Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-140/2023 от 17.10.2023

    Мировой судья Кулябов А.А.                                                                      № 11-140/2023

                                        (№2-1001/149/2023)

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    08 декабря 2023 года                                        г. Красноярск

    Кировский районный суд города Красноярска в составе:

    председательствующего судьи Вдовина И.Н.,

    при секретаре Рыбаковой В.А.,

    с участием истца Подкладовой А.Н. и ее представителей Бадтиевой А.З., Ламожаповой М.Ш.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Подкладовой Альбины Николаевны на решение мирового судьи судебного участка №149 в Кировском районе г. Красноярска от 19 июня 2023 года по иску Подкладовой Альбины Николаевны к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, которым постановлено:

    «В удовлетворении исковых требований Подкладовой Альбины Николаевны к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя - отказать»,

    у с т а н о в и л :

    Подкладова А.Н. обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» с требованиями о взыскании с ответчика страховой премии в размере 37 268 руб., неустойки в размере 37 268 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., судебных расходов в размере 20 000 руб., штрафа, ссылаясь на то, что 11.09.2019 истец заключил с АО «Россельхозбанк» договор потребительского кредита №. При заключении данного договора истец написал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Страховая премия, уплаченная истцом по договору страхования, составила 37 268 руб. Вместе с тем, не исполнены Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № регламентирующих, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В связи с этим, истец не имел возможности получить информацию о том, что у него имеется право на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения. Истцом было подано заявление об исключении из числа застрахованных лиц, однако ему было отказано в возмещении страховой премии.

    Мировым судьей постановлено вышеприведенное решение.

    Не согласившись с указанным решением, истец Подкладова А.Н. просит отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований, в связи с неправильным применением мировым судьей норм материального права, указывая на то, что поскольку при заключении кредитного договора сотрудниками банка были навязчиво предложены услуги добровольного страхования. При этом истец предлагал оплатить сумму в размере 37 268 руб. сразу при заключении договора, однако ему не позволили это сделать и навязали включить ее в общую сумму кредита. В результате истец подписал заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. При этом банк не разъяснил истцу, что включает в себя страховая премия, а при отказе от подписания указанного заявления процентная ставка увеличится в несколько раз. Кроме того, при принятии решения суд не учел, что банк не разъяснил условия расторжения договора страхования. Учитывая, что истец не имел возможности получить информацию о том, что у него имеется право на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения, истец имеет право отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата уплаченной суммы.

    В судебном заседании истец Подкладова А.Н. и ее представители Бадтиева А.З., Ламожапова М.Ш. доводы апелляционной жалобы поддержали, просили ее удовлетворить.

    Иные лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляли, об уважительных причинах неявки не сообщали, доказательств уважительности отсутствия не представили, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Проверив решение суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит правовых оснований для отмены или изменения решения мирового судьи.

    Основания для отмены или изменения в апелляционном порядке решения предусмотрены ст. 330 ГПК РФ, к которым относятся: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

    В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

    На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

    Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Как следует из материалов дела, 11.09.2019 между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и Подкладовой А.Н. был заключен кредитный договор № на сумму 280 800 руб. на срок по 11.09.2024 под 11,9% годовых (в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение действия кредитного договора). В соответствии с п. 15 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков РСХБ-5. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 20 020 руб.

    26.12.2014 между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» (страхователь) заключен договор коллективного страхования №, согласно которому страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом договор страхования распространяется на застрахованных лиц- заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в бордеро по Программе коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.

    11.09.2019 Подкладовой А.Н. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, согласно которому Подкладова А.Н. подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховами рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг. За сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий Программы страхования, Подкладова А.Н. обязалась уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме того, ею осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую Подкладова А.Н обязалась единовременно уплатить банку в размере 37 268 руб. за весь срок страхования. Присоединение к программе страхования является добровольным, не является условием для получения кредита, при этом Подкладова А.Н. подтвердила, что страховщик выбран добровольно, и что она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

    Согласно программе страхования №5, к которой истец выразил желание присоединиться, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

    В соответствии с платежным поручением от 11.09.2019 №, Подкладова А.Н. оплатила АО «Россельхозбанк» плату за присоединение к программе страхования в размере 37 268 руб.

