Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-78/2012 (2-1687/2011;) ~ М-1823/2011 от 16.11.2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<дата> <адрес>

<адрес> городской суд в составе

председательствующего судьи Факеевой Л.Е.,

при секретаре Дорониной Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общества) к Масляк Я.Д. о взыскании суммы долга,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что <дата> Масляк Я.Д. обратился к истцу с заявлением № № на получение кредита, в порядке акцепта истец предоставил Масляку Я.Д. кредит в сумме ххх на срок хх месяцев под хх процентов в год. В соответствии с договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до <дата>. С <дата> возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и процентов, которая до настоящего времени не погашена. На <дата> задолженность Масляка Я.Д. составила ххх, в том числе: задолженность по основному долгу – ххх, задолженность по процентам ххх, задолженность по неустойке ххх, задолженность по комиссии – ххх <дата> между Банком и Масляком Я.Л. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, по условиям которого срок погашения установлен до <дата> С <дата> вновь возникла просрочка уплаты задолженности. На <дата> задолженность составила ххх, из них ххх – основной долг, ххх – проценты, ххх – неустойка, ххх – комиссия. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору ххх, расходы по оплате пошлины – ххх

В судебное заседание не явились – представитель истца – просил о рассмотрении дела в его отсутствие; ответчик Масляк Я.Д. – неоднократно извещался судом по адресу, указанному в исковом заявлении – <адрес>. Судебные извещения, направленные в адрес ответчика, в порядке подготовки, а также на судебные заседания <дата>, <дата>, и в настоящее судебное заседание, возвращены по истечении срока хранения. По данным УФМС <адрес>, Масляк Я.Д. снят с регистрационного учета по <адрес>, сведений о постановке ответчика на регистрационный учет по месту жительства нет. По сообщению ГОУ НПО ПУ-12, Масляк Я.Д. работает в указанном образовательном учреждении, судебное извещение, направленное судом по месту работы, возвращено по истечении срока хранения. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон на основании ст.167 ГПК РФ.

Мсследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, <дата> Масляк Я.Д. обратился в АКБ «Росбанк» (ОАО) с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, в котором указал, что настоящее заявление является безотзывной офертой о заключении договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и договора о выдаче и использовании банковской карты.

Офертой в силу ч.1 ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

АКБ «Росбанк» (ОАО) принял оферту Масляка Я.Д. предоставив ей кредит, что свидетельствует о том, что акцепт состоялся – в силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По соглашению между ОАО АКБ «Росбанк» и Масляком Я.Д. последнему предоставлен кредит в сумме ххх, истцом указанная обязанность исполнена.

Из заявления на получение кредита № № от <дата> следует, что истцом был предоставлен заемщику кредит на срок хх месяцев на условиях ежемесячного возврата с уплатой процентов в размере хх процентов в год.

Масляк Я.Д., как следует из расчета задолженности, в нарушение требований ст.309 ГК РФ, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, обязанность по уплате кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет и, согласно представленному истцом расчету, имел перед истцом задолженность по состоянию на <дата> в сумме ххх <дата> между Банком и Масляком Я.Л. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о реструктуризации задолженности, по условиям которого срок погашения установлен до <дата> С <дата> вновь возникла просрочка уплаты задолженности. На <дата> задолженность составила ххх, из них ххх – основной долг, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в силу ст.810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от <дата> предусмотрено обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом в размере хх% в год.

Из расчета по иску следует, что размер задолженности по процентам на <дата> составляет ххх, которые подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Требование истца о взыскании с ответчиков в его пользу неустойки суд полагает обоснованным в силу ст.330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Однако в соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Данная норма предоставляет суду право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки. В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 разъяснено, что суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Понятия несоразмерности в законе нет. Этот вопрос решается исходя из анализа конкретной ситуации.

В соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды заемщик обязуется уплатить неустойку Банку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в силу п.6.1.1 Условий размер неустойки составляет хх % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Банк в исковом заявлении указал, что размер задолженности заемщика по неустойке составляет ххх

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Данная норма предоставляет суду право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки. В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 разъяснено, что суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Понятия несоразмерности в законе нет. Этот вопрос решается исходя из анализа конкретной ситуации.

Учитывая размер задолженности по кредиту, суд полагает заявленную к взысканию неустойку в размере ххх несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств и приходит к выводу о снижении неустойки до ххх.

Заявленное истцом требование о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме ххх не подлежит удовлетворению.

Заявлением о предоставлении кредита предусмотрена обязанность заемщика по уплате Банку комиссии за открытие ссудного счета в размере хх %, но не более ххх комиссии за ведение ссудного счета в сумме ххх.

В силу п.4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.

Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов, при этом взимание с клиента платы за открытие и ведение операций по ссудному счету не предусмотрено не одним нормативным документом.

П.3 ст.1 Закона РФ «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996г. № 129-ФЗ предусмотрено, что основными задачами бухгалтерского учета являются: формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.

В силу ст.6 Закона ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, кроме того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

Ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку действия банка по отражению и учету ссудной задолженности клиента не являются услугой, оказываемой потребителю, оснований для взимания с ответчиков платы за ведение ссудного счета нет.

В силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы – пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований – исходя из подлежащей взысканию суммы в ххх подлежащая взысканию пошлина составляет ххх

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общества) к Масляк Я.Д. о взыскании суммы долга частично удовлетворить.

Взыскать с Масляк Я.Д. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредиту № № от <дата> в сумме ххх, из них: основной долг – ххх, задолженность по процентам – ххх, неустойка – ххх.; судебные расходы – пошлину в сумме ххх

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном в <адрес> областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято <дата>.

Судья Л.Е. Факеева