Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-162/2023 ~ М-142/2023 от 11.04.2023

Дело № 2-162/2023

УИД № 25RS0031-01-2023-000304-38

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

5 июля 2023 года                  с. Камень-Рыболов

    Ханкайский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Щедривой И.Н.,

при секретаре судебного заседания Мазур Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Дутка Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Дутка Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между <иные данные изъяты> и ответчиком был заключен кредитный договор <иные данные изъяты> на сумму <иные данные изъяты> руб. под <иные данные изъяты>% / <иные данные изъяты>% годовых, срок возврата до востребования. Банк свои обязательства выполнил, предоставил ответчику денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ <иные данные изъяты> заключило соглашение с ПАО «Совкомбанк» о передаче договоров (уступке прав требований). В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <иные данные изъяты> дней; по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <иные данные изъяты> дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <иные данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <иные данные изъяты> руб., из которых: ссудная задолженность - <иные данные изъяты> руб., просроченные проценты – <иные данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду - <иные данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты - <иные данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – <иные данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – <иные данные изъяты> руб., просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <иные данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивает на удовлетворении исковых требований в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Из письменных отзывов истца на возражения ответчика следует, что после подписания кредитного договора заемщик не направил в адрес Банка каких-либо письменных возражений, что подтверждает согласие со всеми условиями договора. До заключения договора ответчик располагал полной информацией об условиях кредитного договора, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Условиями кредитования. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, при этом, Банк не изменял в одностороннем порядке пункты Условий кредитования. В соответствии с п.2 Индивидуальных условий, Договор действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия Договора, срок возврата кредита – до востребования. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, банк заявил требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, то есть в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии со ст.6 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите». Расчет задолженности выгружается автоматически, в связи с чем, представить иной расчет невозможно. Заявление представителя ответчика о том, что спорный договор закрыт, является ошибочным, так как задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена, договор был закрыт в программном обеспечении <иные данные изъяты> и передан в ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения от ДД.ММ.ГГГГ об уступке прав. На основании данного соглашения к ПАО «Совкомбанк» перешло право требования по всем заключенным договорам, в том числе, и по договору заключенному с Дутка Г.А. Требование ч.15 ст.7 №353-ФЗ «О потребительском кредите» не распространяется на случаи предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, вместе с тем, при заключении договора заемщику был предоставлен график погашения кредита «Информация о платежах» с указанием итоговой суммы к уплате с указанием суммы платежа по кредиту (МОП) и каким образом МОП будет распределяться на сумму основного долга и процентов за пользование кредитом. На момент перехода договора из <иные данные изъяты> в ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ сумма наличных операций по кредитному договору составила <иные данные изъяты> руб, сумма безналичных операций – <иные данные изъяты> руб., в связи с чем, при переходе договора была рассчитана средневзвешенная ставка на наличные и безналичные операции – <иные данные изъяты> % (л.д.67-68, 103,107,137).

Ответчик Дутка Г.А. в судебном заседание не явилась, воспользовалась правом на представителя.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

