Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-797/2022 ~ М-404/2022 от 30.03.2022

Дело № 2-797/2022

УИД: 52RS0010-01-2022-000615-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2022 года Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Лебедева Д. Н. при секретаре судебного заседания Бунегиной А. С., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Балахна гражданское дело по исковому заявлению АО «ЦДУ» к Шиловой Ю.В. о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

АО «Центр долгового управления» (сокращенное наименование                    АО «ЦДУ») обратилось в суд с исковым заявлением к Шиловой Ю. В., указав, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК "Веритас" (далее - Кредитор, Общество) и Шилова Ю.В. (далее - Ответчик, Заемщик), заключили Договор потребительского займа № (далее - Договор), в соответствии с которым Ответчику был предоставлен займ в размере 30 000,00 руб. сроком на 20 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между                             ООО «Абсолют Страхование» и Кредитором заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев №. ДД.ММ.ГГГГ Шилова Ю. В. подписала Заявление застрахованного лица, тем самым выразила свое согласие на присоединение к Договору страхования. Согласно п. 11 Заявления застрахованного лица, за присоединение к Договору страхования Застрахованным лицом вносится плата в размере 700 руб., которая вычитается из суммы займа. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "ВЕРИТАС" и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), заключён Договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ» (Далее - Истец). Свидетельством № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право Истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет Договора займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с Общими условиями Договора, Ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями Договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком.

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 144 календарных дня.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки - следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальных условий) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Руководствуясь ст. 330 ГК РФ, п. 21 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ, а также п. 12 Индивидуальных условий Кредитор вправе, за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий, начислять Ответчику неустойку (штрафы, пени) от суммы просроченного непогашенного основного долга.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий Договора Кредитор вправе взыскать комиссию за предоставление займа путем выдачи денежных средств с помощью платежной системы, путем перевода электронных денежных средств на электронный кошелек или на платежную карту.

Сумма задолженности составляет 52 700 рублей, из которых 30 000 рублей – сумма невозвращенного основного долга, 21 797,45 руб. – сумма задолженности по процентам, 902,55 руб.- сумма задолженности по штрафам (пеням).

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 4 Балахнинского судебного района Нижегородской области был выдан судебный приказ. Определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Шиловой Ю. В. судебный приказ отменен.

Просит суд взыскать с Шиловой Ю. В. в пользу АО «ЦДУ» сумму задолженности по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (144 календарных дня) - 52 700,00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 1 781,00 руб.

В судебное заседание представитель АО «ЦДУ» не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Шилова Ю. В. в судебное заседание, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила письменные возражения относительно заявленных исковых требований (л.д.№).

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора,                                    ООО МФК «Веритас», ООО «Абсолют Страхование» в судебное заседание, извещенные о месте и времени его проведения надлежащим образом, не явились, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд в силу ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему выводу.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК "Веритас" (далее - Кредитор, Общество) и Шилова Ю.В. (далее - Ответчик, Заемщик), заключили Договор потребительского займа № (далее - Договор), в соответствии с которым Ответчику был предоставлен займ в размере 30 000,00 руб. сроком на 20 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Абсолют Страхование» и Кредитором заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев № (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ Шилова Ю. В. подписала Заявление застрахованного лица, тем самым выразила свое согласие на присоединение к Договору страхования (л.д.№).

Согласно п. 11 Заявления застрахованного лица за присоединение к Договору страхования Застрахованным лицом вносится плата в размере 700 руб., которая вычитается из суммы займа.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "ВЕРИТАС" и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), заключён Договор уступки прав требования (цессии) № (л.д.№), на основании которого права требования по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ» (Далее - Истец).

Свидетельством №-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право Истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Ответчик в письменных возражениях считает заключенный договор цессии незаконным, поскольку в платежном поручении отсутствует сумма оплаты выкупной стоимости права требования по договору (л.д.№.).

Указанные доводы ответчика не принимаются судом в качестве средств обоснования своих выводов по следующим основаниям.

На основании п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Права требования, уступаемые Цессионарию в соответствии с настоящим Договором, считаются переданными с момента подписания сторонами договора, Перечень Должников и вся информация по Договорам займа передаются Цессионарию после подписания сторонами договора цессии и полной оплаты стоимости Уступаемых прав соответствующего Перечня.

