Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-520/2024 ~ М-495/2024 от 13.06.2024

Дело № 2-520/2024

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Чегдомын 09 августа 2024 года

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Лубяковой М.М.

при секретаре Афанасьевой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Харламовой <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Харламова Г.Н. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование – Жизнь») о признании случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения, в котором спросит суд: признать смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем; взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»» сумму страхового возмещения в пользу ФИО2, в размере 606 000 руб.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 14.01.2022 года между ФИО1 и ПАО «МТС-БАНК» был заключен договор потребительского кредита № №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 725 988 руб., срок погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением вышеуказанного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» были заключена два договора страхования: № программа 8А от ДД.ММ.ГГГГ; № программа 19А от ДД.ММ.ГГГГ. Оплату за страхование производил ПАО «МТС-БАНК» двумя платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ (за подключение к программе добровольного страхования/за подключение к страхованию): № на сумму 72 720 руб.; № на сумму 47 268 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ. причиной смерти стал <данные изъяты>. Решением Верхнебуреинского районного суда Хабаровского края по гражданскому делу № от ДД.ММ.ГГГГ истцу был восстановлен срок принятия наследства. ДД.ММ.ГГГГ истец, собрала необходимый пакет документов и обратилась с заявлением на страховую выплату к ответчику. От ответчика был получен ответ, что случай не является страховым, что согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 08 № от 26.058.2023 причиной смерти ФИО1 явилось заболевание – <данные изъяты>), что не является страховым случаем. С данным решением ответчика истец не согласна по следующим основаниям. Причиной наступления несчастного случая явилась смерть. Кроме того, из представленных документов о смерти, а именно посмертный эпикриз лечащего врача ФИО4 следует, что непосредственной причиной смерти ФИО1 является <данные изъяты>. Раздел № в пункте ДД.ММ.ГГГГ договора страхования № программа 19А от ДД.ММ.ГГГГ, указывают только на заболевания, возникшие до заключения договора страхования. В преамбуле договора страхования № программа 19А от ДД.ММ.ГГГГ указана ссылка на условия добровольного страхования жизни и здоровья №/<адрес> ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.1 указано, что дополнительно договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.1-3.1.3, ДД.ММ.ГГГГ настоящих условий, не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний), доброкачественных новообразований, новообразований IN SITU, новообразований неопределенного или неизвестного характера). Но в договоре страхования № программа 19А от ДД.ММ.ГГГГ таких исключений нет. Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей в статье 16 указал о недопустимости условий договора, ущемляющие права потребителя. Текст договора должен быть понятен потребителю и не иметь двойного толкования. Само по себе указание на какие-либо программы страхования без прямого указания об ограничениях в договоре недопустимы. Таким образом, страховой случай произошел по причине смерти ФИО1, а смерть произошла в результате заболевания в период страхования и относится к допустимым заболеваниям для страховой выплаты, что свидетельствует о наступлении страхового случая.

Истец Харламова Г.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлена надлежащим образом, заявлений, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по доводам представленных в материалах дела возражений к исковому заявлению.

Из письменного отзыва ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» следует, что исковые требования необоснованны по следующим основаниям. Страховой случай не наступил. Между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» были заключены: договор страхования № на основании Условий добровольного страхования и здоровья №/П и договор страхования № на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Договор страхования был выдан ФИО1 на руки в день заключения. В договоре страхования имеется запись, о том, что страхователь с Условиями договора страхования и Правилами страхования ознакомлен, экземпляры договора страхования и Правил страхования на руки получил и подтвердил намерение заключить договор страхования на указанных условиях. В договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Застрахованный добровольно оплатил страховую премию, тем самым принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. ФИО6 в момент подписания и оплаты ознакомилась со всеми условиями, предусмотренными договором, о которых договаривались стороны, была уведомлена, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» обязано выплатить страховое возмещение. ФИО1 была застрахована по следующим рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая от в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «ВУТ застрахованного ВС»); смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места по основаниям, предусмотренным в п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти – его наследники. Законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиками. В соответствии с п. 3.1-3.3 договоров страхования, разделу 4 условий/правил страхования не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Исключения из страхового покрытия закреплены в разделе 9 договора страхования. В ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью. Согласно заявлению на страховую выплату, а также свидетельству о смерти № ФИО1 скончалась ДД.ММ.ГГГГ. ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» сообщило заявителю, что страховое возмещение не может быть выплачено в рамках договора страхования <данные изъяты> ПРОГРАММА 19А ввиду того, что смерть, наступившая не в результате внешнего события, не предусмотрена договорами страхованиями в качестве страхового случая. В соответствии с п. 3 договора страхования страхователь был застрахован по риску Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»). Согласно представленным документам, а именно медицинского свидетельства о смерти 08 №, причиной смерти застрахованного стало заболевание: хроническая болезнь почки, стадия 5, N18.5. Как следствие, основываясь на медицинских документах, которые не оспорены истцом, не вызывает сомнения, что причиной смерти явилось заболевание. На основании вышеизложенного считают предъявленные заявителем требования безосновательными. Согласно определениям Правил страхования, под несчастным случаем (внешнее событие) понимается: произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающимся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования. К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.). Данный ущерб здоровью не соответствует страховым случаям (рискам), предусмотренным договором страхования <данные изъяты> ПРОГРАММА 19А, при наступлении которых выплачивается застрахованному страховое возмещение, поскольку не подпадает под определение «Несчастный случай/внешнее событие», так как причиной смерти ФИО6 явилось заболевание. Ссылки истца на п. ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования в данном случае не обоснован, так как данный пункт закрепляет дополнительное исключение, которое может быть закреплено в договоре страхования. При этом конкретизация исключений из страхового покрытия и страховые риски закрепляются в самом договоре страхования (п. 4.1 Условий страхования). В рамках договоров страхования <данные изъяты> ПРОГРАММА 8А, в соответствии с п. 3 договора страхования страхователь был застрахован по риску «Смерть застрахованного» в течение срока страхования; причина смерти является существенным признаком договора. Согласно п.п. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). По смыслу данного пункта, для его применения не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после договора страхования и произошло ли оно внезапно. Таким образом, данное исключение касается любых заболеваний (например, органов дыхания, онкологических, сердечно-сосудистых и т.д.). В условиях страхования раскрыто определение «Болезни (заболевания)». «Болезнь (заболевание)» - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Тем самым приведенная причинно-следственная связь в исковом заявлении о наличии заболевания и дата его диагностирования в данном случае не имеет отношения к рассматриваемому делу. Смерть, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем. Из медицинских документов, однозначно следует, что смерть наступила в результате болезни. Таким образом, смерть застрахованного, не является страховым случаем.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МТС-БАНК» был заключен договор потребительского кредита № №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 725 988 руб., срок погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением вышеуказанного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» были заключена два Полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья (далее Полис-оферта): № программа 8А от ДД.ММ.ГГГГ; № программа 19А от 1 ДД.ММ.ГГГГ.

