Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6/2023 (2-3339/2022;) ~ М-2931/2022 от 13.07.2022

Дело № 2-6/2023

УИД - 03RS0006-01-2022-004336-83

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 января 2023 г.                             г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдуллина Р.Р.,

при секретаре судебного заседания Ардашировой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «РЕСО-Гарантия» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климову В.В. о признании незаконным решения финансового уполномоченного № У№ от ДД.ММ.ГГГГ,

у с т а н о в и л:

САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с иском к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климову В.В. о признании незаконным решения финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обосновании заявленных требований указано, что Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климов (далее - Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № № Нугуманова Ш.Р. вынес решение об удовлетворении требований. Указанным решением с Финансовый уполномоченный взыскал с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Нугуманова Ш.Р. страховое возмещение по договору КАСКО в размере 64 304 (шестьдесят четыре тысячи триста четыре) рубля 48 копеек. Заявитель считает, что решение № У№ от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг является незаконным и необоснованным. ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и Нугумановым Ш.Р. был заключен договор добровольного страхования транспортного средства ВАЗ ЛАРГУС г/н № по рискам «Ущерб», «Хищение», риск «Утрата товарной стоимости» не застрахован (страховой полис «РЕСОавто» №). Выгодоприобретателем по застрахованным рискам является Нугуманов Ш.Р. Также между САО «РЕСО-Гарантия» и Нугумановым Ш.Р. было заключено дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования № №. Согласно договору страхования, страховая сумма по рискам «Ущерб» и «Хищение» указана в данном дополнительном соглашении. Условно-безусловная Франшиза по риску «Ущерб» - 6000 RUR. Договор страхования № № заключен в соответствии с Правилами страхования средств автотранспорта от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Нугуманов Ш.Р. обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховой выплате в связи с повреждением автомобиля ВАЗ ЛАРГУС г/н № в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» организовало осмотр транспортного средства, составлен акт осмотра. ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» направило Нугуманову Ш.Р. на номер мобильного телефона, указанный в заявлении о выплате страхового возмещения по договору КАСКО, СМС-сообщение с текстом: «УБЫТОК № РАССМОТРЕН, НАПРАВЛЕНИЕ ОТПРАВЛЕНО НА СТОА: ЛУИДОРСЕРВИС-УФА, ООО АДРЕС: 450112<адрес> ТЕЛЕФОН: № РЕСО-ГАРАНТИЯ». На СТОА по электронным каналам связи было направлено направление на ремонт № АТ10963440/1, сформированное ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что из ремонта исключить: ПОВРЕЖДЕНИЯ ПЕРЕД. ЛЕВ. КРЫЛА, ФАРЫ ПЕР ЛЕВ., ФАРЫ ПЕР ПРАВ., КОРПУСА РЕЗОНАТОРА ВОЗД. ФИЛЬТРА, КОРПУСАП ВОЗД. ФИЛЬТРА, КРОНШТЕЙНА КРЕП. КОРП. ВОЗД. ФИЛЬТРА, НАКЛАДКИ ПЛОЩАДКИ АКБ, ПЛОЩАДКИ АКБ, ЛОНЖЕРОНА ПЕР ЛЕВ, ЛОНЖЕРОНА ПЕР ПРАВ., БРЫЗГОВИКА ПЕР ЛЕВ., КРОНШТЕЙНА ДВС ПРАВ. К РАССМАТРИВАЕМОМУ СОБЫТИЮ НЕ ОТНОСЯТСЯ. ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» организовало дополнительный осмотр транспортного средства, составлен акт осмотра. На СТОА по электронным каналам связи было направлено направление на ремонт № №, сформированное ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что из ремонта исключить: п. 1,2, 3, 4, 10, 11, 12, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 41 акта доп. осмотра от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ от Нугуманова Ш.Р. по электронной почте поступило заявление (претензия) с требованием о выдаче мотивированного отказа в ремонте части повреждений. ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» направило Нугуманову Ш.Р. письмо, указав, что осмотром установлено, что повреждения фары левой, фары правой, корпуса резонатора воздушного фильтра, корпуса воздушного фильтра, кронштейна крепления корпуса воздушного фильтра, накладки площадки крепления АКБ, площадки крепления АКБ, лонжерона переднего левого, лонжерона переднего правого, кронштейна крепления двигателя правый, брызговика крыла переднего левого, крыла переднего левого, рамки радиатора, воздуховода радиаторов, радиатора кондиционера, радиатора ДВС, усилителя брызговика переднего левого, устранение перекоса проёма капота по характеру, месторасположению и направлению развития, не могли быть образованы при обстоятельствах заявленного Страхователем события. В выплате страхового возмещения за замену фары левой, за замену фары правой, за замену корпуса резонатора воздушного фильтра, за замену корпуса воздушного фильтра, за ремонт 0.5н/ч с окраской кронштейна крепления корпуса воздушного фильтра, за замену накладки площадки крепления АКБ, за ремонт 0.5н/ч с окраской площадки крепления АКБ, за замену с окраской лонжерона переднего левого, за замену с окраской лонжерона переднего правого, за замену кронштейна крепления двигателя правый, за ремонт 1.5н/ч с окраской брызговика крыла переднего левого, за ремонт 1.5н/ч с окраской крыла переднего левого, за замену с окраской рамки радиатора, за замену воздуховода радиаторов, за замену радиатора кондиционера, за замену радиатора ДВС, за ремонт 1н/ч с окраской усилителя брызговика переднего левого, за устранение перекоса проёма капота САО «РЕСО-Гарантия» вынуждено отказать. Также страховщик указал, что восстановительный ремонт остальных повреждений будет произведен в строгом соответствии с условиями договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ от СТОА поступил заказ-наряд (калькуляция), согласно которому стоимость восстановительного ремонта, поврежденного ТС составляет 551 712 руб. Согласно п. 12.20 Правил если в результате страхового случая стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 75% страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель». Страховая сумма на день дорожно-транспортного происшествия составила 564 200, 00 руб. Поскольку стоимость ремонта превысила 75% от действительной стоимости застрахованного транспортного средства, то выплата страхового возмещения производится согласно п. 12. 21 Правил. Таким образом, поскольку в результате события от ДД.ММ.ГГГГ наступила полная гибель ТС ВАЗ ЛАРГУС г/н №, САО «РЕСО-Гарантия» направило Нугуманову Ш.Р. уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости выбора варианта выплаты страхового возмещения согласно п. 12.21 Правил. Также в данном уведомлении Общество сообщило, что согласно предложению о выкупе годных остатков транспортного средства потерпевшего в САО «РЕСО-Гарантия» максимальное предложение за годные остатки транспортного средства составило 180 800,00 руб. Расчет суммы выплаты страхового возмещения по событию от ДД.ММ.ГГГГ, повлекшему конструктивную гибель транспортного средства при условии передачи поврежденного транспортного средства страховщику 564 200,00 руб. - 6 000,00 руб. - 113 257, 66 руб. = 444 942, 34 руб., где: 564 200,00 руб. - страховая сумма по риску «Ущерб» согласно дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования на дату ДТП; 6 000,00 руб. - франшиза, установленная договором страхования по риску «Ущерб»; 113 257, 66 руб. - стоимость устранения повреждений, не имеющих прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю (п. 12.25, п. 12.13. Правил): фара левая, фара правая, корпус резонатора воздушного фильтра, корпус воздушного фильтра, кронштейн крепления корпуса воздушного фильтра, накладка площадки крепления АКБ, лонжерон передний левый, лонжерон передний правый, кронштейн крепления двигателя правый, брызговик крыла передний левый, крыло переднее левое, рамка радиатора, воздуховод радиаторов, радиатор кондиционера, радиатора две, усилитель брызговика переднего левого, перекос проёма капота; 444 942, 34 руб. - страховое возмещение. Расчет суммы выплаты страхового возмещения по событию от ДД.