В судебном заседании представитель ответчика адвокат С. возражал против удовлетворения исковых требований, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ <иные данные изъяты> предоставил Дутка Г.А. кредит до востребования на сумму <иные данные изъяты> руб. под <иные данные изъяты>% годовых с минимальной суммой обязательного платежа в размере <иные данные изъяты> руб. Полная стоимость кредита <иные данные изъяты>% годовых, в денежном выражении <иные данные изъяты> руб. При своевременной оплате ответчиком МОП, заемщик должен был вернуть банку <иные данные изъяты> руб. (<иные данные изъяты> + <иные данные изъяты>). Поскольку условия предоставления кредита являлись смешанными, банк планировал вернуть деньги и проценты за пользование кредитом за 30 месяцев, то есть условно заемщик должен был погасить кредит в полном объёме в ДД.ММ.ГГГГ. Требований о возврате кредита в ином порядке кредитор не предъявлял. Из представленного истцом расчета следует, что Дутка Г.А. выплатила банку <иные данные изъяты> руб. Представленный истцом расчет противоречит условиям заключенного договора. Истцом не верно распределялись поступающие от заемщика платежи на гашение основного долга и процентов. Полагает, что ответчик по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погасил установленную договором полную стоимость кредита в денежном выражении в размере <иные данные изъяты> руб., а учитывая размер внесенных истцом сумм, кредит в полном объеме погашен ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ответчиком фактически внесено <иные данные изъяты> руб. Со стороны ответчика имеется переплата в размере <иные данные изъяты> руб., что является неосновательным обогащением истца. Об уступке прав требования по кредитному договору Дутка Г.А. уведомлена не была. Предоставленные общие условия потребительского кредита не относятся к договору, который был заключен с Дутка Г.А. В договоре отсутствует информация о сроке действия договора потребительского кредита, сроке его возврата, сведений о количестве платежей. Условия спорного договора противоречат положениям ст. 819 ГК РФ, ст.10 Закона о защите прав потребителя. Банком намеренно в договоре не было прописано количество платежей, не расписан порядок распределения поступающей суммы в составе МОП на погашение основного долга и сумм на гашение процентов, представленный истцом график платежей не содержит подписи Дутка Г.А. Заемщик не подавала в банк заявление о закрытии лимита и на блокировку банковской карты.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что заявленные требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4 ст.421 ГК РФ).

Статьей 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ч.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.2.2 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите», для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи.

В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия (ч.7 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите»).

В соответствии с п.15 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между <иные данные изъяты> и Дутка Г.А. заключен договор кредитования на потребительские цели №, по условиям которого Банк предоставил заемщику лимит кредитования <иные данные изъяты> руб., по индивидуальным условиям для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану ТЕКУЩИЙ 3.0. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций <иные данные изъяты>% годовых, за проведение наличных операций <иные данные изъяты>% годовых. Размер минимального обязательного платежа (МОП) <иные данные изъяты> руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Полная стоимость кредита составляет <иные данные изъяты> % годовых, ПСК в денежном выражении указана <иные данные изъяты> руб. Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности определена за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа - <иные данные изъяты> (л.д.13-15).

Согласно п.6 указанного договора, дата платежа определяется, как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП с указанием даты платежа.

При подписании Индивидуальных условий, заемщик дала банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита: в размере <иные данные изъяты> руб в счет полного досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в размере <иные данные изъяты> руб. в счет досрочного погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п.20 договора).

Во исполнение обязательств Банк открыл ответчику банковский счет, выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществил кредитование счета, в пределах предоставленного ответчику лимита, после чего с ее использованием были совершены расходные операции, что также подтверждается выпиской по счету ответчика Дутка Г.А. (л.д.10-12).

В соответствии с п.3.4.4 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа с учетом установленной п.3.9 Общих условий очередностью.

Согласно п.3.9 Общих условий, все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период); во вторую очередь – требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга входящего в сумму МОП неоплаченная в платежный период); - в третью очередь – требование по уплате неустойки за просрочку МОП; в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП); в шестую очередь – требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП; в седьмую очередь – требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ и Договором кредитовая; в восьмую очередь – требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированные МОП) – в случае досрочного истребования кредита; в девятую очередь – требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные МОП – в случае досрочного истребования кредита.

Согласно п.4.1.9 Общих условий, банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Установленный Банком срок возврата кредитной задолженности должен составлять не менее 30 календарных дней с момента направления Банком уведомления.

В соответствии с п.6.3 Общих условий, клиент подтверждает, что при заключении договора кредитования, ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у клиента в связи с этим вопросы, клиент надлежащим образом ознакомлен с текстом Общих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания Договора кредитования и юридических последствий, возникших в результате заключения договора (л.д.72-75).

Из представленной суду истцом информации о платежах следует, что заемщик должен был осуществлять ежемесячный минимальный основной платеж в размере <иные данные изъяты> руб. и 1 платеж в размере <иные данные изъяты> руб., а всего внести в счет погашения кредита <иные данные изъяты> руб., из них <иные данные изъяты> руб. сумма основного долга и <иные данные изъяты> руб. сумма процентов, дата последнего платежа указана ДД.ММ.ГГГГ (л.д.71).

