Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-2/2021 от 20.01.2021

Мировой судья Полуночев В.Ю.                         Дело №11-2/2021

УИД №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

р.п. Любинский 08 февраля 2021 года.

Любинский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Кривоноговой Е.С.,

при секретаре судебного заседания Рожковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца на решение мирового судьи судебного участка №11 в Любинском судебном районе Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по иску Денисенко Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, которым постановлено:

Исковые требования Денисенко Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов оставить без удовлетворения,

УСТАНОВИЛ:

Денисенко Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование указала, что между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования «Наследие 6» №, страховая премия по договору страхования составила 25 000 руб., срок действия договора страхования определен 60 месяцев. Просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и истцом, с учетом уточненных исковых требований взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу страховую премию в размере 25 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы по оплате юридических услуг и представителя в размере 19 600 руб.

Истец Денисенко Н.В. в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом, наделила полномочиями представлять ее интересы в суде представителей по доверенности.

Представители истца по доверенности Представитель №1, Представитель №2 в судебных заседаниях исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, представил письменные возражения на исковое заявление.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Мировым судьей постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель истца по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований к отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Часть 2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст.329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Согласно п.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Как установлено мировым судьей и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Денисенко Н.В. заключен договор кредитования № с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, процентная ставка <данные изъяты>% годовых.

В тот же день, Денисенко Н.В. в ПАО КБ «Восточный» подписано заявление на перевод денежных средств в сумме 25 000 рублей со счета № на счет № получателю ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в счет оплаты страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и страхователем Денисенко Н.В. заключен договор страхования № «Наследие 6», со страховыми рисками: дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, со страховой премией – 125 000 рублей, уплачиваемой ежегодно равными страховыми взносами по 25 000 рублей. Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями названного договора страхования страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования в порядке, предусмотренном п. п. 6.4 Полисных условий. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связью, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика).

Из расписки о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования (представленной истцом, оригинал которой впоследствии истребован из банка), отобранной сотрудниками ПАО КБ «Восточный» следует, что Денисенко Н.В. подтверждает вручение ей следующих документов до оплаты страховой премии: экземпляр договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, полисные условия по программе страхования «Наследие 6».

Денисенко Н.В. собственноручно в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указала, что «договор и полисные условия внимательно прочитала, поняла, и получила, с условиями согласна».

Между тем, Денисенко Н.В. дважды обращалась в ПАО КБ «Восточный»: ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о закрытии счета, с просьбой предоставить возможность возвратить сумму кредита без процентов, чтобы вернули страховку полностью, а также ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о возврате страховки в связи с погашением кредита.

Доказательств того, что Денисенко Н.В. надлежащим образом было направлено заявление о расторжении договора страхования в адрес страховщика, в материалы дела не представлено.

В момент заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Денисенко Н.В. дана исчерпывающая информация о договоре страхования, в том числе, последняя ознакомлена с информацией о Страховщике, его контактах и месте нахождения, ознакомлена с полисными условиями и условиями досрочного расторжения договора, проинформирована о порядке расторжения договора страхования, указанные обстоятельства подтверждаются, в том числе, распиской о получении документов, подтверждающих заключение договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО КБ «Восточный» Денисенко Н.В. было разъяснено, что по всем вопросам, связанным с приобретенной услугой не кредитного страхования от ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заявителю необходимо обратиться напрямую к страховщику по реквизитам указанным в договоре страхования.

Вместе с тем, заявление о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страхователем Денисенко Н.В. направлено первоначально только ДД.ММ.ГГГГ.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, мировой судья исходил из того, что истец добровольно приняла решение о заключении договора страхования. Согласие заключить договор страхования на условиях, указанных в договоре подтверждается подписью истца в данных документах.

Доказательств того, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана истцу при заключении кредитного договора, в материалы дела не представлено.

Кроме того, мировым судьей установлено, что Денисенко Н.В. заключила договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением о расторжении договора страхования обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 дневного периода охлаждения. Из условий страхования не следует, что страховая премия может быть выплачена при расторжении договора по истечении периода охлаждения.

Учитывая изложенное, мировой судья пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом исковых требований о расторжении договора страховании и возврате суммы страховой премии.

Поскольку в удовлетворении иска о расторжении договора страховании и возврате суммы страховой премии, истцу было отказано, мировой судья также не нашел законных оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Суд апелляционной инстанции с данными выводами соглашается.

Доводы апелляционной жалобы по существу повторяют позицию истца, изложенную при рассмотрении дела в суде первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами мирового судьи и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены мировым судьей, влияли бы на обоснованность и законность принятого решения, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными. Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене постановленного судом решения.

При таких обстоятельствах, решение мирового судьи является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №11 в Любинском судебном районе Омской области от ДД.ММ.ГГГГ по иску Денисенко Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья Е.С.Кривоногова