Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-38/2022 от 10.01.2022

Дело № 2-38/2022

Мотивированное решение изготовлено 01 марта 2022 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 февраля 2022 года                                                               село Ловозеро

Ловозерский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Костюченко К.А.,

при секретаре Скакалиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Фомичевой О. Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее – истец) обратилось в суд с иском к Фомичевой О.Н. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ "Ренессанс Кредит"" (далее – Банк) и ответчиком был заключён договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заёмными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заёмные денежные средства. Воспользовавшись кредитом, ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита не исполнил, в связи с чем в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ним образовалась задолженность в размере 201 781 рубль 14 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО "Феникс" был заключён договор уступки права (требования), согласно которому право требования вышеуказанной задолженности перешло к истцу. В тот же день в адрес ответчика было направлено требование о полном погашении задолженности. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счёт погашения задолженности было внесено 28 819 рублей 35 копеек. Просил взыскать с ответчика просроченную кредитную задолженность в размере 172 961 рубль 79 копеек, государственную пошлину в сумме 4 659 рублей 24 копейки, дело просил рассмотреть в отсутствие своего представителя.

Представитель истца о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, в судебное заседание не прибыл.

Ответчик, извещённый о дате, месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменное заявление, в котором указал на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, в удовлетворении иска просил отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, материалы гражданского дела № о выдаче судебного приказа, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

В соответствии со ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заём", если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2      ст. 811 ГК Российской Федерации).

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённых договором.

Статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее – Закон) предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

По смыслу абз. 2 ст. 30 указанного Закона в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заёмщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Статьями 309, 310 ГК Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленных материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ Фомичева О.Н. обратилась в КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (на основании решения генерального директора (единственного участника) № ВД-130306/003У от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка изменено с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с заявлением-анкетой на заключение с ней договора кредитной карты.

В тот же день между Банком и ответчиком был заключён договор о кредитной карте (далее – Договор) в рамках требований статей 432, 435 и 438 ГК Российской Федерации, то есть в офертно-акцептной форме.

Пунктом 1 Договора предусмотрено, что предоставление и обслуживание карты осуществляется в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (далее – Общие условия), тарифами Банка по картам и Тарифами комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами (далее – Тарифы Банка), которые являются неотъемлемой частью Договора.

В порядке, установленном Договором о Карте, Банк обязался выпустить и передать клиенту карту; установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте (пункты 3.1.1 и 3.1.2 Договора).

Согласно пунктам 1.2.1.1, 1.2.1.2 Общих условий Договор заключается путём акцепта Банком предложения (оферты) Клиента к Банку о заключении Договора. Договор считается заключённым с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Заключение с клиентом договора означает принятие клиентом настоящих Условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Акцептом оферты Фомичевой О.Н. стали действия Банка по выпуску и активации банковской карты.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что между Банком и ответчиком был заключён кредитный договор, предусмотренный статьёй 819 ГК Российской Федерации, который является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются в соответствии с заявлением о предоставлении банковских услуг и определены Условиями и Тарифами предоставления банковских услуг по направлению "кредитные карты".

Пунктом 1.2.2.4 Общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется клиенту путём безналичного перечисления Банком денежных средств на счёт, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Согласно расписке Фомичевой О.Н. карта КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) № была получена ею ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, представленными доказательствами подтверждено, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объёме.

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, определенном в соответствии с Тарифами Банка (п. 1.2.2.5 Общих условий). Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по Договору в случаях, в размере и в порядке, определённом Тарифами, настоящими Условиями, Договором и иными документами, являющимися неотъемлемой частью Договора (п. 1.2.2.6 Общих условий).

Пунктом 1.2.2.7 Общих условий закреплено, что клиент обязуется в полном объёме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Договором.

Пунктом 1.2.2.11 Общих условий предусмотрено, что в случае неисполнения, а также ненадлежащего или несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, равно как и аналогичное невыполнение клиентом обязанностей, предусмотренных Договором, клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.д.).

Согласно пункту 2.2.1 Общих условий клиент уплачивает Банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов Банка, указанным в кредитном договоре.

Пунктами 2.2.2 и 2.2.3 Общих условий предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно, в даты указанные в Графике платежей. Банк выдает График платежей клиенту или направляет его клиенту по почте по указанному клиентом адресу (по выбору Банка) не позднее 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора.

Пунктом 2.2.4 Общих условий предусмотрено, что в случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнение клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, Банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору.

Пунктом 4.4.13.2 Общих условий предусмотрено, что клиент ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода обязан погашать Минимальный платёж.

Согласно выписке по лицевому счету № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик пользовался кредитом, однако свои обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита и процентов по нему в установленные сроки надлежащим образом не исполнял, то есть нарушил обязанности держателя карты, предусмотренные договором.

Доказательств обратного ответчиком, как того требуют положения ч. 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации, суду не представлено.

На основании пункта 4.7.2 Общих условий Банк вправе в любое время по своему усмотрению определить момент востребования Кредита Банком и потребовать возврата Кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязанностей по договору о карте, при прекращении действия карты, в иных случаях, направив клиенту соответствующее требование.

