Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-43/2022 (2-581/2021;) ~ М-612/2021 от 28.12.2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 11 февраля 2022 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-43/2022 (2-581/2021) по исковому заявлению публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Паршуковой Лилии Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с иском к Паршуковой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.10.2017 в размере 122 284,84 руб., в том числе: 115079,61 руб. – суммы основного долга, 7205,23 руб. – процентов, начисленных за пользование кредитом за период с 20.10.2017 по 02.12.2021; а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3645,70 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 19.10.2017 между сторонами заключено кредитное соглашение № о предоставлении кредита в сумме 241800,00 руб. с процентной ставкой 10 % годовых, срок возврата кредита – 19.10.2022. По состоянию на 02.12.2021 сумма задолженности по кредиту составила 122284,84 руб. (л. д. 4).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «УБРиР» не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просят рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 4 на обороте). Из представленного истцом письменного пояснения следует, что рассмотрение вопроса о взыскании процентов за пользование кредитом оставляют на усмотрение суда (л. д. 66).

Ответчик Паршукова Л. В. в судебное заседание не явилась, хотя своевременно и надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела (л. д. 63), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине или об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «УБРиР» к Паршуковой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно пункту статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор заключается в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям статей 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений статей 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 19 октября 2017 г. между ПАО КБ «УБРиР» иПаршуковой Л. В. в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л. д. 16-17), графику платежей (л. д. 18) сумма кредита составляет 241 800 руб., процентная ставка по кредиту – 10,00 % годовых, срок кредита 60 месяцев, погашение по кредиту производится в соответствии с графиком платежей, согласно которому Паршуковой Л. В. была предоставлена отсрочка по возврату кредита по двум первым платежам, ежемесячный платеж составил 5344,00 руб., включающий сумму основного долга, сумму процентов и сумму процентов по кредиту, начисленных за период отсрочки по возврату, в размере 70,00 руб., размер последнего платежа оставляет 5332,57 руб., в том числе 51,03 руб. - проценты по кредиту, начисленные за период отсрочки по возврату, дата уплаты ежемесячного обязательного платежа – 19-ое число.

Подписав индивидуальные условия,Паршукова Л. В. выразила своё согласие с ними, также подтвердила, что согласна с Общими условиями договора потребительского кредита (далее - Общие условия).

В силу пунктов 2.2, 2.3, 2.4, 3.1 Общих условий датой вступления в силу договора потребительского кредита (далее – ДПК) является дата заключения ДПК. Выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика. Выдача кредита производится не позднее дня, следующего за днем заключения ДПК.

За пользование кредитом заемщик/созаемщик(-и) уплачивает(-ют) банку проценты из расчет процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях ДПК. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно срока, указанного в индивидуальных условиях ДПК, из расчета фактического количества дней пользования кредитом (пункт 3.3 Общих условий).

В пункте 3.6 Общих условий указано, что заемщику по ДПК может быть предоставлена отсрочка по возврату кредита/изменение даты (числа) всех ежемесячных обязательных платежей/перенос даты ежемесячного обязательного платежа.

Согласно пункту 3.9 Общих условий по кредитам, индивидуальными условиями ДПК по которым предусмотрена отсрочка по возврату кредита, погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами – равными платежами (за исключением последнего платежа) после окончания срока действия отсрочки по возврату кредита. Аннуитетные платежи (за исключением последнего платежа) включают в себя: сумму основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период; сумму процентов по кредиту, начисленных за период отсрочки по возврату кредита.

В соответствии с пунктом 4.4 Общих условий заемщик/созаемщик(-и) обязуется(-ются) возвратить предоставленные банком денежные средства и уплатить начисленные проценты.

Банк имеет право потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по графику платежей по ДПК процентами и/или расторжения ДПК при нарушении сроков возврата кредита и/или сроков уплаты процентов по графику платежей по ДПК (пункт 4.1 Общих условий).

19 октября 2017 г.Паршукова Л. В. получила банковскую карту с номером 4301-####-####-1034, действительную до 1 февраля 2021 г., что подтверждается её подписью в расписке в получении/выдаче банковской карты от 19 октября 2017 г. (л. д. 22).

Факты заключения кредитного договора, получения кредитной карты и снятия с карты денежных средствПаршукова Л. В. в ходе судебного разбирательства не оспаривала.

