Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2199/2023 ~ М-1416/2023 от 03.04.2023

Дело № 2-2199/2023

23RS0006-01-2023-002733-43                

Р Е Ш Е Н И Е

             именем Российской Федерации            

05 июля 2023 года                             г. Армавир

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Запорожец И.В.

при секретаре Борисенко В.Е.,

с участием представителя истца Казарян Э.Ю. по доверенности Дедочева Р.И.,

представителя ответчика ООО «РБ Страхование Жизни» по доверенности Гладковой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Казарян Эдуарда Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» о признании договора расторгнутым, взыскания неосновательного обогащения,

у с т а н о в и л:

Истец Казарян Э.Ю. обратился в суд с иском к ответчику ООО «РБ Страхование Жизни», в котором просит признать расторгнутым с <....> договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа АВТО №IND2028815 от <....>, взыскать неосновательное обогащение в размере 240 248 руб. 72 коп., взыскать штраф в размере 50% от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и в размере страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке в размере 120 124 руб. 36 коп.

Свои требования мотивирует тем, что <....> в ПАО Росбанк был получен потребительский кредит <...>-Ф для покупки автомобиля. В процессе подписания кредитного договора был подписан договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа АВТО №IND2028815 от <....>, ценой 298 506,72 руб., сроком действия договора 60 месяцев. Указанный договор был заключен в целях обеспечения договора потребительского кредита <...>-Ф от <....>, заключенного истцом с ПАО Росбанк на сумму страхования 298 506,72 руб.. По состоянию на <....> все обязательства по указанному договору выполнены истцом в полном объеме, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от <....> ПАО Росбанк. <....> истец в адрес ответчика направил заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа АВТО №IND2028815 от <....>, полученное ответчиком <....>, однако ответ на него истцом не получен. Указанный договор действовал в период с <....> по <....> (363 дня), в связи с чем не взыскиваемая сумма пропорционально периоду действия данного договора составляет 58 258 руб., следовательно, сумма неосновательного обогащения составляет 240 248,72 рубля, которую истец просит взыскать с ответчика. С учетом требований п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей просит взыскать с ответчика штраф в размере 120 124,25 рублей.

Истец Казарян Э.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном порядке, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Казарян Э.Ю., действующий на основании доверенности Дедочев Р.И. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, просил удовлетворить требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «РБ Страхование Жизни», действующая на основании доверенности Гладкова Н.П. возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях на иск. В удовлетворении иска просила отказать.

Представитель третьего лица ПАО Росбанк в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещался в установленном порядке.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Положениями ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабрь 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от <....> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора подлежит установлению факт заключения договора страхования с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору по смыслу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от <....> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно:

- изменяются ли условия кредитного договора в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора страхования;

- является ли кредитор выгодоприобретателем по договору страхования в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, и при этом страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору.

Как установлено в судебном заседании, <....> между ПАО Росбанк и Казарян Э.Ю. был заключен договор потребительского кредита <...>-Ф для покупки автомобиля, сумма кредита 1 356 848,72 рубля, сроком действия до <....> включительно.

<....> между Казарян Э.Ю. и ООО «РБ Страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа АВТО №IND2028815-Ф от <....>, страховая премия - 298 506,72 руб., сроком действия договора 60 месяцев, выгодоприобретателем по договору является страхователь.

Согласно договору страхования, заключенному с истцом страховым случаем является смерть застрахованного лица или установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Страховая сумма по рискам смерть и инвалидность устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору <...> от <....>, заключенному между страхователем и ПАО Росбанк. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам смерть и инвалидность устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности. Следовательно, при досрочном погашении задолженности страховая сумма не становится равной 0.

Указанным договором страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор прекращается с даты его заключения и страховщик осуществляет возврат оплаченной премии страхователю в полном объеме по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. Возврат страховой премии в иных случаях не предусмотрен.

Как следует из п.7.4.6 и п.7.5.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита в случае досрочного прекращения договора страхования по причине досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования.

По состоянию на <....> все обязательства по указанному договору потребительского кредита <...>-Ф выполнены истцом в полном объеме, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от <....> ПАО Росбанк.

<....> истец в адрес ответчика направил заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа АВТО №IND2028815-Ф от <....>, которое было полученное ответчиком <....>, однако ответ на указанное заявление истцом не получен.

В связи с отказом ответчика в выплате страхового возмещения в размере 240 248,72 руб. истец обратился к Финансовому уполномоченному – АНО «СОДФУ», по результатам которого решением Финансового уполномоченного от <....> в удовлетворении требования Казарян Э.Ю. к ООО «РБ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что ни Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, ни договором страхования не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие. Истец добровольно и осознанно заключил кредитный договор в соответствии с согласованными индивидуальными условиями, при этом он располагал выбором о кредитовании с предоставлением страхования и без страхования, от чего зависел размер процентной ставки по кредиту. Истец выбрал кредитование с меньшей процентной ставкой, заключив договор страхования, при этом у него имелся выбор, как самого страхования, так и страховой компании, а также способа оплаты страховых премий.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из страхового полиса следует, что договор страхования заключен в отношении страховых рисков: смерть и инвалидность, таким образом, договор страхования заключался на случай причинения вреда жизни и здоровью страхователя, а не на случай наступления риска невозврата кредита.

Исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможности наступления страхового случая. В случае наступления страхового события в пределах срока действия договора страхования, истец вправе обратиться в страховую компанию за осуществлением страховой выплаты.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

Учитывая, отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора и взыскании неосновательного обогащения, суд полагает не подлежащим удовлетворению и производное требование истца о взыскании с ответчика штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

                 РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Казарян Эдуарда Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» о признании договора расторгнутым, взыскания неосновательного обогащения, отказать.

Решение изготовлено 11.07.2023.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Армавирский городской суд.

Судья И.В. Запорожец