Судебный акт #1 (Не определен) по делу № 2-241/2021 (2-4069/2020;) ~ М-4201/2020 от 27.11.2020

Дело № 2-241/2021 (2-4069/2020)

64RS0043-01-2020-006739-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2021 года                             г. Саратов

Волжский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Садомцевой Т.В.,

при секретаре Шевяковой Ю.А.,

с участием представителя ответчика в лице Еремеева ФИО2.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Евстафьева ФИО1 к акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Евстафьев ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» (далее – АО «Банк ДОМ.РФ») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и акционерным коммерческим банком «Российский Капитал» (ПАО) (в дальнейшем переименован в АО «Банк ДОМ.РФ») был заключен кредитный договор № (далее по тексту – договор), согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства, сумма кредита в размере 864 000 руб., срок возврата кредита – 60 мес., процентная ставка по кредиту – 18 % годовых. Также был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Полис страхования жизни и здоровья №, страховщик – ООО «СК «РГС-Жизнь». Согласно Полису страхования «Размер страховой премии и порядок ее уплаты» страховая премия за весь срок страхования составляет 203 040 руб., которая производится ежегодными страховыми взносами в размере 40 608 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, необходимость в дальнейшем страховании отпала. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит. Сумма страховой премии составила 162 432 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, полагая свои права нарушенными, Евстафьев ФИО1 просит взыскать с ответчика АО «Банк ДОМ.РФ» в свою пользу сумму страховой премии в размере 162 432 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 200 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом заблаговременно, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, предоставили заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Еремеев ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, полагал, что они незаконны и необоснованны, поскольку требование истца о возврате страховой премии по договору страхования не соответствует действующему законодательству РФ и условиям договора потребительского кредита и договора страхования. При заключении договора Евстафьев ФИО1 был ознакомлен с его условиями и содержанием, в соответствии с которым у него было право заключить кредитный договор без обязательного заключения договора страхования, что подтверждается подписями истца на всех страницах договора. Кроме того, при подписании договора страхования он согласился с суммой страховой премии, сроке страхования и иных условиях страхования. Просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки не известна, ходатайство об отложении слушания по делу не представил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя ответчика Еремеева ФИО2, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.

В силу п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Евстафьевым ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (в дальнейшем переименован в АО «Банк ДОМ.РФ») заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере 864 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 18 % годовых.

В соответствии с п. 4.1 договора плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере 18 % годовых и применяется при наличии действующего договора индивидуального страхования жизни и здоровья в период действия Кредитного договора.

Согласно п. 4.2 договора плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере 22,9 % годовых (соответствует уровню годовой процентной ставки, действовавшей на момент заключения Кредитного договора на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях кредита без обязательного заключения договора страхования) в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья и не предоставил кредитору продленный договор страхования за второй и последующие годы пользования кредитом (займом) в течение 30 календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования, начиная с 31 календарного дня.

При заключении договора Евстафьев ФИО1 был ознакомлен с его условиями и содержанием, что подтверждается подписями истца на всех страницах договора.

В этот же день истец заключил с ООО «СК «РГС-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья № по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Российский Капитал» (ПАО) с расширенным покрытием, в соответствии с которым основным выгодоприобретателем является АКБ «Российский Капитал» (ПАО).

Согласно Полису страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ Евстафьев ФИО1 с назначением выгодоприобретателя согласился, а также был ознакомлен с условиями договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Российский Капитал» (ПАО) с расширенным покрытием, что также подтверждается подписями истца и не оспаривалось Евстафьевым ФИО1

Данный договор добровольного страхования подписан Евстафьевым ФИО1 собственноручно, доказательств обратного, истцом не представлено.

Кроме того, при подписании Полиса страхования жизни и здоровья Евстафьеву ФИО1 было известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее заявление Страховщику. При этом он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Выкупная сумма на протяжении всего срока действия договора страхования равна нулю.

В соответствии с п. 17 договора подписывая настоящие индивидуальные условия, Заемщик выражает свое согласие на участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья со страховыми рисками согласно договору страхования. Подписывая настоящие индивидуальные условия, Заемщик подтверждает, что он уведомлен о возможности заключения альтернативного варианта Кредитного договора без участия в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья на сопоставимых условиях. Подписывая настоящие Индивидуальные условия, Заемщик выражает свое согласие: на оплату страховой премии за счет кредитных средств по договору страхования за первый год пользования кредитом; на оплату страховой премии за счет собственных средств за второй и последующий годы страхования; на ежегодное продление договора страхования на протяжении всего срока действия Кредитного договора на сумму остатка задолженности по кредиту на дату окончания действия предыдущего договора страхования. Сумма страховой премии за первый год составляет 40 608 руб.

В соответствии с п. 18.2 договора подписывая настоящие Индивидуальные условия, Заемщик поручает Кредитору в период действия Кредитного договора осуществлять перевод денежных средств с банковских счетов Заемщика, открытых у Кредитора: страховщику в сумме кредита, предоставленного на оплату стоимости договора по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья (в случае оплаты страховой премии за счет кредитных средств).

Из материалов дела следует, что согласно условиям договора оплата страховой премии за первый год в размере 40 608 руб. произведена за счет кредитных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти.

Из заявления на страхование также видно, что до заключения договора до сведения истца была доведена информация о страховой сумме, сроке страхования, иных условиях страхования.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Между тем, его собственноручная подпись в заявлении на страхование, подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия страхования были приняты Евстафьевым ФИО1 добровольно и с правилами страхования он был ознакомлен.

На основании вышеизложенного, с учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), а также учитывая свободу волеизъявления истца при заключении указанного договора, что подтверждается подписями истца на всех листах договора, и отсутствие доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу, суд приходит к выводу об отсутствии оснований как для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии, так и удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░.░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░     ░.░. ░░░░░░░░░