Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1887/2020 ~ М-1731/2020 от 28.09.2020

Дело №20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«30» ноября 2020 года г. Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи: Дробышевой Е.В.,

при секретаре: Шебуняевой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФОРУС банк», в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ГК АСВ) к Толмачевой В. И., Логачевой Г. А. и Семенову А. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «ФОРУС банк», в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратилось в суд с иском к Толмачевой В.И., Логачевой Г.А. и Семенову А.И. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № от 28 ноября 2014 года в сумме 132768 руб. 43 коп., а также пени за просрочку возврата кредита в размере 0,1%, начисляемые на сумму сановного долга 60637,07 руб. за каждый день просрочки. Вместе с тем, истец просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 3855,37 руб.

В обоснование своих требований в заявлении истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ФОРУС Банк» и Толмачевой В.И.М. был заключен кредитный договор № на выдачу Заемщику потребительского кредита в сумме 250000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.4 Договора процентная ставка за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 35,9% годовых; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 30,59%; за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного исполнения обязательства - 28,79%. Согласно п.12 Кредитного договора при просрочке Заемщик должен уплатить неустойку в расчет 20% годовых с 1 по 180 день просрочки, а с 181 дня в размере 0,1% от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства. В соответствии с договором ответчик взял на себя обязательство погашать кредит и производить уплату процентов ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Однако ответчик свои обязанности исполнила частично, в связи с этим образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 132768 руб. 43 коп., из них: задолженность по основному долгу – 60637,07 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 9860,61 руб.; штрафные санкции на просроченный основной долг – 62270,75 руб. В целях обеспечения исполнения обязательства между АО «ФОРУС Банк» и Логачевой Г.А. был заключен договор поручительства №/П1 от ДД.ММ.ГГГГ, в тот же был заключен договор поручительства с Семеновым А.И. №/П2. В соответствии с п.1 данных договоров поручители обязуются отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно приказу Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-4618 у АО «ФОРУС Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом №ОД-4619 от ДД.ММ.ГГГГ назначена временная администрация по управлению Банком. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФОРУС Банк» признано несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

В судебном заседании представитель ответчика Толмачевой В.И. по доверенности Запорожский А.С. исковые требования признал частично и пояснил, что после получения кредита Толмачева В.И. добросовестно исполняла свои обязанности, вносила ежемесячно суммы в погашение долга в соответствии с графиком платежей. Платежи проходили и после отзыва лицензии Банка. Однако после того как ДД.ММ.ГГГГ было открыто конкурсное производство, в мае 2017 платежи по кредиту, внесенные Толмачевой В.И. через Сбербанк РФ Сбербанком были возвращены Толмачевой. Уведомлений о смене реквизитов в связи с открытием конкурсного производства Толмачевой В.И, не направлялось. В связи с этим, не по своей вине Толмачева не имела возможности исполнять свои обязательства. Толмачева В.И. согласна погасить задолженность по кредиту, однако просит применить срок исковой давности по периодическим платежам до октября 2017 года, и согласна со взысканием суммы основного долга, исходя из графика платежей за октябрь-ноябрь 2017 в размере 21675,27 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 747,38 руб. При этом, поскольку нарушение обязательств было допущено не по вине ответчика, просит снизить неустойку, которая явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, до 5646,38руб., то есть до размера законной неустойки, рассчитанной по ставке рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент расчета неустойки.