ММ.ГГГГ, повлекшему конструктивную гибель транспортного средства при условии оставления поврежденного транспортного средства у страхователя 564 200,00 руб. - 6 000,00 руб. - 113 257, 66 руб. - 180 800,00 руб. = 264 142,34 руб., где: 564 200,00 руб. - страховая сумма по риску «Ущерб» согласно дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования на дату ДТП; 6 000,00 руб. - франшиза, установленная договором страхования по риску «Ущерб»; 113 257, 66 руб. - стоимость устранения повреждений, не имеющих прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю (п. 12.25, п. 12.13. Правил): фара левая, фара правая, корпус резонатора воздушного фильтра, корпус воздушного фильтра, кронштейн крепления корпуса воздушного фильтра, накладка площадки крепления АКБ, лонжерон передний левый, лонжерон передний правый, кронштейн крепления двигателя правый, брызговик крыла передний левый, крыло переднее левое, рамка радиатора, воздуховод радиаторов, радиатор кондиционера, радиатора ДВС, усилитель брызговика переднего левого, перекос проёма капота; 180 800,00 руб. - стоимость годных остатков согласно аукциону; 264 142,34 руб. - страховое возмещение. Данное уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости выбора варианта выплаты страхового возмещения было направлено Нугуманову Ш.Р. ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте. ДД.ММ.ГГГГ Нугуманов Ш.Р. направил в САО «РЕСО-Гарантия» заявление с выбором варианта выплаты страхового возмещения в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном п. 12.21.1 Правил страхования с отказом от годных остатков ТС ВАЗ ЛАРГУС г/н №. Нугуманов Ш.Р. просил принять годные остатки ТС ВАЗ ЛАРГУС г/н№. ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» по электронной почте направило Нугуманову Ш.Р. форму заявления о переходе прав собственности на ТС для заполнения и передачи в страховую компанию. ДД.ММ.ГГГГ Нугуманов Ш.Р. представил в САО «РЕСО-Гарантия» заявление о переходе прав собственности на ТС для передачи в страховую компанию. ДД.ММ.ГГГГ Нугуманову Ш.Р. было перечислено страховое возмещение в размере 264 142,34 руб., что подтверждается платежным поручением № и выпиской по реестру №. ДД.ММ.ГГГГ Нугуманову Ш.Р. было направлено письмо о перечислении страхового возмещения в неоспариваемой части. Также страховщик указал, что доплата страхового возмещения в соответствии с п. 12.21.1 Правил будет произведена после передачи ТС в собственность страховщику. ДД.ММ.ГГГГ состоялась передача ТС ВАЗ ЛАРГУС г/н № страховщику, что подтверждается актом приема-передачи № № от ДД.ММ.ГГГГ В указанном акте приема-передачи ТС также указано, что автомобиль передан согласно заводской комплектации. ДД.ММ.ГГГГ Нугуманову Ш.Р. было перечислено страховое возмещение в размере 180 800 руб., что подтверждается платежным поручением № и выпиской по реестру №. ДД.ММ.ГГГГ от Нугуманова Ш.Р. поступила претензия о несогласии с отказом в страховом возмещении в части повреждений. ДД.ММ.ГГГГ Нугуманову Ш.Р. была перечислена частичная доплата страхового возмещения в размере 30 253 руб., что подтверждается платежным поручением № и выпиской по реестру №. ДД.ММ.ГГГГ Нугуманову Ш.Р. было перечислено возмещение расходов по оплате независимой экспертизы в размере 10 000 руб., что подтверждается платежным поручением № и выпиской по реестру №. ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» в ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ направило Нугуманову Ш.Р. письмо, указав, что, повторно рассмотрев материалы выплатного дела, приняв во внимание изложенные Нугумановым Ш.Р. доводы и заключение независимой экспертизы ООО «Союз Оценка» № от ДД.