Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-869/2024 (2-5126/2023;) ~ М-4294/2023 от 11.12.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2024 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И. В., при секретаре судебного заседания Погореловой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (УИД №) по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к Шуваткиной Н.Н., Ветровой А.С. о взыскании из стоимости наследственного имущества С. задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Байкальский Банк ПАО Сбербанк филиал ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Шуваткиной Н.Н. о взыскании из стоимости наследственного имущества С. задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обосновании исковых требований истцом указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ****год выдало кредит С. в сумме <...> рублей на срок <...> месяцев по <...>% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем <...> и <...>. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ****год должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался из выполнять. С момента заключения договора банковского обслуживания должник не выразил своего несогласия с изменениями в условиях договора банковского обслуживания и обратился в банк с заявление н его расторжение. Считает, что получено согласие на изменение условий договора банковского обслуживания. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция договора банковского обслуживания от ****год. ****год должник обратился с банк с заявлением на получение дебетовой карты <...> (счет №). С использованием карты клиент получает возможность совершить определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в баке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифов ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ****год должник через <...> подключил к своей банковской карте <...> № (счет №) услугу <...>. ****год должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе <...> по номеру телефона №, подключенному к услуге <...>, получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе <...>, должником использована карта № и верно введен пароль для входа. ****год должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка н получение кредита. Согласно выписки из журнала смс-сообщений, в системе «Мобильный банк» ****год заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма и срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждение был введен заемщиком, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственной подписи. Согласно выписке из журнала смс-сообщений, в системе «Мобильный банк» ****год заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. № кредитного договора) и выписке из журнала смс-сообщений в системе <...> ****год банком выполнено зачисление кредита в сумме <...> рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. № кредитного договора возврат кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в размере <...> рублей в платежную дату – <...> число месяца. Согласно п. № кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <...> % годовых с сумы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредитов и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ****год по ****год (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере <...> рублей, в том числе: <...> рублей – просроченные проценты, <...> рублей – просроченный основной долг. ПАО Сбербанк на основании заявления С. на получение кредитной карты заключило договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № и предоставило заемщику кредитную карту <...>. В соответствии с положениями ст.ст. 432, 437, 438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты, и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Подпись ответчика в заявлении свидетельствует о его ознакомлении с данными условиями и тарифами. Процентная ставка за пользование кредитом <...> % годовых. Тарифами банка определена неустойка в размере <...> % годовых. Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее <...> календарных дней с даты формирования отчета по карте. Платежи в счет погашение задолженности по кредиту заемщиком производились с нарушениями части сроков и сумм, обязательных к погашению. В связи с изложенным, за заемщиком по состоянию на ****год образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: <...> рублей – просроченные проценты, <...> рублей – просроченный основной долг. Сотрудникам банка стало известно, что С. умер ****год, поэтому исполнить обязательства по погашению кредитной задолженности не имеет возможности. Согласно справочной информации, представленной на сайте Федеральной нотариальной палаты, в реестре наследственных дела наследственное дело № к имуществу С. открыто нотариусом В. Предполагаемым наследником по закону является Шуваткина Н.Н. Согласно выписки по счету №, открытому ПАО Сбербанк на имя С., имеется остаток денежных средств в размере <...> рублей.

Просят взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Шуваткиной Н.Н. в передах стоимости принятого наследственного имущества С. задолженность по кредитному договору № от ****год год в размере 176 094,10 рублей№ в размере 106 999,97 рублей, в том числе: 12 034 рублей – просроченные проценты, 94 965,97 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 030,94 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечена Ветрова А.С.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк в лице своего представителя не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

Ответчики Ветрова А.С., Шуваткина Н.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно, судебные повестки возвращены за истечением срока хранения.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии со ст. 20 ГК РФ, местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу п. 68 Постановления Пленума ВС РФ от ****год № «О применении судами некоторых положений раздела первого части первой ГК РФ», статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Неполучение ответчиками судебной корреспонденции по месту своего жительства, регистрации, неявка в почтовое отделение за корреспонденцией, уведомление о получении которой оставлялось в почтовом ящике ответчика, при отсутствии у суда сведений о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебных извещений, не может быть расценено судом как добросовестное использование ответчиками своих прав.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в силу вышеприведенных норм ответчики считаются надлежащим образом уведомленными о времени и месте судебного заседания.

