Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-944/2023 от 21.04.2023

Дело № 2-944/2023

УИД 58RS0008-01-2023-000390-77

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июля 2023 года г.Пенза

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Макушкиной Е.В.,

при секретаре Бирюковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Ломакина Дмитрия Анатольевича, Ломакина Анатолия Егоровича, Ломакина Юрия Анатольевича к ООО СК «Газпром страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Ломакин Д.А., Ломакин А.Е., Ломакин Ю.А. обратились в суд с исковым заявлением к ООО СК «Газпром страхование», в котором указали, что 16.03.2018 на основании заявления о присоединении к договору коллективного страхования №1235, заключенному Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», Л.М.А. была включена в число застрахованных по Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» (индивидуальный номер №). Срок страхования определен периодом времени с 00 часов 00 минут 17.03.2018 по 24 часов 00 минут 16.03.2023. В качестве страхового риска по Программе «Финансовый резерв Лайф+» указано, в том числе, следующее событие: Смерть в результате несчастного случая и болезни. В качестве выгодоприобретателя, имеющего право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Страховая сумма определена в размере 1 598 901 рублей. Плата за подключение к Программе страхования была оплачена Л.М.А. в полном размере 143901 руб. 00 коп. 16.03.2018.

25.07.2022 Л.М.А. умерла. Указанное обстоятельство подтверждается свидетельством о смерти, выданным 26.07.2022 ТО ЗАГС по государственной регистрации отдельных видов актов гражданского состояния в г. Пензе Управления ЗАГС Министерства труда, социальной защиты и демографии Пензенской области. Таким образом, в период действия договора страхования, произошел страховой случай: смерть застрахованного лица.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте ООО СК «Газпром страхование», ООО «СК «ВТБ Страхование» переименовано в ООО СК «Газпром Страхование». Все ранее заключённые договоры страхования продолжают действовать в полном объёме и не нуждаются в переоформлении.

04.09.2022 истцы, как наследники Л.М.А., обратились в ООО СК «Газпром страхование» по вопросу выплаты страховой суммы.

В адрес истцов было направлено письмо от ООО СК «Газпром страхование» с просьбой предоставить посмертный эпикриз и акт судебно-медицинской экспертизы. Все медицинские документы были предоставлены истцами в адрес ООО СК «Газпром страхование». Однако, до настоящего времени ответчик не осуществил выплату страховой суммы в пользу истцов.

Подписывая заявление о присоединении к Программе страхования, Л.М.А. дала согласие на предоставление страховщику любыми лечебными учреждениями или врачами имеющейся информацию о состоянии ее здоровья.

Указанное согласие предоставляет страховщику, как профессиональному участнику рынка страховых услуг, воспользоваться правом на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Такое право страховщика предусмотрено не только статьей 945 Гражданского кодекса РФ, но и Правилами страхования Страховщика.

На основании изложенного, истцы считают неосуществление ООО СК «Газпром страхование» выплаты страховой суммы по причине наступления страхового случая - смерти застрахованного лица - Л.М.А., является незаконным и необоснованным.

03.11.2022 и 06.12.2022 истцы обратились к ответчику с претензионными письмами, в которых просили осуществить выплату в пользу выгодоприобретателей страховой суммы. Однако, данные претензионные письма оставлены ответчиком без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 927, 934, 943, 944, 945, 961, 962 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 13, 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», истцы просят обязать ответчика произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью Л.М.А. в пользу выгодоприобретателей – истцов, в размере 1598901 руб., по 532967 руб. в адрес каждого истца; взыскать с ответчика в пользу истцов моральный вред в размере 30000 руб., по 10000 руб. в пользу каждого истца; штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования истца, в размере 50% от присужденных сумм, в равных долях в пользу каждого истца.

