Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-827/2024 ~ М-217/2024 от 06.02.2024

УИД: 42RS0032-01-2024-00358-93

Дело №2-827/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи        В. Ю. Ортнер

при секретаре                И. Р. Зорькиной

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске

03 апреля 2024 года

гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Мальцеву М. В. о взыскании денежных средств, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области с иском к Мальцеву М. В. о взыскании денежных средств, обращении взыскания на предмет залога.

Требования мотивированы тем, что 28.02.2022 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и Мальцевым М. В. было заключено Соглашение о кредитовании и залоге, которому был присвоен №<...>. Договор был заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Договора Банк осуществил перечисление денежных средств на Текущий кредитный счет Заемщика <...>.

В соответствии с условиями Договора №<...>, сумма кредита составила 1 761 200 руб., проценты за пользование кредитом - 16,50 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату до 28.02.2029 года путем внесения ежемесячных платежей, не позднее даты, выбранной Заемщиком, а именно 28 числа каждого месяца в размере 36000 руб. Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, т.е. исполнять Договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Мальцев М. В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В обеспечение исполнения обязательств по Договору, ответчик передал Банку в залог автомобиль: INFINITI <...>

Подтверждением регистрации залога является Уведомление о возникновении залога движимого имущества (<...> от 02.03.2022г.).

В результате неисполнения Мальцевым М. В. договорных обязательств, общий долг Заемщика перед Банком составляет 1 619 455,35 руб., а именно: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 2 416,42 руб.; неустойка за просрочку погашения основного долга - 1 758,58 руб.; задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 63 857,95 руб.; задолженность по просроченной сумме основного долга - 1 551 422,40 руб.

Сумма оценки предмета залога при заключении Соглашения о кредитовании и залоге на 28.02.2022 г. составляла 2 130 000 руб. Согласно Отчету об оценке <...> от 10.10.2023 г. рыночная стоимость автомобиля составляет 1 771 123,00 руб.

С учетом изложенного, просит суд взыскать с ответчика Мальцева М. В. в его пользу сумму задолженности по Договору №<...> от 28.02.2022 года в размере 1 619 455,35 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 297 руб.

Также просит суд в счет погашения задолженности обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками INFINITI <...> установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 771 123 руб.

Стороны в суд не явились, о дате, времени, месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора и иных оснований.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Как следует из п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 28.02.2022 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и Мальцевым М. В. было заключено Соглашение о кредитовании (Договор автокредитования), которому был присвоен №<...>. Настоящий Договор состоит из Общих условий Договора автокредитования и Индивидуальных условий Договора автокредитования, согласно которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 761 200 рублей для приобретения автомобиля марки INFINITI <...>

Согласно п.1.3 Общих условий Договора автокредитования, Договор потребительского кредита считается заключенным с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий. Кредит зачисляется на Текущий счет Заемщика после предоставления Заемщиком: копии Договора купли-продажи Автомобиля, платежных документов, подтверждающих оплату Заемщиком собственного взноса (при наличии такового), счета на оплату оставшейся части стоимости Автомобиля, копии заключенного договора КАСО Предмета залога с условием страхования на 100% от его страховой стоимости от всех рисков по Полному пакету КАСКО, заключенного со Страховой компанией, копии документов, подтверждающих оплату страховой премии, копии ПТС приобретаемого Автомобиля.

Подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями договора автокредитования, действующими Общими условиями потребительского автокредитования, и обязуется их выполнять.

По договору купли-продажи автомобиля <...> от 28.02.2022 года Мальцев М. В. приобрел в ООО «ДМ» автомобиль INFINITI QX56, <...> за 2 130 000 рублей, из них: предоплата 430 000 рублей, которая вносится в течение 3-х дней с момента подписания договора за счет собственных средств покупателя; оплата 1 700 000 рублей производится за счет кредитных денежных средств АО «АЛЬФА-БАНК». Автомобиль находится в залоге у Банка до полного погашения суммы кредита.

АО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства перед заемщиком выполнило в полном объеме, осуществив зачисление на Текущий кредитный счет заемщика <...> денежные средства в размере 1 761 200 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем, выполняя распоряжения клиента, Банк из предоставленных денежных средств осуществил перевод денежных средств на имя ООО «ДМ» в сумме 1 700 000 рублей в счет оплаты по договору купли-продажи автотранспортного средства по счету <...> от 28.02.2022 года, а также произвел оплату страховой премии по договору страхования автотранспортного средства в АО «АльфаСтрахование» в размере 61 200 рублей.

Таким образом, в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ между сторонами был заключен кредитный договор, которому присвоен номер №<...>.

Заключенный между сторонами кредитный договор содержит все необходимые условия: в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок ее исчисления. Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита заемщику. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1.4 Общих условий Договора автокредитования, Заемщик обязуется возвратить Банку полученный Кредит, уплатить проценты на Кредит и исполнить иные обязательства, вытекающие из Договора потребительского кредита. Все платежи в пользу Банка по Договору потребительского кредита производятся Заемщиком путем перевода с Текущего кредитного счета, указанного в Графике платежей (п.3.3 Общих условий). Погашение Кредита и уплата процентов по нему производится равными частями (кроме последнего платежа) в суммах и в даты, указанные в Графике платежей.

В соответствии с условиями Договора №<...>, сумма кредита составила 1 761 200 руб., проценты за пользование кредитом - 16,50 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату до 28.02.2029 года путем внесения ежемесячных платежей, не позднее даты, выбранной Заемщиком, а именно 28 числа каждого месяца в размере 36000 руб., что подтверждается представленным в материалы дела Графиком платежей.