В судебное заседание третье лицо ООО «Сбербанк страхование жизни» в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца, ответчиков, третьего лица, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела и оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ****год № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч. 1 ст. 438 ГПК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредитной карты <...>, индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, информации о полной стоимости кредита, между ПАО Сбербанк и С. ****год заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты. Согласно индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, С. предоставлена кредитная карта с лимитом кредита в размере <...> рублей сроком на <...> месяцев, действительностью льготного периода <...> дней, с процентной ставкой <...> % годовых, с процентной ставкой по кредиту в льготный период <...>% годовых, с полной стоимостью кредита <...>% годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга <...>%, с датой платежа не позднее <...> дней с даты формирования отчета. Платежи заемщика, не включенные в расчет полной стоимости кредита: платежи заемщика обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона: платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; платежи по обслуживанию кредита, величина и/или сроки уплаты которых зависит от решения заемщика и/или варианта его поведения.

Таким образом, исходя из анализа приведенных норм права, суд приходит к выводу, что ****год между сторонами в установленном законом порядке с соблюдением письменной формы заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ч. 2 ст. 808 ГПК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из искового заявления, расчета задолженности, заемщиком погашение задолженности своевременно не осуществлялось, в связи с чем, по состоянию на ****год образовалась просроченная задолженность в размере <...> рублей, в том числе: просроченный основной долг – <...> рублей, просроченные проценты – <...> рублей.

Кроме того судом установлено, что на основании заявления С. между ним и ПАО Сбербанк ****год заключен договор банковского обслуживания №, в котором указал номер мобильного телефона № и просил выдать дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты №, вид продукта <...>.

С. своей подписью в заявлении подтвердил согласие с тем, что настоящее заявление в совокупности с условиями по дебетовой карте, памяткой держателя и тарифами являются заключенным между ним и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора.

Ознакомлен и согласен с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и тарифами, размещенными на официальном сейте банка, обязуется их выполнять.

Согласен, что настоящее заявление в совокупности с условиями банковского обслуживания являются заключенным между ним и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания.

Уведомлен о том. что условия банковского обслуживания, руководство по исполнению смс-банка (мобильного банка), руководство по использованию «Сбербанк Онлайн» размещены на официальном сайте банка.

Согласен на формирование и подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания.

Согласно Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через Удаленные каналы обслуживания (п. №).

Из п. № указанного приложения следует, что основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является:

№ в системе <...> - подключение клиента к системе <...> в порядке, определенном в разделе № настоящего порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутенфикации клиента с использованием средств доступа к которым относятся: логин (идентификатор пользователя), и (или) постоянный пароль, и (или) одноразовый пароль, и (или) биометрические персональных данные клиента, и (или) Сбер ID;

№ через SMS-банк <...> – регистрация номера мобильного телефона для карты в порядке, определенном разделом № настоящего порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутенфикации клиента с использованием средства доступа к которому относится: номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-Банку <...>;

№ на устройствах самообслуживания банка – наличие у клиента действующей Карты/ <...>. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента в порядке, определенном в разделе № настоящего Порядка с использованием Средств доступа к которым относятся: Карты/ <...> и ПИН, Код безопасности, Биометрические персональные данные Клиента;

№ в контактном центре банка – обращение клиента по телефонам Контактного Центра Банка либо обращение Контактного Центра Банка на номер телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку <...> по Карте или указанный Клиентом в Заявлении на банковское обслуживание, при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента в порядке, определенном в разделе № настоящего Порядка с использованием Средств доступа к которым относятся: Контрольная информация Клиента и (или) персональные данные Клиента, содержащиеся в Базе данных Банка, Биометрические персональные данные Клиента;

№ на электронном терминале у партнера – наличие у клиента основной действующей дебетовой персонализированной карты/<...>, выпущенной к основной действующей дебетовой персонализированной карте. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента в порядке, определенном в разделе 6 настоящего порядка с использованием средств доступа к которым относятся: карты/ <...> и ПИН;

Согласно п. № Приложения, аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для цели подписания электронных документов в системе <...>, является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В анкете клиента С. указан номер телефона №.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ****год № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 1 ст. 4362 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из ч. 14, 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пункт 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ****год № «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Из п. 4 ст. 11 Федерального закона от ****год № «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ****год № «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 указанного Закона).

Так судом установлено, что ****год С. на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе <...> по номеру телефона №, подключенному к услуге <...>.