27 марта 2023 от истцов в лице их представителя по доверенности Бабаева В.В. поступили дополнительные письменные доводы в обоснование заявленных исковых требований, указывая на то, что договор страхования был заключен исключительно по причине оформления кредитного договора, а не по желанию Л.М.А. заключить отдельный договор страхования. Следовательно, не может идти речи о наличии у Л.М.А. умысла на сокрытие или искажение информации о состоянии своего здоровья. Сам факт возможного наличия ранее у страхователя критического заболевания не говорит о наличии у него умысла на введение в заблуждение и обман страховой компании с целью заключения договора. Ответчиком при принятии решения об отказе в осуществлении страховой выплаты должно быть доказано, что смерть застрахованного лица произошла из-за ранее выявленного критического заболевания и что указанное заболевание является единственной причиной смерти застрахованного лица. То обстоятельство, что страхователь не указал в заявлении о наличии у него ранее диагностированного заболевания, не означает что договор страхования не имеет признака случайности и вероятности смерти, так как страховая компания обязана доказать причинную связь диагностированное ранее заболевание – смерть. Бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья лица, подлежащего страхованию, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. В случае недостаточно сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик не был лишен возможности сделать письменный запрос в адрес страхователя или в компетентный орган (медицинское учреждение) для их уточнения. По рассматриваемому делу соответствующие запросы страховщиком не направлялись, дополнительные сведения не истребовались, своим правом проверки состояния здоровья страховщик не воспользовался. При указанных обстоятельствах, учитывая, что указанные в п.2 ст.942 ГК РФ существенные условия договора страхования сторонами были оговорены, в том числе о страховом лице, страховая премия по договору была уплачена Л.М.А., которую страховщик получил и не осуществил возврат этой суммы, не обращался в суд с иском о признании договора страхования незаключенным или недействительным, истцы считают, что правовые основания считать договор страхования жизни незаключенным или недействительным отсутствуют.

Определением Железнодорожного районного суда г. Пензы от 07.04.2023 иск Ломакина Д.А., Ломакина А.Е., Ломакина Ю.А к ООО СК «Газпром страхование» о защите прав потребителей оставлен без рассмотрения.

Определением Железнодорожного районного суда г. Пензы от 21.04.2023 определение от 07.04.2023 отменено, производство по делу возобновлено.

21 апреля 2023 от истцов в лице их представителя по доверенности Бабаева В.В. поступили дополнительные письменные доводы в обоснование заявленных исковых требований, указывая на то, что в соответствии с п.9.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней для признания конкретного обстоятельства существенным (например, конкретное заболевание, являющееся критическим) оно должно быть отражено в договоре страхования (страховом полисе), заявлении на страхование, анкете застрахованного лица и в письменном запросе страховщика. Однако, договор страхования (страховой полис) Л.М.А. не вручался. Отдельно Л.М.А. не заполняла каких-либо анкет о состоянии ее здоровья или о наличии у нее определенных заболеваний. Л.М.А. не предлагалось предоставить медицинские документы в подтверждение факта отсутствия, возможного наличия у нее определенных страховщиком заболеваний, ей не был отдельно разъяснен перечень заболеваний, наличие которых влияет на степень риска наступления страхового случая (например, посредством проставления подписи страхователя напротив пункта заявления, содержащего перечень критических заболеваний). 18 апреля 2023 истцами получены отказы страховой компании в осуществлении страховой выплаты. В качестве причины отказа в осуществлении страховой выплаты указано, что в соответствии с выпиской из протокола патологоанатомического вскрытия №2749 от 26.07.2022 ГБУЗ «Областное бюро судебно-медицинской экспертизы» причиной смерти Л.М.А. явилось заболевание – <данные изъяты>. Согласно документам из ООО «Капитал МС» Л.М.А. находилась под наблюдением врача кардиолога с заболеванием <данные изъяты>. По указанной причине страховая компания считает, что не имеется оснований для осуществления страховой выплаты. В перечне заявления о подключении к программе страхования от 16.03.2018 г. не содержится указание на такое заболевание как <данные изъяты>, которая, по мнению ответчика, является одной из форм <данные изъяты>. Как видно из выписки из амбулаторной карты, диагноз: <данные изъяты> Л.М.А. не устанавливался, а диагноз: <данные изъяты> была впервые отражена в выписке из амбулаторной карты лишь в дату смерти Л.М.А. – 25.07.2022. Периодические обращения Л.М.А. к врачу кардиологу, в частности, 29.03.2017, связаны с <данные изъяты>, что продублировано в выписке из амбулаторной карты. При этом обращение <данные изъяты>, на которое ссылается ответчик, имело место лишь единственный раз, обращение было не к врачу кардиологу, а к врачу общей практики и было связано с разовой профилактикой по заболеванию по общей врачебной практике, а не с лечением <данные изъяты>. Из протокола патологоанатомического вскрытия №2749 от 26.07.2022 следует, что непосредственной причиной смерти является <данные изъяты>. Также отмечают, что страховщик при заключении договора страхования не предлагал Л.М.А. пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин. Считают, что поведение ответчика, который осуществил страхование Л.М.А. (возраст страхователя на момент заключения договора страхования 65 лет), без проверки состояния ее здоровья и без анализа медицинских документов, принял от страхователя страховую премию, в период действия договора не уточнял информацию о состоянии здоровья страхователя, отказал в страховой выплате по причине наличия у страхователя ранее диагностированных заболеваний, имеет признаки недобросовестного поведения, что является недопустимым в силу положений ст.10 ГК РФ. На основании изложенного, исковые требования истцы поддерживают в полном объеме.

