Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1714/2022 от 29.09.2022

К делу № 2-1714/2022

УИД: 23RS0022-01-2020-002515-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кропоткин 29 ноября 2022 года

Кропоткинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего - судьи Сотникова И.А.

при секретаре Малышенко С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Башкатовой Анны Владимировны к «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о возврате части суммы страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

    Башкатова А.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Уралсиб Страхование» о возврате части суммы страховой премии, просит взыскать с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в ее пользу сумму страховой премии в размере 69 371 рубль 33 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1293 рубля 13 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 40 332 рублей 23 копейки.

    Истец мотивирует свои требования тем, что 04 сентября 2018 года между ней и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор на сумму 520 000 рублей с процентной ставкой по кредиту 17% годовых, на срок 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора 04 сентября 2018 года был оформлен Договор страхования сроком на 60 месяцев по программе «Комплексная защита заемщика» с ООО СК «УРАЛСИБ Страхование», где страхования премия составила 104 056 рублей 99 копеек, которая была уплачена ей единовременно за весь срок страхования, срок страхования совпадал со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 10 апреля 2020 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Считает, что у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за не использованный период страхования. Она обратилась к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования в размере 69 371 рубль 33 копейки, однако ответчик ее законное требование не удовлетворил. Считает, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у нее отпала, так как существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам. Фактически она пользовалась услугами по страхованию с 04 сентября 2018 года по 10 апреля 2020 года, что составляет 20 месяцев. Таким образом, часть страховой премии подлежит возврату в сумме 69 371 рубль 33 копейки, исходя из следующего расчета 104 056,99 руб./60 мес.х40 мес.= 69 371 рубль 33 копейки. Датой отказа ответчика от исполнения обязательства по возврату части страховой премии является 27 апреля 2020 года. Таким образом, по состоянию на 15 сентября 2020 года срок незаконного пользования ответчиком ее денежными средствами истца составляет 4 месяца и 17 дней. Ответчик должен выплатить ей, согласно представленному расчету, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1293 рубля13 копеек. Учитывая обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, считает, что ответчик должен выплатить ей компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. Поскольку ответчиком допущено нарушение ее прав как потребителя, а также учитывая, что в добровольном досудебном порядке ее требования удовлетворены ответчиком не были, с ответчика в ее пользу подлежит взысканию штраф в размере: 69 371,33 руб.+ 1293,13 руб. + 10 000 руб.) х 50% = 40 332,23 руб.

    Истец Башкатова А.В. представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, требования поддержала, просила удовлетворить требования в полном объеме.

    Представитель ответчика ООО СК» УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился, представил суду отзыв, согласно которому просил в иске отказать.

    В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

    Суд считает, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат по следующим мотивам:

    В соответствии с требованиями статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

    В соответствии со статьей 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    По смыслу приведенных выше законоположений, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании, обязаны исполнять договор надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

    В силу положений пункта 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

    При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

    Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

    Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

    Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

    В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами.

    В преамбуле Указания Банка России установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

    При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

    В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с другой деятельностью (пункт 1).

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

    Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

    В Обзоре Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 5 июня 2019 года "Практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" в п. 7 указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

    Содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации правовое регулирование, с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, какой-либо неопределенности не содержит.

    Из материалов гражданского дела следует, что 04 сентября 2018 года между истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор на сумму 520 000 рублей с процентной ставкой по кредиту 17% годовых, на срок 60 месяцев. В этот же день заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика». Во исполнения условий договора истцом уплачена страховая премия в размере 104 056 рублей 99 копеек.

    Истцом также подписано уведомление о рисках (приложение№3), связанных с заключением договора добровольного страхования от 04 сентября 2018 года, в котором истец расписалась за то, что БАНК предоставил ему сведения о том, что услуга страхования подразумевает защиту жизни и здоровья на случай: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.1. полиса), признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2. полиса), обращение застрахованного лица в течение установленного п.7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение №3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами, (пункт 4.3. полиса), также указана сумма страховой премии – 104056 рублей 99 копеек, при этом дополнительные комиссии не взимаются.

