Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-604/2023 (2-5757/2022;) ~ М-5307/2022 от 20.12.2022

57RS0023-01-2022-00007430-93

№ 2-604/23

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 марта 2023 года                                      г.Орёл

Советский районный суд г.Орла в составе:

председательствующего судьи Михеевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Глазовской Н.В.,

с участием представителя истца Тимохина С.А., действующего на основании доверенности,

представителя ответчика Колгановой О.А., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-604/23 по иску Лазутиной Людмилы Анатольевны к ПАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № 8595, третьи лица – Центральный Банк России, Орловское отделение Центрального банка России, о возобновлении доступа к дебетовым банковским картам и возобновлении дистанционного банковского обслуживания,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Лазутина Людмила Николаевна обратилась в суд с данным иском. В обоснование иска указала следующее.

Она является держателем дебетовых банковских карт ПАО «Сбербанк» № 4276 1340 0707 4210 и № 5469 4700 1077 9104.

08.07.2022 года истцу от Банка поступило СМС–сообщение и сообщение на адрес электронной почты о блокировке банковских карт и доступа в Сбербанк Онлайн на основании п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ от 07.08.2011 года, а также с требованием о предоставлении пояснений в срок до 19.07.2022 года, с предоставлением подтверждающих документов.

19.07.2022 года истец направила на адрес электронной почты Банка письменные пояснения, в которых указала, что рна является штатным сотрудником ООО «Экологистик» и ООО «Экологический комбинат», а поступающие от них денежные средства являлись подотчётными денежными средствами, на которые производились закупки у граждан технологической смазки, были представлены закупочные акты.

21.07.2022 года от Банк истцу поступило СМС-сообщение, в котором ей было отказано в возобновлении доступа к картам и ДБО.

09.08.2022 года истец направила на адрес электронной почты Банка обращение относительно необходимости представления дополнительных сведений и документов. 10.08.2022 года её запрос был зарегистрирован.

12.08.2022 года истцу вновь поступило сообщение Банка об отказе в возобновлении доступа к картам и ДБО.

28.08.2022 года через Интернет-приёмную истец направила жалобу на действия Банка и на сайт Центрального банка России.

30.08.2022 года от ЦБ РФ ей поступило ответ о правомерности действий Банка.

Полагая действия Банка незаконными, ссылаясь на положения Гражданского Кодекса РФ, Федерального закона № 115-ФЗ, полагая, что с момента открытия счёта она не производила как-либо операций, которые могли быть квалифицированы как операции сомнительного характера, истец просил суд обязать Банк произвести разблокировку её карт, возобновить её доступ к интернет-банку, дистанционное банковское обслуживание, возобновить доступ к дистанционным услугам по принадлежащим ей дебетовым банковским картам.

В судебном разбирательстве принимал участие представитель истца Тимохин С.А., исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном разбирательстве принимала участие представитель ответчика (далее – Банк) Колганова О.А., возражала относительно удовлетворения иска; указала, что проводимые истцом по своим счетам операции отвечали признакам операций сомнительного характера, истцом не были представлены документы в обоснование их законности, в связи с чем, на основании Федерального закона № 115-ФЗ, действия Банка являлись законными; в материалы дела представлены письменный отзыв на иск.

Истец Лазутина Л.А., представители третьих лиц участия в судебном разбирательстве не принимали, позиция третьих лиц до суда не доведена.

Заслушав явившихся участников процесса, суд приходит к следующему.

17.11.2012 года между ПАО «Сбербанк» и Лазутиной (Горбуновой) Людмилой Анатольевной был заключен на банковское обслуживание. Согласно указанному Заявлению Лазутина Л.А. с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанк России ОАО, Тарифами Банка была ознакомлена, согласна и приняла обязательство их выполнять.

По условиям дистанционного банковского обслуживания (ДБО) Клиент имеет право обратиться в Банк с Заявлением установленной Банком формы на получение дебетовой Карты, заявлением на открытие Платежного счета, а также с заявлением-анкетой на получение кредитной Карты.

