Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-248/2023 ~ М-230/2023 от 19.07.2023

Гражданское дело № 2-248/2023

УИД 57RS0002-01-2023-000259-37

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2023 года              пгт. Верховье

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Лазаревой Л.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Быковской И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний районного суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Орловское отделение №8595 к Кожухову Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Орловское отделение №8595 (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Кожухову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика и расторжении кредитного договора.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит КМБ в сумме 152000,00 рублей на срок 60 месяцев под 18,85% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк» с помощью простой электронной подписи. По условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 135 604, 02 руб., в том числе: просроченные проценты – 39814,81 руб., просроченный основной долг – 95789,21 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик КМБ умерла, но кредитный договор продолжает действовать, начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено. Указывает, что наследник КМБ – Кожухов А.В., проживавший с наследодателем по одному адресу, фактически принял наследственное имущество, в том числе и долги по кредитному обязательству. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк указанную задолженность, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9912,00 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о времени месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кожухов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

С учетом того, что ответчик был надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не предоставил, а представитель истца, об изменении предмета или основания иска, увеличении размера исковых требований не заявлял, согласен на рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд, на основании ст. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора банковского обслуживания КМБ выдана дебетовая карта Мир Классическая, номер счета карты №. ДД.ММ.ГГГГ КМБ самостоятельно подключила к своей банковской карте Мир услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ КМБ, используя сервис Сбербанк Онлайн, подала заявку на получение потребительского кредита. Указанные обстоятельства подтверждаются историей входов в Сбербанк Онлайн, скриншотом из Банковского ПО. (л.д.49-50).

На основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и КМБ заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого КМБ получила кредит в сумме 152000 рублей под 18,85% годовых, сроком на 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Согласно графику платежей возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами производится ежемесячно. Заявление-анкета на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия «Потребительского кредита» подписаны КМБ в электронном виде с использованием простой электронной подписи. (л.д.37-41)

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания. В силу п. п. 10.1 - 10.3 Условий банковского обслуживания Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, Памятка по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания банка, Правила электронного взаимодействия являются неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания.(л.д.53-64)

Согласно п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания аналогом собственноручной подписи клиента, используемых для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн»: при доступе клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт Банка является одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю»; при доступе клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе. (л.д.64-69).

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк России во исполнение кредитного договора перечислил КМБ денежные средства в сумме 152000 рублей. (л.д.76-81).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена ответственность заемщика в виде начисления неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты, открытой у кредитора.

Пунктом 6 индивидуальных условий «Потребительского кредита» определено, что кредит выплачивается 60 ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с положениями пунктов 3.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с положениями пункта 3.3.1 проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (л.д.42-46)

ДД.ММ.ГГГГ заемщик КМБ умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии 1-ТД № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.105).

На дату смерти обязательства заемщика по выплате задолженности по кредиту исполнены не были.

Согласно расчету, представленному истцом и проверенному судом, долг по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 135 604, 02 руб., в том числе: просроченные проценты – 39814,81 руб., просроченный основной долг – 95789,21 руб.(л.д.14-31)

Из материалов наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ, заведенного нотариусом Верховского нотариального округа Орловской области ТАИ к имуществу КМБ, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследником первой очереди по закону, принявшим наследственное имущество, является сын наследодателя – ответчик Кожухов А.В. (л.д.134-163).

ДД.ММ.ГГГГ Кожухову А.В. нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на принадлежащее наследодателю КМБ имущество, состоящее из: <данные изъяты>

Рыночная стоимость указанных <данные изъяты> на дату смерти наследодателя согласно заключению № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом составила - <данные изъяты> Заключение № от ДД.ММ.ГГГГ и указанная в нем рыночная стоимость недвижимого имущества наследодателя никем не оспорены. (л.д.112-114)

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Нотариусу Верховского нотариального округа ДД.ММ.ГГГГ Банком была направлена претензия с уведомлением о том, что Банк является кредитором умершей КМБ, за которой числится задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 16886,94 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 232928,94 руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 152,00 руб. (спорная задолженность) (л.д.107-108).

Решением Верховского районного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ (дело №) с Кожухова АВ в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Сбербанк и КМБ, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере 16886,94 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 675,48 руб. (л.д.129, 130-133)

Кроме того, решением Верховского районного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ (дело №) с Кожухова АВ в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Сбербанк и КМБ, умершей ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30512,66 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5080,26 руб. (л.д.125-128).

Общая сумма взысканной с ответчика задолженности по кредитным обязательствам наследодателя КМБ с учетом расходов по оплате государственной пошлины составляет 53155,34 руб.

Принимая во внимание стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества и размер взысканных с него решениями суда от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ долговых обязательств наследодателя, ответственность Кожухова А.В. по долгам КМБ ограничена <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что размер задолженности умершей КМБ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 135 604, 02 руб. не превышает стоимость наследственного имущества, оставшегося у наследника после исполнения иных обязательств наследодателя.

Исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя КМБ на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Кожухова А.В., являющегося наследником КМБ, принявшим наследство в установленном законом порядке, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 135 604, 02 руб.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлялась претензия о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору с требованием о досрочном погашении задолженности (л.д.109).

Таким образом, направление банком требования о досрочном возврате кредита свидетельствует о принятии истцом мер по урегулированию спора, предусмотренных п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Установив факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что данное нарушение является существенным, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд ПАО Сбербанк произведена оплата государственной пошлины в размере 9912,00 руб. (л.д. 12,13).

Принимая во внимание удовлетворение исковых требований в полном объеме, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9912,00 руб. подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Орловское отделение №8595 к Кожухову АВ удовлетворить.

Взыскать с Кожухова АВ, <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Сбербанк и КМБ, умершей ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 135 604, 02 руб. (сто тридцать пять тысяч шестьсот четыре рубля 02 копейки) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 9912,00 (девять тысяч девятьсот двенадцать рублей).

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и КМБ, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Верховский районный суд Орловской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 18 сентября 2023 года.

Председательствующий                    Л.В. Лазарева