ММ.ГГГГ, САО «РЕСО-Гарантия» приняло решение не вычитать из страхового возмещения стоимость повреждений переднего правого лонжерона, правого кронштейна крепленая ДВС и за перекос проема капота. Ранее принятое решение об исключении из страхового возмещения стоимости не относящихся к рассматриваемому страховому случаю следующих повреждений: фара левая, фара правая, корпус резонатора воздушного фильтра, корпус воздушного фильтра, кронштейн крепления корпуса воздушного фильтра, накладка площадки крепления АКБ, лонжерон передний левый, брызговик крыла передний левый, крыло переднее левое, рамка радиатора, воздуховод радиаторов, радиатор кондиционера, радиатора две, усилитель брызговика переднего левого - САО «РЕСО-Гарантия» вынуждено оставить без изменений. САО «РЕСО-Гарантия» сообщило о начислении страхового возмещения в размере 40 253 руб. (30 253 руб. - стоимость согласованным повреждений, 10 000 руб. - услуги независимого эксперта). Касательно возмещения расходов за дефектовку ТС, САО «РЕСО-Гарантия» сообщило о готовности рассмотреть это требование при условии предоставления документов, являющихся подтверждением понесенных расходов (кассовый чек об оплате или платежное поручение, подтверждающее прием денежных средств за соответствующую услугу). Таким образом, САО «РЕСО-Гарантия» осуществило в пользу потерпевшего страховое возмещение за все повреждения, относящиеся к рассматриваемому страховому случаю. При рассмотрении заявленного происшествия САО «РЕСО-Гарантия» приняло решение в соответствии с условиями договора (п. 13.3. «Правил страхования средств автотранспорта») проверить предоставленную Страхователем информацию, в связи с чем, материалы дела были переданы специалистам независимой экспертизы. По результатам исследования материалов дела было составлено Экспертное исследование ООО «ТРУВАЛ» №-ГР от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому установлено, что повреждения автомобиля «Лада Ларгус», г/н №, за исключением повреждений на фаре левой, фаре правой, крыле переднем левом, корпусе резонатора воздушного фильтра, корпусе воздушного фильтра, кронштейне крепления корпуса воздушного фильтра, накладке площадки крепления АКБ, лонжероне переднем левом, лонжероне переднем правом, кронштейне крепления двигателя правом, брызговике крыла переднего левого, рамке радиатора, воздуховоде радиаторов, радиаторе кондиционера, радиаторе ДВС, усилителе брызговика переднего левого, перекоса проёма капота, могли образоваться при тех обстоятельствах, которые имеются в представленных материалах. Общая сумма выплаченного страхового возмещения (за повреждения, относящихся к обстоятельствам страхового случая) составила 475 195, 34 руб., а также 10 000 руб. - возмещение расходов по оплате независимой экспертизы. Нугуманов Ш.Р., посчитав, САО «РЕСО-Гарантия» незаконно отказало ему в выплате страхового возмещения, обратился к Финансовому уполномоченному с Обращением № У№. Финансовый уполномоченный необоснованно взыскал с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Нугуманова Ш.Р. страховое возмещение по договору КАСКО в размере 64 304 (шестьдесят четыре тысячи триста четыре) рубля 48 копеек. При рассмотрении обращения финансовым уполномоченным была организована независимая техническая экспертиза поврежденного ТС, проведение которой было поручено ООО «АВТО-АЗМ». Обстоятельства, установленные экспертным заключением ООО «АВТО-АЗМ» от ДД.ММ.ГГГГ № №, были положены в основу принятого решения по обращению. Согласно заключению эксперта ООО «АВТО-АЗМ» от ДД.ММ.ГГГГ № №, с технической точки зрения, могли возникнуть в результате рассматриваемого ДТП от ДД.ММ.ГГГГ все заявленные повреждения транспортного средства, за исключением повреждений конденсатора (деформация в верхней части). Следует отметить, что экспертное заключение ООО «АВТО-АЗМ» от ДД.ММ.ГГГГ № У№ подготовлено экспертом Калакуцким В.