Истцы Ломкин Д.А., Ломакин А.Е., Ломкин Ю.А. в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель истов Бабаев В.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении и в заявлениях об увеличении и уточнении оснований иска.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» Ноздрачева В.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании иск не признала, просила в иске отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск, согласно которых 16.03.2018 г. на основании заявления о присоединении к договору коллективного страхования №1235, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «Газпром страхование» (до переименования ООО СК «ВТБ Страхование») Л.М.А. была включена в число застрахованных по программе коллективного страхования «Финансовый резерв», индивидуальный номер №. Заявлением на страхование предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Вышеуказанный договор страхования заключен на основании особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+». Как следует из представленных документов, сторонами были согласованы все существенные условия договора, в котором четко выражен его предмет, а также воля сторон. Договор был заключен между сторонами добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки застрахованный был ознакомлен. С особыми условиями страхования Л.М.А. была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее подпись в полисе. Таким образом, Л.М.А., оплатив страховую премию, подтвердила намерение воспользоваться услугой по страхованию, и подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями страхования, предложенным страховщиком. Истцы обратились с заявлением о наступлении события от 14.09.2022, имеющего признаки страхового. Согласно заявлению и справке о смерти №С-05652 Л.М.А. умерла 25.07.2022. 10.11.2022 в адрес страховщика поступила досудебная претензия от истцов, в которой содержалось требование о выплате страхового возмещения. 11.11.2022 страховщик посредством электронной почты Банк ВТБ (ПАО) направил запрос о предоставлении посмертного эпикриза, акта судебно-медицинского исследования (акт СМИ) и выписки из ТФОМС по обращениям с 2013 г. с датами, диагнозами и лечебно-профилактическими учреждениями. 17.11.2022 ООО СК «Газпром страхование» по результатам рассмотрения претензии в адрес заявителей было направлено письмо о предоставлении информации по выплатному делу №020573/22 в рамках рассмотрения заявления со ссылкой на п.9.3 Условий страхования. 13.12.2022 в адрес страховщика поступила досудебная претензия от истцов, в которой содержалось требование о выплате страхового возмещения. 15.12.2022 страховщик посредством электронной почты Банк ВТБ (ПАО) повторно направил запрос о предоставлении посмертного эпикриза, акта судебно-медицинского исследования (акт СМИ) и выписки из ТФОМС по обращениям с 2013 г. с датами, диагнозами и лечебно-профилактическими учреждениями. 20.12.2022 ООО СК «Газпром страхование», рассмотрев поступившую претензию, направил в адрес истцов письмо/запрос о необходимости предоставления информации по выплатному делу №020573/22 в рамках рассмотрения заявления со ссылкой на п.9.2.3, п.9.3, п.9.8 Условий страхования. 30.12.2022 в адрес страховщика поступило обращения от истцов, в котором содержался отказ в предоставлении запрошенных документов со ссылкой на Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) от 30.11.2021, которые вступили в силу после заключения договора страхования. 16.01.2023 ООО СК «Газпром страхование», рассмотрев поступившее обращение, направил в адрес истцов письмо/запрос о необходимости предоставления полного комплекта документов, регламентированных особыми условиями страхования, - посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского исследования, акт судебно-медицинской экспертизы, выписки из ТФОМС по обращениям за период с 2013 года с датами, диагнозами и лечебно-профилактическими учреждениями; документ, подтверждающий личность выгодоприобретателя. После чего, истцы, игнорируя обоснованные требования ответчика о предоставлении полного комплекта документов, обратились с настоящим иском в суд. Полагает, что действиями ответчика права истцов нарушены не были, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания штрафа и морального вреда.

