Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-312/2024 (2-2517/2023;) ~ М-2098/2023 от 30.11.2023

29RS0024-01-2023-002696-20

Дело № 2-312/2024

20 февраля 2024 года                                 город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Беляевой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Пищухиной Е.А.,

с участием представителя истца Дедкова А.С., представителя ответчика Шачневой О.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Даниловой Оксаны Федоровны к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о возложении обязанности принять полис страхования, произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,

    установил:

    Данилова О.Ф. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о возложении обязанности принять полис страхования, произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда.

    В обоснование иска указано, что между банком и Даниловой О.Ф. был заключен договор потребительского кредита № 800506911 от 04.08.2023. Согласно п.1 Договора установлен лимит кредитования на сумму 233333,33 рублей на срок 10 лет. В силу п. 4 Договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 6,9% годовых. Также с п.4 Договора установлено, что Банк вправе принять решение об увеличении процентной ставки до 29,5% в случае невыполнения заемщиком условий, изложенных в п.9 индивидуальных условий Договора. Согласно п. 9 Договора заемщик обязуется заключить за свой счет договор личного страхования, соответствующий всем следующим требованиям: в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя по Договору личного страхования должен выступать заемщик; страховщик по Договору личного страхования должен соответствовать критериям, установленным Банком, и должен быть включен в перечень, размещенный на сайте Банка в сети интернет. В качестве страховых случаев должны быть указаны следующие события: «Смерть по любой причине», «Инвалидность I, II группы по любой причине»; страховая сумма должна быть определена в размере 233333,33 рублей; срок действия Договор страхования должен составлять не менее 12 месяцев; договора страхования должен содержать условие, обязывающее Страховщика сообщать Банку о внесении в Договор страхования изменений, о замене выгодоприобретателя по нему и его расторжении. Во исполнение указанных в п.9 индивидуальных условий Договора Истцом был заключен Договор страхования № 510000393126 от 04.08.2023. В дальнейшем истец отказалась от указанного договора страхования, поскольку у истца имелся заключенный договора страхования № 510000297916 от 28.09.2022, который соответствует требования п.9 индивидуальных условий Договора потребительского кредита № 800506911, в том числе по страховой сумме, выгодоприобретателю и сроку действия договора. Истец предоставила банку договор страхования № 510000297916 от 28.09.2022, однако банк отказал истцу в замене договора страхования и повысил процентную ставку. В связи с чем Данилова О.Ф. просила суд обязать банк принять полис страхования № 510000297916 от 28.09.2022 и произвести перерасчет ежемесячных платежей по Договору потребительского кредита № 800506911 от 04.08.2023 рассчитанных по ставке 29,5% годовых за период с 04.10.2023 по 03.08.2028 включительно в количестве 59 платежей в размере 4640 рублей за платеж, исходя из первоначальной ставки в 6,9% годовых за период с 04.10.2023 по 03.08.2028 включительно, в количестве 59 платежей в размере 2925 рублей за платеж, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

    Истец Данилова О.Ф. в судебное заседание не явилась, извещена. Ее представитель Дедков А.С. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

    Представитель ответчика Шачнева О.С. в судебном заседании просила в иске отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

    Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Русский стандарт страхование» представителя в судебное заседание не направил, извещен.

    По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

    Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 420, п.1, 2 ст.421, п. 1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1)..

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст. 5 в редакции действовавшей на момент заключения кредитного договора).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ч. 11 ст.7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Судом установлено, что 04.08.2023 между АО «Банк Русский стандарт» (далее также Банк) и Даниловой О.Ф. был заключен договор потребительского кредита № 800506911 (далее также Договор, кредитный договор).

Согласно п.1 Договора № 800506911 установлен лимит кредитования на сумму 233333,33 рублей на срок 10 лет.

В силу п. 4 Договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 6,9% годовых. Также с п.4 Договора № 800506911 установлено, что Банк вправе принять решение об увеличении процентной ставки до 29,50% в любом из следующих случаев:

- невыполнение заемщиком свыше 30 (тридцати) календарных дней любой их обязанностей, предусмотренных в подпунктах 1 или 2 п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита или

- нарушения Заемщиком любой из обязанностей, указанных в подпункте 3 п.9 Индивидуальных условий, если такое нарушение не будет устранено в течение срока свыше 30 (тридцати) календарных дней со дня такого нарушения.

В случае принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки Банк уведомляет об этом заемщика любым из способов указанных в п. 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Процентная ставка считается измененной и по ней начинают начисляться проценты с даты, следующей за датой направления Банком Заемщику указанного уведомления.