    Согласно выписке из бордеро за период с 01.09.2019 по 30.09.2019, за страхование застрахованного лица Подкладовой А.Н. банком оплачена страховая премия в общем размере 17 248 руб.

    Таким образом, Подкладова А.Н. является застрахованным лицом по договору коллективного страхования от 26.12.2014 №32-0-04/5-2014, заключенному между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк».

Материалами дела подтверждено, что истец не исполнил обязательства по возврату банку суммы полученного кредита, что следует из пояснений истца.

25.02.2022 истец направил ответчику заявление об исключении из числа застрахованных лиц и возврате уплаченной страховой премии, на которое ответчиком дан ответ об отказе в возврате страховой премии.

07.04.2022 истец направил ответчику претензию с требованием о возврате уплаченной страховой премии. В удовлетворении требований истца ответчик ответил отказом.

03.06.2022 решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. отказано в удовлетворении требований истцы о взыскании с ответчика страховой премии.

Разрешая спор, мировой судья обоснованно исходил из того, что Подкладова А.Н. добровольно изъявила желание на присоединение к указанному договору коллективного страхования, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков, при этом застрахованному лицу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора.

С указанными выводами мирового судьи соглашается суд апелляционной инстанции.

Так, на основании п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Банком России издано Указание от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России), вступившее в силу 02.03.2016.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Согласно пункту 9.12.6.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных АО СК «РСХБ-Страхование» в редакции от 17.10.2017, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страхователь- физическое лицо, имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При этом, если страхователь отказался от договора страхования в срок, установленный п. 9.12.6.1 настоящих правил, и до даты возникновения обязательств страховщика по договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Возврат страховой премии осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (п. 9.12.6.3 Правил страхования).

Согласно указанным заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов и программе страхования №5, возврат страховой премии при отказе страхователя не предусмотрен.

Из содержания указанных документов, подписанных истцом, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от заключения договора страхования с учетом того, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре.

Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента заключить договор страхования.

При этом, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении кредитного договора и договора страхования, истцу была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, после чего истец добровольно выразил желание на получение кредита и присоединения к договору страхования.

Разрешая спор в данной части и приходя к выводу об отказе в иске, суд исходил из того, что, согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В Договоре страхования не предусмотрена обязанность ответчика возвратить страхователю уплаченную им страховую премию в случае досрочного исполнения обязательства по погашению кредита.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что возврат страховой премии по договору страхования в случае его расторжения по инициативе страхователя по истечении 14 дней со дня его заключения законом не предусмотрен, при этом договор страхования, заключенный между сторонами, не содержит условие о возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора при отказе страхователя от договора, мировой судья пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Суд апелляционной инстанции в полном объеме соглашается с выводами мирового судьи, поскольку они сделаны на основании правильно и полно установленных юридически значимых обстоятельств по делу, при верном применении норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции и направлены на иную оценку имеющихся в деле доказательств, а также иное толкование закона.

Апелляционная жалоба не содержит доводов, которые не были бы предметом рассмотрения суда первой инстанции, которым не дана правовая оценка.

Данное обстоятельство, равно как и само по себе несогласие с выраженным в решении мнением суда первой инстанции по существу спора, основанием для отмены решения не является.

Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал обстоятельства дела, значимые по делу обстоятельства судом установлены правильно. Нарушений норм материального права судом апелляционной инстанции не установлено.

Ссылок на какие-либо иные процессуальные нарушения, указанные в части 4 статьи 330 ГПК РФ, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, суд апелляционной инстанции не установил.

Таким образом, постановленное судом первой инстанции решение является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ, суд

    О П Р Е Д Е Л И Л :

    Решение мирового судьи судебного участка №149 в Кировском районе г. Красноярска от 19 июня 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Подкладовой А.Н. - без удовлетворения.

    Председательствующий                                                И.Н. Вдовин

    Мотивированное апелляционное определение составлено 12.12.2023