Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-72/2024 (2-676/2023;) ~ М-676/2023 от 27.12.2023

УИД 37RS0002-01-2023-001098-57

Производство №2-72/20243

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 15 февраля 2024 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ломаковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к Даниловой А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Даниловой А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 230471 руб. 75 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 229 400 руб. 75 коп., задолженность по неустойкам - 1071 руб. 00 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6105 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что заемщиком не выполняются обязательства по кредитному договору.

В ходе судебного разбирательства истцом в порядке ст. 39 ГПК РФ представлено заявление об уменьшении размера исковых требований в связи с частичной оплатой задолженности, просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 199471,75 руб., в том числе. 198400,75 руб. – задолженность по основному долгу, 1071 руб. – задолженность по неустойкам.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ».

Для участия в судебном заседании представитель истца, ответчик, ее представитель Мальцев Н.Б., представитель третьего лица не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствии не просила. Истец на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика не возражает. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

В ходе судебного разбирательства ответчик Данилова А.И. исковые требования признала, подтвердила наличие кредитного договора, пояснила, что производила платежи в счет погашения задолженности, пока не легла в больницу, в связи с чем два месяца платежи не вносила. Она обращалась на «горячую линию» банка, просила предоставить отсрочку платежа ввиду болезни, однако, ей было отказано, с письменным заявлением не обращалась. После выписки из больницы продолжила вносить денежные средства в счет погашения задолженности ежемесячно согласно графику. С расчетом задолженности согласна.

Представитель ответчика Мальцев Н.Б. в ходе судебного разбирательства поддержал доводы своего доверителя.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика (л.д. 15-оборот-16) между АО «Почта Банк» и Даниловой А.И. заключен кредитный договор №, включающий в себя элементы договора банковского счета, кредитного договора и соглашения об использовании простой электронной подписи, неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее Индивидуальные условия) (л.д. 13-оборот-14), Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее Общие условий) (л.д. 25-28), Тарифы (л.д. 31-оборотная сторона-32), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 402506 руб. 00 коп, в том числе: кредит 1- 128506 руб. 00 коп., кредит 2 - 274000 руб. Дата закрытия кредитного лимита - ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора - неопределенный. Срок возврата кредита 1 - 25 платежных периода (ов) от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора). Срок возврата кредита 2 - 60 платежных периода (ов) от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора). Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (рассчитан на дату заключения договора). Процентная ставка - 14,90% годовых. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде (л.д. 38). Заемщик в свою очередь обязался возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с соглашением о простой электронной подписи, заключенным между АО «Почта Банк» и Даниловой А.И., простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договора потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договора банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или клиентском центре/стойке/окне продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента. Банк и клиент обязаны соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи (л.д. 29-30, 31).

В соответствии с п. 1.5 Общих условий кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента: на счет зачисляется Кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг. При наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита - Кредит 2.

При заключении кредитного договора заемщик выразила желание быть застрахованной по договору страхования с ООО «СК КАРДИФ» на условиях договора страхования, Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ ( в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), Условий страхования по программе «Максимум» и Перечня травматических повреждений, а также на оплату страховой премии в размере 123300 руб. 00 коп. (л.д. 17, 18-20), дав распоряжение банку на осуществление перевода денежных средств в указанном размере с ее счета № на счет ООО «СК КАРДИФ» (л.д. 16 -оборот).

Кроме того, согласно условиям договора ответчик дала согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка» с размером комиссии 1,9% от суммы к выдаче (5206 руб.).

Тем самым размер кредита 1 на подключение дополнительных услуг составил 128506 руб., оставшаяся сумма в размере 274000 рублей по распоряжению ответчика была переведена на счет № (л.д.15).

Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6 Общих условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, графиком платежей (л.д. 32-оборотная сторона-33) количество платежей - 60, размер платежа - 9555 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 27 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, - 572357 руб. 79 коп. (включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту) (п. 18 Индивидуальных условий).

Пунктом 6.2 Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых.

При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие на оказание следующих услуг и взимание комиссии за них в случае их подключения: услуга «Меняю дату платежа», размер комиссии 899 руб., периодичность взимания - единовременно, за каждое подключение услуги; услуга «Уменьшаю платеж», размер комиссии - 1999 руб., периодичность взимания - единовременно, за каждое подключение услуги; услуга «Пропускаю платеж, размер комиссии - 899 руб., периодичность взимания - единовременно, за каждое подключение услуги; услуга «Автопогашение», размер комиссии - 29 руб. за проведений каждой операции (л.д. 16).

Своей подписью в Индивидуальных условиях ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах (п. 14 Индивидуальных условий).

Свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил в полном объеме, перечислив на открытый в соответствии с п. 2.1 Общих условий счет № в размере 402506 руб., из которых сумма в размере 123300 руб. была перечислена в счет оплаты страховой премии в страховую компанию ООО «СК КАРДИФ», 5206 руб. – комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка», 274000 руб. переведено на счет №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 34-оборот).

Ответчик свои обязательства по договору выполняет ненадлежащим образом, с марта 2022 года допустила просрочку платежа, внесение сумм в погашение в размере менее, чем предусмотрено договором, в связи с чем образовалась задолженность.

В силу п. 6.5 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

В связи с тем, что ответчик не исполняет принятые себя обязательства по выплате задолженности по кредитному договору на условиях договора банк обратился за судебной защитой в порядке приказного производства. Вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 Вичугского судебного района Ивановской области судебный приказ о взыскании с Даниловой А.И. в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору отменен определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10, 162,169).

До настоящего времени задолженность по кредиту Даниловой А.И. не погашена.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Пункт второй ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Истцом представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору фактически по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 199471 руб. 75 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 198400 руб. 75 коп., задолженность по неустойкам - 1071 руб. 00 коп., который обоснованно произведен истцом с учетом условий кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком по кредитному договору исковые требования о взыскании подлежат удовлетворению в заявленной сумме исковых требований.

В силу ст. 98 ГПК РФ с учетом того, что уменьшение истцом размера исковых требований в ходе судебного разбирательства обосновано добровольным частичным погашение задолженности, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы последнего по оплате государственной пошлины в сумме 6105 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с Даниловой А.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии <данные изъяты> № выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН1023200000010, ИНН3232005484) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 199471 руб. 75 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу - 198400 руб. 75 коп.,

- задолженность по неустойкам - 1071 руб. 00 коп.,

а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6105 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Сесекина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Сесекина