Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1861/2022 ~ М-1464/2022 от 24.08.2022

УИД: 42RS0032-01-2022-002321-89

Дело № 2-1861/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск                             «22» ноября 2022 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи            Ортнер В. Ю.

при секретаре                    Дуплинской К. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» к Ивановой Н. Г. о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма),

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» обратилось в Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области с иском к Ивановой Н. Г. о взыскании задолженности по договору займа (микрозайма).

Требования мотивированы тем, что между МФК «Рево Технологии» (ООО) и Ивановой Н. Г. был заключен договор потребительского займа <...> от ДД.ММ.ГГГГ и предоставлены транши. МФК «Рево Технологии» имеет статус микрофинансовой компании, регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций <...> от ДД.ММ.ГГГГ. Основной деятельностью истца является предоставление микрозаймов (займов) физическим лицам на условиях, предусмотренных договором займа. В своей деятельности общество использует «систему моментального электронного кредитования». Указанная система представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества <...>, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и МФК «Рево Технологии» (ООО) с использованием SМS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты. Должник неоднократно нарушала условия договора и на данный момент не исполнила свои обязательства в полном объеме.

31.12.2021 г. Общество уступило права (требования) по данному договору займа Обществу с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания», что подтверждается договором об уступке прав (требований) от 31.12.2021 г.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией, в соответствии п.2 ст.8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях», а также в Общих условиях.

Согласно п. 2.3 «Общих условий договора» в случае заключения договора займа, не предусматривающего лимит кредитования, Клиент направляет Обществу Заявление о предоставлении Займа. При заполнении Заявления Клиент указывает Сумму Займа, которую Клиент желает получить, способ перечисления, и срок Займа. При принятии положительного решения о заключении договора потребительского займа с клиентом общество направляет клиенту оферту, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно п. 2.4 «Общих условий договора» в случае заключения договора займа с лимитом кредитования клиент направляет Обществу соответствующее Заявление о предоставлении траншей по договору потребительского займа с Лимитом кредитования. При заполнении Заявления Клиент указывает Лимит, который Клиент желает получить, и срок Займа. При принятии положительного решения о заключении соответствующего Договора с Клиентом Общество направляет Клиенту Оферту, содержащую Индивидуальные условия Договора потребительского займа с лимитом кредитования.

Доступ клиента к лимиту осуществляется в виде траншей. Сумма каждого транша (в случае заключения договора потребительского займа с лимитом кредитования) указывается клиентом в заявлении или определяется при использовании клиентом виртуальной карты.

Согласно Общим условиям оферта документ, направляемый обществом клиенту через электронные каналы связи, содержащий Индивидуальные условия договора потребительского займа, выражающий предложение общества клиенту о заключении договора займа (договора потребительского займа) в соответствии с заявлением, индивидуальными условиями и настоящими общими условиями.

Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода), считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

С должником был заключен договор займа в электронном виде - через систему моментального электронного кредитования, то есть онлайн-заём.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа. Кроме того, согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, Договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом выбранным должником, что подтверждается статусом перевода (приложение № 2).

В соответствии с условиями, заемщик обязуется перечислить обществу сумму микрозайма и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты, установленной в договоре, а так же, в случае нарушения клиентом установленного срока платежа по займу, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки, начисляемой на сумму потребительского займа (основного долга) за соответствующий период нарушения обязательств.

До настоящего времени принятые на себя обязательства должником в полном объеме не исполнены. Задолженность перед истцом составляет 99 152,43 руб. за период с 29.06.2021 г. (дата выхода на просрочку) по 31.12.2021 г. (дата договора цессии), из них:

- сумма задолженности по основному долгу – 66 221,15 руб.;

- сумма задолженности по процентам –32 931,28 руб.

    Судебный приказ о взыскании суммы долга, впоследствии был отменён по заявлению должника определением суда от 19.05.2022 г.

    С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по договору займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ и предоставленным траншам, образовавшуюся за период с 29.06.2021 года по 31.12.2021 года в размере 99 152,43 руб., сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины – 3 174,57 руб.