В п.9 Договора указано, что Заемщик обязуется: в день заключения Договора заключить за свой счет договор личного страхования (далее – Договор страхования), соответствующий всем следующим требованиям: в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя по нему должен выступать Заемщик; страховщик по Договора страхования должен соответствовать критериям установленным Банком, и должен быть включен в перечень, размещенный на сайте банка в сети интернет; в качестве страховых случаевдолжны быть указаны следующие события: «Смерть по любой причине», «Инвалидность I, II группы по любой причине»; страховая сумма должна быть определена в размере не менее 233333,33 рублей; срок действия Договора страхования должен составлять не менее 12 месяцев; Договор страхования должен содержать условие, обязывающее Страховщика сообщать Банку о внесении в Договор страхования изменений, о замене выгодоприобретателя по нему и его расторжении.

В тот же день 04.08.2023 Данилова О.Ф. заключила с АО «Русский стандарт Страхование» договор кредитного страхования жизни и здоровья физических лиц № 510000393126 Программа страхования физических лиц «Защита кредита».

Условия данного договора страхования № 510000393126 полностью соответствовали требования, указанным в п. 9 кредитного договора.

09.08.2023 истец направила в Банк заявление, в котором просила расторгнуть договора страхования № 510000393126 от 04.08.2023 и сохранить процентную ставку по кредитному договору в размере 6,9% годовых.

Банк рассмотрел заявление и направил истцу 10.08.2023 разъяснения о заключении альтернативного договора страхования.

15.08.2023 заявление о расторжении договора страхования № 510000393126 и возврате уплаченной страховой премии поступило страховщику с АО «Русский стандарт Страхование».

На основании поступившего заявления Договор страхования № 510000393126 был расторгнут страховщиком, Даниловой О.Ф. осуществлен возврат страховой премии в полном объеме в размере 93333,33 рублей, что подтверждается платежным поручение от 17.08.2023.

02.09.2023 Банк, в соответствии с п.16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, направил Даниловой О.Ф. уведомление об увеличении процентной ставки по кредитному договору.

Оспаривая действия Банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору, истец ссылается на то, что Банк должен был принять в качестве исполнения обязанности истцом по страхованию жизни альтернативный договор страхования жизни полис страхования № 510000297916 от 28.09.2022, заключенный с АО «Русский стандарт Страхование», как отвечающий всем требованиям Банка, установленным в п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 800506911.

Проанализировав условия кредитного договора, условия договора страхования № 510000297916 от 28.09.2022, суд приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

Как указано в п.6 договора страхования № 510000297916 от 28.09.2022, страховая сумма по страховым событиям, указанным в п.3.1. и 3.2. Полиса (смерть застрахованного лица и инвалидность застрахованного лица) устанавливается совокупно.

Страховая сумма в первый месяц срока действия Договора страхования составляет 300 000 рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего Договора страхования.

В п. 9 договора страхования № 510000297916 от 28.09.2022 указано, что срок действия договора страхования составляет 36 месяцев с даты вступления его в силу.

Таким образом, по данному договору страхования на 04.08.2023 страховая сумма по рискам смерть застрахованного лица и инвалидность застрахованного лица составила 216666,70 рублей (300000-83333,33 (300000/36*10).

Учитывая, что по условиям кредитного договора № 800506911 для сохранения процентной ставки в размере 6,9 % годовых заемщик должен представить договор страхования жизни соответствующий критериям, установленным в п.4 кредитного договора, одним из которых является то, что страховая сумма должна быть определена в размере не менее 233333,33 рублей, то представленный истцом договор страхования № 510000297916 от 28.09.2022, как альтернативный, данному требованию не соответствует.

    Следовательно, правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца и возложении на Банк обязанности принять полис страхования № 510000297916 от 28.09.2022 и произвести перерасчет ежемесячных платежей по Договору потребительского кредита № 800506911 от 04.08.2023 рассчитанных по ставке 29,5% годовых за период с 04.10.2023 по 03.08.2028 включительно в количестве 59 платежей в размере 4640 рублей за платеж, исходя из первоначальной ставки в 6,9% годовых за период с 04.10.2023 по 03.08.2028 включительно, в количестве 59 платежей в размере 2925 рублей за платеж не имеется.

    Поскольку при рассмотрении дела виновных действий Банка по отношению к Даниловой О.Ф. не установлено, то оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении иска в полном объеме оснований для распределения судебных расходов не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Даниловой Оксаны Федоровны к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о возложении обязанности принять полис страхования, произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г. Архангельска.

Судья                                                        Н.С.Беляева

Мотивированное решение составлено 28 февраля 2024 года.