Из материалов дела следует, что в период с 08.04.2022 по 07.07.2022 Лазутиной Л.А. проводились операции, по мнению Банка, обладающие признаками, свидетельствующими о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме (код вида признака 1499 Положения Банка России от 02.03.2012 года № 375-П).

Указанные операции были признаны Банком признаны сомнительными, и Банком было принято решение о приостановлении оказания Лазутиной Л.А. услуг дистанционного банковского обслуживания.

При обслуживании банковских счетов ПАО Сбербанк руководствуется положениями Федерального закона РФ № 115-ФЗ от 07.08.2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее ФЗ № 115).

Право Банка при наличии признаков подозрительности операций отказать в выполнении распоряжения Клиента прямо предусмотрено п. 11 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ: организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с абзаца 10 пункта 5.2 Положения Банка России от 02.03.2012 года N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Положение №375-П), если Клиент систематически осуществляет операции, в отношении которых возникают подозрения, что они совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, кредитная организация отказывает клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе в приеме от него распоряжения о совершении операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи.

Банк оставляет за собой право в любой момент по собственному усмотрению определять и изменять перечень банковских операций и функций, которые могут осуществляться Клиентом по его счетам/вкладам в Банке через Удаленные каналы обслуживания, а также устанавливать лимиты на суммы операций, осуществляемых через Удаленные каналы обслуживания (п. 4.3. Условий банковского обслуживания).

Клиент уведомлен о том, что в отношении некоторых банковских операций, осуществляемых Клиентом по своим счетам/вкладам в банке, могут применяться ограничения, установленные законодательными и нормативными актами РФ, внутренними правилами и процедурами Банка и/или других банков, финансовых учреждений и/или платежных систем, через которые такие операции осуществляются (п. 4.4. Условий банковского обслуживания).

В соответствии с п. 4.27. Условий банковского обслуживания Банк имеет право не исполнять поручение Клиента в случае обнаружения ошибки, допущенной Клиентом при указании платежных реквизитов, не предоставления или предоставления Клиентом неполного комплекта документов, необходимых Банку, а также в случае противоречия операции законодательству Российской Федерации, банковским правилам и условиям Договора

В силу п. 2.18 Порядка предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания (далее Порядок УКО, Приложение № 1 к Условиям банковского обслуживания) Банк имеет право прекратить доступ к SMS-банку (Мобильному банку) в случае нарушения Клиентом своих обязательств по настоящему ДБО; приостановить или прекратить доступ к SMS-банку (Мобильному банку) в случае выявления Банком в деятельности Клиента признаков сомнительных операций и сделок, а также при непредоставлении Клиентом дополнительной информации (документов) Банку, в том числе поясняющей экономический смысл проводимых по Счету операций (сделок).

Согласно п. 3.17.2 Порядка УКО Банк имеет право приостановить или ограничить предоставление услуг Сбербанк Онлайн: при выявлении Банком в деятельности Клиента признаков сомнительных операций и сделок; при непредоставлении Клиентом дополнительной информации (документов) Банку, в том числе поясняющей экономический смысл проводимых по счету операций (сделок). Также Банк вправе устанавливать лимиты на совершение операций в системе Сбербанк Онлайн, а также реализовывать в системе Сбербанк Онлайн другие механизмы, снижающие риски Банка и Клиента (п. 3.17.3 Порядка УКО).

В соответствии с п. 1.22. Условий банковского обслуживания Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции при наличии подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма или финансирования распространения оружия массового уничтожения.

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать Правила внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

В целях исполнения вышеуказанных требований Закона, в соответствии с ФЗ № 115, Положением № 375-П, нормативными актами и рекомендациями Банка России - ПАО Сбербанк разработаны и утверждены Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма № 881-11-р от 26.04.2019 года (далее - Правила внутреннего контроля).

Согласно п. 2.20.1 Правил внутреннего контроля Банк обязан документально зафиксировать информацию, полученную в результате реализации Правил внутреннего контроля и требований Федерального закона № 115-ФЗ, а также обеспечить её сохранность.