    Представитель истца – ООО «Агентство Судебного Взыскания» в суд не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Агентство Судебного Взыскания».

Ответчик Иванова Н. Г., третье лицо – представитель ООО МФК «Рево Технологии» в суд не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго настоящего Кодекса.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК Российской Федерации о заключении и толковании договора», что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно положениям статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись (статья 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ).

Таким образом, исходя из вышеизложенного, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Поскольку законом прямо определено условие, при котором договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств, то при разрешении исковых требований суду следует установить факт заключения договора займа, его индивидуальные условия, а также перечисление денежных средств заемщику, на основании представленных истцом доказательств, а при недостаточности представленных доказательств предложить кредитору их представить суду.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Иванова Н. Г. обратилась в ООО МФК «Рево Технологии» с заявлением о предоставлении потребительского займа (указаны дата рождения, серия и номер паспорта, среднемесячный доход), в котором просила МФК «Рево Технологии» (ООО) рассмотреть возможность предоставления потребительского займа на сумму 9 000 рублей сроком на 6 месяцев, а также принять решение о заключении договора потребительского займа, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского займа, предоставляемого на банковскую карту, и Индивидуальные условия договора потребительского займа. Заявление подписано аналогом собственноручной подписи клиента (простой электронной подписью) (л.д. 38 оборот).

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ между Ивановой Н. Г. и МФК «Рево Технологии» (ООО) между был заключен договор потребительского займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ на следующих индивидуальных условиях: сумма займа – 9 000 рублей, предоставляется Обществом Заемщику Траншами в пределах Лимита на основании Заявлений на предоставление транша или посредством использования Клиентом Карты или Предоплаченой карты. Срок действия договора: с момента заключения договора до полного исполнения Заемщиком своих обязательств по Займу, полученному Траншами в пределах Лимита. Срок возврата Займа: не более чем 6 месяцев. Процентная ставка по договору составляет 188,452% годовых, полная стоимость потребительского займа - 16 960,68 рублей.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ, сумма займа предоставляется Заемщику в соответствии с Заявлением о предоставлении транша. В п. 19 Индивидуальных условий указаны ФИО заемщика – Иванова Н. Г., паспортные данные и контактная информация – телефон <...>.

27.01.2021 Иванова Н. Г. обратилась в МФК «Рево Технологии» (ООО) с заявлением о предоставлении транша <...> по договору потребительского займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма транша составила 9000 рублей, сроком на 6 месяцев под 95,272% годовых, полная стоимость транша потребительского займа 95,281% годовых. Согласно графику платежей, сумма займа подлежала уплате ежемесячными платежами в сумме 2 033,34 рублей, за исключением последнего в размере 2 033,30 рублей. Сумма транша подлежит перечислению через систему Киберплат для дальнейшего зачисления ООО КБ «Платина» по указанным реквизитам. Данное заявление также подписано аналогом собственноручной подписи клиента (простой электронной подписью).

09.02.2021 Иванова Н. Г. обратилась в МФК «Рево Технологии» (ООО) с заявлением о предоставлении транша <...> по договору потребительского займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма транша составила 9000 рублей, сроком на 6 месяцев под 151,593% годовых, полная стоимость транша потребительского займа 151,601% годовых. Согласно графику платежей, сумма займа подлежала уплате ежемесячными платежами в сумме 2 158,34 рублей, за исключением последнего в размере 2 158,30 рублей. Сумма транша подлежит перечислению через систему Киберплат для дальнейшего зачисления ООО КБ «Платина» по указанным реквизитам. Данное заявление также подписано аналогом собственноручной подписи клиента (простой электронной подписью).

12.02.2021 Иванова Н. Г. обратилась в МФК «Рево Технологии» (ООО) с заявлением о предоставлении транша <...> по договору потребительского займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма транша составила 9000 рублей, сроком на 6 месяцев под 151,533% годовых, полная стоимость транша потребительского займа 151,548% годовых. Согласно графику платежей, сумма займа подлежала уплате ежемесячными платежами в сумме 2 133,34 рублей, за исключением последнего в размере 2 133,30 рублей. Сумма транша подлежит перечислению через систему Киберплат для дальнейшего зачисления ООО КБ «Платина» по указанным реквизитам. Данное заявление также подписано аналогом собственноручной подписи клиента (простой электронной подписью).