Также пояснила, что в ходе судебного разбирательства была назначена судебная медицинская экспертиза, по результатам которой установлено, что страховой случай не наступил, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения иска.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений не представил.

Выслушав пояснения представителей истцов, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Правоотношения, возникающие в связи со страхованием, регулируются гл. 48 ГК РФ, ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Из содержания ст. 927 ГК РФ и п. 2 ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" усматривается, что страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п.2, 3 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 943 ГК РФ и пункта 3 ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Статья 944 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (п.2 ст.942 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

По общему правилу, установленному п. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", обязательство по выплате страхового возмещения является денежным.

Как видно из материалов дела и установлено в судебном заседании 16 марта 2018 г. между Л.М.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в кредит размере 1598901 руб. сроком до 16.03.2023 под 15,5% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора на заемщика не возлагалось обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Между Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) 1 февраля 2017 года заключен договор коллективного страхования №1235, согласно пункту 1.1 которого страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

При заключении кредитного договора на основании заявления Л.М.А. включена в Программу коллективного страхования №1235 в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (индивидуальный номер №), согласно условиям которой Л.М.А. является застрахованным лицом по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», со сроком страхования с 17 марта 2018 г. по 16 марта 2023 г., выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники.

Договор страхования заключен на основании Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+».

До оформления заявления банком до Л.М.А. доведена следующая информация: программа страхования не предусматривает выплат по событиям, наступившим до момента ее включения в число участников программы страхования; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru.

Подписанием настоящего заявления она подтверждает, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников программы страхования.

Страхователь Л.М.А. с Правилами страхования «Финансовый резерв» и Особыми условиями страхования «Финансовый резерв Лайф+» была ознакомлена и согласна с их содержанием, в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись, доказательств обратного не представлено.

Договором страхования предусмотрены страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Согласно Договору страхования, страховая сумма по указанным рискам составляет 1598901 руб., страховая премия – 115120,80 руб.

Страховая премия была оплачена Л.М.А. 16 марта 2018 г.

Согласно положениям заявления Л.М.А. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в банк ВТБ (ПАО) она подтвердила, что, в том числе на момент подписания заявления не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; на находилась в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Как следует из договора коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 г., к которому присоединилась Л.М.А., страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор, обладающее признаками вероятности и случайности (п.3.1 договора).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором (программой страхования), произошедшее в течение срока страхования (с учетом условий выбранной программы страхования в отношении конкретного застрахованного) и подтвержденное необходимыми документами, в зависимости от выбранной программы страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) выгодоприобретателю (п.3.2 договора).

В соответствии с условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не признаются страховыми события, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствия несчастных случаев, имевших место до даты подключения к программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты. При этом, если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта – острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты подключения к программе страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем (п.4.2.1, 4.5 условий).

