Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2853/2023 ~ М-2296/2023 от 13.06.2023

УИД 74RS0017-01-2023-002974-81

Дело № 2-2853/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2023 года                  г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего            Буланцовой Н.В.,

при секретаре                    Поздеевой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Янковской Наталье Александровне о взыскании задолженности по договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Янковской Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № (№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 206 013 руб. 47 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 260 руб. 13 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (№ по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> коп. под 35% годовых сроком на 2227 дней. Ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет. За ненадлежащее исполнение обязательств договором предусмотрено начисление неустойки в размере 20 % годовых. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 976 дней, задолженность по кредитному договору – 206 013 руб. 47 коп., из которых: просроченная ссуда – 119 522 руб. 27 коп., просроченные проценты – 73 727 руб. 51 коп., иные комиссии – 12 763 руб. 69 коп. Ответчиком в период пользования кредитом внесены платежи в размере 353 856 руб. 01 коп.

ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 4 оборот, 36, 37)

Ответчик Янковская Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.35), направила в адрес суда ходатайство о применении срока исковой давности (л.д.54).

Информация о месте и времени рассмотрения дела была размещена в свободном доступе на сайте Златоустовского городского суда Челябинской области в сети Интернет.

Руководствуясь положениями ст.ст.2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тесту – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Янковской Н.А. на основании анкеты (л.д.21) заключен кредитный договор № № на условиях, изложенных в заявлении ответчика на заключение соглашения о кредитовании (л.д.18), в Типовых условиях кредитования счета, в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, являющихся неотъемлемой частями договора.

По условиям договора, на имя Янковской Н.А. выпущена кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты>. под 35% годовых. Минимальный обязательный платёж в погашение кредита состоит из: 10% от использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 руб.; суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов; суммы просроченной задолженности; пени за превышение кредитного лимита. Максимальный обязательный платеж - 13573 руб. Дата платежа - согласно выписке. Срок льготного периода - 58 дней (л.д.18).

В соответствии с условиями договора, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) взимается плата в размере 110 руб.; за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) – 90 руб.; за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – 10 руб. + плата стороннего банка; за снятие наличных денежных средств с карты Visa Electro№ I№sta№t Issue в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС****» и сторонних банков – 2,9 % мин. 299 руб.; пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита – 50%; штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. (л.д.18).

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.14-17) и не оспорен ответчиком.

Кроме того, Янковская Н.А. в тот же день изъявила желание быть застрахованной по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», о чем с нее было отобрано заявление (л.д. 19).

За присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» предусмотрена плата в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.

ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (копия решения единственного акционера банка от ДД.ММ.ГГГГ – л.д.26 оборот).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства перед заемщиком банк исполнил в полном объеме, на имя Янковской Н.А. был открыт банковский счет и выпущена кредитная карта с установленным кредитным лимитом.

Согласно расчету задолженности (л.д.9-13), а также выписки по счету (л.д.14-17) ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла, допускала просрочки платежей. В период пользования кредитными денежными средствами, ответчиком в счет погашения задолженности были вынесены денежные средства в общей сумме 336 054 руб. 34 коп.

Из представленного Банком расчета следует (л.д.9-13), что задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 206 013 руб. 47 коп., из которых: просроченная ссуда – 119 522 руб. 27 коп., просроченные проценты – 73 727 руб. 51 коп., иные комиссии – 12 763 руб. 69 коп.

Представленный истцом расчет суммы задолженности судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспаривается. Доказательств и расчетов, опровергающих расчет задолженности, произведенный банком, ответчиком не представлено.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности (л.д.54).

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что кредитный договор заключен на срок до востребования.

При этом из заявления о заключении кредитного соглашения также следует, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения Минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение Платежного периода.

Согласно Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» платежный период – период, в течение которого Клиент должен осуществить Минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода. Продолжительность Платежного периода установлена Договором в соответствии с Тарифами Банка. Если дата окончания Платежного периода выпадает на праздничный или выходной день, она переносится на следующий за ним рабочий день. По истечении Платежного периода начисляется штраф/ неустойка за просрочку уплаты Минимального обязательного платежа (пункт 1.14) – л.д.43-48.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения минимального обязательного платежа), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как следует из материалов дела, последний платеж ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 16300 руб. (л.д.14-17).

ДД.ММ.ГГГГ банком начислен штраф за просрочку кредита (л.д.12), следовательно с указанной даты банк узнал о нарушении своего права и с этого времени следует исчислять срок исковой давности.

При указанных обстоятельствах, срок исковой давности заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (абз. 1 п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтового штампа на конверте) ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № 7 г.Златоуста Челябинской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Янковской Н.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № (№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 098 руб. 11 коп. (л.д. 51, 52).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 7 г.Златоуста Челябинской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Янковской Н.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 190 098 руб. 11 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 500 руб. 98 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 г.Златоуста Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д. 24).

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Златоустовский городской суд Челябинской области с иском о взыскании с Янковской Н.А. задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28).

Принимая во внимание, что на момент обращения ПАО «Совкомбанк» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), срок исковой давности по заявленным ПАО «Совкомбанк» требованиям о взыскании с Янковской Н.А. задолженности по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ истек, суд приходит к выводу о том, что Банком пропущен установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности, что в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств уважительности причин пропуска срока истец не представил.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования не подлежат удовлетворению, понесенные истцом расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 260 руб. 13 коп. (л.д.3) возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Янковской Наталье Александровне (паспорт серии №) о взыскании заложенности по договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области.

Председательствующий                     Н.В.Буланцова

мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