14.03.2021 Иванова Н. Г. обратилась в МФК «Рево Технологии» (ООО) с заявлением о предоставлении транша <...> по договору потребительского займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма транша составила 9000 рублей, сроком на 6 месяцев под 150,197% годовых, полная стоимость транша потребительского займа 150,227% годовых. Согласно графику платежей, сумма займа подлежала уплате ежемесячными платежами в сумме 2 133,34 рублей, за исключением последнего в размере 2 133,30 рублей. Сумма транша подлежит перечислению через систему Киберплат для дальнейшего зачисления ООО КБ «Платина» по указанным реквизитам. Данное заявление также подписано аналогом собственноручной подписи клиента (простой электронной подписью).

16.03.2021 Иванова Н. Г. обратилась в МФК «Рево Технологии» (ООО) с заявлением о предоставлении транша <...> по договору потребительского займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма транша составила 5600 рублей, сроком на 6 месяцев под 150,589% годовых, полная стоимость транша потребительского займа 150,629% годовых. Согласно графику платежей, сумма займа подлежала уплате ежемесячными платежами в сумме 1 318,34 рублей, за исключением последнего в размере 1 218,30 рублей. Сумма транша подлежит перечислению через систему Киберплат для дальнейшего зачисления ООО КБ «Платина» по указанным реквизитам. Данное заявление также подписано аналогом собственноручной подписи клиента (простой электронной подписью).

13.04.2021 Иванова Н. Г. обратилась в МФК «Рево Технологии» (ООО) с заявлением о предоставлении транша <...> по договору потребительского займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма транша составила 5000 рублей, сроком на 6 месяцев под 95,146% годовых, полная стоимость транша потребительского займа 95,217% годовых. Согласно графику платежей, сумма займа подлежала уплате ежемесячными платежами в сумме 1 053,34 рублей, за исключением последнего в размере 1 053,30 рублей. Сумма транша подлежит перечислению через систему Киберплат для дальнейшего зачисления ООО КБ «Платина» по указанным реквизитам. Данное заявление также подписано аналогом собственноручной подписи клиента (простой электронной подписью).

07.05.2021 Иванова Н. Г. обратилась в МФК «Рево Технологии» (ООО) с заявлением о предоставлении транша <...> по договору потребительского займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма транша составила 9000 рублей, сроком на 6 месяцев под 95,272% годовых, полная стоимость транша потребительского займа 95,281% годовых. Согласно графику платежей, сумма займа подлежала уплате ежемесячными платежами в сумме 1 925 рублей. Сумма транша подлежит перечислению через систему Киберплат для дальнейшего зачисления ООО КБ «Платина» по указанным реквизитам. Данное заявление также подписано аналогом собственноручной подписи клиента (простой электронной подписью).

07.05.2021 Иванова Н. Г. обратилась в МФК «Рево Технологии» (ООО) с заявлением о предоставлении транша <...> по договору потребительского займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма транша составила 9000 рублей, сроком на 6 месяцев под 95,272% годовых, полная стоимость транша потребительского займа 95,281% годовых. Согласно графику платежей, сумма займа подлежала уплате ежемесячными платежами в сумме 1 925 рублей. Сумма транша подлежит перечислению через систему Киберплат для дальнейшего зачисления ООО КБ «Платина» по указанным реквизитам. Данное заявление также подписано аналогом собственноручной подписи клиента (простой электронной подписью).

