Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-134/2023 от 25.01.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2023 года                                                                               город Балтийск

Балтийский городской суд Калининградской области в лице судьи Дуденкова В.В.

при секретаре судебного заседания Кожевниковой М.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-134/2023 по иску Коммерческого банка "Хлынов" (акционерного общества) к Старкову Александру Николаевичу о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ "Хлынов" обратилось в районный суд с иском о взыскании со Старкова А.Н. задолженности по договору потребительского кредита от 19.01.2021 № №                 по состоянию на 12 сентября 2022 года в размере 184 420 рублей 17 копеек, из которых 167 639 рублей 12 копеек – просроченный основной долг, 14 880 рублей 46 копеек – проценты за пользование кредитом по ставке 15,5% годовых, 1 900 рублей 59 копеек – проценты за пользование кредитом по ставке 27,5% годовых, процентов за пользование кредитом по ставке 27,5% годовых на сумму просроченного основного долга за период с 13 сентября 2022 года до дня вступления решения суда в законную силу, а также о расторжении договора потребительского кредита от 19.01.2021 № № и о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 888 рублей 40 копеек. Свои требования истец обосновал тем, что 19 января 2021 года со Старковым А.Н. был заключён договор потребительского кредита № №, по условиям которого ответчице был предоставлен потребительский кредит в сумме 200 000 рублей на срок до 19 января 2026 года с уплатой процентов по ставке 15,5% годовых или по ставке 27,5% годовых в случае пользования кредитом сверх установленных сроков, а Старков А.Н. принял на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов путём внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. Однако ответчик не исполнил надлежащим образом свои денежные обязательства и допустил нарушение условий кредитного договора в части возврата задолженности по кредиту и уплаты процентов. В результате этого у Старкова А.Н. возникла просроченная задолженность по кредитному договору, не погашенная до настоящего времени, несмотря на направление ответчику соответствующего требования. С учётом длительности неисполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, размера образовавшейся задолженности, допущенные нарушения являются существенными и дают достаточные основания для расторжения договора потребительского кредита от 19.01.2021 № № по требованию кредитора.

В исковом заявлении представитель АО КБ "Хлынов" Микрюков А.С. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 5–6).

Ответчик Старков А.Н. был надлежащим образом извещён о времени и месте разбирательства дела, однако не явился в судебное заседание и не представил письменных возражений относительно иска.

Проверив доводы, приведённые в исковом заявлении и исследовав представленные письменные доказательства, суд находит иск АО КБ "Хлынов" подлежащим удовлетворению по следующим мотивам.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – "ГК РФ") по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заёмщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора и исполнением кредитного договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту – "Федеральный закон № 353-ФЗ").

Частью 1 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 3 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Как следует из части 10 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ, в случае, если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Из материалов дела (л.д. 8–11, 13–14) следует, что 19 января 2021 года между Коммерческим банком "Хлынов" (акционерным обществом), с одной стороны, и Старковым Александром Николаевичем, с другой стороны, был заключён договор потребительского кредита № №, включающий Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договоров потребительского кредитования ОАО КБ "Хлынов" и График погашения кредита и процентов (далее по тексту – "кредитный договор от 19.01.2021").

По условиям кредитного договора от 19.01.2021 (пункты 1, 2, 4, 6, 11 Индивидуальных условий), АО КБ "Хлынов" предоставило Старкову А.Н. потребительский кредит в сумме                200 000 рублей на срок до 19 января 2026 года под 15,5% годовых, а Старков А.Н. обязался возвратить АО КБ "Хлынов" полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размерах, в сроки и на условиях данного договора.

Согласно части первой статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункты 1, 3 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий, пунктом 4.1 Общих условий кредитного договора от 19.01.2021 и Графиком погашения кредита и процентов на Старкова А.Н. возложена обязанность производить ежемесячно, в последний день каждого месяца, аннуитетные платежи в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом в размере 4 833 рублей, начиная с апреля 28 февраля 2021 года,              с последним платежом 19 января 2026 года в размере 4 732 рублей 16 копеек.

Как установлено судом, в нарушение условий кредитного договора от 19.01.2021 Старков А.Н. как заёмщик, начиная с января 2022 года ненадлежащим образом исполнял свои денежные обязательства перед истцом, не внося ежемесячный аннуитетный платёж в требуемом размере и в установленный срок, вследствие чего образовалась задолженность. Эти обстоятельства подтверждены письменным расчётом задолженности (л.д. 12) и выпиской по лицевому счёту (л.д. 13–14), а ответчиком                    не оспариваются и не опровергаются.

В соответствии со статьёй 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона № 353-ФЗ нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита процентами.

В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита, уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2 статьи 14 Федерального закона № 353-ФЗ).

Согласно пунктам 4.16. 5.2.3 и 7.3 Общих условий кредитного договора от 19.01.2021 в случае нарушения заёмщиком срока погашения очередного платежа, невозвращения кредита, возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей, АО КБ "Хлынов" имеет право потребовать от Старкова А.Н. досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом (в том числе начисленные в повышенном размере).