Основаниями для документального фиксирования информации являются в том числе:

- запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

- выявление неоднократного совершения операций (сделок), характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля;

- иные обстоятельства, дающие основания полагать, что операции (сделки) осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Положением Банка России N 375-П установлен перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, к которым в том числе, относятся: иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств (код вида признака 1499);

При реализации Правил внутреннего контроля Банк вправе запросить у Клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения операции, а также иной необходимой информации, позволяющей Банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона №115-ФЗ Клиент обязан предоставлять Банку информацию, необходимую для исполнения Банком указанного Закона.

08.07.2022 года во исполнение требований Федерального закона № 115-ФЗ Банк запросил у истца Лазутиной Л.А. (Клиент) информацию об экономическом смысле осуществляемых операций; документы, содержащие основания проведения операций, а также документы, подтверждающие источник поступления денежных средств.

В частности, у Клиента запрошены: документы и пояснения, подтверждающие источник происхождения денежных средств, полученных от юридических лиц по операциям, проведенным по счетам *4743, *6521 за период с 08.04.2022 по 07.07.2022 с контрагентами:    ООО "Экологический комбинат", ИНН 5752079630, ООО "ЭКОЛОГИСТИК", ИНН 5754027356 (справка по форме 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, договоры со всеми изменениями и дополнительными соглашениями, расходные кассовые ордера, платежные документы, выписки по счетам из сторонних кредитных организаций, заверенные банком, в том числе в электронном виде, расписки, авансовые отчеты с приложением первичной документации и пр.).

Клиентом были предоставлены пояснения, что она является штатным работником ООО "ЭКОЛОГИСТИК" и ООО "Экологический комбинат", средства от данных организаций получены ей в качестве подотчётных для закупа сырья. Были представлены акты на закупку организациями ООО "ЭКОЛОГИСТИК" и ООО "Экологический комбинат" у населения бывшей в употреблении смазки технологической СП-3. Акты предоставлены на общую сумму 5,6 млн. рублей {не на полную сумму подотчетных средств). Согласно приемо-сдаточным актам, физическими лицами сдавалась смазка в промышленных объемах: каждым физическим лицом единоразово сдается смазка в объеме от 300 до 4000 литров.

Банком было установлено следующее: согласно информации из открытых источников (сайт «масла.сайт»), смазка СП-3 используется при прокатке цветных металлов, токарной обработке и в качестве рабочей жидкости гидросистем оборудования. Происхождение технологической смазки в значительных объемах у физических лиц вызвало у Банка сомнения. В предоставленных приемо-сдаточных актах отсутствовала информация о происхождении смазки; не были указаны транспортные средства, с использованием которых доставлялась смазка к месту приёмо-сдачи, отсутствовала информация о месте приема; со стороны юридических лиц акты подписывались руководителями (руководитель ООО "ЭКОЛОГИСТИК" и ООО "Экологический комбинат" - Лакомова Инна Олеговна), информация о Лазутиной Л.А. в актах отсутствовала; часть актов не содержала информации, позволяющей идентифицировать сдатчиков смазки: не были указаны паспортные данные (от 08.04.2022 сдатчик Шипов С.И., от 12.04.2022 сдатчик Кутенков А.В. и т.д.); Клиентом не были предоставлены авансовые отчеты, расписки в получении организациями авансовых отчетов; в СПАРК отсутствовала информация о наличии у ООО "ЭКОЛОГИСТИК" и ООО "Экологический комбинат" лицензий на сбор отходов 3-4 классов, при этом в пояснительных записках ООО "ЭКОЛОГИСТИК" и ООО "Экологический комбинат" указывали на отсутствие у них каких-либо лицензий; не были предоставлены документы, подтверждающие наличие трудовых отношений Лазутиной Л.А. с ООО "ЭКОЛОГИСТИК" и ООО "Экологический комбинат" (трудовые договоры), средства от данных организаций на счета Лазутиной Л.А. перечислялись только в качестве подотчетных средств, заработная плата не перечислялась, справки 2- НДФЛ предоставлены не были.