    В п.6 Уведомления указано на право истца в соответствии с указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования отказаться от договора страхования и получить обратно страховую премию в полном объеме.

    При этом разъяснено, что возврат премии за пределами «периода охлаждения» не производится.

    Таким образом, кредитный договор не содержит условия об обязательности страхования, не содержит условий, предусматривающих удержание платы за страхование.

    Доводы истца о том, что ей навязали услуги страхования, и наличии в кредитном договоре условий обязывающих истца застраховаться, ничем не подтверждаются.

    Кроме того, представленные документы свидетельствую о получении полной информации как по кредиту, так и по услуге страхования, о сумме премии в частности и способе ее оплаты.

    От оформления кредитного договора и получения кредитных средств Башкатова А.В. не отказалась, не воспользовалась правом досрочного прекращения договора страхования, установленного указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Никаких возражений против предложенных страховых компаний не представила, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, в том числе, в части размера страховой премии, не заявила.

    В течении 14 календарных дней с момента заключения договора от истца не поступило заявления об отказе от договора страхования.

    10 апреля 2020 года Башкатова А.В. в полном объеме выполнила свои обязательства в полном объеме перед банком в соответствии с кредитным договором.
    Исходя из положений ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

    В данном случае по условиям договора страхования №2714/4484099 (п.23.4 Условия страхования) возврат премии за пределами «периода охлаждения» не производится.

    Между истцом Башкатовой А.В. и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключен Договор страхования по программе добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА 75» на срок с 18 марта 2020 года по 31 марта 2023 года. При заключении договора истцом оплачена страховая премия в размере 104056 рублей 99 копеек.

    Согласно полису страхования, страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 520000 рублей, и 50000 рублей на весь период страхования по рискам, предусмотренным п.4.3 полиса страхователем (застрахованным лицом) и выгодоприобретателем является Башкатова А.В.

    Страховыми рисками на случай наступления которых производится настоящее страхование, являются предполагаемые события, указанные в пунктах 4.1, 4.2, 4.3 полиса с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6, 7, 8 Условий договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Комплексная Защита Заемщика75», обладающих признаками вероятности и случайности их наступления, а именно: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.1 полиса) или признание застрахованного инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2 полиса), а также Обращение Застрахованного лица в течение установленного п.7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение №3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами.

    Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с пунктом 3 Условий (пункт 5 полиса), то есть в рублях.

    По страховым случаям, указанным в пунктах 4.1 и 4.2 полиса размер страховых выплат составляет 100% страховой суммы с учетом пункта 17 Условий, а именно: на основании таблицы изменения значения страховой суммы (Приложение № 1 к полису).

    Пунктом 2 Условий предусмотрено, что по настоящему договору ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» обязуется в обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования события (страхового случая) произвести страхователю (застрахованному лицу) страховую выплату в пределах установленной договором страхования страховой суммы.

    20 апреля 2020 года Башкатова А.В. обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным возвратом кредита, в чем ей было отказано, поскольку заключенный между сторонами договор страхования не предусматривал в таком случае возврат уплаченных страхователем денежных средств.

    После отказа ответчика в выплате страховой премии, Башкатова А.В. обратилась с к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с Обращением о взыскании с ООО СК «УРАЛСИБ Страхование» страховой премии при расторжении Договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования.

    Уведомлением от 03 июня 2021 года № У-21-80853/2020-001 в рассмотрении обращения было отказано, поскольку Башкатова А.В. после подачи первоначального заявления в адрес ООО СК «УРАЛСИБ Страхование», не была представлена претензия в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона №123-ФЗ

    Из Условий добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение № 2 к договору) следует, что по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 23.5 настоящих Условий, договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (п. 23.4).

    Доводы истца о том, что при наступлении страхового случая выплата страхового возмещения может не производится, не основан на законе и условиях договора личного страхования, заключенного между сторонами.

    Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

    В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

    Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

    Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

    В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

    В соответствии с ч.1 ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Следовательно, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

    Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

    В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, перечень которых не является исчерпывающим, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 95 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

    Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

    Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

    В данном случае, по условиям заключенного сторонами договора страхования при наступлении страхового случая в виде несчастного случая или заболевания страховая выплата производится в размере страховой суммы, размер которой не зависит от исполнения страхователем своих обязанностей по кредитному договору и определяется по таблице, приложенной к полису страхования.

