Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-34/2016 (2-2761/2015;) ~ М-2660/2015 от 05.11.2015

Дело № 2-34/2016

Р Е Ш Е Н И Е С У Д А

Именем Российской Федерации

20 января 2016 года город Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Шебашовой Е.С., при секретаре Даниленко А.О., с участием истца Брыксиной О.В., представителя истца по доверенности Пискарева А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Брыксиной Ольги Валерьевны к ООО «Страховая компания «Факел» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

05.11.2015 Брыксина О.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Факел» о расторжении договора личного страхования от 12.09.2013, взыскании страховой премии в размере <сумма>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <сумма>, компенсации морального вреда в размере <сумма>, штрафа в размере <сумма>, судебных расходов в размере <сумма>.

Исковые требования мотивированы тем, что 12.09.2013 Брыксина О.В. заключила Кредитный договор под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» №АКк60/2013/01-01/46542. Без заключения договора страхования жизни и здоровья банк кредит не одобрял. 12.09.2013 был заключен договор страхования с ООО «СК «Факел», в подтверждении заключения договора страхования представителем Банка истцу выдан Страховой полис № от 12.09.2013. Выгодоприобретателем по страховым событиям 1 и 2 является ООО КБ «АйМаниБанк» до полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по Кредитному договору; по страховым событиям 3 – Застрахованное лицо. Срок действия договора страхования – 60 месяцев. 12.09.2013 вся сумма страховой премии в размере <сумма> была переведена на счет ответчика. 23.12.2014 истец досрочно погасил кредит в полном объеме. В связи с погашением задолженности по кредитному договору, страхование, обусловленное договором, прекратилось, то есть возможность наступления страхового случая отпала, при этом, до расторжения договора страхования никаких страховых случаев не происходило, расходов по договору ответчик не производил. Часть страховой премии в размере <сумма> (расчет приведен), подлежит возврату. 23.12.2014, 14.01.2015 и 06.02.2015 истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате неиспользованной части страховой премии, но выплатить в добровольном порядке часть страховой премии ответчик отказался, о чем известил в письме от 11.03.2015. На обращение истца от 21.04.2015 ответа не последовало. Истец считает отказ в возврате неиспользованной части страховой премии неправомерным, ссылаясь на п.7.11 Правил страхования ООО «СК «Факел», утв. 30.01.2012, и п.1 ст.958 ГК РФ. Также ссылаясь на ст.393 ГК РФ рассчитывает проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 03.01.2015 по 02.11.2015, которые составили <сумма>. Указывает на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающие возможность компенсации потребителю морального вреда и взыскании с ответчика в пользу потребителя штрафа (л.д.2-5).

В судебном заседании истица Брыксина О.В. и её представитель Пискарев А.В., действующий на основании доверенности от 13.10.2015, поддержали заявленные требования в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, конкурсного управляющего ООО «СК «Факел», извещенного надлежащем образом о времени и месте судебного заседания (ч.4 ст.167 ГПК РФ).

Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица ООО КБ «АйМаниБанк», извещенного надлежащем образом о времени и месте судебного заседания (ч.3 ст.167 ГПК РФ).

Выслушав объяснения истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Установлено, что 12.09.2013 между Брыксиной О.В. и ООО «СК «Факел» заключен договор страхования №. Согласно договору страховыми событиями являются: 1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания; 2. Постоянная полная утрата общей трудоспособности Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 3. Временная утрата общей трудоспособности Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по страховым событиям 1 и 2 является ООО КБ «АйМаниБанк» до полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по Кредитному договору; Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица, его законные наследники после полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по Кредитному договору. По страховым событиям 3 – Застрахованное лицо. Срок действия договора страхования – 60 месяцев. Страховая премия установлена в размере <сумма> (л.д.20).

Страховая премия в ООО «СК «Факел» переведена банком ООО КБ «АйМаниБанк» по поручению истицы путем перечисления денежных средств со счета в ООО КБ «АйМаниБанк».

12.09.2013 между Брыксиной О.В. и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен Кредитный договор №АКк60/2013/01-01/46542 на предоставление кредита в размере <сумма> в целях приобретения транспортного средства, сроком до 12.09.2018, с процентной ставкой 18% годовых (л.д.21-22, 23-24).