Судом установлено, что Паршукова Л. В. пользовалась кредитными денежными средствами, вносила платежи в счет погашения кредита. Вместе с этим обязательства по возврату кредита и уплате процентов она исполняла ненадлежащим образом, что следует из выписки по счету, расчета задолженности по кредитному договору (л. д. 13-14, 11-12).

Согласно расчету истца (л. д. 11-12) задолженностьПаршуковой Л. В. по кредитному договору от 19 октября 2017 г. по состоянию на 2 декабря 2021 г. составляет 122284 руб. 84 коп., в том числе: основной долг – 115 079 руб. 61 коп., проценты за пользование кредитом – 7 205 руб. 23 коп.

8 октября 2021 г. ПАО КБ «УБРиР» обратилось к мировому судье судебного участка № 9 Катайского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа (л. д. 35, 36).

На основании указанного заявления мировым судьей судебного участка № 9 Катайского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ № 2-3199/2021 от 12 октября 2021 г. о взыскании с Паршуковой Л. В. в пользу ПАО КБ «УБРиР» задолженности по кредитному договору в размере 121559 руб. 75 коп. (л. д. 37).

Судебный приказ отменен по возражению должника определением мирового судьи судебного участка № 9 Катайского судебного района Курганской области от 26 октября 2021 г. (л. д. 39). В возражении Паршукова Л. В. указала, что возражает относительно взыскиваемой с неё суммы, считает, что расчет произведен незаконно и необоснованно (л. д. 38).

22 декабря 2021 года ПАО КБ «УБРиР» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с Паршуковой Л. В. задолженности по кредитному договору (л. д. 27).

Суд, реализуя закрепленное в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия, проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон, применительно к установленным обстоятельствам дела на основе оценки доказательств в их совокупности, приходит к выводу об обоснованности требований ПАО КБ «УБРиР» о взыскании сПаршуковой Л. В. задолженности по кредитному договору от 19 октября 2017 г. по основному долгу в размере 115079 руб. 61 коп.

Между тем, проверяя расчет банка в части начисленных процентов на сумму основного долга, судом учитывается следующее.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно первоначальному расчету задолженности по процентам за пользование кредитом за период с 20.10.2017 по 19.01.2018, представленному ПАО КБ «УБРиР» (л. д. 11-12), банком рассчитаны проценты за 92 дня, исходя из ставки из процентной ставки 10 % годовых и остатка задолженности по кредиту 241800 руб., в размере 6094 руб. 67 коп. Однако, не было учтено, что ПАО КБ «УБРиР» была предоставлена Паршуковой Л. В. отсрочка уплаты процентов по первым двум платежам в размере 4041 руб. 03 коп., которые в последующем должны ежемесячно уплачиваться в обязательных платежах одновременно с процентами за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период. В связи с чем суд считает, что размер процентов, по которым предоставлена банком отсрочка, согласованная между сторонами, за период с 20.10.2017 по 19.01.2018 составляет 4041 руб. 03 коп., а не 6094 руб. 67 коп.

Кроме того, банком неправильно определена сумма процентов за пользование кредитом за период с 29.06.2021 по 02.12.2021 в размере 3625 руб. 78 коп., исходя из задолженности по основному долгу - 115079 руб. 61 коп., процентной ставки - 10 % годовых и количества 157 дней. Фактически же за указанный период размер процентов составляет 4950 руб. (115079,61 руб. х 10 % : 365 дн. х 157 дн.).

Таким образом, размер процентов за пользование кредитными средствами, подлежащий взысканию с Паршуковой Л. В. за период с 20.10.2017 по 02.12.2021, составляет 6475 руб. 81 коп. ((67 820,65 руб. – 6094,67 руб. – 3625,78 руб. + 4041,03 руб. + 4950 руб.) – 60615,42 руб.).

Представленные в последующем истцом расчеты по начислению процентов (л. д. 65, 67-68) судом признаются некорректными, произведенные не в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3623 руб. 95 коп. ((3645,70 руб. х 121555,42 руб.) : 122284,84 руб.).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Паршуковой Лилии Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Паршуковой Лилии Владимировны в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № от 19.10.2017 в размере 121555 (Сто двадцать одна тысяча пятьсот пятьдесят пять) рублей 42 копейки, в том числе: сумма основного долга – 115079,61 рублей, проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 20.10.2017 по 02.12.2021, – 6475,81 рублей; расходы по уплате государственной пошлины 3623 (Три тысячи шестьсот двадцать три) рубля 95 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» отказать в виду необоснованности.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 14 февраля 2022 года.