Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-187/2022 ~ М-162/2022 от 12.05.2022

2-187/2022

УИД № 10RS0015-01-2022-000533-73

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июня 2022 года                                     г. Пудож

Пудожский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Копина С.А.

при секретаре Игроковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском к ФИО1 по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. Также в этот же день между сторонами заключен договор залога автотранспортного средства в целях исполнения кредитных обязательств. Банк надлежащим образом исполнил обязательства, однако ответчик допустил образование просрочки платежей. ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику заключительный счет и потребовал полного погашения задолженности, вместе с тем ответчик в установленный срок требования заключительного счета не исполнил. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 285282,42 рублей, из которых 258834,97 рублей – просроченный основной долг, 17859,43 рублей – просроченные проценты, 3080,02 рублей – пени, 5508,00 рублей – страховая премия. Также просит взыскать с ответчика расходы по государственной пошлине в размере 12052,82 рублей, расходы по оценке в размере 1000 рублей. Просит обратить взыскание на предмет залога - автомобиль BMW 5 серии, 2006 года выпуска, установив начальную продажную стоимость на торгах 650000 рублей. В случае установления нового собственника просит привлечь его к участию в деле в качестве соответчика.

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело без участия Банка, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в телефонограмме и отзыве указала, что ею был оформлен кредит с целью приобретения автомобиля BMW под залог транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ автомобиль продан ФИО5, при этом покупатель был оповещен о залоге транспортного средства, в связи с чем стоимость автомобиля была определена ниже рыночной в размере 250000 рублей. Факт заключения кредитного договора, образование задолженности по кредиту не оспаривает, однако не согласна с расходами, заявленными истцом, в размере 12052,82 рублей. Просит рассмотреть дело без ее участия.

Судом к участию в деле в качестве соответчика был привлечен ФИО3 как собственник спорного транспортного средства.

Соответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о времени месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представил суду договор купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому он приобрел автомобиль у ФИО6

Исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым иск удовлетворить по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (параграф 1 главы 42 «Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. Сумма кредита - 352857,00 рублей, срок договора – 59 месяцев, процентная ставка 23,4 % годовых, а при участии заемщика в Программе страхования – 15,3 % годовых. Кредит выплачивается ежемесячными регулярными платежами в размере 10000 рублей, кроме последнего, определенного графиком платежей. Целью кредита является приобретение автомобиля, обеспечением кредита - залог транспортного средства.

Согласно заявлению-анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила предоставить кредит в сумме 310000 рублей с перечислением денежных средств в пользу ООО «Автосалон» за автомобиль BMW 5 серии, 42857,00 рублей в пользу ООО «Капитал Лайф страхование жизни». Также в заявлении указано, что приобретаемый за счет кредита автомобиль предоставляется Банку в обеспечение исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору, стоимость автомобиля 500000 рублей. В подтверждение приобретения автомобиля заемщиком банку представлен договор купли-продажи, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Автосалон», стоимость автомобиля - 500000 рублей.

Заемщик ознакомлена с Общими условиями кредитования, о чем имеется ее подпись в заявлении-анкете.

В соответствии с Общими условиями кредитования, находящимися в общем доступе в сети Интернет, Банк предоставляет Клиенту Кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение Товара и/или Автомобиля, в соответствии с законодательством Российской Федерации.       Ввиду отсутствия у Банка кассовых офисов для обслуживания Клиентов Кредит предоставляется Клиенту путем зачисления на Счет.     На сумму каждого предоставленного Кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом. Кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении-Анкете или Заявке, либо согласованные сторонами до предоставления Кредита посредством Дистанционного обслуживания. Погашение Задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы Регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со Счета. Погашение Задолженности перед Банком осуществляется Клиентом в рублях РФ. Погашение Задолженности осуществляется ежемесячно равными Регулярными платежами, при этом сумма последнего Регулярного платежа может отличаться от суммы других Регулярных платежей. Для погашения Задолженности Клиент обязан обеспечить на Счете наличие суммы денежных средств не менее суммы Регулярного платежа и не позднее даты оплаты Регулярного платежа. В случае наличия не оплаченных в срок Регулярных платежей Клиент обязан незамедлительно обеспечить на Счете сумму денежных средств не менее суммы не оплаченных ранее Регулярных платежей, начисленных процентов и штрафов, помимо суммы очередного Регулярного платежа.      Сумма Регулярного платежа, не оплаченного ранее, списывается Банком со Счета не позднее даты, следующей за датой поступления денежных средств на Счет.     Штрафы за неоплату Регулярного платежа списываются Банком со Счета не позднее даты, следующей за датой поступления денежных средств на Счет. Клиент имеет право досрочно погасить Задолженность с уплатой Банку суммы непогашенного Кредита, начисленных процентов, комиссий и плат, предусмотренных Тарифным планом, в любой момент путем зачисления необходимой суммы денежных средств на Счет и извещения Банка о необходимости проведения досрочного погашения.