18.05.2021 Иванова Н. Г. обратилась в МФК «Рево Технологии» (ООО) с заявлением о предоставлении транша <...> по договору потребительского займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма транша составила 9000 рублей, сроком на 6 месяцев под 95,120% годовых, полная стоимость транша потребительского займа 94,236% годовых. Согласно графику платежей, сумма займа подлежала уплате ежемесячными платежами в сумме 2000 рублей. Сумма транша подлежит перечислению через систему Киберплат для дальнейшего зачисления ООО КБ «Платина» по указанным реквизитам. Данное заявление также подписано аналогом собственноручной подписи клиента (простой электронной подписью).

24.05.2021 Иванова Н. Г. обратилась в МФК «Рево Технологии» (ООО) с заявлением о предоставлении транша <...> по договору потребительского займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым сумма транша составила 9000 рублей, сроком на 6 месяцев под 96,301% годовых, полная стоимость транша потребительского займа 95,768% годовых. Согласно графику платежей, сумма займа подлежала уплате ежемесячными платежами в сумме 1 983,34 рублей, за исключением последнего в размере 1 983,30 рублей. Сумма транша подлежит перечислению через систему Киберплат для дальнейшего зачисления ООО КБ «Платина» по указанным реквизитам. Данное заявление также подписано аналогом собственноручной подписи клиента (простой электронной подписью).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского займа, утвержденными приказом Генерального директора МФК «Рево Технологии» (ООО) <...> от 23.04.2021 года, «АСП» – аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями соглашения об АСП и законодательства Российской Федерации (SMS-код в совокупности с информацией, позволяющей однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ), подтверждающий факт формирования АСП определенным лицом, «Партнер (продавец)» – организация, с которой Общество заключило договор о сотрудничестве по предоставлению займов для оплаты товаров, партнер и сведения и его расчетном счете могут быть указаны в соответствующем заявлении, «Соглашение об АСП» – соглашение об использовании АСП между Обществом и Клиентом, заключаемое в ходе первого оформления договора займа клиентом, доступное для ознакомления в личном кабинете клиента, а также на оборудовании или сайте партнера.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий стороны договора соглашаются с использованием аналогов собственноручных подписей должностных лиц Общества и изображением оттиска печати Общества при заключении и исполнении договора и дополнительных соглашений к нему, а так же на юридически значимых документах, оформляемых Обществом в рамках договора, а также с использованием АСП клиентом согласно условиям соглашения об АСП.

В случае заключения договора займа, не предусматривающего лимит кредитования, клиент направляет обществу заявление о предоставлении займа. При заполнении заявления клиент указывает сумму займа, которую клиент желает получить, способ перечисления, и срок займа. При принятии положительного решения о заключении договора потребительского займа с клиентом общество направляет клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа (пункт 2.3 Общих условий).

Пунктом 2.7 Общих условий определено, что сумма займа может быть предоставлена клиенту следующими способами: на счет партнера; на счет поставщика услуг с использованием платежной системы; на счет поставщика услуг на основании полных реквизитов платежа, без использования платежной системы; на карту, указанную клиентом с использованием платежной системы; на виртуальную карту; на банковский счет клиента без использования платежной системы; на электронный кошелек, указанный клиентом, с использованием платежной системы.

В день обращений Ивановой Н. Г. с вышеуказанными заявлениями о предоставлении траншей, ООО МФК «Рево Технологии» были осуществлены перечисления сумм траншей через систему Киберплат для дальнейшего зачисления ООО КБ «Платина» по указанным реквизитам ответчика, что подтверждается представленными в материалы дела платежными документами (л.д. 12 - 16).

Таким образом, с учетом положений статей 309, 432-433, 807-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом установлено, что между Ивановой Н. Г. и ООО МФК «Рево Технологии» был заключен договор потребительского займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ в электронной форме, в связи с чем, в дальнейшем, на основании заявлений ответчика о предоставлении траншей, ей были предоставлены денежные средства. Следовательно, на основании заявлений Ивановой Н. Г. о предоставлении траншей от <...> от 27.01.2021, <...> от 09.02.2021, <...> от 12.02.2021, <...> от 14.03.2021, <...> от 16.03.2021, <...> от 13.04.2021, <...> от 07.05.2021, <...> от 07.05.2021, <...> от 18.05.2021, <...> от 24.05.2021 года между Ивановой Н. Г. и ООО МФК «Рево Технологии» также были заключены договоры потребительского займа от вышеуказанных дат.

