Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-57/2024 (2-604/2023;) ~ М-570/2023 от 14.11.2023

Дело № 2-57/2024 (2-604/2023)

22RS0002-01-2023-000947-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Алтайское 12 января 2024 года

Алтайский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Дворядкина А.А.,

при секретаре Мурзиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала- Алтайское отделение № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала- Алтайское отделение № через представителя по доверенности ФИО4 обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 613,59 руб., в том числе просроченные проценты- 93 613,59 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 008,41 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ПАО «Сбербанк России» (далее- Банк) на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 115 000 руб. на срок 60 мес. под 22,5% годовых.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 110 002,89 руб.

Указанная задолженность была взыскана ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Банка, Судебный участок № <адрес> в рамках дела № вынес судебный приказ, который был исполнен Должником.

Однако, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) Банк продолжал начисление процентов на остаток суммы основного долга, до момента фактического исполнения решения суда, в результате образовалась просроченная задолженность в размере 93 613,59 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала- Алтайское отделение № явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в иске представитель истца ФИО4 просил рассмотреть дело в его отсутствие. В случае неявки ответчика не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Направила суду заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, а также отказать в удовлетворении заявленных требований, указав на пропуск срока исковой давности. Кроме того указала, что в случае частичного удовлетворения исковых требований, просила учесть время эпидемии ковид-19 (мараторий).

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора

На основании ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) (в настоящее время ПАО Сбербанк) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 115 000 руб., сроком на 60 месяцев под 22,5 % годовых, а Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях вышеназванного договора (л.д.17-18).

Кроме того, согласно условиям указанного кредитного договора Заемщик обязался погашать кредит, в том числе основной долг и проценты за пользование им, ежемесячными аннуитетными платежами, размер в размере по 3 208,95 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ- 3 388,43 руб. (п.6 Кредитного договора, график платежей от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.22).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со Счета заемщика или третьего лица, открытого у Кредитора.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Факт исполнения ПАО «Сбербанк» взятых на себя в соответствии с договором обязательств, а также факт использования заемщиком кредитных средств, подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

Заключенный ответчиком договор с банком подписан сторонами, ФИО1, подписавшись, подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора и согласна полностью отвечать за исполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Согласно представленному истцом расчету, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 93 613,59 руб., в том числе просроченные проценты в размере 93 613,59 руб. (л.д.25-35).

Суд, проверив данный расчет, считает его математически верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, расчет просроченных процентов произведен истцом исходя из количества дней просрочки, ответчиком его достоверность не опровергнута.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности в части заявленных исковых требований о взыскании просроченных процентов.

Согласно ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии со ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, как предусмотрено п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из установленных по делу обстоятельств следует, что ПАО «Сбербанк России» ответчику был предоставлен кредит ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 000 руб. сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Ранее истец обращался к мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Судебным приказом № мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, включая просроченный основной долг в размере 98 441,19 руб., просроченные проценты в размере 10 607,49 руб. (л.д.14).

Исполнительное производство №-ИП, возбужденное на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, окончено фактическим исполнением основного обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 в полном объеме погасила взысканную судебным приказом мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ задолженность.

Однако, как следует из представленного расчета задолженности, с даты составления расчета по дату фактического возврата задолженности Банком начислялись проценты, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 процентов по кредитному договору, доначисленных по дату фактического возврата основного долга и ранее не заявленных ко взысканию с ответчика, в размере 96 390,28.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что после окончания исполнительного производства производись иные поступления на счет ФИО1, в связи с чем задолженность перед Банком составляет 93 613,59 руб.

ДД.ММ.ГГГГ исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №<адрес> вынесен судебный приказ №, которым с ФИО1 в пользу истца была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 390,28 руб.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № <адрес> судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № отменен (л.д.13).

В соответствии с положениями ч.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Пунктом 18 указанного выше Постановления Пленума ВС РФ предусмотрено, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Истец обратился в суд с рассматриваемым иском ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым конвертом об отправке искового заявления, то есть в срок, не превышающий шести месяцев после отмены судебного приказа (л.д.34).

Таким образом, исходя из установленных судом фактических обстоятельств дела, срок исковой давности следует исчислять с учетом условий кредитного договора, согласно которым начисление процентов осуществлялось ежедневно, в связи с чем, с учетом даты обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа- ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что истцом не пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании просроченных процентов по основному долгу, начисленных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет, исходя из представленного истцом расчета, 19 427,32 руб.

Вместе с тем, истцом пропущен срок исковой давности по процентам, начисленных на остаток суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку по каждому дню начисления процентов в этом периоде срок исковой давности должен исчисляться отдельно, с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествующий подаче иска (без учета периода времени, когда осуществлялась судебная защита нарушенного права- ст. 204 ГК РФ).

Вопреки позиции ответчика о том, что к данным отношениям должны быть применены положения, действующие в период действия положений о «Ковид-19», суд отмечает следующее.

Согласно «Обзору по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Закон № 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика- физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.

Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона № 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору (ч.4 ст.6 Закона № 106-ФЗ).

Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. В случае непредоставления заемщиком документов в установленный законом срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде.

Из материалов дела не усматривается, что ответчик ФИО1 обращалась в кредитную организацию, то есть к истцу с соответствующим заявлением, а истец соответственно принимал какое-либо решение в связи с таким обращением. В связи с чем данный довод основан на неверном толковании норм права.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлине в размере 624,24 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям (20,75 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала- Алтайское отделение № удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 0112 №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН:7707083893) просроченные проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 427,32 руб., а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 624,24 руб., а всего взыскать- 20 051,56 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Алтайский районный суд Алтайского края путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий                             А.А. Дворядкин

Решение в окончательной форме составлено 19.01.2024.