Банк вправе требовать от Клиента возврата Кредита, взимать с Клиента проценты за пользование Кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Тарифным планом.; полного досрочного возврата Задолженности и/или обращения взыскания на Предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями и действующим законодательством РФ; передать любому иному лицу, а также заложить или иным образом распорядиться любыми своими правами по Кредитному договору и Договору залога.      В случае нарушения Клиентом обязательств по Кредитному договору, в том числе при досрочном истребовании Задолженности, запретить Клиенту пользоваться Автомобилем до устранения нарушений и/или обратить взыскание на Предмет залога.

При заключении потребительского кредита ответчик взяла на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов на сумму кредита. Вместе с тем, из представленных документов, в частности, выписки из лицевого счета заемщика, следует, что ответчик неоднократно нарушала условия кредитного договора, дата последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ в сумме 160 рублей. После указанной даты платежи в счет погашения долга не вносились. Данный факт не оспаривается и самой ответчицей, подтвердившей факт образования задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 285282,42 рублей, из которых 258834,97 рублей – просроченный основной долг, 17859,43 рублей – просроченные проценты, 3080,02 рублей – пени, 5508,00 рублей – страховая премия.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 направлен заключительный счет, являющийся досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. Ответчик предупреждался, что в случае неисполнения требования истец вправе обратиться в суд для принудительного взыскания суммы задолженности.

Вместе с тем, требование о погашении задолженности ответчиком осталось неисполненным ни во внесудебном порядке, ни в период рассмотрения настоящего гражданского дела.

    Подробный расчет задолженности, представленный истцом, суд находит арифметически верным и обоснованным. При этом стороной ответчика не представлено доказательств, свидетельствующих о невыполнении кредитной организацией обязательств по кредитному договору, материалами дела, в частности кредитным договором, подписанным ответчиком, выпиской из лицевого счета, подтвержден факт зачисления денежных средств на счет ответчика. К тому же, ответчик не оспаривал заключение кредитного договора и использование предоставленных ему денежных средств.

    Каких-либо доказательств, подтверждающих полную либо частичную оплату кредитной задолженности, ответчик не представил.

    При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору в размере 285282,42 рублей.

    Далее, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

    Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (ст.334.1 ГК РФ).

    В силу ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).

Согласно ч. 2 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

    В соответствии со ст. 350 Гражданского Кодекса РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

    Согласно ч.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ч.1 ст.350 ГК РФ).

Как установлено судом, приобретаемый заемщиком за счет кредита автомобиль предоставлен Банку в залог в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору.

Из представленных документов следует, что спорный автомобиль BMW ДД.ММ.ГГГГ был продан ответчицей ФИО1 покупателю ФИО5 При этом ответчик ФИО1, зная о своих кредитных обязательствах, а также о том, что автомобиль находится в залоге у банка, реализовала его третьему лицу, а полученные от продажи денежные средства в счет погашения долга не направила.

Впоследствии данный автомобиль неоднократно реализовывался, по сведениям ГИБДД по <адрес> в настоящее время собственником автомобиля является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., проживающий в <адрес> (так указано в ответе ГИБДД).

