Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-856/2022 ~ М-562/2022 от 03.06.2022

№ 2-856/2022

24RS0054-01-2022-000800-56

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 октября 2022 года                                                                             город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Красноярское отделение № 8646 к Родионовой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярское отделение № 8646 обратилось в суд с исковым заявлением к Родионовой С.В. о взыскании задолженности по кредитной карте, мотивируя свои требования следующим. ПАО Сбербанк и Родионова С.В. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № 427901хххххх2675 по эмиссионному контракту № 0441-Р-13660377110. Также ответчику был открыт счет № 40817810644403359873 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. 14.01.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда от 26.04.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом 23,9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36 % годовых. В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно ее погасить. Платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 24.06.2021 по 26.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 76327 рублей 59 копеек. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, истец просит взыскать в свою пользу с Родионовой С.В. сумму задолженности по счету международной банковской карты № 40817810644403359873 по состоянию на 26.05.2022 в размере 76327 рублей 59 копеек, в том числе просроченный основной долг - 65995 рублей 52 копейки; просроченные проценты - 9281 рубль 33 копейки; неустойка - 1050 рублей 74 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2489 рублей 83 копейки.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом и в срок. Представитель истца С.М.С.. в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Родионова С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом,что подтверждается почтовым уведомлением. В отзыве на исковое заявление выразила свое несогласие с заявленными требованиями в виду следующего. Банк не предоставил ни ей, ни суду доказательства досудебного урегулирования спора, а также то, что истец выставлял и направлял в ее адрес претензию или расчет окончательной суммы задолженности. Претензионный порядок разрешения споров является обязательным при расторжении договора. В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок. Истцом в ее адрес не направлены ни копия акцепта общих условий договора потребительского кредита с приложениями, ни копия определения мирового судьи, ни иных документов, указанных в приложениях, за исключением иска и расчета задолженности. Документы, указанные в п.п. 5, 6, 7, 8, 9 приложения, ей направлены не были. Договор по утверждению банка заключен 12.07.2019, на июнь 2022 года прошло около 3 лет, соответственно полагает, что истцом должна быть представлена выписка по счету, из которой было бы видно, сколько денежных средств ею получено, сколько внесено в погашение. Из расчета, представленного истцом этого не видно и непонятно, соответственно у банка нет возможности утверждать о том, что имеется просроченный долг, как в части процентов, так и основного долга. Банк насчитал ей задолженность в сумме 76327 рублей 59 копеек, при этом сумма основного долга составила всего 65995 рублей 52 копейки, остальное неустойка в размере 1050 рублей 74 копейки, проценты в размере 9281 рубль 33 копейки. Банк не может представить подписанный обеими сторонами договор, полагает, что его нет совсем. Считает, что банком не доказан факт заключения договора, не доказано наличие задолженности, не доказано движение денежных средств по данному договору. Просит в удовлетворении требований истца в заявленном размере отказать.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что Родионова С.В. 12.07.2019 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на открытие счета и выдачу кредитной карты Сбербанка России Visa Gold c установленным лимитом кредита в рублях РФ в размере 66000 рублей с процентной ставкой 23,9% годовых, что следует из подписанного Родионовой С.В. заявления на получение кредитной карты. Банк акцептовал предложение по выдаче кредитной карты, во исполнение своих обязательств заемщику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № 0441-Р-13660377110 от 12.07.2019 и открыт счет № 40817810644403359873 для отражения операций по кредитной карте. Выдача кредитных денежных средств и использование их Родионовой С.В. подтверждается приложениями к расчету задолженности (движение основного долга, процентов, неустойки)

Подписывая Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Родионова С.В. была уведомлена о том, что Индивидуальнее условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемыми ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету.

С содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки держателя, Памятки по безопасности Родионова С.В. была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась их выполнять, своей подписью также подтвердила, что получила экземпляр заявления, Индивидуальных условий и Тарифов банка, осведомлена, что Общие условия, Памятка держателя, Памятка по безопасности размещены на Официальном сайте Банка, в Подразделениях банка и выдаются Банком по требованию клиента.

В соответствии с Индивидуальными Условиями, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до выполнения сторонами своих обязательств по договору; кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования»; срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты; срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п. 2), на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 23,9 % годовых (п. 4), клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (п. 6), погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п. 8), за несвоевременное погашение обязательного погашения взимается неустойка в размере 36 % годовых (п. 12).

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

В соответствии с п. 3.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах доступного лимита (п. 4.1.2 Условий); ежемесячно получать отчет по карте, в случае неполучения отчета обратиться в Банк (п. 4.1.3 Условий). Ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (п. 4.1.4 Условий).

Таким образом, в соответствии с п. 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, держатель карты Родионова С.В. приняла на себя обязательство ежемесячно, не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно представленным истцом сведениям по счету держателя кредитной карты Родионова С.В. платежи по погашению кредита производила несвоевременно и не в установленном размере. В счет погашения основного долга Родионовой С.В. внесено 8729 рублей 57 копеек, процентов 4862 рубля 63 копейки, неустойки 1065 рублей 59 копеек. С 24.06.2021 началась просрочка платежа. Таким образом, Родионова С.В. допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитной карте.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании пункта 3.9. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Учитывая ненадлежащее выполнение Родионовой С.В. обязательств по договору, требования истца о взыскании просроченного основного долга и просроченных процентов по кредитной карте, а также неустойки, являются обоснованными.

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 26.05.2022 задолженность ответчика Родионовой С.В. перед ПАО Сбербанк по кредитной карте составляет 76327 рублей 59 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 65995 рублей 52 копейки; неустойка - 1050 рублей 74 копейки.

Размер неустойки, по мнению суда, является соразмерным последствиям нарушения обязательства. Представленный расчет произведен в соответствии с законом, ответчиком не оспорен. С учетом этого исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Довод Родионовой С.В. об отсутствии заключенного между ней и ПАО Сбербанк договора, опровергается представленными и исследованными письменными доказательствами, которые являются допустимыми и достаточными, подтверждают заключение договора кредитной карты и неисполнение принятых Родионовой С.В. обязательств по нему.

Кредитные средства банком предоставлены, что подтверждается приложениями к расчету задолженности, ответчик кредитными средствами воспользовалась, а следовательно Родионова С.В., признала договор кредитной карты заключенным, доказательств иного, как и отсутствие задолженности по договору, ответчиком не представлено.

Доводы ответчицы о несоблюдении банком досудебного порядка разрешения спора, в связи с чем, иск следовало оставить без рассмотрения, являются несостоятельными, поскольку ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными федеральными законами Российской Федерации не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров о досрочном взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В иске ПАО Сбербанк заявлено требование о взыскании с Родионовой С.В. задолженности по договору кредитной карты, требования о расторжении данного договора истцом не заявлялись, а право банка потребовать досрочного возврата всей оставшейся задолженности по кредитному договору возникло в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, поскольку заемщиком были допущены нарушения обязательств, вытекающих из договора кредитной карты, предусматривающего возвращение кредита по частям.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2489 рублей 83 копейки. Эти расходы подтверждены платежными поручениями от 27.12.2021 и от 01.06.2022.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) с Родионовой Светланы Сергеевны (паспорт серии 04 11 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ территориальным пунктом УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения №) задолженность по счету международной банковской карты № в размере 76327 рублей 59 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 65995 рублей 52 копейки, просроченные проценты - 9281 рубль 33 копейки, неустойка - 1050 рублей 74 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2489 рублей 83 копейки, а всего 78817 (семьдесят восемь тысяч восемьсот семнадцать) рублей 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                  Л.В. Жулидова

          Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 18 октября 2022 года.