Согласно представленным ПАО Сбербанк выпискам из журнала СМС-сообщений, журнала регистрации входов, списка платежей и заявок, С. ****год в <...> был выполнен вход в систему <...> и направлена заявка на получение кредита (ЕФС). ****год в <...> ему поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, процентной ставки, пароля для подтверждения; пароль подтверждения был введен С., в связи с чем, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены им аналогом его собственной подписи. В <...> банком выполнено перечисление кредита денежных средств в сумме <...> рублей на счет №.

Факт перечисления банком С. денежных средств в размере <...> рублей также подтверждается выпиской по счету №.

Таким образом, принимая по внимание факт предоставления С. банку всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающего согласие на использование электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, потому является аналогом собственноручной подписи, суд приходит к выводу о заключении ****год между С. и ПАО Сбербанк кредитного договора № в виде электронного документа.

Из кредитного договора № от ****год следует, что С. предоставлен кредит в сумме <...> рублей со сроком действия договора до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, со сроком возврата кредита – по истечению <...> месяцев с даты предоставления кредита, под <...> % годовых, возврат кредита производится <...> ежемесячными аннуитентными платежами в размере <...> рублей в платежную дату – <...> число месяца, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу требований ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. № кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и С., предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере <...> % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями, с содержанием которых С. ознакомлен и согласен.

Как следует из содержания искового заявления, расчета цены иска по договору № от ****год по состоянию на ****год задолженность ответчика составляет <...> рублей в том числе: просроченный основной долг – <...> рублей, просроченные проценты – <...> рублей.

Также, согласно заявления от ****год, подписанного простой электронной подписью, на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования заболевания заемщика, С. выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай критического заболевания заемщика.

Своей подписью в заявлении С. подтвердил, что ему понятно и он согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключение на условиях, указанных в заявлении. Плата за участие в программе страхования составляет <...>% годовых.

Согласно выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № от ****год и выписки из указанного страхового полиса по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (<...>) № от ****год, общий срок действия договора страхования с ****год по ****год, сумма страхования <...> рублей. При этом, дата начала срока страхования по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания», «Смерть от несчастного случая» отличается от даты начала срока страхования по страховым рискам, указанным в пп. №-№, №, №, настоящего страхового полиса. Дата окончания страхования по всем застрахованным рискам совпадает.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту), выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность – застрахованное лицо.

Судом установлено, что С., ****год года рождения, умер ****год, что подтверждается свидетельством о смерти № выданным ****год.

Из наследственного дела № к наследственному имуществу С., открытого нотариусом Иркутского нотариального округа В., следует, что наследником умершего С. является Ветрова А.С.

Институт страхования, с точки зрения своей правовой природы и экономического содержания, ориентирован на то, что при заключении соответствующего договора одна сторона (страхователь) получает гарантии защиты своих имущественных интересов в случае наступления события, попадающего по своим критериям в категорию страхового случая, а другая сторона (страховщик), гарантируя соответствующую защиту, получает прибыль.

При этом нормами Гражданского кодекса установлен ряд обязанностей сторон договора страхования, в том числе - обязанность страхователя по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая - в соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

При этом неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2 статьи 961 Гражданского кодекса).

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 961 ГК РФ, правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ****год № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» также разъяснено, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Согласно материалам наследственного дела нотариусом В. ****год передан запрос в ПАО Сбербанк о предоставлении сканов оформленных завещательных распоряжений по счетам наследодателя С., ****год года рождения, умершего ****год.

****год нотариусом получена претензия кредитора ПАО Сбербанк об имеющейся задолженности С.

Из письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ****год на имя Ветровой А.С. следует, что последняя ****год обратилась к страховщику о наступлении страхового события с застрахованным С.

Суду не представлено доказательств обращения ПАО Сбербанк к страховщику как выгодоприобретателя по договору страхования, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и С., за выплатой страхового возмещения.

Таким образом, поскольку ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по страховому риску «смерть», соответственно имеет право на страховое возмещение задолженности заемщика по кредиту С., которое банком не реализовано, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя в связи с несоответствием требованиям закона о добросовестности.

Поскольку исковые требования не подлежат удовлетворению, то с учетом положений статьи 98 ГПК РФ отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца государственной пошлины в сумме 6 030,94 рублей, уплаченной при подаче настоящего иска в суд.

Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к Шуваткиной Н.Н., Ветровой А.С. о взыскании из стоимости наследственного имущества С. задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И. В. Зайцева

В мотивированном виде заочное решение изготовлено 29 мая 2024 года.