Согласно п.6.3 Указания Банка России «О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства» от 11.03.2014 N 3210-У (ред. от 05.10.2020), работнику под авансовый отчет могут быть выданы наличные средства на осуществление расходов, связанных с деятельностью юридического лица (или ИП). Таким образом, лицо, не являющееся сотрудником организации, подотчетные средства получить не может.

В связи с этим Банк пришёл к выводу, что Лазутина Л.А. не подтвердила обоснованность получения подотчетных средств от ООО "ЭКОЛОГИСТИК" и ООО "Экологический комбинат".

Операции ООО "ЭКОЛОГИСТИК" (ИНН 5754027356) и ООО "Экологический комбинат" (ИНН 5752079630) были признаны Банком подозрительными по следующим основаниям:

- ООО "Экологический комбинат": при наличии реальной хозяйственной деятельности операции направлены на вывод денежных средств в теневой оборот через счета ФЛ. Подтверждено наличие в аренде офисного помещения площадью 6,0 кв.метра, склада площадью 9,4 кв.метра, металлического бака объемом 50 куб.метров. В аренде 3 грузовых транспортных средства с экипажем. В штате согласно 6-НДФЛ 3 человека. Объем перечисленных средств на счет Лазутиной Л.А. от ООО "Экологический комбинат" составил 4,50 млн. рублей (15.5%)

- ООО "ЭКОЛОГИСТИК": является технической компанией, искусственно выделенной из ООО "Экологический комбинат" ИНН 5752079630, с целью дробления бизнеса и тем самым необоснованного снижения налогооблагаемой базы. Подтверждено наличие в аренде офисного помещения площадью 5,7 кв.метра, склада площадью 9,4 кв.метра, металлического бака объемом 25 куб.метров. В аренде 3 грузовых транспортных средства с экипажем. В штате согласно 6-НДФЛ 2 человека. Объем перечисленных средств на счет Лазутиной Л.А. от ООО "ЭКОЛОГИСТИК" составил 1,67 млн. рублей (5,98%)

В ходе анализа предоставленных документов Банком был установлен факт использования ООО "ЭКОЛОГИСТИК" и ООО "Экологический комбинат" одной материально-технической базы: арендуется одно складское помещение, площадью 9,4 кв.метра по адресу г.Орел, ул.Ростовская, д.13. ООО "ЭКОЛОГИСТИК" и ООО "Экологический комбинат" также не предоставили авансовые отчеты по перечислениям подотчетных средств на счета ФЛ, в т. ч. на счета Лазутиной Л.А., не предоставили документы, подтверждающие наличие трудовых отношений с Лазутиной Л.А. Операции клиента имели признаки обналичивания и транзита с целью вывода денежных средств в теневой оборот к выгоде организаций ООО "ЭКОЛОГИСТИК" ИНН 5754027356 и ООО "Экологический комбинат" ИНН 5752079630.

Вывод о наличии признаков, являющихся основанием для подозрения, что клиентом совершаются операции, направленные на легализацию денежных средств, полученных преступным путем, их транзит на сторонние счета, был сформирован Банком по результатам анализа информации и документов, которые имелись в Банке, а также предоставленных клиентом по соответствующему запросу Банка (п.п. 4.1 и 4.7 Положения № 375-П, п. 4.2.3 Правил внутреннего контроля).

В связи с этим у Банка имелись основания полагать, что истцом совершались операции, обладающие признаками, свидетельствующими о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ № 321-П от 29.08.2008 года «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученным преступным путем, и финансированию терроризма» (далее -Положение ЦБ РФ № 21-П) сообщения в уполномоченный орган (Росфинмониторинг) кредитной организацией подаются посредством отчета в виде электронного сообщения (п. 1.1 Положения ЦБ РФ № 321 -П).

Необычный характер и признаки отсутствия очевидных законных целей проведения операций могут свидетельствовать об истинной цели такой схемы расчетов, направленной на получение необоснованного обогащения, в том числе с помощью ухода от налогообложения, возможный дальнейший перевод денежных средств из безналичной в наличную форму, а также легализацию доходов, полученных преступным путём, и иные противозаконные цели.