В дополнение к п. 4.5 Условий, не являются страховыми случаями события, указанные в п.4.2.1 Условий (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни), если на дату вступления в силу страхования застрахованный по программе «Финансовый резерв Лайф+» страдал онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; находился в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В судебном заседании установлено, что Л.М.А. была проинформирована в полном объеме о перечне событий, при наступлении которых в рамках договора страхования подлежит страховая выплата, выразила согласие быть застрахованным на соответствующих условиях.

В связи с изложенным, доводы истцов о том, что на момент страхования Л.М.А. не была осведомлена об условиях договора страхования, в том числе исключениях их страхового покрытия, подлежат отклонению, поскольку опровергаются материалами дела. Так, в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» указано, что, подписывая настоящее заявление, Л.М.А. подтверждает, что она ознакомлена и согласна с условиями страхования, в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. При этом получением условий страхования считается ознакомление с указанным документом на официальном сайте страховщика по ссылке с указанием электронного адреса.

При жизни Л.М.А. не обращалась к ответчику с заявлением о предоставлении ей условий страхования, договор страхования не оспаривала, следовательно, была с ним ознакомлена и согласна.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте ООО СК «Газпром страхование», ООО «СК «ВТБ Страхование» переименовано в ООО СК «Газпром Страхование». Все ранее заключённые договоры страхования продолжают действовать в полном объёме и не нуждаются в переоформлении.

В период действия договора страхования 25 июля 2022 г. Л.М.А. умерла, что подтверждается справкой о смерти №С-05652 от 26 июля 2022, свидетельством о смерти от 26 июля 2022 г. серии II-ИЗ № 749439, копии которых имеются в материалах дела.

Как следует из материалов дела, наследниками после смерти Л.М.А. являются – муж Ломакин А.Е., их дети – Ломакин Д.А., Ломакин Ю.А.

Согласно посмертному эпикризу ГБУЗ «Клиническая больница №6 им. Г.А.Захарьина» смерть Л.М.А. произошла от заболевания.

Как следует из посмертного эпикриза Л.М.А., Л.М.А. находилась на лечении 25 июля 2022, с основным диагнозом больной: <данные изъяты>

Из выписки из протокола паталогоанатомического вскрытия №2749 от 26.07.2022 следует, что смерть Л.М.А. наступила от заболевания <данные изъяты> явившегося непосредственной причиной смерти.

Согласно справке о перечне оказанных застрахованному лицу медицинских услуг и их стоимости от 14.03.2023, представленному ООО «Капитал МС» в Пензенской области, Л.М.А. в период с 01.01.2014 по 25.07.2022 были оказаны медицинские услуги, в том числе ГБУЗ «Клиническая больница №4» 06.04.2016 г. <данные изъяты>; ГБУЗ «Городская поликлиника» 30.08.2017 г. <данные изъяты>; ГБУЗ «Пензенская областная станция скорой медицинской помощи» 25.12.2015 г. <данные изъяты>; ГБУЗ «Клиническая больница №5» 02.01.2016 г. <данные изъяты>

В связи со смертью 25 июля 2022 г. Л.М.А. истцы, как наследники застрахованного лица, 14 сентября 2022 обратились в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением события по риску «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни».

20.09.2022 ООО СК «Газпром страхование» посредством электронной почты направило сообщение о необходимости предоставления свидетельства о смерти, паспорта гражданина РФ, справки о смерти, медицинского свидетельства о смерти, выписку из амбулаторной карты, заявления о наступлении страхового события,

10.11.2022 в адрес страховщика поступила досудебная претензия от истцов, направленная в адрес страховщика 03.11.2022, в которой содержалось требование о выплате страхового возмещения.

11.11.2022 страховщик посредством электронной почты Банк ВТБ (ПАО) направил запрос о предоставлении посмертного эпикриза, акта судебно-медицинского исследования (акт СМИ) и выписки из ТФОМС по обращениям с 2013 г. с датами, диагнозами и лечебно-профилактическими учреждениями.

17.11.2022 ООО СК «Газпром страхование» по результатам рассмотрения претензии в адрес заявителей было направлено письмо о предоставлении информации по выплатному делу №020573/22 в рамках рассмотрения заявления со ссылкой на п.9.3 Условий страхования.

