Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-301/2023 ~ М-164/2023 от 10.02.2023

Дело № 2-301/2023 <данные изъяты>

УИД - 13RS0024-01-2023-000346-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 4 апреля 2023 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе: судьи Кузьминой О.А.,

при секретаре Коробовой Е.М.

с участием в деле:

истца публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика Кухар Анны Евгеньевны,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кухар Анне Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Кухар А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал, что 12 февраля 2018 г. между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Кухар А.Е. предоставлен кредит в сумме 54 966 руб. 70 коп., с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 29,90 % годовых (за проведение операций по безналичным расчетам) и 78,90% годовых (за проведение операций по наличным расчетам), сроком на 771 день.

14 февраля 2022 г. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в Единый государственной реестр юридических лиц за №2224400017719 от 14 февраля 2022 г. В силу статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и вытекающие из указанного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 145 607 руб. 36 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору, которое она не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, в связи с чем просроченная задолженность по ссуде образовалась по состоянию на 20 января 2023 г. в размере 81 412 руб. 38 коп., из них:

просроченная задолженность по ссуде возникла 17 ноября 2018 г. и на 20 января 2023 г. составляет – 24 815 руб. 76 коп.;

просроченная задолженность по процентам возникла с 17 ноября 2018 г. и на 20 января 2023 г. составляет – 54 966 руб. 70 коп.;

иные комиссии – 1629 руб. 92 коп.

Ссылаясь на положения статей 309,310,314,393,395,810,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика Кухар А.Е. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 12 февраля 2018 г. в размере 81 412 руб. 38 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2642 руб. 37 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик Кухар А.Е. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще и заблаговременно судебной повесткой. В возражениях на иск от 27 марта 2023 г., исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности и рассмотреть дело в ее отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исследовав доказательства и, оценив их в совокупности с позиции статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

12 февраля 2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) и Кухар А.Е. (заемщиком) заключен договор кредитования № по условиям которого Кухар А.Е. предоставлен кредит в размере 54 966 руб. 70 коп., с уплатой процентов за пользование кредитными средствами в размере 29,90 % годовых за проведение операций по безналичным расчетам и 78,90% годовых за проведение операций по наличным расчетам.

Условия кредитного договора содержатся в Индивидуальных условиях для кредита «Кредитная карта путешественника: жизнь и багаж», а также в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

Согласно 2 пункту договора, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

В соответствии с пунктом 6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения на текущий банковский счет заемщика ежемесячного минимального обязательного платежа (далее МОП), в сроки и размере, указанном банком в направленном заемщику смс уведомлении.

Решением единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25 октября 2021 г. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

14 февраля 2022 г. внесена запись в Единый государственной реестр юридических лиц в отношении ПАО «Восточный экспресс банк» о прекращении деятельности данного юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В силу пункта 4 статьи 57 Гражданского кодекса Российской Федерации юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации.

При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Пункт 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В силу вышеприведенных положений, 14 февраля 2022 г. ПАО «Совкомбанк» стало правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», к нему перешли права и обязанности присоединенного юридического лица ПАО «Восточный экспресс банк», в том числе, права и обязанности кредитора по кредитному договору № от 12 февраля 2018 г.

В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий потребительского кредита, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Согласно условиям договора на имя Кухар А.Е. был открыт банковский счёт №, используемый в рамках кредитного договора.

В силу пункта 8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

Из пункта 14 Индивидуальных условий следует, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно копии выписки из лицевого счета за период с 12 февраля 2018 г. по 15 апреля 2019 г., содержащейся в представленном мировым судьей судебного участка №4 Пролетарского района г.Саранска и исследованном в ходе судебного заседания гражданском деле №2-806/2019 по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к Кухар А.Е. о взыскании сумм по договору займа, заемщик совершала операции по получению наличных денежных средств по 13 декабря 2018 г., а также по погашению кредитных средств и процентов по 3 декабря 2018 г., что также следует из расчёта суммы задолженности по кредитному договору №) от 12 февраля 2018 г., приложенному к настоящему иску.

Истцом произведён расчёт задолженности по кредитному договору по состоянию на 20 января 2023 г., согласно которому сумма долга составляет 81 412 руб. 38 коп., из которых:

задолженность по основному долгу - 24 815 руб. 76 коп.;

задолженность по процентам – 54 966 руб. 70 коп.;

иные комиссии – 1629 руб. 92 коп.

