Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-300/2023 (2-1649/2022;) ~ М-1643/2022 от 28.11.2022

44RS0028-01-2022-002073-25

Дело № 2-300/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2023 года

Костромской районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Вороновой О.Е.

при секретаре Любимовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к Волкову В.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Волкову В.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что истец на основании договора № 1000281 от 23.12.2019 выдало кредит Волкову В.Г. в сумме 111669,46 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 02.09.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральным законом, иными нормативными правовыми акта.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операции Банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматическая защищенная система дистанционного обслуживания) клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС- сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк - Онлайн».

Согласно Условиям использования банковских карт, средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк» Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента и логин.

Согласно выписке их журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 23.12.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора, отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял надлежащим образом, за период с 25.10.2021 по 14.11.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 101260,25 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 83629,19 рублей; просроченные проценты -17631,06 рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности.

Истцом ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Со ссылками на ст. ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 450, 807, 809- 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) просит:

- расторгнуть кредитный договор № от 23.12.2019;

- взыскать с Волкова В.Г. задолженность по Кредитному договору № от 23.12.2019 за период с 25.10.2021 по 14.11.2022 в размере 101260,25 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9225,21 руб., а всего 110485,46 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Волков В.Г., будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается уведомлением о вручении, в суд не явился, ходатайств об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не направил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, обозрев материалы дела № 2-1036/2022 судебного участка № 17 Костромского судебного района, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско- правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральным законом, иными нормативными правовыми акта.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22 декабря 2019 года Волков В.Г. обратился в ПАО Сбербанк России с заявлением заключить с ним Потребительский кредитный без обеспечения в сумме 111669,46 рублей, сроком на 60 месяцев. Указанное заявление подписано Волковым В.Г. в электронном виде.

Как следует из материалов дела Волков В.Г. самостоятельно осуществил регистрацию в система «Сбербанк Онлайн» (автоматическая защищенная система дистанционного обслуживания) клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк - Онлайн».

Согласно выписке их журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» 23.12.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору.

23 декабря 2019 года между ПАО Сбербанк и Волковым В.Г. были подписаны Индивидуальные условия «Потребительского кредита», в которых заемщик, заявляет, что он предлагает ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просит представить потребительский кредит на следующих условиях. Условия отражены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Индивидуальные условия потребительского кредита подписаны заемщиком Волковым В.Г. электронной подписью.

Таким образом, судом установлено, что между истцом ПАО Сбербанк и Волковым В.Г. в соответствии с нормами ГК РФ заключен кредитный договор №, по условиям которого Волков В.Г. получил кредит в сумме 111669,46 рублей под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий Договор считается заключенным между Заемщиком и Кредитором в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Кредитором своих обязательств по Договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы Кредита на счет №, открытый у Кредитора, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении Кредита.

Передача кредитных средств заемщику подтверждается копией лицевого счета, информацией о движении средств на счете заемщика, стороной ответчика не оспаривается.

Погашение кредита и уплата процентов в соответствии с п.6 Индивидуальных условий и п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 2952, 35 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 23 число месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита и пунктом 3.4 Общих условий предусмотрена ответственность заёмщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, и определена в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Подписав индивидуальные условия «Потребительского кредита», ознакомившись с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, заемщик Волков В.Г. согласился с условиями и порядком погашения кредитной задолженности, обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно в размере, определенном условиями договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов за пользование кредитов производится в платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа.

Пунктом 4.2.3 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата Задолженности по кредиту, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки.

Денежные средства в сумме 111669,46 рублей банком были предоставлены заемщику 23 декабря 2019 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Получив кредитные средства, ответчик Волков В.Г. свои обязательства по своевременному погашению задолженности исполнял ненадлежащим образом, в результате чего за ним образовалась задолженность.

29 июня 2022 года по обращению истца мировым судьей судебного участка № 18 Костромского судебного района, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 17 Костромского судебного района был вынесен судебный приказ, по которому с ответчика Волкова В.Г. в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору № от 23.12.2019 за период с 25.10.2021 по 31.05.2022 включительно в общей сумме 93655, 87 рублей.

Однако по заявлению Волкова В.Г. данный судебный приказ определением мирового судьи от 02 сентября 2022 года был отменен.

Требованием от 05 октября 2022 года истец предлагал заемщику погасить задолженность по кредитному договору в срок до 07.11.2022 года, однако ответчик данное требование проигнорировал. Неисполнение требования истца повлекло обращение Банка в суд о принудительном взыскании задолженности с заемщика.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Расчеты заявленной задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, неустойке, произведенные истцом по состоянию на 14.11.2022 года включительно, стороной ответчика не оспорены. Доказательств погашения ответчиком задолженности по кредитному договору на момент вынесения решения суду не представлено.

Судом расчет задолженности проверен и признан правильным, соответствующим условиям договора, а потому требования истца в заявленном размере подлежат удовлетворению в полном объёме.

Как указано в разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, содержащихся в п. 71 Постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Размер заявленной ко взысканию неустойки в настоящем случае не является чрезмерным, соответствует условиям договора, объему невыплаченной суммы по кредитному договору, длительности неисполнения должником обязательств, а потому оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.

Неисполнение условий кредитного договора о своевременном погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом расценивается судом как существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора и является основанием для досрочного отзыва Банком кредита и расторжении кредитного договора на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ и п. 4.2.3 Общих условий.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, то есть заемщик обязан вернуть полученный кредит, проценты по кредиту. Таким образом, требования о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, т.е. требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины основано на законе.

В силу данной нормы с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, исчисленной от суммы задолженности по договору согласно ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и фактически оплаченной при предъявлении иска в суд.

Взысканию подлежит госпошлина в размере (101260,25 - 100 000) * 2% + 3200 + 6000 = 9225,21 рубль. Расходы истца на оплату государственной пошлины в указанном размере подтверждаются платежными поручениями.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала -Среднерусский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договора №, заключенный между ПАО Сбербанк и Волковым В.Г. ДДММГГГГ.

Взыскать с Волкова В.Г. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 23.12.2019 за период с 25.10.2021 по 14.11.2022 (включительно) в размере 101260 рублей 25 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9225 рублей 21 копейка, а всего: 110485 (сто десять тысяч четыреста восемьдесят пять) рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение месяца с момента вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Костромской районный суд Костромской области.

Судья                                                                                                    О.Е. Воронова