Данные Полиса-оферты заключены на основе Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов адрес, утвержденных приказом Страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные Условия и Полиса-оферты формируют условия страхования, на основании которых страхователь и страховщик заключают договор страхования. Согласно условиям страхования – полис-оферта — это соглашение, между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик страхует страховщик жизнь и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов.

Подписав Полис-оферту застрахованный, выражает свое ясное и добровольное согласие на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов; соглашается с тем, что в случае смерти застрахованного, если выгодоприобретатель не назначен, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

На основании ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании (договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В ч. 1 ст. 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Из ч.ч. 2, 3 ст. 945 ГК РФ следует, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при проведении оценки страхового риска. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В ч. 3 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Пунктом 4.1.21 Условий страхования предусмотрено, что дополнительно договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.1-3.1.3, 3.1.11 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события наступившие: п.п. 4.1.21.1 вследствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний), доброкачественных новообразований, новообразований IN SITU, новообразований неопределенного или неизвестного характера.

Из полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № <данные изъяты> Программа 8А, следует, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1-3.3 наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, не признаются страховыми случаями события, указанные в п.п. 3.1-3.2 настоящего полиса-оферты, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). Кроме того, п. 9 «Исключения из страхового покрытия» по всем страховым рискам не признаются страховыми случаями события: п.п. ДД.ММ.ГГГГ произошедшие вследствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний), доброкачественных новообразований, новообразований IN SITU, новообразований неопределенного или неизвестного характера.

Из полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 19А, следует, что страховым риском является, в том числе: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

В соответствии с Условиями страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается, произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти.

Согласно копии медицинского свидетельства о смерти серия 08 №, выданного ДД.ММ.ГГГГ, причинами смерти ФИО1 являются: <данные изъяты>

Порядок заполнения медицинского свидетельства о смерти предусмотрен письмом Минздравсоцразвития РФ от 19.01.2009 № 14-6/10/2-178 «О порядке выдачи и заполнения медицинских свидетельств о рождении и смерти». Пунктом 21 Приложения № к Письму установлено, что:

«Запись причин смерти производится в строгом соответствии с установленными требованиями:

в каждом подпункте части I указывается только одна причина смерти, при этом может быть заполнена строка подпункта а), строки подпунктов а) и б) или строки подпунктов а), б) и в). Строка подпункта г) заполняется только, если причиной смерти являются травмы и отравления;

заполнение части I пункта 19 Медицинского свидетельства производится в обратной последовательности к основному заболеванию с осложнениями: формулировка основного заболевания заносится, как правило, на строку подпункта в). Затем выбирается 1 - 2 осложнения, из которых составляют «логическую последовательность» и записывают их на строках подпунктов а) и б). При этом состояние, записанное строкой ниже, должно являться причиной возникновения состояния, записанного строкой выше».

При этом в пояснениях к указанным пунктам а) и б) указано, что под а) указана болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти, а под пунктом б) - патологическое состояние, которое привело к возникновению указанной причины.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что непосредственной причиной смерти ФИО1 явилась <данные изъяты>

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что произошедшее с Застрахованным лицом событие страховым случаем по полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 8А, и полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 19А не является, в связи с чем, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения.

На основании изложенного, заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 15 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░                                      ░.░. ░░░░░░░░