Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1170/2024 ~ М-1/2024 от 09.01.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Минусинск                                                                       20 мая 2024г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шибановой Р.В.,

при секретаре Давыденко Ю.С.,

с участием ответчика Меркель О.К.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Маркель Ольге Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Меркель О.К. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от 07.02.2018 в размере 220 914 руб. 17 коп., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 5 409 руб. 14 коп. Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам и в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 года полное наименование Банка приведено как ПАО «Совкомбанк». 07.02.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Меркель О.К. заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 98 893 руб. 12 коп., под 32% годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по ссуде 08.06.2018, на 13.12.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2015 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 08.06.2018, на 13.12.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2015 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размер 16 322 руб. 34 коп. По состоянию на 13.12.2023 задолженность по кредитному договору составляет 220 914 руб. 17 коп., из которых: 93 558 руб. 22 коп. просроченная ссуда, 45 163 руб. 67 коп. просроченные проценты, 33 101 руб. 72 коп. просроченные проценты по просроченной ссуде, 28 443 руб. 15 коп. неустойка по ссудном договору, 20 647 руб. 41 коп. неустойка на просроченную ссуду. Банком в адрес ответчика направлена досудебное уведомление о возврате образовавшейся задолженности, однако до настоящего момента задолженность по кредитному договору не погашена. На основании изложенного истец простит суд взыскать с ответчика Меркель О.К. в свою пользу задолженность в размере 220 914 руб. 17 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 409 руб. 14 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель – Хисамов Р.М. (доверенность №№ от 14.08.2020) в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Меркель О.К. в судебном заседании не возражала против удовлетворения требований в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом, однако просила суд снизить размер неустойки и иных штрафных санкций до 5 000 руб.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствие и с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Как следует из п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является преемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам и в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

07.02.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Меркель О.К. заключен кредитный договор № №, по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в размере 98 893 руб. 12 коп., сроком на 36 месяцев, 1098 дней, под 22% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита погашение задолженности осуществляется ежемесячно, по 07 число каждого месяца включительно, в размере 3 773 руб. 92 коп., в количестве 36 платежей, последний платеж по кредиту не позднее в размере 3 773 руб. 43 коп., общая сумма выплаты по кредиту в течение всего срока действия договора кредитования 135 860 руб. 63 коп.

За нарушение условий договора кредитования п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика, в виде неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)»; при нарушении заемщиков цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 32% годовых с даты предоставления потребительского кредита. (л.д.8-9, 10-11)

При подписании индивидуальных условий потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, о чем поставил свою подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно Приложения к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы на руки в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита. (л.д.10)

Одновременно с подписанием индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчиком 07.02.2018 подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой_ Классика» с банковской картой MasterCard Gold.

Пунктом 10 заявления-оферты на открытие банковского счета заемщиком предоставлен акцепт на удержание за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard и иных комиссий в соответствии с действующим Тарифным планом «Идентификационная карта» ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 2.10 Тарифов комиссионное вознаграждение за услуги по Карте Золотой ключ составляет 5 499 руб., которая взимается при оформлении договора.

Кроме того, при заключении кредитного договора Меркель О.К. выразила согласие на включение в программу добровольного страхования №4. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты составляет 0,517% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подоежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п.3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита).

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в ТСП, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва». Все перечисленные операции относятся к льготным операциям.

В соответствии с п.3.4. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п. 6.1. Общих условий). (л.д.20-21)

Согласно п. 1.6 Тарифов размер неустойки за нарушение срока возврата кредита составляет 20% начисленных на сумму остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Из предоставленных истцом выписки по счету ответчика Меркель О.К. следует, что последняя воспользовалась предоставленными денежными средствами, тем не менее, свои обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредиту не выполнила. Платежи в счет погашения долга по кредиту ответчик вносил несвоевременно и не в полном объеме, в настоящее время платежи не вносит. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.06.2018, на 13.12.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2015 дней.

Из материалов дела следует, что ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в сумме 16 322 руб. 34 коп. (л.д.12-14)

Таким образом, из представленных доказательств следует, что Меркель О.К. ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору в части своевременного погашения кредита, что подтверждается представленным расчетом суммы задолженности.

По состоянию на 13.12.2023 общая задолженность по договору составляет 220 914 руб. 17 коп., из которых 93 558 руб. 22 коп. просроченная ссуда, 45 163 руб. 67 коп. просроченные проценты, 33 101 руб. 72 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 28 443 руб. 15 коп. неустойка по ссудному договору, 20 647 руб. 41 коп. неустойка на просроченную ссуду.

В связи с допущенными ответчиком нарушениями исполнения обязательств по кредитному договору, Банком в адрес ответчика 22.12.2020 направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, однако в установленный срок сумма кредита и начисленных процентов ответчиком банку не возвращена.

