Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1215/2023 ~ М-787/2023 от 13.03.2023

Дело № 2-1215/2023

УИД 59RS0011-01-2023-001006-82        

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Березники               11 мая 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Халявиной Ю.А.,

при секретаре судебного заседания МКВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к СЮС о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к СЮС о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование заявленных требований указано, что 10.11.2017 года между Банком ВТБ (ПАО) и СЮС был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи и подписания Заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). В связи с поданным заявлением, ответчику был предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыт банковский счет в рублях. ..... Банком в адрес СЮС по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» направлено предложение о заключении кредитного договора в размере ..... руб., содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. В этот же день между Банком ВТБ (ПАО) и СЮС заключен кредитный договор №, путем присоединения СЮС к Правилам кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался представить ответчику денежные средства в размере ..... руб. под 9,20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентом должны осуществляться ежемесячно. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением обязательств ответчиком по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал у СЮС досрочно погасить всю сумму, предоставленного кредита, уплатить проценты. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций до 10% от их общей суммы. По состоянию на 22.12.2022 включительно, общая сумма задолженности по договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила ..... руб., из которых: ..... руб. – основной долг, ..... руб. – плановые проценты за пользование кредитом, ..... руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ..... руб. – пени по просроченному долгу.

26.01.2022 Банком в адрес СЮС по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» направлено предложение о заключении кредитного договора в размере ..... руб., содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. В этот же день между Банком ВТБ (ПАО) и СЮС заключен кредитный договор №, путем присоединения СЮС к Правилам кредитования и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался представить ответчику денежные средства в размере ..... руб. под ..... % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентом должны осуществляться ежемесячно. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением обязательств ответчиком по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал у СЮС досрочно погасить всю сумму, предоставленного кредита, уплатить проценты. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций до 10% от их общей суммы. По состоянию на 22.12.2022 включительно, общая сумма задолженности по договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила ..... руб., из которых: ..... руб. – основной долг, ..... руб. – плановые проценты за пользование кредитом, ..... руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ..... руб. – пени по просроченному долгу.

Банк ВТБ (ПАО) просят взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 01.04.2021 по состоянию на 22.12.2022 включительно в сумме 1 046 967,97 руб., из них в том числе: 984 273,05 руб. – основной долг, 60 676,54 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 544,63 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 473,75 руб. – пени по просроченному долгу и кредитному договору; задолженность по кредитному договору № от 26.01.2022 по состоянию на 22.12.2022 включительно в сумме 763 969,82 руб., из которых: 684 456,76 руб. – основной долг, 78 032,83 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 700,83 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 779,40 руб. – пени по просроченному долгу, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 254,69 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) – ПАЮ, действующий на основании доверенности от 02.12.2022, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Ответчик СЮС в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по адресу места жительства, имеющемуся в материалах дела, о чем в материалах дела имеется судебное извещение, направленное в адрес ответчика заказной корреспонденцией по месту регистрации и возвращенное в суд за истечением срока хранения.

С учетом положений ст. 3, ст. 154 ГПК РФ, ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966, устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст. ст. 113-119 ГПК РФ, ст. 20, 54 ГК РФ, суд находит поведение ответчика, выражающееся в неполучении направленных в его адрес судебных извещений, нарушением общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом, считает поступившие в адрес суда сведения о невручении почтовой корреспонденции с судебными извещениями с отметкой «за истечением срока хранения», сведениями о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела, и полагает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку судом были предприняты все возможные меры для извещения ответчика. Кроме того, суд принимает во внимание то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями ФЗ РФ от 22.12.2008 г. № 262-ФЗ, была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Березниковского городского суда Пермского края в сети Интернет, и ответчик имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией. Судом предприняты все возможные меры к извещению СЮС о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом указанных положений закона, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. (п. 1 ст. 807 ГК РФ)

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (п. 1 ст. 809 ГК РФ)

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Исходя из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. (п.1 ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно, п.1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно Правилам предоставления микрозаймов СМС-код - предоставляемый клиенту посредством СМС-сообщения уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». СМС-код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с обществом.

Судом установлено, что СЮС является клиентом Банка ВТБ (ПАО) на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания от 10.11.2017 (л.д. 9).

