Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-201/2022 ~ М-7/2022 от 10.01.2022

18RS0027-01-2022-000008-36 Дело № 2-201/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июня 2022 года                         с. Вавож УР

    Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

    председательствующего судьи Торхова С.Н.,

    при секретаре судебного заседания Никитиной Т.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу К.С.В. и Костылеву Андрею Генриховичу о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

    Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – истец, АО «Банк Русский Стандарт») первоначально обратилось в Увинский районный суд Удмуртской Республику с указанным иском к наследственному имуществу К.С.В..

    Исковое заявление мотивировано тем, что *** К.С.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить банковскую карту «Blue от American Express_Cross-sale RUR», открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета.

    В заявлении клиент подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета. Клиент подтвердил свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте. Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

    На основании указанного предложения клиента, банк *** открыл ему банковский счет, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в заявлении, и тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты ***.

    Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия банковского счета, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

    Карта клиентом была получена и активирована 29 января 2013 года. С использованием карты, за счет предоставленного банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции всего на сумму 97500 руб.

    Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете в размере не менее установленного минимального платежа и их списания банком в безакцептном порядке.

    В связи с ненадлежащим исполнением клиентом своих обязательств по договору о карте в размере не менее установленного минимального платежа, банк сформировал и выставил клиенту заключительную счет-выписку на сумму 95639,99 руб. со сроком оплаты до 14 июня 2015 года. Однако требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, клиентом исполнены не были.

    По состоянию на 21 декабря 2021 года задолженность по договору о карте перед истцом составляет 95639,99 руб.

    По информации банка К.С.В. умерла.

    Истец первоначально просил суд взыскать с наследственного имущества задолженность по договору кредитной карты *** от *** в размере 95639,99 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3069,20 руб.

    Определением Увинского районного суда УР от 08 февраля 2022 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен Костылев Андрей Генрихович.

    В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие. На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

    Ответчик Костылев А.Г. в письменных возражениях иск не признал, просил суд в удовлетворении иска отказать в связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд с иском о взыскании задолженности.

    Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

*** между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и К.С.В. в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

    В соответствии с заявлением (офертой) от *** К.С.В. просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет и предоставить кредит с лимитом 120000 руб. в соответствии с тарифным планом 280/2.

    На основании указанного заявления, Банк открыл К.С.В. банковский счет, то есть совершил акцепт по принятию оферты ответчика, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты ***. Карта К.С.В. активирована 29 января 2013 года.

    Клиент К.С.В. своей подписью в заявлении от *** подтвердила, что ознакомлен, понимает, полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

    Из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия по открытию клиенту счета (пункт 2.2). В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции (л.д. 20-28).

    С использованием карты, за счет предоставленного банком кредита, К.С.В. совершены расходные операции на сумму 97500 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 29-30).

    В нарушение условий договора, К.С.В. уплачивала минимальный платеж с нарушением установленного срока, в связи с чем, банк сформировал и выставил заключительную счет-выписку на сумму 95639,99 руб. со сроком оплаты до 14 июня 2015 года. Требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, должником не исполнены.

*** К.С.В. умерла.

    Наследником по закону первой очереди, принявшим наследство в установленном порядке, является супруг Костылев Андрей Генрихович, что подтверждается материалами наследственного дела, заведенного после смерти К.С.В., ***.

    Поскольку К.С.В. кредитные обязательства перед АО «Банк Русский Стандарт» не исполнены, истец обратился в суд с настоящим иском.

    Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

    Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 ст. 1175 ГК РФ).

    Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

    В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

    Из материалов дела следует, что наследственное имущество К.С.В. состоит из ? доли в праве общей долевой собственности квартиры, расположенной по адресу: ***.

    Сведения о наличии у К.С.В. какого-либо иного имущества на дату смерти в материалах наследственного дела отсутствуют.

    Согласно 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    Тарифами по картам «Русский Стандарт» по тарифному плану ТП 280/2 установлен размер процентов за пользование кредитом в размере 29% годовых.

    В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или Тарифами (пункт 6.1). Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в пункте 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня (пункт 6.3).

    По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункт 6.7). В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком без распоряжения клиента в погашение задолженности (пункт 6.14).

    В случае, если в срок, указанный в счете-выписке, в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (пункт 6.18).

    Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Клиент обязан погасить задолженность в течение 30 дней со дня предъявления требования Банком (Заключительного счета-выписки) (пункт 6.23).

    Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (пункт 6.25).

    В связи с тем, что обязательства К.С.В. по погашению задолженности не исполнялись надлежащим образом, банк потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес заемщика заключительное требование, которое не было исполнено в установленный срок.

    Согласно расчету истца сумма задолженности состоит из: суммы совершенных расходных операций 97500 руб., плата за выпуск и обслуживание карты 1800 руб., плата за снятие наличных денежных средств 5619 руб., процентов за пользование кредитом 25827,08 руб., комиссии за участие в программе по организации страхования 1434,91 руб., платы за пропуск минимального платежа 2100 руб., плата за СМС-сервис 550 руб. Внесено на счет 39191 руб., соответственно задолженность составляет 95639,99 руб.

    Кредитор вправе предъявить иск к наследственному имуществу до того, как наследники примут наследство. После этого момента требования придется предъявлять уже непосредственно к наследникам (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

    В ходе рассмотрения дела ответчиком Костылевым А.Г. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

    Пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ установлено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

    Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

    После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

    В пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

    Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

    Принимая во внимание изложенное, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредиту и иным платежам началось 15 июня 2015 года, т.е. по окончании срока, предоставленного банком заемщику для оплаты заключительного счета-выписки. Следовательно, срок исковой давности о взыскании задолженности истек 15 июня 2018 года. С исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд путем направления иска посредством почтовой связи 28 декабря 2021 года.

    В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

    Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ), заявленные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Костылеву А.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты не подлежат удовлетворению.

    В связи с отказом в удовлетворения иска по основному требованию, в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ, суд также отказывает иску в удовлетворении заявленных требований о возмещении расходов по уплате государственной пошлины.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении иска Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу К.С.В. и Костылеву Андрею Генриховичу о взыскании задолженности по кредитному договору ***, заключенному ***, в порядке наследования, расходов по уплате государственной пошлины, отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики через Увинский районный суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

    Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2022 года.

    Судья                   С.Н. Торхов