А. единолично. ООО «КОНЭКС-Центр» была подготовлена Рецензия № на экспертное заключение ООО «АВТО-АЗМ» от ДД.ММ.ГГГГ № №. При анализе экспертного заключения ООО «АВТО-АЗМ» от ДД.ММ.ГГГГ № № неточности, недочеты и несоответствия. К анализу характера следов-повреждений на автомобилях Лада и Вольво эксперт подошел формально и подогнал их под известные обстоятельства ДТП. При исследовании экспертом проигнорированы следующие факты, которые, по мнению рецензента, привели к ошибочным выводам: повреждения обеих фар, переднего левого крыла, корпуса резонатора воздушного фильтра, корпуса воздушного фильтра, кронштейн крепления корпуса воздушного фильтра, накладки площадки крепления АКБ, обоих передних лонжеронов, правого кронштейна крепления двигателя, брызговике переднего левого крыла, рамки радиатора, воздуховод радиаторов, радиатора кондиционера, радиатора ДВС, усилителя переднего левого брызговика расположены вне зоны возможного контакта автомобилей при их столкновении. Характер и локализация этих повреждений в передней части автомобиля Лада свидетельствует об образовании этих повреждений в результате взаимодействия со следообразующим объектом, располагавшимся спереди от автомобиля Лада, что не соответствует взаимному расположению автомобилей Лада и Вольво. Повреждения указанных деталей образованы в результате блокирующего контактного взаимодействия передней части автомобиля Лада со следообразующим объектом, располагавшимся спереди от автомобиля Лада, т.е. в другое время и при иных обстоятельствах. Все вышеуказанные аргументы могли и должны были явиться достаточным основанием для вывода о невозможности образования повреждений обеих передних фар, левого переднего крыла, корпуса резонатора воздушного фильтра, корпуса воздушного фильтра, кронштейн крепления корпуса воздушного фильтра, накладки площадки крепления АКБ, обоих передних лонжеронов, правого кронштейна крепления двигателя, брызговике переднего левого крыла, рамки радиатора, воздуховод радиаторов, радиатора кондиционера, радиатора ДВС, усилителя переднего левого брызговика автомобиля Лада в результате столкновения с автомобилем Вольво и о несоответствии этих повреждений обстоятельствам дорожно-транспортного происшествия, оформленного ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, выводы заключения эксперта № № от ДД.ММ.ГГГГ о соответствии повреждений обеих передних фар, левого переднего крыла, корпуса резонатора воздушного фильтра, корпуса воздушного фильтра, кронштейн крепления корпуса воздушного фильтра, накладки площадки крепления АКБ, обоих передних лонжеронов, правого кронштейна крепления двигателя, брызговике переднего левого крыла, рамки радиатора, воздуховод радиаторов, радиатора кондиционера, радиатора ДВС, усилителя переднего левого брызговика автомобиля Лада Ларгус г.н.з. № обстоятельствам дорожно-транспортного происшествия от ДД.ММ.ГГГГ,. т.е. возможности образования этих повреждений в результате контактного взаимодействия с автомобилем Вольво S60 г.н.з. №, с технической точки зрения, не состоятельны и не объективны. Эти факты не позволяют считать исследовательскую часть Заключения эксперта ООО «АВТО-АЗМ» от ДД.ММ.ГГГГ № № выполненной объективно, всесторонне, в полном объеме и на строго научной основе. Заключение эксперта ООО «АВТО-АЗМ» от ДД.ММ.ГГГГ № №, не соответствует принципам объективности, всесторонности, научной обоснованности, закрепленным положениями ст.8 Федерального закона № 73-ФЗ, что не позволяет проверить достоверность и обоснованность сделанных выводов, имеет нарушения логического характера, содержит экспертные ошибки и противоречия фактическим данным. Таким образом, Финансовым уполномоченным совершены действия, нарушающие права и законные интересы заявителя, которые выражены в том, что он взыскал с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Нугуманова Ш.Р. страховое возмещение по договору КАСКО в размере 64 304 (шестьдесят четыре тысячи триста четыре) рубля 48 копеек.

