Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3153/2021 ~ М-2812/2021 от 19.07.2021

Дело № 2-3153/2021

УИД: 22RS0013-01-2021-004739-49

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 сентября 2021 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Корниенко С.А.,

при секретаре Алексеевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шлейнюс ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику Шлейнюс Т.М., в котором просило взыскать с ответчика задолженность в размере 67 935 руб. 91 коп., из которых 59 059 руб. 94 коп. – просроченная задолженность, 3 249 руб. 83 коп. – комиссия, 1 953 руб. 78 коп. – неустойка на остаток основного долга, 130 руб. 56 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 3 541 руб. 80 коп. – штраф за просроченный платеж, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 238 руб. 08 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 руб. 00 коп.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 руб. 00 коп. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 421 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 53 807 руб. 91 коп.

Поскольку платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного мировым судьей судебного участка № 8 г. Бийска Алтайского края с Шлейнюс Т.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 935 руб. 91 коп., в том числе: 59 059 руб. 94 коп. – просроченная задолженность, 3 249 руб. 83 коп. – комиссия, 1 953 руб. 78 коп. – неустойка на остаток основного долга, 130 руб. 56 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 3 541 руб. 80 коп. – штраф за просроченный платеж, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка № 8 г. Бийска Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 67 935 руб. 91 коп., из них: просроченная ссуда 59 059 руб. 94 коп., неустойка по ссудному договору 1 953 руб. 78 коп., неустойка на просроченную ссуду 130 руб. 56 коп., штраф за просроченный платеж 3 541 руб. 80 коп., иные комиссии 3 249 руб. 83 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Шлейнюс Т.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В материалы дела представлены возражения на исковое заявление, в котором она просит снизить размер взыскиваемых сумм неустойки и штрафа в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказать во взыскании комиссии.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Шлейнюс Т.М. заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № о выпуске расчетной карты с лимитом кредитования 60 000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.

Договор был заключен путем выдачи Заемщику электронного средства платежа (расчетной карты), которая была получена Заемщиком, о чем свидетельствует его личная подпись в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, что последний не оспаривал.

При этом, своей подписью при заключении кредитного договора, ответчик подтвердил заключение универсального договора, договора банковского обслуживания, а также согласие с Правилами банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять.

    Факт авторизации карты рассрочки «Халва» и использование кредитных денежных средств по указанной карте подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счету ответчика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком оспорено не было.

Согласно п. п. 1, 2, 4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, количество, размер и периодичность платежей определяется согласно тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.

Срок действия договора и срок возврата кредита, процентная ставка и порядок ее определения определяются согласно тарифам Банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрены Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемом на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.5).

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга либо процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 последних календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный в уведомлении срок погасить сумму задолженности. В случае не погашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», являющихся приложением к Договору потребительского кредита, лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора и составляет 36 месяцев. Полная стоимость кредита 0%.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., на 2-ой раз подряд 1% от суммы полной задолженность + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 1,9 % от суммы задолженности.

Кроме того, как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ответчик дал согласие на автоматическое подключение его к сервису Интернет-банк sovcombank.ru с взиманием с него Банком комиссии согласно тарифам Банка.

С данными условиями ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении о предоставлении кредита.

Судом установлено, что ответчик в период пользования кредитом исполнял ненадлежащим образом обязательства по оплате кредита, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 421 день.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил ответчику Досудебную претензию о возврате образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии.

Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 8 г. Бийска Алтайского края был вынесен судебный приказ о взыскании с Шлейнюс Т.М. задолженности по кредитному договору № в пользу ПАО «Совкомбанк».

Определением мирового судьи судебного участка № 8 г. Бийска Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 67 935 руб. 91 коп., из них: просроченная ссуда 59 059 руб. 94 коп., неустойка по ссудному договору 1 953 руб. 78 коп., неустойка на просроченную ссуду 130 руб. 56 коп., штраф за просроченный платеж 3 541 руб. 80 коп., иные комиссии 3 249 руб. 83 коп.

Подписанием Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Шлейнюс Т.М. подтвердила, что с условиями кредитования, Тарифами Банка он ознакомлена и согласна.

