Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-118/2022 ~ М-48/2022 от 07.02.2022

дело № 2-118 /2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 апреля 2022 года село Илек

Илекского района

Оренбургской области

Илекский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего, судьи Волобоевой Л.К.,

при секретаре судебного заседания Трофимовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к Овчинниковой ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк", Банк) обратилось в суд с иском к Овчинниковой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в его обоснование, что 18.10.2013 года между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере 30 000 руб. под 29.0 % годовых, сроком на 36 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Указывает, что просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1772 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 748 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 101826,83 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 51522,44 руб. из них: просроченная ссуда – 0 руб., просроченные проценты – 0 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 45 342 руб. 44 коп, страховая премия в сумме 5280 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 руб. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.                     

Просит суд, взыскать с Овчинниковой О.С. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору, в размере 51522,44 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1745,67 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО "Совкомбанк", извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, дополнительно направил в адрес суда пояснение по иску, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 45342,44 руб., состоят из двух частей остаток штрафа по просроченной ссуде в размере 38533,84 руб., остаток штрафа по просроченным процентам в размере 6808,59 руб. Порядок расчета штрафных санкций в кредитном договоре определён в разделе Б.

В судебном заседании ответчик Овчинникова О.С. участия не принимает, обратилась в адрес суда с заявлением в судебном заседание возражала против удовлетворения иска, просила отказать в удовлетворении в связи с пропуском исковой давности.

Суд, совещаясь на месте, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика в соответствии со ст.167, ст. 233, 234 Гражданского процессуального кодекса РФ в порядке заочного производства.

Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

По правилам статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.                    Судом установлено, что 18.10.2013, года между ПАО "Совкомбанк" и Овчинниковой О.С. был заключен кредитный договор №№, (в виде акцептированного заявления оферты по условиям которого Банк предоставил Овчинниковой О.С. лимит кредитования в сумме 30 000 руб. под 29.00 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 342, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. п. 4.1.1. Условий кредитования. Согласно п. п. 5.2 Условий кредитования: "Банк вправе потребовать от Заемщика в односторонней порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Пунктами 3.4, 3.5 Условий кредитования ПАО "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования), предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

В соответствии с поступившей офертой Банк выдал ответчику кредитную карту, которая впоследствии была активирована заемщиком, что в суде не оспаривалось.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Согласно пункту 4.1.1. Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде неустойки в размере 20% годовых.

Согласно пунктам 5.2 - 5.3 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два или более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 20 календарных дней.

Заемщик Овчинникова О.С. с условиями кредитования, была ознакомлена и согласилась, о чем имеются её подписи.

Обязательства по выдаче кредита банком исполнены, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не отрицалось ответчиком.

Из указанной выписки также следует, что заемщик Овчинниковав О.С. воспользовалась предоставленной ей кредитной картой, периодично снимая денежные средства.

Вместе с тем, в нарушение условий договора Овчинникова О.С. свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок и в установленном размере надлежащим образом не исполняла, начиная с 09.07.2015 года вносила денежные суммы в недостаточном для выполнения условий договора размере, в связи с чем, у нее образовалась задолженность.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной ответчика не представлено достоверных доказательств, свидетельствующих об отсутствии у неё задолженности по кредитному договору, подтверждающих надлежащее выполнение ответчиком обязательств по кредитному договору.

Ответчиком Овчинниковой О.С. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, поскольку последний платеж ею был осуществлен в 2015 году года, банк с иском обратился в суд в феврале 2022 года, считает, что срок исковой давности истцом нарушен.

Разрешая ходатайство Овчинниковой О.С. о применении срока давности, суде приходит к следующему выводу, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается не со дня нарушения права, а с того дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Как разъяснено в пунктах 6, 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Схожее положение содержалось в п. 20 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Как следует из материалов дела, возврат суммы кредита и процентов подлежали в срок до 36 мес., то есть до ДД.ММ.ГГГГ, при этом последний платеж ответчик произвела ДД.ММ.ГГГГ путем внесения наличных денежных средств через терминал ПАО Совкомбанк. Таким образом истец узнал о нарушенном праве ДД.ММ.ГГГГ, поскольку обязательный платеж был пропущен ответчиком.

Однако из представленного суду материала гражданского дела № истец обратился к мировому судье судебного участка в административно-территориальных границах всего <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка в административно-территориальных границах всего Илекского района Оренбургской области вынесен судебный приказ о взыскании с Овчинниковой О.С. в пользу ПАО Совкомбанк долга по кредитному договору № в размере 90133,93 руб., который был отменен только ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших возражений от ответчика Овчинниковой О.С.                 

Следовательно, ПАО "Совкомбанк" обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника Овчинниковой О.С. задолженности по кредитному договору в пределах срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности по данному иску не истек.

Суд учитывает, что в период исполнения судебного приказа с ответчика производились удержания, в связи с чем, истец обращается в суд с иском о взыскании остатка штрафных санкций.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленному истцом просроченная ссудная задолженность составляет: 51522,44 руб. из них: просроченная ссуда – 0 руб., просроченные проценты – 0 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 38 533,84 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 6808,59 руб., страховая премия в сумме 5280 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 руб.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из буквального толкования положений п. 1 ст. 333 ГК РФ суд, придя к выводу об очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, вправе по собственной инициативе уменьшать ее размер без заявления должника, если последний не является лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Согласно п. 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при применении ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора, связанных с принятием мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника, непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности, наличие на иждивении ответчика неработающей супруги и малолетнего ребенка.

Из п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, как того требует ст. 67 ГПК РФ.

Учитывая требования закона и фактические обстоятельства дела, размер неустойки, ее компенсационный характер, длительность периода просрочки, баланс интересов сторон, руководствуясь положениями ст. 333, п. 6 ст. 395 ГК РФ, суд полагает необходимым снизить размер штрафных санкций по просроченной ссуде до 20 000 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, с ответчика Овчинниковой О.С. в пользу истца ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №№ от 18.10.2013 по состоянию на 14.01.2021 в размере 32988,59 руб., в том числе: штрафные санкции по просроченной ссуде - 20 000 руб., штрафные санкции по уплате процентов – 6808,59 руб., страховая премия – 5280 руб., комиссия за ведение счета – 900 руб.

Таким образом, исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Овчинниковой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с Овчинниковой О.С. в пользу истца в возмещение уплаченной им при подаче иска государственной пошлины сумму в размере пропорционально удовлетворённым требованиям 1189,66 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233, 234 гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Овчинниковой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Овчинниковой ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 17180 рублей из них: штрафные санкции по просроченной ссуде - 20 000 рублей, штрафные санкции по уплате процентов - 6808 рублей 59 копеек, страховая премия – 5280 рублей, комиссия за ведение счета – 900 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1189 рублей 66 копеек, а всего 34178 рублей 25 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.            Иными лицами, участвующими в деле заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.К. Волобоева