На основании изложенного, истец просит решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова № № от ДД.ММ.ГГГГ признать незаконным и отменить.

Представитель САО «РЕСО-Гарантия», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климов, Нугуманов Ш.Р. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве заинтересованного лица был привлечен к участию в деле Султанов А.Р., проживающий по адресу: <адрес>

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 21 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон № 40-ФЗ) установлено, что в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Пунктом 1 статьи 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункту 73 постановления Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при переходе прав выгодоприобретателя (потерпевшего) к другому лицу (например, уступка права требования, суброгация) это лицо может получить возмещение при соблюдении тех же условий, которые действовали в отношении первоначального выгодоприобретателя (пункт 1 статьи 384 ГК РФ), в частности, приобретатель должен уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая, подать заявление о страховой выплате с приложением всех необходимых документов, представить поврежденное имущество для осмотра и (или) проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (осмотра), направить претензию, если эти действия не были совершены ранее предыдущим выгодоприобретателем (потерпевшим).

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и Нугумановым Ш.Р. был заключен договор добровольного страхования транспортного средства ВАЗ ЛАРГУС г/н № по рискам «Ущерб», «Хищение», риск «Утрата товарной стоимости» не застрахован (страховой полис «РЕСОавто» №).

Между Нугумановым Ш.Р. и страховой компанией подписано дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ об установлении страховой суммы в зависимости от периода страхования (далее - Дополнительное соглашение).

Согласно Дополнительному соглашению на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма установлена в размере 564 200 рублей 00 копеек.

В качестве способа страхового возмещения избрана оплата ремонта на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА).

По риску «Ущерб» установлена условно-безусловная франшиза в размере 6 000 рублей.

Выгодоприобретателем по договору КАСКО является Нугуманов Ш.Р.

Размер страховой премии по договору КАСКО составляет 28 717 рублей.

Договор КАСКО заключен и действует на условиях Правил страхования средств автотранспорта, утвержденных приказом Генерального директора Финансовой организации № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

В результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП) от ДД.ММ.ГГГГ, вследствие действий заявителя, был причинен ущерб Транспортному средству.

ДД.ММ.ГГГГ Нугуманов Ш.Р. обратился в Финансовую организацию с заявлением о страховом возмещении по договору КАСКО в связи с произошедшим событием.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией проведен осмотр принадлежащего Нугуманову Ш.Р. Транспортного средства с привлечением специалистов ООО «АВТО-ЭКСПЕРТ», по результатам которого составлен Акт осмотра № №.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация подготовила Нугуманову Ш.Р. направление на ремонт на СТОА ООО «ЛУИДОРСЕРВИС-УФА», расположенную по адресу: <адрес>, с указанием повреждений Транспортного средства, которые не относятся к рассматриваемому ДТП.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация на номер телефона Нугуманова Ш.Р., указанный в заявлении о страховом возмещении, направила смс-сообщение о выдаче направления на ремонт Транспортного средства на СТОА ООО «ЛУИДОРСЕРВИС-УФА».

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией проведен дополнительный осмотр принадлежащего Нугуманову Ш.Р. Транспортного средства с привлечением специалистов ООО «АВТО-ЭКСПЕРТ», по результатам которого составлен Акт осмотра № ATI0963440.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация подготовила Нугуманову Ш.Р. направление на ремонт на СТОА ООО «ЛУИДОРСЕРВИС-УФА», расположенную по адресу: <адрес>, с указанием повреждений Транспортного средства, которые не относятся к рассматриваемому ДТП.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация с привлечением специалистов ООО «Трувал» организовала проведение транспортно-трасологического исследования.

Согласно выводам экспертного исследования №-ГР, с технической точки зрения, не могли возникнуть в результате рассматриваемого ДТП от ДД.ММ.ГГГГ повреждения на фаре левой, фаре правой, крыле переднем левом, корпусе резонатора воздушного фильтра, корпусе воздушного фильтра, кронштейне крепления корпуса воздушного фильтра, накладке площадки крепления автомобильной аккумуляторной батареи, лонжероне переднем левом, лонжероне переднем правом, кронштейне крепления двигателя правом, брызговике крыла переднего левого, рамке радиатора, воздуховоде радиаторов, радиаторе кондиционера, радиаторе двигателя внутреннего сгорания, усилителе брызговика переднего левого, перекоса проема капота Транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ в Финансовую организацию от СТОА поступила ремонт- калькуляция № №, согласно которой стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства составляет 551 712 рублей.

В целях определения стоимости годных остатков Транспортного средства Финансовой организацией организовано проведение независимой технической экспертизы в ООО «КАР-ЭКС».

Согласно экспертному заключению № № ДД.ММ.ГГГГ стоимость годных остатков Транспортного средства составляет 180 800 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № AT 10963440 уведомила Нугуманова Ш.Р. о принятом решении произвести страховое возмещение по Договору КАСКО на условиях «Полная гибель», а также о необходимости выбора им способа страхового возмещения: с отказом от права собственности на Транспортное средство в пользу Финансовой организации (абандон) либо без него.

ДД.ММ.ГГГГ Нугуманов Ш.Р. обратился в Финансовую организацию с заявлением о передаче годных остатков Транспортного средства в собственность САО «РЕСО-Гарантия».