Вместе с тем, ни договором кредитования (Индивидуальными условиями), ни Общими условиями, не предусмотрен график погашения с суммой ежемесячных платежей и точных дат их внесения, поскольку порядок уплаты был предусмотрен п. 6 кредитного договора, которым определен размер платежа, дата его внесения, то есть размер МОП рассчитывается без привязки к сроку кредитования и зависит от суммы остатка основного долга по кредиту, в связи с чем, суд находит несостоятельным довод представителя ответчика о том, что представленный истцом график платежей не вручался ответчику и не содержит её подписи.

Доказательств, что при заключении кредитного договора, представителем Банка ответчику Дутка Г.А. было озвучено, что при своевременном внесении МОП в течение 2,5 лет, кредит будет закрыт, кроме пояснений представителя ответчика какими-либо доказательствами не подтвержден.

На основании п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между <иные данные изъяты> и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) №, в соответствии с которым Цедент уступил Цессионарию в полном объеме все права (требования) к клиентам, основанные на Кредитных договорах (л.д.87-91,112).

Согласно п.13 договора, заемщик Дутка Г.А. дала согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу, в связи с чем, довод представителя ответчика о том, что Дутка Г.А. не была уведомлена об уступке прав по договору кредитования, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Из расчета задолженности, представленного истцом суду следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет <иные данные изъяты> руб., в том числе: ссудная задолженность - <иные данные изъяты> руб., просроченные проценты – <иные данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду - <иные данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты - <иные данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – <иные данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – <иные данные изъяты> руб. (л.д.7-9).

По смыслу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Поскольку ответчик нарушал условия договора, не обеспечивал на текущем счете сумму установленного платежа, необходимую для погашения суммы кредита, с целью погашения клиентом задолженности Банк ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направил уведомление о наличии просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <иные данные изъяты> руб., также Банк заявил требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления уведомления (л.д.69-70).

Доказательств исполнения требования истца от ДД.ММ.ГГГГ о погашении задолженности, на момент рассмотрения иска, ответчиком и его представителем не представлено.

Довод представителя ответчика о том, что кредит погашен ответчиком в полном объеме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, опровергается доказательствами, представленными истцом.

Списание денежных средств с текущего банковского счета ответчика, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного минимального основного платежа производилось Банком с учетом установленной п.3.9 Общих условий очередностью.

Условия заключенного сторонами кредитного договора с предоставлением лимита согласуются с положениями ч.15 ст.7 Федерального закона от 21.12. 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге (открытию счета и кредиту) была предоставлена банком, до подписания кредитного договора истец была ознакомлена с условиями его заключения, собственноручно подписала указанный договор, что свидетельствует о её согласии с условиями договора и приняла исполнение от <иные данные изъяты>, в случае несогласия с предложенными условиями, Дутка Г.А. не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта. Заключенный договор, ответчиком не оспорен и недействительным не признан.

Довод представителя ответчика о том, что в материалах дела отсутствует подробный расчет задолженности по договору, судом признается несостоятельными, поскольку в материалы дела представлены выписка по счету (л.д.10-12), а также расчет задолженности, образовавшейся у ответчика перед банком (л.д.7-9), из которого видно в каком порядке производилось зачисление поступивших в счет исполнения обязательств денежных средств, а также период начисления процентов за пользование кредитом, производимых ежемесячно в соответствии с условиями заключенного договора по процентной ставке, определяемой согласно Тарифному плану (л.д.105).

Поскольку представленный истцом расчет задолженности за пользование кредитом соответствует условиям кредитного договора, проверен судом и признан верным, то расчет, представленный представителем ответчика, судом не принимается.

Учитывая, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, а ответчиком обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность в сумме <иные данные изъяты> руб., которую ответчик не оплатил, то заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Размер судебных расходов – <иные данные изъяты> руб. подтверждается имеющимися в материалах дела платежным поручением об уплате государственной пошлины от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Дутка Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Дутка Г.А. (паспорт: <иные данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <иные данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <иные данные изъяты>, а всего взыскать <иные данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ханкайский районный суд.

Решение суда в окончательной форме принято 11.07.2023.

Председательствующий И.Н. Щедривая