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательства наряду с другими способами может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из пункта 7.1 Общих условий кредитного договора от 19.01.2021, в случае нарушения заёмщиком сроков пользования кредитом, установленных кредитным договором, заёмщик обязуется уплатить кроме процентов, начисленных банком на сумму промежуточного платежа по погашению задолженности по основному долгу, неустойку в размере 12% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты её погашения (включительно).

В силу пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора от 19.01.2021 процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком, составляет 27,5% годовых, то есть 15,5% годовых + 12% годовых.

5 августа 2022 года АО КБ "Хлынов" направило по почте в адрес Старкова А.Н. письменное требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 19.01.2021 по состоянию на 3 августа 2022 года в размере 181 080 рублей 62 копеек и о расторжении кредитного договора от 19.01.2021 (л.д. 20–25).

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности по уплате денег в рамках денежного обязательства.

Согласно абзацу восьмому статьи 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является присуждение к исполнению обязанности в натуре.

В пункте 16 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере               (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

По сведениям, содержащимся в письменном расчёте задолженности (л.д. 12), по состоянию на 12 сентября 2022 года общая задолженность Старкова А.Н. перед                          АО КБ "Хлынов" по договору потребительского кредита от 19.01.2021 № № составляет 184 420 рублей 17 копеек, в том числе: 167 639 рублей 12 копеек – просроченный основной долг, 16 781 рубль 05 копеек – просроченные проценты по основному долгу (по ставке 15,5% годовых) и по просроченному долгу (по ставке 27,5% годовых).

Проведённая судом проверка показала, что вышеуказанный расчёт задолженности произведён истцом в полном соответствии с условиями кредитного договора от 19.01.2021, с учётом всех внесённых ответчиком платежей и не содержит каких-либо счётных ошибок.

Правильность расчёта задолженности по кредитному договору от 19.01.2021 и её общий размер Старков А.Н. допустимыми средствами доказывания не опроверг.

Поскольку в судебном заседании нашёл подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя денежных обязательств по кредитному договору от 19.01.2021, АО КБ "Хлынов" имеет право на взыскание со Старкова А.Н. основного долга и процентов, общий размер которых по состоянию на 12 сентября             2022 года составляет 184 420 рублей 17 копеек.

Ответчик не представил суду допустимых и убедительных доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств по возврату АО КБ "Хлынов" суммы кредита (основного долга) и уплате истцу процентов за пользование кредитом,                а в ходе судебного разбирательства указывающих на это обстоятельств не выявлено.

Проанализировав приведённые в решении нормы гражданского законодательства и оценив исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к окончательному выводу о том, что со Старкова А.Н. подлежит взысканию в пользу АО КБ "Хлынов" задолженность по договору потребительского кредита от 19.01.2021 № № по состоянию на 12 сентября 2022 года включительно в размере 184 420 (ста восьмидесяти четырёх тысяч четырёхсот двадцати) рублей 17 копеек, включающая просроченный основной долг в размере 167 639 рублей 12 копеек и проценты в размере 16 781 рубля 05 копеек.

Кроме того, истец имеет право на взыскание со Старкова А.Н. процентов по ставке 27,5% годовых в день от невозвращённой суммы просроченного основного долга, составляющей на момент принятия судебного решения 167 639 рублей 12 копеек, начиная с 13 сентября 2022 года до дня вступления настоящего решения в законную силу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Длительное неисполнение Старковым А.Н. как заёмщиком денежных обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, повлёкшее образование просроченной задолженности в значительной сумме, не может быть расценено иначе, как существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора от 19.01.2021, являющееся достаточным основанием для расторжения этого договора по требованию АО КБ "Хлынов".

На основании части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации со Старкова А.Н. как проигравшего дело ответчика надлежит полностью взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 888 рублей 40 копеек.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 98, 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

удовлетворить иск Коммерческого банка "Хлынов" (акционерного общества)           (ИНН 4346013603).

Расторгнуть договор потребительского кредита № №, заключённый 19 января 2021 года между Коммерческим банком "Хлынов" (акционерным обществом)           (ИНН 4346013603) и Старковым Александром Николаевичем №

Взыскать со Старкова Александра Николаевича № в пользу Коммерческого банка "Хлынов" (акционерного общества) (ИНН 4346013603) денежные средства в сумме 189 308 (ста восьмидесяти девяти тысяч трёхсот восьми) рублей                 57 копеек, из которых 184 420 рублей 17 копеек – задолженность по договору потребительского кредита от 19.01.2021 № № по состоянию на 12 сентября 2022 года, 4 888 рублей 40 копеек – расходы по уплате государственной пошлины.

Взыскать со Старкова Александра Николаевича № в пользу Коммерческого банка "Хлынов" (акционерного общества) (ИНН 4346013603) проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27,5 (двадцать семь целых пять десятых) процента годовых на невозвращённую сумму просроченного основного долга, начиная с 13 сентября 2022 года до дня вступления настоящего решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Балтийский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области                                                                В.В. Дуденков

Мотивированное решение изготовлено 20 марта 2023 года.