Судом также установлено, что на момент заключения договора заимодавец являлся микрофинансовой организацией.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Согласно части 1 статьи 2, пункту 2 статьи 8 названного Федерального закона микрофинансовая деятельность осуществляется в соответствии с законодательством РФ, регулирующим деятельность микрофинансовых организаций. Порядок и условия предоставления микрозайма устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах.

Из установленных судом обстоятельств следует, что условия договоров займа свидетельствуют о заключении сторонами договоров краткосрочного займа и по своей сути данные договоры займа являются договорами микрозайма, в связи с чем, при разрешении заявленного спора должны применяться нормы названного Федерального закона.

Факт получения ответчиком сумм займов подтверждается выпиской по счету и самим ответчиком не оспаривается.

Условия договора микрозайма доведены до ответчика до заключения договора, при вводе данных на сайте заемщик выразила свое согласие на заключение договоров на предложенных условиях, что подтверждается цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи.

Согласно представленным истцом в материалы дела расчетам, по вышеуказанным договорам, производилась частичная оплата задолженности. Так, по траншу <...> от 27.01.2021 оплачено 7 300,34 руб., по траншу <...> от 09.02.2021 оплачено 7 615,02 руб., по траншу <...> от 12.02.2021 оплачено 7 540,02 руб., по траншу <...> от 14.03.2021 оплачено 5 976,68 руб., по траншу <...> от 16.03.2021 оплачено 4 166,99 руб., по траншу <...> от 13.04.2021 оплачено 3 161,24 руб., по траншу <...> от 07.05.2021 оплачено 2 850 руб., по траншу <...> от 07.05.2021 оплачено 2 850 рублей, по траншу <...> от 18.05.2021 оплачено 2 850 руб., по траншу <...> от 24.05.2021 оплачено 2 850 рублей.

31.12.2021 года между МФК «Рево Технологии» (ООО) (цедент) иООО «Агентство Судебного Взыскания» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает возникшие у цедента по гражданско-правовым договора займа (потребительского займа), заключенным между цедентом и должниками, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

В соответствии с Приложением №1 к договору Цессии, права требования по договорам потребительского займа (микрозайма), заключенных с Ивановой Н. Г., перешли к ООО «Агентство Судебного Взыскания».

Из представленного стороной истца расчета следует, что задолженность Ивановой Н.Г. перед ООО «Агентство Судебного Взыскания» по договору займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ и предоставленным траншам, за период с 29.06.2021 (дата выхода на просрочку) по 31.12.2021 года (дата договора цессии) составляет 99 152,43 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 66 221,15 руб.; сумма задолженности по процентам – 32 931,28 руб.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку каждый договор был заключен ответчиком с микрофинансовой организацией и представляет собой договор микрозайма, то к возникшим правоотношениям подлежат применению положения Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакциях, действующих на дату заключения каждого договора.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В соответствии с п. 2.1 ст. 3 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ) микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле в соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)". Рассчитанная в порядке, установленном названным Федеральным законом, полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (п. 8).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (п. 11).

Таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма являются среднерыночные значения полной стоимости кредитов соответствующей категории.

В соответствии с п. 23 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

На момент заключения с Ивановой Н. Г. каждого договора займа действовали следующие принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), определённые для микрофинансовых организаций:

для потребительских микрозаймов за I квартал 2021 года без обеспечения от 61 дня до 180 дней включительно и суммой до 30 000 руб. включительно – 321,084%;

для потребительских микрозаймов за II квартал 2021 года без обеспечения от 61 дня до 180 дней включительно и суммой до 30 000 руб. включительно – 301,308%, а предельное значение полной стоимости той же категории потребительских кредитов – 365%.