Привлеченный к участию в дело новый автовладелец ФИО2 представил суду договор купли-продажи спорного автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО6 и ФИО3, копию паспорта транспортного средства, где последним автовладельцем автомобиля указан ФИО3 Таким образом, в ответе ГИБДД содержится описка в фамилии собственника автомобиля, в связи с чем правильным надлежит считать соответчика ФИО3

Доводы ответчика ФИО3. о том, что он фактически является добросовестным приобретателем судом во внимание не принимаются. На основании официальных сведения Федеральной нотариальной палаты сведения о залогодателе спорного транспортного средства опубликованы с ДД.ММ.ГГГГ № в общедоступном Реестре уведомлений о залоге движимого имущества и поскольку все последующие собственники, в том числе ФИО3 приобрел спорный автомобиль после публикации уведомления о возникновении залога, суд приходит к выводу о том, что ФИО3. не может являться добросовестным приобретателем, поскольку, проявив должную степень осмотрительности, имел возможность проверить данную информацию любым общедоступным способом.

Кроме того, вопреки доводам ответчика ФИО3 о реализации транспортного средства, являющегося предметом залога, третьему лицу, таковых допустимых и достоверных доказательств указанному факту, в том числе договора – купли продажи указанного автомобиля, ответчиком суду не представлено.

Установление при разрешении требований банка о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущества факта реализации транспортного средства находящегося в залоге у Банка в нарушение требований статьи 346 Гражданского кодекса Российской Федерации, порождает при изъятии товара у покупателя третьими лицами право регрессного требования к продавцу, в связи с чем ФИО3 не ограничен в реализации права на предъявление требований к продавцу.

    Далее, стороны договора залога, действуя по своей волей и в своем интересе (ч.2 ст.1ч.2 ст.1 ГК РФ), вправе самостоятельно определить стоимость предмета залога, отвечающую имущественным интересам как залогодателя, так и залогодержателя. При этом совокупность указанных правовых норм позволяет сделать вывод о возможности установления судебным решением иной начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке.

Из Общих условий кредитования следует, что досрочное истребование Банком Задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении Клиентом условий Кредитного договора, а также при утрате Предмета залога или ухудшении его условий. При этом факт наступления основания для досрочного истребования Задолженности устанавливается Банком. Обращение взыскания на Предмет залога производится по усмотрению Банка в судебном или во внесудебном порядке в соответствии с законодательством РФ. При наступлении оснований для обращения взыскания на Предмет залога Банк вправе направить Клиенту уведомление о начале обращения взыскания на Предмет залога, которое также может содержать требование о передаче Предмета залога Банку. Реализация Предмета залога осуществляется путем его продажи при условии, что Задолженность не погашена в полном объеме. Продажа Предмета залога может производиться Банком в том числе с привлечением партнеров. При обращении взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке.

По заказу истца ООО «Норматив» произведена оценка об определении рыночной стоимости спорного транспортного средства. Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость транспортного средства BMW 5 серии, 2006 года выпуска составляет 650000 рублей.

Оценивая наличие оснований для определения начальной продажной цены, суд исходит из того, что каких-либо допустимых доказательств, свидетельствующих об иной стоимости предмета залога ответчиком, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, представлено не было.

В связи с изложенным, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость предмета залога исходя отчета об оценке в размере 650000 рублей, определить способ его продажи - с публичных торгов.

Как установлено ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12052,82 рублей (за требования имущественного и неимущественного характера ).

В связи с чем с ответчиков в пользу истцов подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления: с ФИО1. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6052 руб. 82 коп., с ФИО3 – 6000 рублей.

    Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

                                                                 РЕШИЛ :

Исковое заявление удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 285282,42 рублей, из которых 258834,97 рублей – просроченный основной долг, 17859,43 рублей – просроченные проценты, 3080,02 рублей – пени, 5508,00 рублей – страховая премия.

Обратить взыскание на предмет залога - BMW 5 серии, 2006 г.в., VIN №. находящийся у ФИО3, установив его начальную продажную стоимость в размере 650000 рублей и определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по государственной пошлины в размере 6052 рублей 82 коп.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по государственной пошлине в размере 6000 рублей 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Пудожский районный суд РК в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                                                                      Копин С.А.