Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1685/2023 от 06.07.2023

Дело № 2-1685/2023

УИД 02RS0001-01-2023-001764-54

Строка учета дела в статистическом отчете № 2.205

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 ноября 2023 года                                  село Майма

Майминский районный суд Республики Алтай в составе судьи Бируля С.В., при секретаре ФИО, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ВА, ЛА о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ОН о взыскании задолженность по кредитному договору в размере 207948,56 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5279,49 руб., указывая, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между банком и ВА заключен кредитный договор <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 129892 рублей под 26,4% годовых сроком на 36 месяца, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита, что привело к образованию задолженности. ВА умер, наследники умершего должны нести обязательства по возврату кредитных средств, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Определением суда ненадлежащий ответчик ОН заменена на надлежащих ВА и ЛА

Впоследующем Банк уточнил исковые требования, уменьшил сумму иска до 66395,21 руб., указывая, что страховой компанией была перечислена страховая выплата в размере 129892 рублей. Из расчета следует, что сумма задолженности состоит из: комиссия за СМС-информирование 145,98 рублей, просроченные проценты 29620,29 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 11799,44 рубля, неустойка на остаток основного долга 16856,85 рублей, неустойка на просроченную ссуду 7972,65 рублей, просроченная ссудная задолженность – 0.

Ответчик ВА подал возражения на иск, где заявил о пропуске срока исковой давности, неустойку просил уменьшить.

В судебное заседание стороны не явились, извещены о его времени и месте, представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчики о причинах неявки не сообщили, поэтому дело рассмотрено без их участия.

Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ВА обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Как установлено судом, между банком и ВА заключен кредитный договор <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, согласно которому ПАО «Совкомбанк» (кредитор) обязался предоставить заемщику кредит в сумме 129892 руб., срок кредита - 36 мес., срок возврата кредита – <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, процентная ставка - 26,4% годовых, количество платежей по кредиту - 36, минимальный обязательный платеж – 4592,79 руб. срок платежа по 27 число каждого месяца включительно, последний платеж - не позднее <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в сумме 4592,72 руб., а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальными условиями потребительского кредита и Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк».

Как следует из выписки по счету ВА, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> банком была ему предоставлена сумма кредита в размере 129892 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк свои обязательства в части предоставления ВА кредита в указанном размере исполнил.

В тот же день между ВА и АО «МетЛайф» заключен договор добровольного страхования <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>/СОВКОМ-П от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, заключенный между АО «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» путем подписания истцом заявления на включение в программу добровольного страхования при наступлении страховых событий: смерть от несчастных случаев и болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Согласно представленной в материалы дела выписке по банковскому счету с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, расчету задолженности, заемщиком ВА в период с момента заключения кредитного договора <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> и до момента наступления смерти <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом исполнены не были, последнее списание остатка денежных средств на текущем счете заемщика ВА – <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 2602,02 руб. в счет погашения кредитной задолженности, основной долг в полном размере погашен не был, в связи с чем обязательства по заключенному кредитному договору остались неисполненными.

Согласно свидетельству о смерти I-ИЛ <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, ВА <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> года рождения, умер <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.

Из материалов наследственного дела <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, открытого после смерти ВА, усматривается, что наследниками, принявшими наследство, являются его брат ВА и сестра ЛА, обратившиеся к нотариусу с заявлениями о принятии наследства. В состав наследственной массы входит: квартира, расположенная по адресу: <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>, кадастровая стоимость составляет 645490,03 руб.; гараж, расположенный по адресу: <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>, гаражный кооператив «Поселковое» гараж <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, кадастровая стоимость составляет 285449,08 руб.; автомобиль марки KIA YNS (Venga), модификация (тип) транспортного средства легковой, идентификационный номер <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, цвет перлам.-серебристый, рег.знак К146АО 04, рыночная стоимость – 356000 руб.; денежные средства в Подразделении <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> Сибирского банка ПАО Сбербанк на счете <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>.8<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.0308176 в сумме 6777,38 руб., <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>.8<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.0028810 счет банковской карты в сумме 7,02 руб., <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>.8<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.0344870 счет банковской карты в сумме 0,00 руб.,

Наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами не связана с личностью заемщика, данная обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам, принявшим наследство.

К ответчикам в порядке универсального правопреемства перешли в полном объеме права и обязанности, вытекающие из договора потребительского кредита <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, в том числе обязанность возвратить сумму кредита в соответствии с условиями договора.

Решая вопрос о размере задолженности, подлежащей взысканию, суд приходит к следующему.

Из расчета задолженности, приложенного к заявлению об уточнении исковых требований, следует, что задолженность ответчика по основному долгу полностью погашена: страховой компанией перечислена страховая выплата в размере 129892 руб. Банк просит взыскать проценты за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, а так же неустойку за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.

Ответчик заявил о пропуске срока исковой давности.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" установлено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрен порядок исполнения обязательства ежемесячными платежами, то есть по частям, право требования возникло у истца также с момента не исполнения обязательства по каждому платежу отдельно, что следует из анализа приведенных выше норм права.

В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В суд с заявлением о взыскании образовавшейся задолженности истец обратился <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, следовательно, взыскание возможно за трехлетний период, предшествующий обращению истца в суд – с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, а следующий платеж после <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, в соответствии с графиком платежей, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.

Таким образом, срок исковой давности не пропущен за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, поэтому проценты с указанного срока следует взыскать до <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, неустойка так же подлежит исчислению с указанной даты.

В соответствии с графиком платежей сумма процентов за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> составляет 6619,05 руб., расчет: 1653,45 + 1522,02 + 1489,13 + 1359,45 + 595 = 6619,05 (проценты, подлежащие уплате с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> – 1317,50 руб., соответственно с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> – 1317,50:31х14=595).

С ответчиков в пользу истца следует взыскать в солидарном порядке проценты за пользование кредитом за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в сумме 6619,05 рублей, во взыскании 34800,68 рублей следует отказать.

Ответчик просит о снижении неустойки.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как предусмотрено в кредитном договоре, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга. Размер неустойки составляет 20% годовых (п. 12).

Из заявления об уточнении исковых требований следует, что ответчику начислена неустойка на остаток основного долга в размере 16856,85 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 7972,65 руб.

Принимая во внимание погашение страховой выплатой задолженности по основному долгу, последствия нарушения ответчиком обязательств (пользование денежными средствами), длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за которую начислены неустойки, соотношение сумм заявленных к взысканию неустоек с размером задолженности по основному долгу, просроченные проценты, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд полагает, что размер заявленных к взысканию неустоек по кредитному договору подлежит уменьшению до 1000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.

Также истец просит взыскать с ответчиков комиссию за смс-информирование в размере 145,98 руб.. Из материалов дела следует, что при подписании кредитного договора <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, заемщиком одновременно подписано заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», согласно пункту 9 которого, заёмщиком предоставляется акцепт на удержание комиссии за оформление услуг, он ознакомлен, что оплата услуги будет производиться ежемесячно (п. 2).

Таким образом, комиссия подлежит взысканию.

Иск удовлетворен частично.

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

В связи с уменьшением исковых требований излишне уплаченная госпошлина подлежит возврату истцу.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ВА, ЛА солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, в размере 6619,05 руб. – просроченные проценты, комиссия за смс-информирование – 145,98 руб., неустойка – 1000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей. В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Возвратить ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 3087 рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его принятия окончательной форме.

Судья С.В. Бируля

Решение изготовлено <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>