Данный расчёт проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учётом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а так же с учётом фактического исполнения обязательств и установленных договором условий.

Ответчик Кухар А.Е. не представила доказательства о том, что она полностью погасила задолженность по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 1 статьи 809 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 на основании пункта 2 статьи 811, статей 813,814 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла приведённой нормы права, предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита влечет за собой изменение условия договора кредита о сроке исполнения обязательства.

В силу пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Из содержания искового заявления следует, что ответчику выставлялось требование о погашении задолженности, однако требование в материалы дела стороной истца не представлено.

Согласно выписке по счёту на имя Кухар А.Е. по договору № от 12 февраля 2018 г. за период с 7 ноября 2018 г. по 20 января 2023 г., Кухар А.Е. не оплатила задолженность по требованию Банка.

7 мая 2019 г. ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Кухар А.Е. суммы задолженности по кредитному договору №) от 12 февраля 2018 г. в размере 64 027 руб. 90 коп. за период с 9 января 2019 г. по 15 апреля 2019 г.

По данному заявлению мировым судьей 8 мая 2019 г. выдан судебный приказ по делу №2-806/2019, который был отменен определением того же мирового судьи 4 июня 2019 г. в связи с поступившими возражениями должника Кухар А.Е.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия с настоящим иском 6 февраля 2023 г., что подтверждается почтовым штампом на конверте.

Ответчик Кухар А.Е. просит применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Вместе с тем, применяя положения абзаца 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ, принимая во внимание условия договора, согласованные сторонами, в частности тот факт, что кредитным договором не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга с указанием конкретных сумм платежей в счет погашения основного долга, такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, а срок действия кредитного договора определен моментом «до востребования», суд приходит к выводу о том, что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа.

Обращаясь 7 мая 2019 г. к мировому судебного участка №4 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Кухар А.Е. суммы задолженности по кредитному договору № от 12 февраля 2018 г., банк фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита.

Тем самым, обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Поскольку судебный приказ был выдан 8 мая 2019 г. и, впоследствии, по заявлению ответчика отменен 4 июня 2019 г. определением мирового судьи, суд с учетом положений статьи 200 ГК РФ установил, что срок исковой давности по требованиям правопреемника ПАО КБ «Восточный» - ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности с Кухар А.Е. начал течь именно со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, который в данном случае определен моментом направления в адрес мирового судьи заявления о выдаче судебного приказа.

Как было указано выше суд исходит из того, что день востребования задолженности по кредиту - 7 мая 2019 г. С настоящим иском в суд истец обратился 6 февраля 2023 г. (дата почтового штампа на конверте), то есть с нарушением срока исковой давности.

Применяя положения перечисленных норм закона к установленному сроку исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд считает, что трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям подлежит исчислению с 7 мая 2019 г. (3 три года – 7 мая 2022 г.) и истек 5 июня 2022 г., с учётом приостановления срока исковой давности с момента обращения истца за выдачей судебного приказа в период с 7 мая 2019 г. по дату его отмены 4 июня 2019 г. (29 дней).

Настоящий иск истец направил в суд посредством почтовой связи 6 февраля 2023 г., то есть с пропуском срока исковой давности.

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской федерации об исковой давности» разъяснено, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В пунктах 20-23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что мировым судьей 8 мая 2019 г. был выдан судебный приказ, возможность оспаривания которого допускается законом, не свидетельствует о признании им долга.

Судом установлено, что ответчик до истечения срока исковой давности, в том числе по настоящее время, не совершала действия, свидетельствующие о признании долга.

Поскольку установлено, что ответчик до истечения срока исковой давности, в том числе по настоящее время, не совершала действия, свидетельствующие о признании долга, то течение срока исковой давности не прерывалось в соответствии со статьей 203 ГК РФ.

Согласно разъяснениям в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку установлено, что срок исковой давности истцом пропущен и не подлежит восстановлению ему как юридическому лицу, то имеется самостоятельное основание для отказа истцу в иске – истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. Следовательно, исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,

решил:

в удовлетворении исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (<данные изъяты>) к Кухар Анне Евгеньевне (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Судья Пролетарского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия <данные изъяты> О.А. Кузьмина

Мотивированное решение суда изготовлено 7 апреля 2023 г.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>