13.12.2022 в адрес страховщика поступила досудебная претензия от истцов, отправленная 06.12.2022, в которой содержалось требование о выплате страхового возмещения.

15.12.2022 страховщик посредством электронной почты Банк ВТБ (ПАО) повторно направил запрос о предоставлении посмертного эпикриза, акта судебно-медицинского исследования (акт СМИ) и выписки из ТФОМС по обращениям с 2013 г. с датами, диагнозами и лечебно-профилактическими учреждениями.

20.12.2022 ООО СК «Газпром страхование», рассмотрев поступившую претензию, направил в адрес истцов письмо/запрос о необходимости предоставления информации по выплатному делу №020573/22 в рамках рассмотрения заявления со ссылкой на п.9.2.3, п.9.3, п.9.8 Условий страхования.

30.12.2022 в адрес страховщика поступило обращение от истцов, отправленное 26.12.2022, в котором содержался отказ в предоставлении запрошенных документов со ссылкой на Условия страхования оп страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) от 30.11.2021, которые вступили в силу после заключения договора страхования.

16.01.2023 ООО СК «Газпром страхование», рассмотрев поступившее обращение, направил в адрес истцов письмо/запрос о необходимости предоставления полного комплекта документов, регламентированных особыми условиями страхования, - посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского исследования, акт судебно-медицинской экспертизы, выписки из ТФОМС по обращениям за период с 2013 года с датами, диагнозами и лечебно-профилактическими учреждениями; документ, подтверждающий личность выгодоприобретателя.

18 апреля 2023 истцами получены отказы страховой компании в осуществлении страховой выплаты в связи с тем, что из представленных медицинских документов следует, что причиной смерти застрахованного лица является заболевание, впервые диагностированное до заключения договора страхования.

Истцы, не согласившись с ответами на их претензии, обратились в суд с данным иском.

Для создания условий всестороннего, правильного, объективного и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств при разрешении настоящего дела, учитывая, что при рассмотрении дела необходимы специальные познания в области медицины, по делу была назначена судебная медицинская экспертиза, проведение которой поручено ГБУЗ «Областное бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению эксперта ГБУЗ «Областное бюро судебно-медицинской экспертизы» № 47-к от 01.06.2023 смерть Л.М.А. наступила от <данные изъяты>, явившегося непосредственной причиной смерти. Высказаться точно о том, когда у Л.М.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, диагностирована <данные изъяты> не представляется возможным, поскольку в представленных данных не содержится сведений об установлении данного диагноза в период с 2013 г. по 2018 г.; Л.М.А. в 2013 г. обращалась по поводу <данные изъяты>, в 2017 г. <данные изъяты>, в 2018 г. обращалась по поводу <данные изъяты>. С учетом современных представлений об этиопатогенезе имеющихся у Л.М.А. хронических заболеваний <данные изъяты>, можно высказаться о том, что на момент заключения договора страхования № от 16 марта 2018 г. у нее имелись такие заболевания как <данные изъяты>

Исходя из вышеизложенного, эксперт заключил, что между смертью Л.М.А., наступившей 25.07.2022, и имеющимися у нее хроническими заболеваниями <данные изъяты> на момент заключения договора страхования 16 марта 2018 г. № имеется причинно-следственная связь.

В соответствии со ст.55 ГПК РФ заключение экспертизы является одним из доказательств, на основании которых может быть установлено наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих мнение стороны по гражданскому делу.

Оснований не доверять данному заключению эксперта, являющегося лицом, незаинтересованным в исходе дела, имеющего высшее медицинское образование, высшую квалификационную категорию, стаж экспертной работы с 1996 г. по специальности «Судебно-медицинская экспертиза», у суда не имеется.