Полная стоимость займа по договору от 27.01.2021 г. сроком возврата 6 мес. составляет 95,281% годовых;

полная стоимость займа по договору от 09.02.2021 г. сроком возврата 6 мес. составляет 151,601% годовых;

полная стоимость займа по договору от 12.02.2021 г. сроком возврата 6 мес. составляет 151,548% годовых;

полная стоимость займа по договору от 14.03.2021 г. сроком возврата 6 мес. составляет 150,227% годовых;

полная стоимость займа по договору от 16.03.2021 г. сроком возврата 6 мес. составляет 150,629% годовых;

Полная стоимость займа по договору от 13.04.2021 г. сроком возврата 6 мес. составляет 95,217% годовых;

полная стоимость займа по договору от 07.05.2021 г. сроком возврата 6 мес. составляет 95,281% годовых;

полная стоимость займа по договору от 07.05.2021 г. сроком возврата 6 мес. составляет 95,281% годовых;

полная стоимость займа по договору от 18.05.2021 г. сроком возврата 6 мес. составляет 94,236% годовых;

полная стоимость займа по договору от 24.05.2021 г. сроком возврата 6 мес. составляет 95,768% годовых;

Таким образом, согласованная сторонами процентная ставка по каждому договору за пользование займом не превысила ограничения, установленные пунктами 8 и 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Кроме того, размер процентов, предусмотренный каждым договором, не превышает ограничения, установленные п. 23 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", введенным в действие 28 января 2019 года.

Кроме изложенного, законом предусмотрены следующие ограничения для размера процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа).

Так, в соответствии с п.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Указанные условия начисления процентов за пользование займом МФК «Рево Технологии» (ООО) были соблюдены по всем траншам.

Так, по договору от 27.01.2021 г. при сумме основного долга 9 000 руб. сумма процентов составила 5 222,78 руб.

Расчет задолженности ответчика по процентам по договорам, заключенным 09.02.2021 г., 12.02.2021 г., 14.03.2021 г., 16.03.2021 г., 13.04.2021 г., 07.05.2021 г., 18.05.2021 г., 24.05.2021 г. также судом проверен, признан арифметически верным, прав ответчика не нарушающим.

Учитывая, что при заключении каждого договора в силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны определили условие о размере процентной ставки за пользование займом, договоры не признаны недействительными, предъявленные ко взысканию проценты за пользование займом не превышали предельных размеров, установленных законом, у суда имеются основания для взыскания с ответчика указанных процентов в общей сумме 32 931,28 рублей.

В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором.

В п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 N 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону (п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Вместе с тем, признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан, как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указал, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Соответственно, в случае, если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена законом или договором, передача таких прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

При заключении договора займа ответчик Иванова Н. Г. выразила согласие на передачу и/или уступку кредитором своих прав (требований) по договору.

Буквальное толкование данных положений условий договора свидетельствует о праве ООО «МФК «Рево Технологии» производить уступку права требования любому другому лицу, о чем, при заключении договора займа договорились стороны. Реализуя предоставленное положение статьи 421 ГК РФ, Кредитор уступил права требования ООО «Агентство Судебного Взыскания», в соответствии с договором займа и положениями Гражданского кодекса РФ.

Передача права требования небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и взысканных судом сумм, не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.

Судом не усмотрено противоречий закону заключенного договора уступки права требования, договор уступки права требования не признан недействительным в установленном законом порядке.

Тем самым правопреемство на стороне взыскателя ООО «Агентство Судебного Взыскания» документально подтверждено.

Таким образом, задолженность ответчика по договору займа №<...> от ДД.ММ.ГГГГ и предоставленным траншам, которые также признаны судом договорами займа, заключенными с Ивановой Н. Г., образовавшаяся за период с 29.06.2021 года по 31.12.2021 года в размере 99 152,43 руб., подлежит взысканию с ответчика в пользу ООО «Агентство Судебного Взыскания.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины, в размере 3 793,33 руб., подтвержденных им документально.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░., <...> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ №<...> ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 29.06.2021 ░░░░ ░░ 31.12.2021 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 99 152,43 ░░░. (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░., <...> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3 174,57 ░░░. (░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░).

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «29» ░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░:                                ░.░. ░░░░░░