Таким образом, Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, т.е. исполнять Договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании, ответчик Мальцев М. В. производил выплаты по договору нерегулярно и не всегда в требуемом размере. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 25.01.2024 года составляет:

задолженность по просроченной сумме основного долга - 1 551 422,40 руб.,

задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 63 857,95 руб.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой признается, определенная законом или договором, денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 9 Общих условий, а также п.12 Индивидуальных условий Договора автокредитования, за нарушение обязательства по погашению основного долга и/или уплате процентов, Банк вправе потребовать оплаты Заемщиком неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на просроченную задолженность не начисляются.

По состоянию на 25.01.2024 года неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет 2 416,42 руб.; неустойка за просрочку погашения основного долга составляет 1 758,58 руб.

Таким образом, общая задолженность Мальцева М. В. по кредитному договору №<...> от 28.02.2022 г. составляет 1 619 455,35 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, как по основному долгу, так и по процентам, неустойке, судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора, периоду просрочки платежей.

Факт заключения кредитного договора, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств, а также наличие просроченной задолженности по кредитному договору оспорены не были, равно, как и не был оспорен период образования задолженности и её размер. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет требований не представлен.

Согласно п.4.1 Общих условий, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности по Договору потребительского кредита и в одностороннем порядке расторгнуть Договор потребительского кредита, а также обратить взыскание на Предмет залога в том числе при нарушении Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Поскольку на основании письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, и не оспоренных ответчиком, судом установлено, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, исполняла их ненадлежащим образом, а расчет сумм, требуемых истцом к взысканию, является верным, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

    Следовательно, сумма задолженности по кредитному договору №<...> от 28.02.2022 г. в размере 1 619 455,35 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК».

    Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога.

    В силу п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может быть обеспечено, в числе прочего - залогом.

    В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

    Согласно п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора, который, в силу п. 2 ст. 339 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме.

    В ст. 337 ГК РФ закреплено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

    Согласно п.1. ст.338 ГК РФ, заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другим законом или договором.

    Согласно п.1 ст.341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

    В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, 2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся: третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

    В соответствии с пунктом 4 статьи 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 этой статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

    Согласно п. 1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

    Согласно п. 10 Индивидуальных условий Договора автокредитования, исполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору обеспечивается залогом приобретаемого в кредит автомобиля по договору купли-продажи от 28.02.2022 г. <...>: автомобиль INFINITI <...>

Согласно карточке учета транспортного средства, автомобиль INFINITI <...> принадлежит на праве собственности с 26.03.2022 и по настоящее время Мальцеву М. В.

Подтверждением регистрации АО «АЛЬФА-БАНК» залога является Уведомление о возникновении залога движимого имущества <...> от 02.03.2022 г.

    Истец просит обратить взыскание в погашение кредитной задолженности на заложенное имущество – автомобиль INFINITI <...>

    Таким образом, поскольку обязательство, принятое Мальцевым М. В. по кредитному договору от 28.02.2022 года не исполнено в полном объеме, при этом оснований, предусмотренных пунктами 2 и 3 статьи 348 ГК РФ для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение обязательств по кредитному договору, не установлено, суд полагает возможным в силу ст.ст. 348, 349 ГК РФ, обратить взыскание на заложенное имущество: автотранспортное средство INFINITI <...>

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пункт 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.10 Кредитного договора, сумма оценки предмета залога при заключении Соглашения о кредитовании и залоге на 28.02.2022 г. составляла 2 130 000 руб.

Вместе с тем, согласно представленному истцом в материалы дела Отчету об оценке <...> от 10.10.2023 г., составленному ООО «Русоценка», рыночная стоимость автомобиля INFINITI <...> по состоянию на 10.10.2023 г. составляет - 1 771 123 руб.

Доказательств того обстоятельства, что предмет залога имеет иную стоимость, сторона ответчика, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, не представила.

С учетом изложенного, в отсутствие доказательств иной стоимости автомобиля, начальная продажная цена заложенного автомобиля устанавливается в размере 1 771 123 рубля.

    Как то закреплено в п. 3 ст. 334 ГК РФ, если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

    Таким образом, в случае продажи транспортного средства по цене, превышающей сумму, подлежащую взысканию, разница подлежит возврату Мальцеву М. В.

    В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика Мальцева М. В. в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 16 297 руб., подтвержденных им документально.

В связи с тем, что истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, а также о взыскании задолженности по кредитному договору №<...> от 28.02.2022 г. в размере 1 619 455,35 рублей, то с учетом положений п. 3 п.1 ст. 333.19 НК РФ, истцом также должна была быть уплачена госпошлина в размере 6 000 руб. за требование неимущественного характера (обращении взыскания на заложенное имущество). Поскольку указанная государственная пошлина истцом уплачена не была, то с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 6 000 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Мальцеву М. В. о взыскании денежных средств, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с Мальцева М. В., <...> в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № <...> от 28.02.2022 г. в размере 1 619 455,35 рублей (один миллион шестьсот девятнадцать тысяч четыреста пятьдесят пять рублей 35 копеек), в том числе: задолженность по просроченной сумме основного долга - 1 551 422,40 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 63 857,95 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 1 758,58 руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 2 416,42 руб.;

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 297 рублей (шестнадцать тысяч двести девяносто семь рублей).

    Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками INFINITI <...>

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – автомобиля марки INFINITI <...>, в размере 1 771 123 рубля (один миллион семьсот семьдесят одна тысяча сто двадцать три рубля).

Определить способ реализации заложенного имущества – с публичных торгов.

Взыскать с Мальцева М. В., <...>, в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 000 рублей (шесть тысяч рублей).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья:                                              В.Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено 10.04.2024 года.

Судья:                                             В.Ю. Ортнер