Ответчиком не представлено документальных данных относительно отсутствия задолженности по данному кредитному договору, контррасчет размера задолженности также не представлен.

Исходя из представленного истцом документального материала, в том числе выписки по счету, расчета, установив, что денежные средства банком ответчику предоставлены, ответчик не исполняет взятые на себя обязательства, учитывая, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен и не опровергнут, суд приходит к выводу, что заявленный к взысканию размер задолженности в части размера просроченной ссуды соответствует условиям заключенного договора, в связи с чем, заявленные требования в части просроченной ссуды подлежат удовлетворению.

Исходя из п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

Согласно представленному к исковому заявлению расчету задолженности в его состав истцом включены помимо основного долга, также неустойка на просроченную ссуду в размере 130 руб. 56 коп. и неустойка на остаток основного долга в размере 1 953 руб. 78 коп..

При этом, заявленная к взысканию неустойка в размере 1 953 руб. 78 коп., поименованная как неустойка на остаток основного долга, согласно расчету банка, начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Так, согласно представленному в материалы уведомлению, направленному в адрес заемщика только ДД.ММ.ГГГГ банк просил в срок до ДД.ММ.ГГГГ исполнить обязательства по кредитному договору.

Таким образом, взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни требованиям закона, в связи с чем, в удовлетворении требований истца в указанной части следует отказать.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита, период возникновения просроченной задолженности, размер штрафных санкций, установленных условиями кредитного договора, который составляет 19% годовых, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки на просроченную ссуду в размере 130 руб. 56 коп. является соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В части разрешения требований о взыскании штрафа суд приходит к следующему.

Пунктами 1.6 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено, что размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет: за 1-ый раз выхода на просрочку 590 рублей, за 2-ой раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Начисление штрафов и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Исходя из расчета истца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчику начислялся штраф в размере 3 541 руб. 80 коп. (590,00 руб. + 1180,60 руб. (1% от суммы полной задолженности +590 руб.) + 1771,20 руб. (2% от суммы полной задолженности + 590 руб.))

Начисление банком штрафа за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту от суммы остатка задолженности по основному долгу (а не от суммы просроченной задолженности по основному долгу) противоречит положениям части 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и свидетельствует об ущемлении прав потребителей.

На основании п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В связи с изложенным вышеуказанный штраф не подлежит взысканию с ответчика.

Разрешая требования о взыскании с ответчика суммы комиссий в размере 3 249 руб. 83 коп. (за снятие/перевод денежных средств, за банковскую услугу «Минимальный платеж»), суд исходит из следующего.

В силу положений ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 от 02.12.1990 года N 395-1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Снятие/перевод денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.

Взимание комиссии за указанную услугу, а также платы за банковскую услугу «Минимальный платеж», размер которой установлен тарифами, является правомерным, поскольку между сторонами заключен смешанный договор, сочетающий в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению дополнительного текущего счета, заключаемого в банковской системе, как правило, для предоставления денежных средств через банковские карты.

На основании расчета, представленного истцом, проверенного судом и не оспоренного ответчиком, общая сумма комиссий составила 3 249 руб. 83 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 2 238 руб. 08 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 238 руб. 08 коп., а также услуги нотариуса по заверению копии доверенности в размере 85 руб. 00 коп.

Исковые требования истца удовлетворены частично, в удовлетворении требований о взыскании неустойки на остаток основного долга, штрафа за просроченный платеж судом отказано.

При таких обстоятельствах, с ответчика Шлейнюс Т.М. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подачи иска в суд пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2 057 руб. 02 коп. (2 238,08х91,91%), услуги нотариуса в размере 78 руб. 12 коп. (85,00х91,91%).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Шлейнюс ФИО5 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 62 440 руб. 33 коп., из них: просроченная ссуда – 59 059 руб. 94 коп., неустойка на просроченную ссуду – 130 руб. 56 коп., иные комиссии– 3 249 руб. 83 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 057 руб. 02 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности – 78 руб. 12 коп., всего взыскать 64 575 руб. 47 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья С.А. Корниенко

Мотивированное решение составлено 28.09.2021 года.