Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-397/2022 от 24.02.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2022 года                                                                                     г. Алексин

Алексинский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Кулешова А.В.,

при секретаре Папст А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского межрайонного суда Тульской области гражданское дело № 2- 397/2022 по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Воронковой Евгении Владимировне о взыскании задолженности,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Воронковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор № на оформление международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц. Воронковой Е.В., банк открыл текущий счет, установил лимит овердрафта в размере 60 000,00 руб. Обязательства по договору банком исполнены в полном объеме и надлежащим образом. Воронкова Е.В. совершала расходные операции по счету. Ответчик не исполняет принятые на себя в соответствии с договором обязательства по погашению задолженности. Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал возврата задолженности, однако, данное требование не было выполнено Воронковой Е.В. в установленные сроки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 180 873,22 руб., без учета штрафов, в том числе: 0,00 руб. – размер задолженности по основному долгу, 107 528,55 руб. – размер задолженности по процентам, 57 828,74 руб. – размер задолженности по просроченному основному долгу, 15 515,93 руб. – размер задолженности по просроченным процентам. Просили взыскать в пользу ПАО «Промсвязьбанк» с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в 180873,22 руб., без учета штрафов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4817,46 руб.

Заочным решением от 16.12.2021 исковые требования были удовлетворены.

Определением от 24.02.2022 заочное решение от 16.12.2021 было отменено в связи с поступившим заявлением Воронковой Е.В., производство по делу возобновлено.

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом. В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик Воронкова Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности, указав, что последний платеж по кредитному договору был выполнен ею ДД.ММ.ГГГГ, и именно с этого периода следует исчислять срок исковой давности. При этом в ДД.ММ.ГГГГ ей от ОАО «Промсвязьбанк» поступала досудебная претензия с требованием о полном погашении имеющейся задолженности в течение пятидневного срока в размере 19 323,32 руб. После получения данного требования она оплатила всего лишь 1500,00 руб. Банк знал о наличии задолженности, однако никаких мер по её взысканию не предпринимал 6 лет, но всё это время начислялись проценты, штрафы, пени, что она считает незаконным. Размер задолженности создан банком намеренно в связи с длительным не обращением в суд.

     Суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившегося представителя истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

    Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между Воронковой Е.В. и ОАО «Промсвязьбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику предоставлена международная банковская карта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц Visa Gold, и открыт текущий счет № в соответствии с Тарифом по выпуску и обслуживанию Международных банковских карт Visa для физических лиц (с льготным периодом кредитования) АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО).

Договор заключен в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ, путем предоставления ответчиком в Банк надлежащим образом оформленной и подписанной анкеты-заявления № на оформление банковской карты (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» и открытие счетов для расчетов с ее использованием. Составными частями заключенного между сторонами договора являются заявление - анкета клиента, Тарифы по выпуску и обслуживанию Международных банковских карт Visa для физических лиц (с льготным периодом кредитования) АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО), а также Правила предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, с которыми Воронкова Е.В. была ознакомлена и согласилась.

По условиям заключенного договора лимит кредитования карты составляет 60 000,00 руб. Эффективная процентная ставка по договору составляет: 5,43% годовых – в случае освобождения в соответствии с договором от уплаты процентов за льготный период кредитования; 41,47% годовых в случае уплаты процентов за весь период кредитования. Эффективная процентная ставка учитывает денежные потоки по договору, включая процентную ставку за пользование заемными средствами, плату за годовое обслуживание счета и за смс-информирование о проведенных операциях. Льготный период кредитования – до 50 календарных дней. Кредитование счета (овердрафт) – 22% годовых. Минимальный ежемесячный платеж – 10% от суммы основного долга на последний день отчетного месяца. Плата за пользование денежными средствами в случае возникновения несанкционированной задолженности по счету – 0,3% в день от суммы.

