Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2092/2021 ~ М-1636/2021 от 19.05.2021

К делу номер

УИД: 23RS0номер-10

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес>                                         30 июня 2021 года

    Лазаревский районный суд <адрес> края в составе:

    Судьи                             Радченко Д.В.,

    при секретаре                        ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК – Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования жизни и здоровья,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК – Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования жизни и здоровья, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца невозвращенную по договору страхования жизни и здоровья сумму в размере 82 169 (восемьдесят две тысячи сто шестьдесят девять) рублей, неустойку в сумме 30 402 (тридцать тысяч четыреста два) рубля 53 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей, сумму штрафа в размере 50% от удовлетворенной части требований, расходы на оплату юридических услуг в сумме 16 000 (шестнадцать тысяч) рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № ПННРСТ409229/810/20 на выдачу индивидуального потребительского кредита на сумму 534 368 рублей под 14,5 % годовых сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ Одновременно с оформлением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Ренессанс-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья номер с условием о выплате страховой премии в размере 83 328 рублей. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор с ПАО «МТС-Банк» был погашен в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ООО СК «Ренессанс-Жизнь» направлено заявление на возврат денежных средств в размере 82 169 рублей, уплаченных по договору страхования жизни и здоровья. К данному заявлению истцом были приложены все необходимые документы - справка о полном погашении кредита, договор страхования, реквизиты, копия паспорта. Однако ДД.ММ.ГГГГ при личном обращении в компанию ответчика ФИО1 пояснили, что по программе, указанной в заключенном договоре страхования жизни и здоровья, возврат денежных средств не предусмотрен, так как данная программа не связана с изменением моих кредитных обязательств. В период действия договора страхования жизни и здоровья у истца не было страховых случае и обращений за возвратом страховой выплаты. Истец полагает, что договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона, а страховая компания обязана вернуть часть страховки за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита (займа). ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией и требованием о возврате денежных средств к ответчику. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком направлен ответ на претензию об отказе в удовлетворении в связи с тем, что в данном случае возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. В целях соблюдения установленного досудебного порядка урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление финансовому уполномоченному ООО «СК - Ренессанс Жизнь», которое оставлено без удовлетворения.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте слушания дела. О причинах неявки суду не сообщил. В материалах дела имеется ходатайство о проведении заседания в отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО «СК - Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил. В письменном возражении на исковое заявление просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме, рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ответчика.

Представитель заинтересованного лица ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил. В письменном возражении на исковое заявление просил отказать в удовлетворении требований истца, в случае удовлетворения требований истца – снизить размер неустойки.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В связи с изложенным суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способах, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ номер «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ номер отношения между кредитными организациями и их Клиентами осуществляются на основе договоров. При этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № ПННРСТ409229/810/20 на выдачу индивидуального потребительского кредита на сумму 534 368 рублей под 14,5 % годовых сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч. ч. 1 2 ст. 954 ГК РФ страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Договор страхования является двустороннем соглашением между Страховщиком и Страхователем, являющимися сторонами договора.

Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Одновременно с оформлением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ № ПННРСТ409229/810/20 на выдачу индивидуального потребительского кредита с ООО СК «Ренессанс-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья номер с условием о выплате страховой премии в размере 83 328 рублей. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Личное страхование истца осуществляется только при условии его волеизъявления, что и имело место в данном случае, поскольку он добровольно выразил свое согласие на страхование в отношении него как застрахованного лица. Пописав договор страхования истец подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что личное страхование не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров; понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст; с текстом Правил страхования страхователь ознакомлен.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор с ПАО «МТС-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № ПННРСТ409229/810/20 был погашен в полном объеме, данный факт подтверждается справкой ПАО «МТС-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о полном погашении задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ го. № ПННРСТ409229/810/20.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ООО СК «Ренессанс-Жизнь» направлено заявление на возврат денежных средств в размере 82 169 рублей, уплаченных ФИО1 по договору страхования жизни и здоровья. К данному заявлению мной были приложены справка о полном погашении кредита, договор страхования, реквизиты, копия паспорта.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией и требованием о возврате денежных средств к ответчику.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком направлен ответ на претензию истца об отказе в удовлетворении со ссылкой на пункт 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в связи с тем, что в моем случае возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Суд находит требования истца о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии являются необоснованными, противоречащими положениям ст. 958 ГК РФ и пункту 11.4 Полисных условий к договору страхования. Доводы Истца о том, что страховая сумма, при досрочном погашении кредита равна нулю, основаны на неверном толковании и. 5 договора страхования и п. 7.2 Полисных условий.

Независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита.

Договор страхования заключен на основании полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма не уменьшается по мере погашения ссудной задолженности и не равна 0 на момент полного погашения кредита, а зависит лишь от прошедшего срока страхования в месяцах.

Выводы истца являются ошибочными, поскольку истец не исследовал должным образом условия договора страхования, а именно п. 5 договора и п. 7.2 полисных условий, в которых указано, что страховая сумма рассчитывается по формуле и зависит только от количества прошедшего срока страхования.

Доводы истца о том, что п. 11.4 и 11.3 противоречат действующему законодательству, являются ошибочными.