Из представленных документов и пояснений истицы, справки ООО КБ «АйМаниБанк» следует, что 23.12.2014 кредит погашен досрочно в полном объеме, по состоянию на 14.01.2015 задолженность по Кредитному договору №АКк60/2013/01-01/46542 от 12.09.2013 перед банком отсутствует (29-32).

23.12.2014, 14.01.2015, 06.02.2015 21.04.2015 истица обращалась к ответчику с заявлениями о расторжении договора и возврате части страховой премии за не истекший срок действия страхования в связи с досрочным полным погашением кредита 23.12.2014 (л.д.25-27).

11.03.2015 ответчик сообщил о том, что возврат страховой премии договором страхования № ФА (АКк 60/2013/01-01/46542)А от 12.09.2013 не предусмотрен (л.д.33).

Заявляя требование о взыскании с ответчика уплаченной ею части страховой премии в размере <сумма>, истица указывает, что договор страхования был заключен для целей получения кредита в ООО КБ «АйМаниБанк». В связи с досрочным (23.12.2014) исполнением обязательств по кредитному договору, истица полагает, что договор страхования должен быть расторгнут, а страховая премия пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия договора, подлежит возврату.

С доводами истицы суд не может согласиться.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (часть 3 статьи 3 Закона).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или заболевания, постоянная полная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Условиями договора страхования, заключенного между истицей и ответчиком, возврат страховой премии не предусмотрен.

Согласно п. 7.11 «Правил страхования граждан от несчастных случаев», утвержденных приказом Генерального директора ООО «СК «Факел» от 30 января 2012 года, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности смерть застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (л.д.6-19).

При этом, в силу п. 7.12 указанных Правил страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случае не отпала по обстоятельствам, указанным в пункт 7.11 данных правил. При досрочном прекращении договора страхования по данному основанию, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотренное иное.

Из страхового полиса следует, что истица ознакомилась и согласилась с Правилами страхования граждан от несчастных случаев» ООО «СК «Факел».

Таким образом, указанное истицей обстоятельство (досрочное погашение кредита в ООО КБ «АйМаниБанк») ни законом, ни условиями страхования, не отнесены к основаниям для признания договора страхования прекращенным (расторжении договора) и возврата страхователю уплаченной им страховой премии на срок действия договора. Погашение кредита не свидетельствует об отсутствии возможности наступления страхового случая, и существования страхового риска.

Действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, в связи с чем договор страхования является действительным независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно, и при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату.

Указание в п.3.10 Заявления – анкеты на присоединение к Условиям кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» на то, что гарантийный взнос в личное страхование возвращается заемщику при просрочках платежей менее 7 дней и досрочном погашении кредита, пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия договора, также не может являться основанием для удовлетворения иска (л.д.21-22).

Заключенный между истицей и ООО КБ «АйМани Банк» кредитный договор является двухсторонней сделкой. ООО «СК «Факел» стороной данного договоры не является, каких-либо обязательств по возврату, уплаченной по договору страхования страховой премии, по основаниям, указанным в заявлении – анкете, не принимал. Следовательно, изложенные в кредитном договоре права и обязанности на ООО «СК «Факел» не распространяются.

С учетом изложенного, принимая во внимание тот факт, что в случае досрочного прекращения договора страхования не по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, при наличии которых, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, а также исходя из вышеприведенных условий, изложенных в пунктах 7.11, 7.12 Правил страхования граждан от несчастных случаев ООО «Страховая компания «Факел», не противоречащих положениям абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, оснований для удовлетворения исковых требований о возврате страховой премии за неиспользованный период, у суда не имеется.

Поскольку истица полагала, что связи с погашением задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая отпала, и действие договора страхования прекратилось; требования расторжения договора страхования были заявлены истицей исключительно с целью возврата части уплаченной страховой премии, во взыскании которой ей отказано, то суд при указанных обстоятельствах считает возможным отказать и в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения первоначальных требований, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в силу ст.98 ГПК РФ не подлежат возмещению понесенные истицей судебные расходы на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №░░ (░░░ 60/2013/01-01/46542)░ ░░ 12.09.2013, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░», ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░- ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 25 ░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░░░