два и более раза меньше, чем штрафная неустойка. Просила применить ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки.

Представитель истца Кузнецова Е.А. в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещалась судом надлежащим образом, представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании представитель истца Кузнецова Е.А, действующая на основании доверенности, признала частично, просила снизить размер неустойки.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии с п.1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Из положений ст. 819 - 820 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 420 - 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 26 марта 2021 года в между истцом АО «Газпромбанк» и Монаховой Д.А. соответствии с нормами ГК РФ заключен договор потребительского кредита №-ПБ/21, по условиям которого Монахова Д.А. получила кредит в сумме 1 500 000 рублей, в том числе 240 000 рублей на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису- оферте) № от 26.03.2021 г. на срок по 15 марта 2026 года (включительно) Процентная ставка согласно п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита составляет 12,9% годовых и 5,9 % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис- оферта № от 26.03.2021 г.

Погашение суммы кредита и уплаты процентов в соответствии с п.п.6 индивидуальных условий кредитования должно осуществляться ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная 16 числа предыдущего календарного месяца по 15 числа текущего календарного месяца ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей, размере которого составляет 29 352 рублей.

Денежные средства в сумме 1 500 000 рубелей банком были предоставлены заемщику 26 марта 2021 года, что подтверждается выпиской по счету №.

Заемщик Монахова Д.А. нарушила условия кредитного договора о правильном и своевременном возврате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, свои обязательства по возврату полученной ей суммы и уплате процентов за нее исполняет ненадлежащим образом, в результате чего за ней образовалась задолженность по состоянию на 14 августа 2023 года в сумме составила 2 048 345 рублей 75 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 1 327 149 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом- 9 187 рубле 76 копеек, проценты на просроченный основной долг- 135 рублей 82 копейки, пени за просрочку возврата кредита - 706 839 рублей 89 копеек, пени за просрочку уплаты процентов- 5 032 рубля 42 копейки, что подтверждено представленным истцом расчетом суммы иска.

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы, судом проверен, суд находит его правильным.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени: 20% годовых от суммы построченной задолженности начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплаты процентов; пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответчики с условиями кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательство по возврату кредита и уплаты процентов (включительно).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При существенном нарушении договора одной стороной, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию другой стороны в силу пункта 1 части 2 статьи 450 ГК РФ.

26 января 2022 года за исх. № АО «Газпромбанк» заемщику Монаховой Д.А. было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок до 28 февраля 2022 года. Однако указанное требование ответчиком оставлено без ответа.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик в нарушение своего обязательства до настоящего времени не погасила образовавшуюся задолженность, на основании представленных истцом доказательств, учитывая их непредставление ответчиком, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора от 26 марта 2021 года №-ПБ/2021, заключенного между АО «Газпромбанк» и Монаховой Д.А., взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы основного долга, процентов.

Согласно п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку остаток суммы основного дога на 14 августа 2023 года составляет 1 327 149 рублей 86 копеек, а размер процентов согласно кредитному договору составляет 5,9 % годовых, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 5,9% годовых, исчисляемых на сумму остатка основного долга - 1 327 149 рублей 86 копеек за период с 15 августа 2023 года на дату вступления решения суда в законную силу.

Ответчиком Монаховой Д.А.и ее представителем Кузнецовой Е.А. заявлено требование о снижении неустойки.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п.75).

Исходя из анализа обстоятельств по делу и оценки соразмерности заявленных сумм, учитывая компенсационный характер неустойки, период просрочки, действия кредитора, соотношение суммы неустойки к сумме основного долга в размере 1 327 149 рублей 86 копеек, суд считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с Монаховой Д.А. до 200 000 рублей. По мнению суда, указанная неустойка соответствует принципам разумности и справедливости, в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику     мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ею нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, приведенными в п. 21 Постановления от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию фактически понесенные расходы по уплате госпошлины, исчисленной от суммы задолженности в соответствии с условиями кредитного договора с применением положений ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, в размере 24 441 рубль 73 копейки исходя из требований неимущественного характера (расторжении кредитного договора - 6 000 рублей) и требований имущественного характера (18 441 рубль 73 копейки).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №-░░/21 ░░ 26 ░░░░░ 2021 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., *****, ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» «░░░░░░░░░░░» (░░░░ 1027700167110, ░░░ 7744001497) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №-░░/21 ░░ 26 ░░░░░ 2021 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 14 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 536 473 ░░░░░ 44 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - 1 327 149 ░░░░░░ 86 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 9 187 ░░░░░ 76 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - 135 ░░░░░░ 82 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 200 000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 24 441 ░░░░░ 73 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 1 560 915 (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 17 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., *****, ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» «░░░░░░░░░░░» (░░░░ 1027700167110, ░░░ 7744001497) ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 5,9 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 1 327 149 ░░░░░░ 86 ░░░░░░ (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 86 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 15 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                                              ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ 18 ░░░░░ 2024 ░░░░.