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» проведен дополнительный осмотр принадлежащего Нугуманову Ш.Р. Транспортного средства с привлечением специалистов ООО «ЭКС-ПРО», по результатам которого составлен Акт осмотра № №

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» признала случай страховым и произвела на банковские реквизиты Нугуманова Ш.Р. выплату страхового возмещения по Договору КАСКО в размере 264 142 рублей 34 копейки (564 200 рублей (страховая сумма) - 6 000 рублей (франшиза) - 113 257 рублей 66 копеек (стоимость повреждений, не относящихся к страховому событию) - 180 800 рублей (стоимость годных остатков Транспортного средства), что подтверждается реестром денежных средств с результатами зачисления на счета физических лиц №.

ДД.ММ.ГГГГ Нугуманов Ш.Р. повторно обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о передаче годных остатков Транспортного средства в собственность Финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ между Нугумановым Ш.Р. и САО «РЕСО-Гарантия» был подписан акт приема-передачи Транспортного средства № №

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» произвела на банковские реквизиты Нугуманова Ш.Р. доплату страхового возмещения по Договору КАСКО в размере 180 800 рублей, что подтверждается реестром денежных средств с результатами зачисления на счета физических лиц №.

ДД.ММ.ГГГГ в САО «РЕСО-Гарантия» от Нугуманова Ш.Р. поступило заявление (претензия) с требованиями доплаты страхового возмещения по Договору КАСКО в размере 113 257 рублей 66 копеек, возмещения расходов на проведение независимой экспертизы в размере 10 000 рублей, расходов на дефектовку в размере 1 500 рублей.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) Финансовая организация должна рассмотреть заявление (претензию) и направить ответ Заявителю не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» произвела на банковские реквизиты Нугуманова Ш.Р. доплату страхового возмещения по Договору КАСКО в размере 30 253 рублей, что подтверждается реестром денежных средств с результатами зачисления на счета физических лиц №.

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» произвела на банковские реквизиты Нугуманова Ш.Р. выплату расходов на проведение независимой экспертизы в размере 10 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 18705.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Согласно Договору КАСКО, Нугуманов Ш.Р. ознакомлен и согласен в полном объеме с Правилами страхования, о чем свидетельствует подпись его в Договоре КАСКО.

Правила страхования им получены.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Нугумановым Ш.Р. и САО «РЕСО-Гарантия» Договора КАСКО.

Исходя из разъяснений пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 20), отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) и Законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 23 Постановление Пленума ВС РФ № 20 стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с пунктом 1.10. Правил страхования страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования как страховой риск, с наступлением которого у Страхователя (Выгодоприобретателя) возникают убытки, а у Страховщика - обязанность произвести выплату страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 12.25. Правил страхования при расчете страхового возмещения не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет отношения к рассматриваемому страховому случаю.

Согласно пункту 12.13. Правил страхования возмещению подлежит стоимость деталей и узлов, требующих замены, стоимость работ по замене и ремонту поврежденных деталей и узлов, стоимость расходных материалов. Возмещению подлежит стоимость замены и ремонта только тех узлов и деталей, повреждение которых вызвано страховым случаем. При этом замена поврежденных деталей и узлов застрахованного транспортного средства принимается в расчет при условии, что они путем восстановительного ремонта не могут быть приведены в состояние, годное для дальнейшего использования, либо если этот ремонт экономически нецелесообразен, так как его стоимость превышает общую стоимость замены (с учетом стоимости деталей, расходных материалов и работ).

Согласно пункту 12.20. Правил страхования если в результате страхового случая стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 75% страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном пунктом 5.5 Правил страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель».

Согласно пункту 12.21. Правил страхования при урегулировании на условиях «Полная гибель» возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов:

- в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном пунктом 5.5 Правил страхования, при условии передачи поврежденного транспортного средства Страховщику. В этом случае транспортное средство должно быть растаможено для передачи Страховщику. При передаче транспортного средства Страховщику должен составляться акт осмотра с указанием комплектации.

- в размере страховой суммы по риску «Ущерб», рассчитанной в порядке, определенном пунктом 5.5 Правил страхования за вычетом стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии при условии, что транспортное средство остается у Страхователя (Собственника).