Ранее банк обращался за взысканием задолженности в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка №153 в г. Минусинске и Минусинском районе Красноярского края от 06 октября 2023г. отменен судебный приказ от 06 ноября 2018г., определением мирового судьи судебного участка №153 в г.Минусинске и Минусинском районе Красноярского края от 06 октября 2023г. отменен судебный приказ от 18 февраля 2021г., поскольку от ответчика Меркель О.К. поступили возражения, истцу разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства.

Согласно представленных документов ОСП по г.Минусинску и Минусинскому району ГУФССП России по Красноярскому краю 09.09.2022 возбуждено исполнительное производство №№ в отношении должника Меркель О.К. на основании судебного приказа, выданного мировым судьей судебного участка №100 в г.Минусинске и Минусинском районе, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №153 в г.Минусинске и Минусинском районе о взыскании задолженности по кредиту в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере 29 309 руб. 24 коп. На основании постановления судебного пристава-исполнителя от 19.10.2023 исполнительное производство от 09.09.2022 №№ прекращено в связи с отменой судебного приказа.

На основании постановления ОСП по г.Минусинску и Минусинскому району ГУФССП России по Красноярскому краю от 02.07.2021 возбуждено исполнительное производство №№ в отношении должника Меркель О.К. на основании судебного приказа по делу №2-307/2021, выданного мировым судьей судебного участка №153 в г.Минусинске и Минусинском районе о взыскании задолженности по кредиту в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере 224 523 руб. 09 коп. На основании постановления ОСП по г.Минусинску и Минусинскому району ГУФССП России по Красноярскому краю исполнительное производство №№ прекращено в связи с отменой судебного приказа.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, наличие просроченной задолженности, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с Меркель О.К. задолженности по кредитному договору.

Расчет задолженности просроченной ссуды, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде проверен судом, признается арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов сомнения у суда не вызывает, оснований с ними не соглашаться суд не усматривает.

При этом, суд не может согласиться с требованием ПАО «Совкомбанк» о наличии оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору, учитывая следующее.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору».

Ответственность Меркель О.К. за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п. 12 индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

По смыслу согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком Меркель О.К. путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору.

При этом из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в сумме в размере 20 647,42 руб., поименованная, как «неустойка на просроченную ссуду», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась в срок, установленный договором. Требование о взыскании такой неустойки соответствует и условиям договора, и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка же в размере 28 443,13 руб., поименованная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчету банком взыскиваемых сумм, начислена с 11.06.2018 по 26.01.2021 с разбивкой на отдельные периоды. При этом ее начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору.

Данное условие кредитного договора о начислении неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) не соответствует ни условиям договора, ни закону, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору не имеется, и суд отказывает во взыскании такой неустойки в полном объеме.

Разрешая ходатайство ответчика Меркель О.К. о применении положений ст.333 ГК РФ, снижении размера неустойки до 5 000 руб., суд приходит к следующему.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Статьей 332 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании нашло подтверждение право истца требовать взыскания штрафных процентов (неустойки), так как заемщик нарушил принятые на себя обязательства по договору.

Так, согласно представленного расчета, просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 08.06.2018 года, на 13.12.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2015 дней.

Представленный истцом расчет штрафных процентов (неустойки) поименованной как «неустойка на просроченную ссуду», соответствует условиям договора.

При решении вопроса о ее взыскании, суд принимает во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства.

Проверив расчет неустойки, поименованной как «неустойка на просроченную ссуду», учитывая степень вины ответчика, размер неисполненного обязательства и период просрочки, суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ для уменьшения размера подлежащей уплате неустойки на просроченную ссуду, поскольку сумма требуемой истцом неустойки соразмерна последствиям ненадлежащего исполнения обязательства ответчиком, соответствует балансу интересов сторон. При этом, каких-либо документов, свидетельствующих о сложном материальном положении, ответчиком не представлено, напротив, указано о наличии ежемесячного дохода в среднем в размере 20-25 000 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о частичному удовлетворении исковых требований, взыскании с ответчика пользу истца суммы задолженности по кредитному договору в размере 192 471 руб. 02 коп., из которых 93 558 руб. 22 коп. просроченная ссуда, 45 163 руб. 67 коп. просроченные проценты, 33 101 руб. 72 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 20 647,42 руб., неустойка на просроченную ссуду.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Согласно платежного поручения № № от 19.12.2023 истец уплатил государственную пошлину в размере 5 409 руб. 14 коп.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 5049 руб. 42 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Меркель Ольге Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с Меркель Ольги Константиновны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения №, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) сумму задолженности по кредитному договору № № от 07.02.2018 года по состоянию на 13 декабря 2023г. в размере 192 471 руб. 02 коп., из которых 93 558 руб. 22 коп. просроченная ссуда, 45 163 руб. 67 коп. просроченные проценты, 33 101 руб. 72 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 20 647,42 руб., неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины 5049 руб. 42 коп.

В удовлетворении остальной части требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, с подачей жалобы через Минусинский городской суд Красноярского края.

Председательствующий судья                                                                Р.В. Шибанова

Мотивированное решение составлено 07.06.2024г.