В силу п. 11 Полисных условий «Прекращение действия договора страхования расторжение договора страхования» Действие Договора страхования прекращается: в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе при осуществлении страховой выплаты по одному из страховых рисков: «Инвалидность НС» или «Смерть НС»; в случае истечения срока действия договора; в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае неоплаты Страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного Договором страхования.

Досрочное погашение кредита не является самостоятельным основанием для прекращения действия договора страхования.

В силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вышеуказанными пунктами Полисных условий, а именно п. 11.3 и 11.4, возврат страховой премии не предусмотрен, что полностью соответствует ст. 958 ГК РФ и не противоречит ей.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен индивидуальный Договор страхования номер на основании письменного заявления истца, а также Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховые риски по договору страхования: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы.

Факт того, что страхователь является заемщиком кредита, не влияет на правоотношения сторон по договору страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования номер от ДД.ММ.ГГГГ является сам застрахованный.

В соответствии с ч. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

По договору страхования номер от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма была определена в и. 6 договора страхования и составляет 434 000 руб. (п. 6 договора страхования).

Согласно п. 6 договора и п. 7.2 Полисных условии, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страховая, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле: ССтек = ССнач * (1-МП/МВ) (п. 6 договора страхования)

Независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ номер-У (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ номер) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 10 Указания предусмотрено, что страховые компании обязаны начать использовать «период охлаждения» в течение 90 дней со дня вступления в силу Указания, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ все страховые компании обязаны включить в свои договоры добровольного страхования условие, когда Страхователь может отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней и, соответственно данное Указание распространяется на все договоры страхования, заключенные после ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6.3 Полисных условии, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрен порядок отказа Страхователя от договора страхования в течении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Как следует из искового заявления, истец обратился в адрес страховщика с требованием о возврате страховой премии не ранее октября 2020 г., т.е. по истечении четырнадцатидневного срока, установленного Указанием ЦБ РФ номер-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1    ст. 958    ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.п. 11.4 названных Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия не возвращается.

В силу приведенных положений закона, в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и существования страхового риска. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования.

В случае, когда возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь по своему усмотрению отказывается от договора страхования. страхователь имеет право на возврат страховой премии (или же части страховой премии) только в том случае, если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Полисными условиями к договору страхования, которые выданы истцу при подписании договора страхования, не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредиту влияет на существование страхового риска и договор страхования прекращает свое действие.

При таких обстоятельствах положения абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ по настоящему предмету спора (по заявленным исковым требованиям) не применимы, и ссылки истца на указанную норму права является безосновательной.

На основании поступившего заявления истца и прямого императивного указания (требования, предусмотренного ч. 2 ст. 958 ГК РФ) страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» досрочно прекратил договор страхования жизни и здоровья с нулевой выплатой, что подтверждается актом.

В п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ номер «О некоторых вопросах применения общих положении Гражданского кодекса Российский Федерации об обязательствах и их исполнении» указано следующее. В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательств полностью пли частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (ч. 2 ст. 450.1 Г"К РФ).

В силу ч. 1 ст. 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства иди на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено пли считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки, либо не следует из обычая пли из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (ч. 2 ст. 453 ГК РФ).

В ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор если из закона, иных правовых актов, договора пли обычаев не вытекает иное.

Таким образом, исходя из ч. 2 ст. 958 ГК РФ и ч. 1 ст. 452 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя закон не обязывает стороны заключать каких-либо дополнительные соглашения и страховщик не обязан направлять дополнительно страхователю извещений, связанных с таким досрочным прекращением договора, поскольку отказ страхователя от договора страхования, предусмотренный ч. 2 ст. 958 ГК РФ, в силу положений ч. ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ является односторонним отказом от договора.

В соответствии с ч. 4 ст. 421, ч. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора, в том числе и основания его досрочного прекращения, определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом (в данном случае - ч. 2 ст. 958 ГК РФ) пли иными правовыми актами, действующими в момент заключения договора.

Таким образом, после отказа страхователя от договора страхования страховщик своими действиями, в том числе направлением каких-либо писем страхователю с ссылками на Полисными условиями не может дезавуировать волеизъявление страхователя, направленную на досрочное прекращение договора страхования и, соответственно, не имеет права не прекратить досрочно договор страхования в силу императивного указания закона (ч. 2 ст. 958 ГК РФ) при неуклонном соблюдении положений ч. 4 ст. 421, ч. 1 ст. 422 ГК РФ.

Кроме того, положение ч. 2 ст. 958 ГК РФ не устанавливает каких-либо

дополнительных требований (заключение дополнительных соглашений, направление страховщиком каких-либо писем и (пли) направление страхователем, кроме письменного заявления (отказа) от договора страхования, каких-либо документов и т.п. и т.д.).

Из ч. 2 ст. 958 ГК РФ однозначно следует, что для досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя требуется только его письменное заявление (отказ) об этом.

В связи с чем, указанный договор страхования был расторгнут по заявлению истца с нулевой выплатой, что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования, поскольку условиями договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

Таким образом, поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования ни в силу закона и ст. 958 ГК РФ, ни в силу Полисных условий к договору страхования, то у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата сумм страховых премий, следовательно, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований.

    На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требования искового заявления ФИО1 к ООО «СК – Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования жизни и здоровья – отказать.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Лазаревский районный суд.

    Судья Лазаревского

    районного суда <адрес>                                  Д.В. Радченко