Данное заключение отвечает требованиям ст.86 ГПК РФ, так как содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы на основании действующих нормативных документов. Доказательств, указывающих на недостоверность проведенной экспертизы либо ставящих под сомнение выводы, сторонами не представлено и в материалах дела отсутствуют. Учитывая, что исследование и выводы эксперта ясны и определенны, сомнений в правильности и обоснованности судебного заключения не возникает, экспертиза проведена с учетом материалов гражданского дела, с использованием действующих методик и нормативных актов, экспертом, который предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, имеющим специальные познания в области медицины, большой стаж работы, суд, принимает заключение судебной экспертизы в качестве доказательства по делу.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что смерть Л.М.А. произошла вследствие <данные изъяты>, диагностированного у Л.М.А. до заключения договора добровольного страхования, а потому суд считает, что страховой случай не наступил, в связи с чем правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истцов страхового возмещения не имеется.

Кроме того, как установлено в судебном заседании из представленных медицинских документов, на момент заключения договора страхования Л.М.А. достоверно знала о наличии у нее <данные изъяты>, но страховщику об этом в нарушение условий договора и требований пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации не сообщила, информация о чем имела существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

В связи с чем и поэтому основанию в рассматриваемом споре страховой случай не наступил, поскольку смерть застрахованного не охватывается страховой защитой по договору страхования и потому не влечет за собой обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.

Доводы истцов в лице их представителя о том, что ответчик при заключении договора страхования не воспользовался своим правом на проверку состояния здоровья Л.М.А., поэтому не может ссылаться при отказе в страховой выплате на наличие у нее заболеваний, суд находит несостоятельными.

Вопреки доводам истцов, в силу положений статьи 945 ГК РФ страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья. Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования.

Доводы истцов о том, что ответчик при заключении договора не выяснял обстоятельства состояния здоровья застрахованного, не направлял Л.М.А. на медицинское обследование, что свидетельствует об осознании ответчиком рисков, связанных с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, в силу объективных причин может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях и последствиях, перенесенных заболеваний, также подлежат отклонению, поскольку проверка состояния здоровья страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, именно на страхователе в силу закона лежит обязанность сообщить страховщику о всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для заключения договора.

Ссылаясь на недобросовестное поведение ответчика, истцы, вместе с тем, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относимых и допустимых доказательств в обоснование данного довода не представили, в то время как добросовестность участников гражданского оборота и разумность их действий презюмируется (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истцов о взыскании страхового возмещения.

Принимая во внимание, что действиями ответчика права истцов не были нарушены, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда.

ГБУЗ «ОБСМЭ» обратилось в суд с заявлением о возмещении понесенных расходов, указав, что экспертом ГБУЗ «ОБСМЭ» в соответствии с определением суда о назначении судебной медицинской экспертизы по данному гражданскому делу выполнена экспертиза № 47-к от 01.06.2023, за производство которой были выставлены счета №843 от 26.05.2023 на сумму 11250 руб., №844 от 26.05.2023 на сумму 1250 руб., №845 от 26.05.2023 на сумму 1250 руб., №846 от 26.05.2023 на сумму 1250 руб., которые не оплачены. На основании изложенного, просит суд возместить расходы за производство судебной медицинской экспертизы в сумме 15000 руб.

В соответствии с п.п.1,2 ст.85 ГПК РФ эксперт обязан принять к производству порученную ему судом экспертизу и провести полное исследование представленных материалов и документов; дать обоснованное и объективное заключение по поставленным перед ним вопросам и направить его в суд, назначивший экспертизу; явиться по вызову суда для личного участия в судебном заседании и ответить на вопросы, связанные с проведенным исследованием и данным им заключением.

Эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

Экспертиза была проведена, экспертом были даны ответы на поставленные судом вопросы.

Согласно расчету стоимости экспертных услуг при производстве судебной экспертизы стоимость экспертизы составляет 15000 руб., которая оплачена не была.

Поскольку иск к ответчику оставлен без удовлетворения, поэтому с истцов подлежат взысканию расходы за экспертизу в размере 15000 руб., с каждого из них по 5000 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░>), ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░>), ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15000 ░░░., ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░ 5000 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18 ░░░░ 2023 ░░░░.