Решение по делу № 2-963/2022 ~ М-1027/2022 от 18.10.2022

УИД 28RS0008-01-2022-001452-50

                   Дело №2-963/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2022 года                              г.Зея, Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,

при секретаре Гришиной В.В.,

с участием ответчика Махина А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Махина А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с настоящим иском к Махина А.Л., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 376687 руб. 58 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6966 руб. 88 коп., в обоснование иска указав, что 12 января 2014 года между банком и ответчиком был заключён кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 270829 рублей, в том числе: 200000 рублей – сумма к выдаче, 29040 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 41789 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, под 24,9% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 270829 рублей на счёт заёмщика <Номер обезличен>, открытый в ООО «ХКБ». Денежные средства в размере 200000 рублей выданы заёмщику через кассу банка. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк 25 апреля 2015 года выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён 17 декабря 2018 года при условии надлежащего исполнения обязательств, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 25 апреля 2015 года по 17 декабря 2018 года в размере 120727 руб. 95 коп., что является убытками банка. Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 29 сентября 2022 года составляет 376687 руб. 58 коп., в том числе: сумма основного долга – 245012 руб. 60 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 10947 руб. 03 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 120727 руб. 95 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала, просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности. Кроме того, суду пояснила, что 12 января 2014 года между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключён кредитный договор <Номер обезличен>, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере 270829 рублей. Согласно графику погашения по кредитному договору при условии надлежащего исполнения обязательств, последний платёж по кредиту должен был быть произведен 17 декабря 2018 года. 25 апреля 2015 года банк выставил требования о полном досрочном погашении задолженности по данному кредиту. Мировым судьёй Амурской области по Зейскому районному судебному участку был вынесен судебный приказ, который в последующем был отменён. Из расчёта задолженности истца и графика платежей по кредитному договору следует, что последний платёж по кредиту должен был быть внесён 17 декабря 2018 года, но, поскольку истцом было предъявлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту 25 апреля 2015 года, то течение срока исковой давности начинается именно с указанного момента, то есть когда истцу стало известно о нарушении обязательства по выплате кредита, срок исковой давности в отношении заявленных требований истёк 26 апреля 2018 года.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ:

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п.1, 3, 6 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.16 совместного постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Положения п.2 ст.434 ГК РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путём обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является её акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Судом установлено, что 12 января 2014 года между банком и ответчиком был заключён кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 270829 рублей, в том числе: 200000 рублей – сумма к выдаче, 29040 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 41789 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, под 24,9% годовых на срок, составляющий 60 месяцев.

Денежные средства в размере 270829 рублей переведены на счёт карты заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту.

Условиями кредитного договора и графиком погашения по кредиту установлен размер ежемесячного платежа в сумме 7919 руб. 04 коп., последний платёж 07 декабря 2018 года в сумме 7548 руб. 18 коп., дата списания указанного платежа – 17 декабря 2018 года.

Ответчик, подписав кредитный договор, подтвердила, что ей получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с п.1.2 раздела I Общих условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно п.1 раздела II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

В соответствии с п.1.2 раздела II Общих условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно п.п.1, 2 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329, ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и /или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счёте отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платёжного периода, если в указанный срок заёмщик не обеспечил её наличие на текущем счёте.

Согласно п.3 раздела III Общих условий договора, банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: - убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий Договора; расходов, понесённых банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и на основании ст.ст.329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговорённой рассматриваемым кредитным договором.

В нарушение условий договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредитному договору, что привело к образованию задолженности.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: выписка по счёту, кредитный договор, заявление на добровольное страхование, график погашения по кредиту, Общие условия кредитования, требование о досрочном погашении долга, определение об отмене судебного приказа, выписка из ЕГРЮЛ, список внутренних отправлений.

Согласно расчёту задолженности, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 29 сентября 2022 года составляет 376687 руб. 58 коп., в том числе: сумма основного долга – 245012 руб. 60 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 10947 руб. 03 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 120727 руб. 95 коп.

Расчёт суммы задолженности соответствует условиям кредитного договора, с учётом всех внесённых заёмщиком денежных средств, ответчиком не оспорен, в связи с чем, принимается судом.

Разрешая заявление ответчика о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности, предусмотренного ст.196 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

На основании ст.195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита).

Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору…. подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Из материалов дела следует, что 25 апреля 2015 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в сумме 376687 руб. 58 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору. При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения ответчиком требования банка о досрочном возврате всей сумме кредита – с 25 мая 2015 года. Следовательно, срок исковой давности истек 25 мая 2018 года.

Из материалов дела следует, что 23 августа 2019 года мировым судьёй Амурской области по Зейскому районному судебному участку вынесен судебный приказ <Номер обезличен> о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в сумме 376687 руб. 58 коп. и судебных расходов в сумме 3483 руб. 44 коп.

На основании заявления ответчика данный судебный приказ отменён определением мирового судьи Амурской области по Зейскому районному судебному участку от 27 сентября 2019 года.

Таким образом, срок исковой давности истек еще до подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа.

С исковым заявлением в Зейский районный суд Амурской области банк обратился 18 октября 2022 года.

Учитывая, что подачей заявления о выдаче судебного приказа срок течения исковой давности не прервался, суд приходит к выводу о пропуске истцом трёхлетнего срока исковой давности, предусмотренного ст.196 ГК РФ, на обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз.3 п.12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В соответствии со ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления настоящего иска в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) к Махина А.Л. (паспорт гражданина Российской Федерации <Номер обезличен>) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                     С.Н. Куприянова

    Решение принято в окончательной форме 17 ноября 2022 года.

Судья