В соответствии с п. 5.10.6. Правил внутреннего контроля № 881-11-р к Клиентам, в отношении которых возникают подозрения, что совершаемые ими операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма могут применяться следующие меры: внесение в информационную базу сведений о Клиентах: которыми не были представлены по запросу Банка подтверждающие документы в установленный срок. в отношении которых возникли подозрения в результате реализации процедур комплаенс.

Согласно п. 5.10.1 Правил внутреннего контроля к Клиентам, в отношении которых возникают подозрения, что совершаемые ими операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма могут применяться следующие меры:

- отказ в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями документа;

- отказ Клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого Клиента расчетных документов только на бумажном носителе (если такие условия предусмотрены договором между Банком и Клиентом);

Данное положение полностью соответствует требованиям абз 10 п. 5.2 Положения № 375-П. а также рекомендациям, изложенным в письме Банка России от 27.04.2007 № 60-Т и Методических рекомендациях о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов (утв. Банком России 13.04.2016 № 10-МР).

Верховный Суд РФ в своих Определениях от 17.10.2017 №11-КГ'17-21 и от 24.10.2017 №11-КГ17-23 также указал на то, что приостановление дистанционного банковского обслуживания Клиента может входить в перечень предупредительных мероприятий, направленных на минимизацию риска легализации доходов, полученных преступным путем.

В целях недопущения вовлечения Банка в проведение операций, направленных на легализацию (отмывание) денежных средств, в соответствии с ФЗ № 115 и п. 5.10.6. Правил внутреннего контроля Банком истцу приостановлено оказания банковских услуг, в том числе услуг дистанционного банковского обслуживания посредством банковских карт.

Учитывая, что истец не представила Банку документы, дающие возможность установить смысл и правомерность производимых операций, признанных подозрительными, вопреки доводам истца, действия Банка по приостановлению оказания банковских услуг являются законными и обоснованными.

Кроме того, приостановление услуги дистанционного банковского обслуживания не означает невозможность совершения операций по счету.

В случае приостановления дистанционного банковского обслуживания ограничивается проведение операций с помощью платежных документов, сформированных и направленных в кредитную организацию в электронном виде, но при этом сохраняется возможность распорядиться денежными средствами путем составления платежного документа на бумажном носителе.

Целью приостановления предоставления услуги дистанционного банковского обслуживания и перевода Клиента на обслуживание по платежным поручениям на бумажных носителях является установление дополнительного онлайн-контроля (в режиме реального времени) за операциями Клиента: подтверждающие документы по операции в этом случае будут запрашиваться до проведения операции, а не после, как при постконтроле, осуществляемом при работающей услуге дистанционного банковского обслуживания.

Таким образом, истец не была лишена возможности распоряжаться денежными средствами на счете путем предоставления распоряжений на бумажном носителе с приложением необходимых в соответствии с Законом №115-ФЗ документов, подтверждающих экономический смысл операций.

Банк предпринял меры по управлению риском вовлечения его в сомнительные финансовые схемы, т.к. следствием такого вовлечения является ущерб деловой репутации, применение санкций со стороны надзорных органов и международных финансовых организаций.

Действия Банка были обусловлены законодательно установленными обязательствами по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, возложенными на кредитную организацию как Законом №115-ФЗ, так и иными нормативно-правовыми актами.

Предусмотренные пунктом 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ особые права организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, представляют собой меры по реализации целей этого Федерального закона; данные меры направлены на противодействие финансированию терроризма и экстремизма, применяются указанными организациями в строго оговоренных законом случаях и не содержат признаков конституционно неприемлемого ограничения Действия Банка обусловлены обязательствами по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, возложенными на кредитную организацию Федеральным законом № 115.

Установив изложенное, суд приходит к выводу о законности действий ответчика, в связи чем в удовлетворении исковых требований отказывает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Лазутиной Людмилы Анатольевны к ПАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № 8595 третьи лица – Центральный Банк России, Орловское отделение Центрального банка России, о возобновлении доступа к дебетовым банковским картам и возобновлении дистанционного банковского обслуживания – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд в месячный срок с момента вынесения мотивированного решения суда.

Судья                                      Т.А. Михеева

Мотивированное решение изготовлено 30.03.2023 года.