В гражданском законодательстве предполагается добросовестность участников правоотношений. Тот факт, что Цессионарию был передан Реестр должников и у него имеются все данные в отношении Шиловой Ю.В., говорит о том, что оплата по договору уступки прав (требований) была произведена в соответствии с условиями договора. То есть, Цедент исполнил встречное обязательство по договору.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Учитывая изложенное, сторонами определен порядок перехода прав требований третьим лицам. Обстоятельство оплаты цессионарием стоимости прав (требований) по договору уступки прав (требований) не является юридически значимым при обращении с заявлением о взыскании задолженности с должника, в том числе при наличии надлежащим образом оформленных доказательств, подтверждающих факт заключения договора уступки прав

(требований).

Таким образом, конкретные суммы, оплаченные Цессионарием по договору Цессии, не влияют на обязанность должника по оплате долга по договору займа, не влияет на факт передачи права требования.

В соответствии с ответом на судебный запрос истца данные о конкретной сумме изъяты в связи с конфиденциальностью данной информации (л.д.№).

Предмет Договора займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с Общими условиями Договора, Ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями Договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ N 353-ФЗ) Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Проходя регистрацию Потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в Обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора займа, Правила предоставления и обслуживания займов, Политика в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, а также предоставляет Обществу свое Согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действий, направленных на взыскание задолженности. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами и не предоставив Обществу свое Согласие на обработку персональных данных, запрос и направление информации в бюро кредитных историй и осуществление действий, направленных на взыскание задолженности.

При регистрации путем сообщения данных оператору контакт-центра Общества Потенциальный клиент должен подтвердить, что ознакомился с вышеуказанными документами. Для подтверждения Потенциальным клиентом своего согласия с указанными документами Обществом на зарегистрированный номер телефона Потенциального клиента отправляется смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данными документами. Потенциальный клиент подтверждает свое согласие с данными документами путем направления в Общество ответного смс-сообщения с текстом: «EZAEMОК».

В соответствии с п. 2.6. Общих условий, после прохождения Потенциальным клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от Потенциального клиента данных в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов, также Потенциальный клиент дает свое согласие на осуществление Обществом проверки достоверности сообщенных им в ходе регистрации данных с использованием баз данных государственных органов. Если по итогам проверки данных Потенциального клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется займ.

Исходя из п. 2.9. Общих условий, Общество вправе по своему усмотрению повторно провести проверку сообщенных в ходе регистрации данных посредством требования предоставления сканокопий паспорта или иных дополнительных документов, однако, в отношении данного Клиента повторной проверки не производилось, следовательно, сообщённые им данные являются достоверными. На основании этого Клиенту был предоставлен займ.

АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте Общества в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru, и законодательства Российской Федерации.

CMC-код - предоставляемый Клиенту посредством CMC-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» (Далее - ФЗ №63-ФЗ). CMC-код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора, который он получил посредством SMS-сообщения на мобильный номер.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях Должник подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Согласно п.п. 3.2., 3.3 Общих условий, Договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на Карту или Счет Заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику (л.д.35).

В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 14 ст. 7. ФЗ N 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно, п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 ФЗ №63-Ф3, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ, о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 144 календарных дня.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки - следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальных условий) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Руководствуясь ст. 330 ГК РФ, п. 21 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ, а также п. 12 Индивидуальных условий Кредитор вправе, за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий, начислять Ответчику неустойку (штрафы, пени) от суммы просроченного непогашенного основного долга.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий Договора, Кредитор вправе взыскать комиссию за предоставление займа путем выдачи денежных средств с помощью платежной системы, путем перевода электронных денежных средств на электронный кошелек или на платежную карту.

Сумма задолженности составляет 52 700 рублей, из которых 30 000 рублей – сумма невозвращенного основного долга, 21 797,45 руб. – сумма задолженности по процентам, 902,55 руб.- сумма задолженности по штрафам (пеням).

Расчет суммы долга следующий.

Задолженность по Основному долгу (Далее - ОД):

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора займа                  № от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали сумму займа- 30 000 руб.