В соответствии с пунктом 12.24. Правил страхования для принятия решения об урегулировании претензии на условиях «Полная гибель» Страховщик проводит предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта. Стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств. При отсутствии результатов специализированных торгов (аукционов) определение стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии проводится расчетным методом, в соответствии с требованиями «Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», утвержденной Указанием Банка России.

Согласно части 10 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения, Финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой транспортно-трассологической экспертизы в ООО «АВТО-АЗМ» (эксперт-техник Калакуцкий В.А.).

Вопросы, подлежащие разрешению экспертом-техником в рамках проводимого исследования следующие.

- позволяют ли полнота и качество предоставленных материалов провести исследование контакта между транспортными средствами и (или) объектами;

- какие повреждения (комплекс повреждений) были образованы на транспортном средстве, застрахованном по договору добровольного страхования (далее - ТС), при обстоятельствах, указанных в предоставленных для исследования материалах;

- какие повреждения на ТС не могли быть образованы при обстоятельствах, указанных в предоставленных для исследования материалах.

Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ № № ООО «АВТО-АЗМ», с технической точки зрения, могли возникнуть в результате рассматриваемого ДТП от ДД.ММ.ГГГГ все заявленные повреждения Транспортного средства, за исключением повреждений конденсатора (деформация в верхней части).

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения, САО «РЕСО-Гарантия» принято решение об организации независимой технической экспертизы в ООО «АВТО-АЗМ» (эксперт-техник Калакуцкий В.А.)

Вопросы, подлежащие разрешению экспертом в рамках экспертизы следующие:

- позволяют ли полнота и качество предоставленных материалов провести исследование повреждений на ТС, застрахованном по договору добровольного страхования;

- какие повреждения возникли на ТС и соответствуют ли они заявленным обстоятельствам;

- какие повреждения не могли возникнуть на ТС при заявленных обстоятельствах;

- какие технологии и методы восстановительного ремонта применимы к повреждениям ТС, относящимся к заявленному событию;

- какова стоимость восстановительного ремонта ТС в части устранения указанных повреждений, определенная в соответствии с установленным договором порядком определения размера ущерба, без учета износа и с учетом износа;

- наступила ли в результате рассматриваемого события полная гибель ТС согласно условиям страхования;

- какова действительная стоимость ТС на момент заявленного события в неповрежденном состоянии и какова стоимость годных остатков ТС при нецелесообразности ремонта или в случае полной гибели ТС.

Согласно экспертному заключению № № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АВТО-АЗМ» стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа составляет 809 937 рублей 90 копеек, стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства с учетом износа составляет 683 691 рубль 73 копейки, рыночная стоимость Транспортного средства до повреждения на дату ДТП составляет 545 499 рублей 82 копейки, стоимость годных остатков Транспортного средства составляет 132 237 рублей 62 копейки.

Поскольку размер причиненного Транспортному средству Нугуманова Ш.Р. ущерба, установленный Экспертным заключением, проведенным по инициативе Финансового уполномоченного, превышает 75% страховой стоимости по Договору КАСКО, в соответствии с пунктом 12.20. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № №.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1.32. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5.9.3. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░/░░░░░░░░░░░░░░░░░░░/░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ 539 499 ░░░░░░ 82 ░░░░░░░ (564 200 ░░░░░░ 00 ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░) - 6 000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░ (░░░░░░░░) - 18 700 ░░░░░░ 18 ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░)).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ «░░░░-░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 475 195 ░░░░░░ 34 ░░░░░░░ (264 142 ░░░░░░ 34 ░░░░░░░ + 30 253 ░░░░░ 00 ░░░░░░ + 180 800 ░░░░░░ 00 ░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 64 304 ░░░░░░ 48 ░░░░░░ (539 499 ░░░░░░ 82 ░░░░░░░ - 475 195 ░░░░░░ 34 ░░░░░░░).

░ ░░░░ ░. 2 ░. 1 ░░. 25 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░. 2 ░░. 15 ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 27 ░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ (░. 2 ░. 1 ░░. 27 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ (░. 3 ░░. 25 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 3 ░. 1 ░░. 25 ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ № ░№ ░░ ░░.░░.░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 194-199,233-235 ░░░ ░░, ░░░

░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░-░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                  ░.░. ░░░░░░░░