Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2934/2023 ~ М-578/2023 от 31.01.2023

Дело №2-2934/2023

59RS0007-01-2023-000655-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь          01 июня 2023 года

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Гурьевой Е.П.,

при секретаре Юсуповой О.Ф.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «СК «Росгосстрах» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору-полису № в размере 587038 руб., компенсации морального вреда в сумме 20000 руб.

    Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО Банк «ФК «Открытие» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого заёмщику был предоставлен кредит в сумме 2854769 руб. В рамках заключённого кредитного договора заемщиком дано поручение кредитору перечислить часть полученных кредитных средств (621769 руб.) в пользу ПАО СК «Росгосстрах». Указанная сумма перечислена в пользу ПАО СК «Росгосстрах» в рамках заключенного одновременно с кредитным договором договором-полисом № (программа комплексного страхования «Защита Кредита ПР». Срок действия указанного договор-полиса установлен с ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в ПАО СК «Росгосстрах» об отказе от договора-полиса № в связи с досрочным погашением кредитных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Однако ответчиком письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в возврате остатка страховой премии было отказано. Ответчик указал, что договор № возможно расторгнуть только без возврата денежных средств, так как согласно Федеральному закону №483-ФЗ возврат возможен, если договор заключен в обеспечение кредита и влияет на процентную ставку.

    В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отсутствовали события, которые имели признаки страхового случая. Таким образом, остаток страховой премии, подлежащей возврату, составляет 587038 руб. исходя из расчета:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

    Причиненный моральный вред истец оценивает в сумме 20000 руб.

    В судебном заседании истец ФИО1 настаивал на удовлетворении заявленных требований, дав пояснения, аналогичные доводам иска.

    Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании возражал против заявленных требований, поскольку договор страхования не имеет связь с заключенным ФИО5 кредитным договором.

    Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК «Открытие» представителя в судебное заседание не направил, в письменном отзыве возражал против удовлетворения заявленных требований.

    Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

    Суд, заслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

    В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    В силу п. 1 ст. 934 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В соответствии с положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2)

    Согласно положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1)

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

    В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

    Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 01.09.2020) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

    Как следует из материалов дела и установлено судом, между истцом и третьим лицом ПАО Банк «ФК «Открытие» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого заёмщику был предоставлен кредит в сумме 2854769 руб. (л.д.10-15).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «СК «Росгосстрах» был заключен договор-полисом № (программа комплексного страхования «Защита Кредита ПР». Срок действия указанного договор-полиса установлен с ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19-22).

    Пунктом 5.3. договора-полиса № предусмотрено, что страхователь в праве отказаться от договора страхования (полиса) в любое время в следующем порядке и на следующих условиях:

5.3.1. путем подачи письменного заявления страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение 7 дней со дня поступления заявления об отказе от договора страхования в полном размере;

5.3.2. путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в п. 5.3.3. настоящего полиса;

5.3.3. путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита (займа), при условии, что расторгаемый договор страхования (полис) был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа). В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), и отсутствия в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит уплаченная страховая премия за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени. В течение которого действовало страхование. Возврат осуществляется в течение 7 рабочих дней со дня получения от страхователя письменного заявления об отказе от договора страхования и справки, подтверждающей, что расторгаемый договор страхования (полис) был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя (заемщика) по договору потребительского кредита (займа).

    Оплата страховой премии по договору-полису № в сумме 621769 руб. была перечислена ПАО Банк «ФК «Открытие» в пользу ПАО СК «Росгосстрах» по поручению ФИО1 за счет полученных по кредиту денежных средств.

    Обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по возврату полученной суммы кредита, процентов перед ПАО Банк «ФК «Открытие» ФИО6 были исполнены досрочно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг по кредитному договору отсутствовал.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в ПАО СК «Росгосстрах» об отказе от договора-полиса № в связи с досрочным погашением кредитных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Однако ответчиком письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в возврате остатка страховой премии было отказано. Ответчик указал, что договор № возможно расторгнуть только без возврата денежных средств, так как согласно Федеральному закону №483-ФЗ возврат возможен, если договор заключен в обеспечение кредита и влияет на процентную ставку.

    Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    Из условий договора страхования (несмотря на указание «Защита Кредита ПР») следует, выбор услуги страхования не обусловлен предоставлением кредита, не является способом обеспечения исполнения обязательств ФИО1, в связи с чем, досрочный отказ его от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 5.3.3. договора страхования, а также п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 12 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)".

    Выгодоприобретателем по этому договору страхования является ФИО1 страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования, не подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору

    Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ПАО Банк «ФК «Открытие», не содержит условий, возлагающих обязанность на истца заключить договор страхования, заключение этого договора не влияет на условия кредитного договора.

    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заключённый между истцом и ПАО «Росгосстрах» договор страхования не отвечает признакам договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, предусмотренным ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

    При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии не имеется, также отсутствуют основания для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда в связи с отсутствием установленного факта нарушения прав истца как потребителя.

    В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГК суд разрешил дело в пределах заявленных истцом требований.

    Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                  Е.П. Гурьева

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 02.06.2023.

Копия верна. Судья Е.П. Гурьева