Установлено, что на основании анкеты-заявления СЮС, 01.04.2021 между СЮС и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, подписанный заемщиком простой электронной подписью (ПЭП) в соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания (ДБО). В соответствии с условиями договора истец обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ..... руб. на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитными средствами 9,2 % годовых (полная стоимость кредита – 10,295% годовых), а заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д.20-22,23-24). Договор подписан с использованием простой электронной подписи в системе «ВТБ-Онлайн» путем ввода смс-кода, что подтверждено выписками (л.д. 25-26).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, количество платежей - 60, размер платежа (кроме последнего) – ..... руб., размер последнего платежа – ..... руб., дата ежемесячного платежа – 01 число каждого календарного месяца.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора СЮС согласен с Правилами кредитования (Общие условия).

В соответствии с п. 8.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее Правил ДБО) клиент, присоединившийся к правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) или иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, в том числе SMS-код (л.д.17).

Судом установлено, что банком, предусмотренные договором обязательства по выдаче кредита исполнены полностью, денежные средства в сумме ..... руб. перечислены на счет ответчика СЮС

26.01.2022 на основании анкеты-заявления СЮС, между СЮС и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, подписанный заемщиком простой электронной подписью (ПЭП) в соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания (ДБО). В соответствии с условиями договора истец обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ..... руб. на срок ..... месяцев с взиманием за пользование кредитными средствами 16,4 % годовых (полная стоимость кредита – 16,393% годовых), а заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д.30-31,32). Договор подписан с использованием простой электронной подписи в системе «ВТБ-Онлайн» путем ввода смс-кода, что подтверждено выписками (л.д. 33,34).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, количество платежей - 60, размер платежа (кроме последнего) – ..... руб., размер последнего платежа – ..... руб., дата ежемесячного платежа – 28 число каждого календарного месяца.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора СЮС согласен с Правилами кредитования (Общие условия).

Установлено, что ответчик СЮС, воспользовавшись предоставленными кредитами, свои обязательства по договорам кредитования исполнял ненадлежащим образом: допускал нарушение сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и процентов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

По состоянию на 22.12.2022 (с учетом самостоятельно сниженных истцом штрафных санкций) общая сумма задолженности по кредитному договору № от 01.04.2021 составляет ..... руб., из которых: ..... руб. – основной долг, ..... руб. – плановые проценты за пользование кредитом, ..... руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ..... руб. – пени по просроченному долгу (л.д. 28-29).

По состоянию на 22.12.2022 (с учетом самостоятельно сниженных истцом штрафных санкций) общая сумма задолженности по кредитному договору № от 26.01.2022 составляет ..... руб., из которых: ..... руб. – основной долг, ..... руб. – плановые проценты за пользование кредитом, ..... руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, ..... руб. – пени по просроченному долгу (л.д. 35).

Оснований не доверять предоставленным истцом расчетам у суда не имеется. Иных расчетов ответчиком не представлено.

Согласно п. 3.1.2. Общих условий банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности по договору (л.д. 27).

Учитывая, что СЮС ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредитным договорам, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора имеется право требования досрочного возврата заемных средств в судебном порядке.

25.10.2022 Банком ВТБ (ПАО) в адрес СЮС было направлено уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитным договорам, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 36).

Каких-либо доказательств, подтверждающих необоснованность исковых требований, ответчик не представил.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитным договорам № от 01.04.2021 в сумме ..... руб. и № от 26.01.2022 в общей сумме ..... руб.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ..... руб., уплаченные по платежному поручению № от 27.01.2023 (л.д. 6).

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 235-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) к СЮС (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитным договорам, - удовлетворить.

Взыскать с СЮС, ..... года рождения, в пользу публичного акционерного общества Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 01.04.2021 по состоянию на 22.12.2022 в сумме 1 046 967,97 руб., из которых: 984 273,05 руб. – основной долг, 60 676,54 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 544,63 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1 473,75 руб. – пени по просроченному долгу.

Взыскать с СЮС, ..... года рождения, в пользу публичного акционерного общества Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 26.01.2022 по состоянию на 22.12.2022 в сумме 763 969,82 руб., из которых: 684 456,76 руб. – основной долг, 78 032,83 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 700,83 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 779,40 руб. – пени по просроченному долгу.

Взыскать с СЮС, ..... года рождения, в пользу публичного акционерного общества Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17 254,69 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

Копия верна: Судья Ю.А. Халявина

Заочное решение суда

В окончательной фрме

принято 15.05.2023.