    Таким образом, по правилам статьи 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании договора следует решить вопрос - сохраняется ли действие договора страхования полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривает ли договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

    Из материалов дела, действительно, усматривается, что на момент погашения истцом задолженности по кредитному договору 10 апреля 2020 года при остатке долга, равному нулю, при наступлении страхового случая Башкатова А.В. имела право на получение страховой выплаты в размере 399 673 рубля 57 копеек, ввиду чего исполнение обязательств по кредитному договору не прекращало действие договора страхования. И в последующие периоды, в размере указанных в Таблице сумм.

    При заключении договора страхования Страхователю была предоставлена полная информация об услуге, Башкатовой А.В. подписано «Уведомление о рисках», где содержалось разъяснение основных существенных условий страхования, порядка и последствий досрочного расторжения договора.

    Истец не оспаривает содержание кредитного договора, получила и использовала кредитные средства, а также не обжаловала и не оспаривала полис и условия страхования.

    Согласно пункту 10 Договора кредита на заемщика не возлагается обязанность по обеспечению кредита. Предоставление Кредита не обусловлено никакими дополнительными услугами (пункт 15 договора кредита).

    Доказательств того, что истец не смогла бы получить кредит без заключения договора страхования в деле не имеется.

    Согласно п. 10 и п. 15 предложению о заключении кредитного договора до сведения Башкатовой А.В. было доведено под роспись то, что кредитный договор не предусматривает обеспечения и дополнительные платные услуги истцу не оказываются. Кредит предоставлен для потребительских целей. Кредитный договор не содержит условий, прямо или косвенно связывающих его с заключением и действием договора страхования. Истцу разъяснена услуга по страхованию, которая была предложена отдельно от договора кредита, и не являющаяся мерой обеспечения кредита. Истец получил под расписку Памятку -Уведомление о рисках при заключении договора страхования, где подробно разъяснены все существенные условия договора страхования, в том числе то, что договор страхования заключен исключительно в интересах Страхователя, который является выгодоприобретателем, застрахованы только риски наступления смерти или инвалидности, указаны страховые суммы по периодам страхования. В Уведомлении о рисках особо разъяснен порядок досрочного отказа от договора страхования и последствия такого отказа, в частности указано, что, если страхователь откажется от договора в течении 14 календарных дней с момента заключения договора - то премия будет возвращена в полном объеме. По истечении 14 календарных дней с момента заключения договора - премия возврату не подлежит.

    Таким образом, кредитный договор, заключенный между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и истцом Башкатовой А.В. заключен в соответствии с требованиями п. 1 ст. 432, ст. ст. 819, 820 ГК РФ в письменной форме, соглашения между сторонами достигнуто по всем существенным условиям по воле заемщика, которому при заключении договора сообщена вся информацию по кредиту, в том числе о полной стоимости кредита, включая платеж по оплате страховой премии, при этом заключение заемщиком кредита не зависит от его согласия на страхование.

    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец имела возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи истца в кредитном договоре и других документах подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

    Страхователь в период не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с заявлением об отказе от договора страхования не обращалась. Заявление об отказе от договора Истец подала за пределами «периода охлаждения», а по условиям страхования возврат премии при отказе от договора за пределами этого срока не производится (п.23.4 Условий страхования).

    Материалы дела не содержат доказательств того, что у истца наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Оснований, предусмотренных п.1 ст.958 Гражданского Кодекса Российской Федерации для прекращения договора с условием возврата премии, не имеется.

    При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца к ответчику о взыскании страховой премии.
    Учитывая, что в удовлетворении основных требований истцу отказано, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, согласно п. 6 ст. 13 Закона России «О защите прав потребителей» также удовлетворению не подлежат.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Башкатовой Анны Владимировны к «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о возврате части суммы страховой премии в размере 69 371 рубль 33 копейки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1293 рубля 13 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 40 332 рублей 23 копейки, отказать.

    Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Кропоткинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    В окончательной форме решение принято 02 декабря 2022 года.

Председательствующий