700,00 руб. вносится плата за присоединение к Договору коллективного страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, что следует из п. 11 Заявления застрахованного лица.

Таким образом, сумма ОД - 30 000 руб.

В счет погашения задолженности по основному долгу ответчиком денежные средства не вносились.

Пунктом 4 Индивидуальных условий, предусмотрена процентная ставка - 365 % годовых.

В соответствии с информацией размещенной на ЦБ РФ, среднерыночным предельным размером полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемым для договоров потребительского кредита (займов) заключаемых в первом квартале 2021 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) без обеспечения сроком до 30 дней и суммой до 30 000,00 руб. не превышает 365,000 %.

Согласно Индивидуальных условий полная стоимость потребительского займа (на дату заключения договора) по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 365,000 % годовых, что не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа.

Задолженность по начисленным процентам:

согласно расчета задолженности за период пользования займом ответчику начислено 27 300,00 руб. с учетом пролонгации договора займа.

22 300,00 руб. ответчиком внесено в счет погашения задолженности по начисленным процентам.

Таким образом, задолженность по начисленным процентам составляет 5000 руб. (27 300 руб. - 22 300 руб.)

Задолженность по процентам, начисленным на просрочку по Основному долгу:

кроме того, на первой странице Индивидуальных условий указано, что «в случае, если сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по Договору, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по Договору, достигнет полуторакратного размера суммы микрозайма (для договоров, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ; двукратного размера суммы предоставленного Микрозайма - для договоров, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно; двух с половиной размеров суммы предоставленного Микрозайма - для договоров, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно), прекращается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по Договору, а также платежей за услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату по Договору.

После возникновения просрочки исполнения обязательства Заемщика по возврату Суммы микрозайма и (или) уплате причитающихся процентов Кредитор вправе начислять Заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную Заемщиком часть Суммы микрозайма».

Формула начисления просроченных процентов за платеж:

Сумма просроченного ОД (сумма основного долга по платежу) * ставка в год /365 дней /100

Сумма ОД по платежу по Графику - 30 000 руб.

30 000 руб. * 365 / 365 дней / 100 = 300 руб. - размер начисляемых в день процентов за просрочку основного долга по единовременному платежу.

Начисление процентов за просрочку ОД за пропуск платежа было произведено в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в течение 55 дн.).

Итого, за 55 дней просрочки единовременного платежа Должнику было начислено:

55 дней просрочки платежа * 300 руб. = 16 500 руб. 297,45 руб. - начислено ДД.ММ.ГГГГ, а всего 16 797,45 руб.

Штрафы:

Формула начисления штрафов за единовременный платеж:

Сумма просроченного ОД (сумма основного долга по платежу) * 0,0547 % (20% годовых). Сумма ОД по платежу по Графику - 30 000 руб.

30 000 руб. * 0,0547 % = 16,41 руб. -размер начисляемых в день штрафов по единовременному платежу.

Начисление штрафов за пропуск единовременного платежа было произведено в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, (в течение 55 дн.). Итого за 55 дней просрочки единовременного платежа Должнику было начислено:

55 дней просрочки платежа * 16,41 руб. = 902,55 руб.

Таким образом, сумма задолженности по Договору займа № составляет 52 700,00 руб. (30 000 руб. (основной долг) + 5000 руб. (задолженность по начисленным процентам) + 16 797,45 руб. (задолженность по процентам, начисленным на просрочку основного долга) + 902,55 руб. (штрафы).

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, проверен судом, ответчиком не оспорен, оснований для признания представленного расчета задолженности неправильным у суда не имеется.

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 4 Балахнинского судебного района Нижегородской области был выдан судебный приказ. Определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением возражений Шиловой Ю. В. судебный приказ отменен (л.д.№).

В письменных возражениях ответчик просит применить ст.333 ГК РФ, уменьшить размер штрафа и неустойки.

В соответствии с ч.1ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Начисленная истцом сумма штрафа соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, в связи с чем снижению не подлежит.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 781 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЦДУ» (ИНН: 7730592401) удовлетворить полностью.

Взыскать с Шиловой Ю.В. (ИНН: №) в пользу АО «ЦДУ» (ИНН: №) задолженность по договору займа в размере 52 700 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 781 руб.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Балахнинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                        Д. Н. Лебедев