Ответчики Логачева Г.А. и Семенов А.И. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствии, против удовлетворения исковых требований возражают.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ФОРУС Банк» и Толмачевой В.И.М. был заключен кредитный договор № на выдачу Заемщику потребительского кредита в сумме 250000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.4 Договора процентная ставка за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 35,9% годовых; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 30,59%; за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного исполнения обязательства - 28,79%. Согласно п.12 Кредитного договора при просрочке Заемщик должен уплатить неустойку в расчет 20% годовых с 1 по 180 день просрочки, а с 181 дня в размере 0,1% от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства. В соответствии с договором ответчик взяла на себя обязательство погашать кредит и производить уплату процентов ежемесячно в соответствии с графиком платежей, согласно которому ежемесячный платеж составляет 11186,08 руб. В целях обеспечения исполнения обязательства между АО «ФОРУС Банк» и Логачевой Г.А. был заключен договор поручительства №/П1 от ДД.ММ.ГГГГ, в тот же был заключен договор поручительства с Семеновым А.И. №/П2. В соответствии с п.1 договоров поручители обязуются отвечать перед Банком в полном объеме за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Как следует из представленной истцом выписки по счету, открытому на имя Толмачевой В.И., ответчик со дня получения кредита ежемесячно, в установленный графиком платежей срок, вносила в погашение кредита суммы, в размере, установленном графиком, последний платеж был выполнен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно сообщению Сбербанка России денежные средства по платежу от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11200 руб. в адрес «АО «ФОРУС Банка» были возвращены на карту Толмачевой В.И. и рекомендовано обратиться к получателю платежа.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно графику платежей, ответчик обязана погашать задолженность по основному долгу и проценты за пользования кредитом ежемесячно частями, в установленную дату.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей в определенный срок, то есть по частям, спорные правоотношения фактически связаны с взысканием периодических платежей.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании с. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч. 2 ст. 199 ГКРФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.    Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, согласно расчету, с мая 2017 года. Между тем, суд находит обоснованным ходатайство ответчика о применении срока исковой давности. В данном случае истцом пропущен срок исковой давности, который по требованию о взыскании задолженности по кредитного договору, образовавшейся в связи с невнесением плановых платежей с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения задолженности) по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 24 - 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истек. Течение трехлетнего срока исковой давности по спорному кредитному договору начинается с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения аннуитетного платежа и исчисляется самостоятельно по каждому платежу. С учетом того, что Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампу на почтовом конверте), взысканию с ответчика подлежит задолженность по кредитному договору, образовавшаяся за трехлетний период, предшествующий дате подачи настоящего иска, то есть на дату платежа ДД.ММ.ГГГГ по дату окончания платежа – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику платежей задолженность по основному долгу за указанный период составляет 21675 руб.27 руб. (1068704 руб.+10987,87 руб.), проценты по кредиту за указанный период составляют 747,38 руб. Что касается требований о взыскании штрафных санкций, суд приходит к выводу о возможности отказа в их взыскании. Согласно ст.12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права. В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.Пунктом 1 части 12 статьи 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) предусмотрено, что в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. В пункте 1.1 указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 1853-У "Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)" в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что со дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация, у которой отозвана лицензия (далее - ликвидируемая кредитная организация), (ее филиал) прекращает операции по счетам клиентов, кредитные организации-корреспонденты, подразделения расчетной сети Банка России прекращают операции по корреспондентским счетам (субсчетам) ликвидируемой кредитной организации (ее филиала), кроме случаев, предусмотренных частями 10 - 12 статьи 20 Закона N 395-1. Согласно пункту 22.6 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 279-П, в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать операции, в том числе по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.Согласно приказу Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-4618 у АО «ФОРУС Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом №ОД-4619 от ДД.ММ.ГГГГ назначена временная администрация по управлению Банком. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФОРУС Банк» признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Как установлено, ответчик добросовестно исполняла свои обязательства по внесению на указанный в договоре счет ежемесячных платежей. Очередной платеж, выполненный Толмачевой В.И. ДД.ММ.ГГГГ через Сбербанк России, возвращен Заемщику ввиду невозможности перечисления на расчётный счет Кредитора. Вместе с тем п. п. 8 и 8.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ сторонами при его заключении согласованы способы исполнения заемщиком обязательств, в том числе и бесплатные, а именно: взнос наличных средств через кассу Кредитора. После признания Банка несостоятельным доказательств информирования заемщика о бесплатных способах погашения кредита, в том числе по месту нахождения Банка, либо иным способом, истцом не представлено. Согласно ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.Руководствуясь ст. 406 ГК РФ, ст. ст. 5, 17 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу, что истец не совершил действий, предусмотренных законом, поэтому имеются основания для вывода о наличии обстоятельств, свидетельствующих о просрочке кредитора. При таких обстоятельствах должник подлежит освобождению от ответственности за неисполнение обязательства. Таким образом, по настоящему кредитному договору подлежит взысканию задолженность в размере 22422,65 руб., данная задолженность подлежит взысканию лишь с Заемщика - Толмачевой В.И. Требования истца о солидарном взыскании, наряду с Заемщиком, суммы долга с поручителей – Логачевой Г.А. и Семенова А.И, удовлетворению не подлежат.

Так, согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При этом, в соответствии с пунктом 6 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В данном случае пунктами 4 договоров поручительства №/П1 от ДД.ММ.ГГГГ и №/П2, заключенных с Логачевой Г.А. и Семеновым А.И., установлен срок действия поручительства до ДД.ММ.ГГГГ. Иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока действия поручительства. Следовательно, обязательства ответчиков Логачева Г.А. и Семенова А.И. прекратились до предъявления настоящего иска.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 872,68 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «ФОРУС банк», в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к Толмачевой В. И. удовлетворить в части.

Взыскать с Толмачевой В. И. в пользу АО «ФОРУС банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22422,65 руб., а также уплаченную госпошлину в размере 872,68 руб.

В удовлетворении исковых требований к Логачевой Г. А. и Семенову А. И. АО «ФОРУС банк» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Тамбовский районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение вынесено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Дробышева