Согласно Тарифам Банка (тарифный план "ТП 101/5, банковская расчётная карта MasterCard Standart) максимальный кредитный лимит составляет 300 000 рублей; процентная ставка - 36% годовых; полная стоимость кредита – от 1% до 49%; продолжительность льготного периода кредитования – до 55 календарных дней; продолжительность платежного периода – 25 календарных дней; минимальная часть кредита, входящая в минимальный платёж – 5% от задолженности; граница минимального платежа – 600 рублей; штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору – 750 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте – 2,9% плюс 290 рублей; момент списания всех комиссий и плат определяется Банком самостоятельно.

Из представленного истцом расчёта, выписки по счёту кредитной карты следует, что кредитная задолженность Фомичевой О.Н. перед Банком по договору № сформировалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составила 201 781 рубль 14 копеек, из которых основной долг – 137 023 рубля 74 копейки, проценты по кредиту– 21 740 рублей 56 копеек, проценты на просроченный основной долг – 39 866 рублей 84 копейки, комиссии – 900 рублей, штрафы – 2 250 рублей.

Статьёй 382 ГК Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предусмотрено право Банка передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам (л.д. 32).

Как следует из договора № rk-041019/1627 уступки прав (требований) (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между Банком и ООО "Феникс", а также акту приёма-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, к последнему перешли имущественные права требования задолженности, в том числе, по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между Банком и Фомичевой О.Н., в общем размере 201 781 рубль 14 копеек, о чём последней было направлено соответствующее уведомление.

Таким образом, поскольку заключение договора кредитной карты являлось добровольным, при заключении договора Фомичева О.Н. была ознакомлена и выразила согласие с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами Банка по картам и Тарифами комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, учитывая состоявшуюся уступку права требования и её объём, истец вправе поставить вопрос о взыскании с ответчика имеющейся кредитной задолженности.

В то же время, в ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, которое заслуживает внимания по следующим основаниям.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации).

Согласно ст. 207 ГК Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка).

В соответствии с пунктами 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Из пункта 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации).

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В материалах дела имеется требование ООО "Феникс" (без указания даты его составления), направленное им в адрес Фомичевой О.Н., содержащее предложение о полном погашении долга в размере 201 781 рубль 14 копеек.

В то же время, как следует из выписки по лицевому счёту кредитной карты и расчёта кредитной задолженности последний платеж в счёт погашения задолженности был внесён Фомичевой О.Н. ДД.ММ.ГГГГ, далее в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком начислялись только проценты и комиссии по кредиту.

Из сообщения Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью") от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Банк информировал Фомичеву О.Н. о возникновении просроченной задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ путём направления почтового уведомления, сформированного ДД.ММ.ГГГГ.

В то же время, как указывалось ранее, пунктом 2.2.4 Общих условий Банка предусмотрено, что в случае пропуска клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнении клиентом обязанностей, предусмотренных кредитным договором, Банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом Банк направляет в адрес клиента соответствующее требование, неполучение которого не освобождает клиента от обязанности погасить задолженность.

Указанный пункт не регламентирует порядок погашения кредита, а лишь предусматривает право Банка на досрочное взыскание всей суммы задолженности и обязанность клиента по её погашению, следовательно считать датой начала срока исковой давности дату направления ООО "Феникс" требования Фомичевой О.Н. о полном погашении задолженности у суда оснований не имеется.

Поскольку ответчик в течение соответствующего платежного периода (после совершённого им согласно выписке по счёту ДД.ММ.ГГГГ последнего платежа по спорному кредитному договору) перестал обеспечивать поступление на банковский счёт суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода, Банк должен был узнать о нарушении своего права получить очередной минимальный платеж, являющийся, по своей сути, очередной частью займа, еще в ноябре 2016 года, то есть в следующем месяце, когда ответчиком не было обеспечено поступление на банковский счёт очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа.

Истец просит взыскать задолженность, образовавшуюся за период с 06.11.2016 по 08.10.2019, то есть за период после последнего платежа, произведенного Фомичевой О.Н. в октябре 2016 года.

То обстоятельство, что в период с июля по сентябрь 2020 года на счёт Фомичевой О.Н. поступали денежные средства в размере 28 819 рублей 35 копеек в счёт погашения задолженности, не свидетельствует о их добровольном внесении ответчиком и, как следствие, о прерывании срока исковой давности и признании ею долга в целом, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что поступившие в указанной сумме денежные средства были принудительно списаны со счетов Фомичевой О.Н. в связи с предъявлением истцом к исполнению ранее выданного судебного приказа.

Анализируя изложенное, учитывая условия кредитного договора, при разрешении заявления ответчика о пропуске истом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, с учётом права истца на взыскание задолженности за трёхлетний период, предшествовавший подаче иска.

Из материалов гражданского дела № о выдаче судебного приказа следует, что с заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с Фомичевой О.Н. задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО "Феникс" обратилось ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи судебного участка Ловозерского судебного района Мурманской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменён в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

С исковым заявлением в Ловозерский районный суд Мурманской области ООО "Феникс" обратилось ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец пропустил трёхлетний срок исковой давности еще до обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

В ходе рассмотрения дела представителем истца доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено.

Кроме того, по смыслу ст. 205 ГК Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованиями к ответчику ООО "Феникс" обратилось с пропуском срока исковой давности, о чём заявлено ответчиком, суд отказывает в удовлетворении исковых требований к Фомичевой О.Н. в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197, 199, 98 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Фомичевой О. Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 172 961 рубль 79 копеек отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ловозерский районный суд Мурманской области в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                                       К.А. Костюченко