В соответствии с Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, являющимися неотъемлемой частью вышеуказанного кредитного договора, датой заключения договора является дата проставления банком на заявлении клиента отметки о номере счета и установленном клиенту лимите овердрафта. Лимит овердрафта устанавливается банком на основании заявления клиента. Кредит предоставляется банком клиенту на условиях срочности, платности и возвратности в пределах лимита овердрафта для проведения любых операций по счету. Размер процентной ставки по кредиту, размер штрафов и иные условия обслуживания банковской карты устанавливаются банком в Тарифах. Операции по счету в соответствии с настоящими Правилами могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 лет со дня заключения договора, если иное не предусмотрено настоящими Правилами. Днем предоставления кредита является день зачисления банком суммы кредита на счет. За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу (обе даты включительно). Проценты начисляются банком и уплачиваются клиентом исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году. Клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа и уплатить проценты за пользование кредитом не позднее 7 календарного дня с даты окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в п.3.3 настоящий Правил. Банк имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в порядке, установленном п.11.5 Правил, в случаях, указанных в п.7.3.15 настоящих Правил, а также при возникновении просроченной задолженности в размере 3 последовательных непогашенных минимальных ежемесячных платежей, а также, в случае, если держателем не была погашена несанкционированная задолженность по счету в течение 30 календарных дней с даты ее возникновения.

Обязанность по предоставлению банковской карты с кредитным лимитом 60000,00 руб. заемщику банком выполнена надлежащим образом: банковская карта Visa Gold была выдана Воронковой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 180873,22 руб., без учета штрафов, в том числе: 0,00 руб. – размер задолженности по основному долгу, 107528,55 руб. – размер задолженности по процентам, 57828,74 руб. – размер задолженности по просроченному основному долгу, 15515,93 руб. – размер задолженности по просроченным процентам.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение положений вышеуказанных норм права Воронкова Е.В. не исполнила принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Рассматривая заявление Воронковой Е.В. о применении к спорным отношениям срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно п. 4.1 Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц: «Погашение задолженности по договору должно быть осуществлено в полной сумме не позднее срока, установленного в п. 3.3 настоящих Правил».

В п. 4.5 Правил указано, что Клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7 (седьмого) календарного дня с даты окончания Платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить Задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в п. 3.3 настоящих правил.

П. 3.3 Правил установлено, что операции по счету могут быть совершены с использованием Кредита в течение 10 лет со дня заключения договора.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Промсвязьбанк» направило Воронковой Е.В. досудебную претензию, в которой просит оплатить просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 323,32 руб.

Из представленных документов следует, что после получения указанной претензии Воронкова Е.В. ДД.ММ.ГГГГ оплатила 1000,00 руб., а последнее пополнение кредитной карты Воронковой Е.В. произведено ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 руб.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ обязательств по пополнению карты в установленном в договоре размере не производилось. Пленум Верховного Суда РФ в п. 3 Постановления от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Тем самым обращение банка с досудебной претензией, в которой Банк просит оплатить просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 323,32 руб. привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Далее ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 255 601,94 руб., в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное требование кредитора в установленный срок заемщиком не исполнено, что явилось поводом для обращения истца ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о выдаче судебного приказа.

Мировым судьей судебного участка № Алексинского судебного района Тульской области, и.о. мирового судьи судебного участка № Алексинского района Тульской области ДД.ММ.ГГГГ, вынесен судебный приказ о взыскании с Воронковой Е.В. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 173 044,96 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2330,45 руб.

На основании заявления ответчика Воронковой Е.В. вышеуказанный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка № Алексинского судебного района Тульской области от ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из изложенного суд приходит к выводу, что к данным правоотношениям необходимо применить срок исковой давности, исчислять который следует с ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ), а п. 7.3.16 Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, предусмотрено, что погашение задолженности должно быть осуществлено в течение 30 календарных дней с момента её возникновения.

При этом суд считает необходимым указать, что дата направления требования от ДД.ММ.ГГГГ(досудебная претензия) о полном погашении долга зависит исключительно от усмотрения истца, датой или событием, которое должно неизбежно наступить не является.

Фактически, требования о полном погашении долга является реализацией права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренное пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, и статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", изменяющее условие о сроке исполнения договора.

Указанные выводы направлены на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав привело бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчика. Применение судом по заявлению Воронковой Е.В. срока исковой давности защищает ответчика от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает участников правоотношений своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Поскольку с требованиями о взыскании задолженности по договору истец обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, а срок внесения минимального платежа, истек ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, 3-х летний срок исковой давности пропущен.

В соответствии с п. 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В случае пропуска срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца, независимо от того, было ли действительно нарушено его право, невозможна.

При таких обстоятельствах, с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, правовых оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для возмещения судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» к Воронковой Евгении Владимировне о взыскании задолженности, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Алексинский межрайонный суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                        А.В. Кулешов.