Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-255/2023 ~ М-224/2023 от 21.06.2023

Дело №

УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«19» июля 2023 года                                                                                            <адрес>

Мамонтовский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего:                                               Вострикова Е.Ф.,

при секретаре:                                                                О.Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Совкомбанк к Кольцовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кольцовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №, согласно доводам которого, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Кольцовой И.В.. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования Логина и Одноразового пароля (СМС - код), на сумму 500 000 руб., под 20,9 годовых, сроком 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Кольцова И.В. исполняла обязанности ненадлежащим образом, и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Кольцова И.В. в период пользования кредитом производила выплаты не в полном объеме, произвела выплаты в размере 82 227,49 руб. и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет 533 597,08 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 493 750 руб., просроченные проценты 36 160,24 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 611,351 руб., неустойка на просроченную ссуду 574,94 руб., неустойка на просроченные проценты 873,55 руб., комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 1 180 руб. Истец просил взыскать с Кольцовой И.В. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №, в размере 533 597,08 руб., уплаченную государственную пошлину в размере 8 535,97 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, об отложении дела слушанием не просил, согласно ходатайству просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, а потому суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кольцова И.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения уведомлена надлежащим образом, возражений по иску не представила.

Руководствуясь ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, с вынесением заочного решения.

Изучив материалы данного гражданского дела, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

На основании ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Ст. 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Исходя из положении ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения илиухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договором данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В случаях, когда в соответствия с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), еслидоговором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Кольцовой И.В. заключен Договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №.

Во исполнение Договора банк предоставил Кольцовой И.В. лимит кредитования в размере 500 000 руб., сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 9,9 % годовых (указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимиты кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло, то процентная ставка устанавливается в размере 20,9 %.

За нарушение срока возврата кредита Заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)» (п. 12. Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Кольцова И.В. воспользовалась представленными ей банком денежными средствами в сумме 500 000 руб., а также факт того, что Заёмщиком нарушены условия возврата кредита, допускалась просрочка платежей, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Заёмщик ознакомлен с условиями кредитного договора, ей предоставлена достоверная информация о полной стоимости кредита, что подтверждается её подписью в Анкете-Соглашении о предоставлении кредита, Графике по погашению кредита.

В соответствии со ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

В обоснование своих требований истец предоставил следующий расчет задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 533 597,08 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 493 750 руб., просроченные проценты 36 160,24 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 611,351 руб., неустойка на просроченную ссуду 574,94 руб., неустойка на просроченные проценты 873,55 руб., комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 1 180 руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его правильным, соответствующим договорным отношениям сторон и подлежащим применению.

Таким образом, установлено, что представленными истцом письменными доказательствами, подтверждается и ответчиком не оспаривается возникновение кредитных отношений между ПАО «Совкомбанк» и Кольцовой И.В., а также факт неисполнения ответчиком своих обязательств перед истцом по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При этом предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

По смыслу названной правовой нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд учитывает, что размер задолженности по основному долгу составляет 533 597,08 руб., должник принимал меры к его погашению, размер неустойки - 1 448,49 руб., в связи с чем приходит к выводу о соразмерности штрафной неустойки последствиям просрочки исполнения денежного обязательства.

Вместе с тем, суд полагает, что требования истца о взыскании комиссии за ведение счета в размере 447 рублей, и иных комиссий в размере 1 180 рублей удовлетворению не подлежат.

В соответствии с позицией Верховного Суда РФ, сформулированной в Обзоре № (2015) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) включение указанной комиссии в договоры потребительского кредита противоречит ч. 17 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а соответствующее условие является ничтожным согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ.

Возложение на потребителя обязанности по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита является нарушением прав потребителей.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика Кольцовой И.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 531 197 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 493 750 руб., просроченные проценты 36 160,24 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 611,35 руб., неустойка на просроченную ссуду 574,94 руб., неустойка на просроченные проценты 873,55 руб.

С учетом удовлетворения вышеуказанных требований истца, суд в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 535,97 руб., оплата которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, районный суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Кольцовой И.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 531 197 руб., из них просроченная ссудная задолженность 493 750 руб., просроченные проценты 36 160,24 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 611,35 руб., неустойка на просроченную ссуду 574,94 руб., неустойка на просроченные проценты 873,55 руб.

Взыскать с Кольцовой И.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 535,97 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

       Председательствующий:                                                              Е.Ф. Востриков