Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-570/2023 ~ М-482/2023 от 17.04.2023

                                                                                                         Дело ........

                                                                             УИД-26RS0........-94

Решение

Именем Российской Федерации

08 июня 2023 года                                                     ......

    Курский районный суд ...... в составе:

председательствующего судьи                               Смирновой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания                                            Клинчаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Курского районного суда ...... гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Цамалаидзе А. В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Цамалаидзе А.В. о расторжении кредитного договора ........ от ........., взыскании с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору ........ от ......... в размере 65454,67 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2163,64 рублей.

В обоснование заявленных требований ПАО Сбербанк указано, что на основании кредитного договора ........ от ......... ПАО Сбербанк выдан кредит Цамалаидзе А.В. в сумме 81402,63 рублей, на срок 60 месяцев, под 19,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика, посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". ......... должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ......... должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (П.1.9ДБО). ......... должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ......... в 15:12 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента/отчету по банковской карте клиента ........ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ......... в 15:19 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 81402,63 руб.. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему ответчиком надлежащим образом не исполнялись за период с ......... по ......... (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 65454,67 руб., в том числе: просроченные проценты – 14106,06 руб., просроченный основной долг – 51348,61 руб.. Цамалаидзе А.В. были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которые оставлены ею без исполнения.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Цамалаидзе А.В., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Доказательств уважительности причин своего отсутствия не представила, с ходатайством об отложении даты судебного заседания не обращалась.

            Статья 167 ГПК Российской Федерации прямо предусматривает обязанность суда отложить разбирательство дела в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, а также в случае неявки лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания, при признании причин их неявки уважительными.

Уважительность причин неявки определяется судом на основании анализа фактических обстоятельств, поскольку предусмотреть все причины неявки, которые могут быть отнесены к числу уважительных, в виде исчерпывающего перечня в законе не представляется возможным.

Данное полномочие суда, как и закрепленное частью второй статьи 257 ГПК Российской Федерации право суда решить вопрос о рассмотрении заявления в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, вытекают из принципа самостоятельности и независимости судебной власти; лишение суда этих полномочий приводило бы к невозможности выполнения стоящих перед ним задач по руководству процессом.

В силу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, поэтому сообщение, доставленное по адресу, по которому должен проживать или находиться гражданин, считается полученным, даже если лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

При этом, гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

Неполучение указанным лицом направляемых судом извещений о времени и месте рассмотрения дела свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

Направленная в адрес регистрации ответчика Цамалаидзе А.В. заказная корреспонденция, возвращена в суд "за истечением сроков хранения».

Применительно к п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России ........ от ........., отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Ответчик не проявила ту степень заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась в целях своевременного получения направляемых ей органами государственной власти (в данном случае судом) извещений.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

При изложенных обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Сбербанк России», ответчика Цамалаидзе А.В., по имеющимся в материалах дела письменным доказательствам, поскольку неявка сторон является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела в их отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему:

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ, ........ (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ дата, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ......... между ПАО Сбербанк и Цамалаидзе А.В. заключен договор о предоставлении потребительского кредита ........, согласно которому Цамалаидзе А.В. предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 81402,63 рублей, на срок 60 месяцев, под 19,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно Условий банковского обслуживания физических лиц, система "Сбербанк онлайн" - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Условиями банковского обслуживания физических лиц в рамках договора банковского обслуживания предусмотрено право клиента заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн".

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ......... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Пунктом 14 этой же статьи закреплено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу пункта 4.2 главы 4 «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденного Банком России ......... ........-П, при совершении операций с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием карт» от ......... ........-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется заключенным Договором банковского обслуживания, Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 3.9. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. Условий предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

В соответствии с п.3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка).

Доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка, (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

В соответствии с п. 5 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит при оформлении Кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» Заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному Заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из Кредитного договора являются надлежащим доказательством. Общие условия размещены в свободном доступе на сайте Кредитора. Перед заключением Договора (подписанием индивидуальных условий) Заемщик в обязательном порядке должен ознакомиться с общими условиями в полном объеме. Подписывая индивидуальные условия Заемщик, в том числе, выражает безусловное согласие с общими условиями.

Как следует из материалов дела и подтверждено надлежащими письменными доказательствами, ......... Цамалаидзе А.В. осуществлен вход в систему «Сбербанк онлайн», создана заявка на получение Потребительского кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "мобильный банк" ......... заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Таким образом, судом установлено, что в личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн» в разделе «Кредит» Цамалаидзе А.В. осуществила вход в данный раздел, оформила заявку на получение требуемой суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердила полноту и достоверность введенной информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного банком на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направила сформированную заявку-анкету Банку, что подтверждается выпиской из журнала операций по системе «Сбербанк Онлайн» и поступившим СМС с паролем на принадлежащий ей номер телефона, лично ею указанный, в том числе в заявлении на получение карты.

С учетом изложенного, в соответствии со ст. ст. 432, 820, п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. п. 2, 3 ст. 6 ФЗ РФ "Об электронной подписи", ч. 14 ст.7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" кредитный договор был заключен путем направления Цамалаидзе А.В. в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью Цамалаидзе А.В., и акцепта банком оферты Цамалаидзе А.В. путем зачисления суммы кредита на ее банковский счет.

Цамалаидзе А.В., пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными осознанными действиями прошла все этапы, необходимые для заключения указанного договора: направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора.

Заключение кредитного договора в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществлено только после успешной Идентификации и Аутентификации заемщика, оформление кредита сопровождалось СМС-оповещением Банком посредством системы «Мобильный банк».

ПАО Сбербанк обязательства по договору исполнены в полном объеме, ......... произведено зачисление денежных средств на банковский счет ........, избранный клиентом для зачисления кредита.

Изложенные выше обстоятельства судом установлены, никем не оспорены и достоверными доказательствами не опровергнуты.

С учетом исследованных доказательств, суд считает установленным, что между ПАО Сбербанк и Цамалаидзе А.В. ......... был заключен в соответствующей требованиям закона форме кредитный договор, по которому Цамалаидзе А.В. был получен кредит в сумме 81402,63 рублей, на срок 60 месяцев, под 19,9 % годовых, и она обязалась производить ежемесячно платежи в счет его погашения, а также в счет уплаты процентов за пользование кредитом, на предусмотренных договором условиях.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ПАО Сбербанк суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что заемщиком Цамалаидзе А.В., в нарушение условий кредитного договора взятые на себя обязательства не исполняются, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Факт существенного нарушения Цамалаидзе А.В. условий договора, заключающийся в невыполнении взятых на себя обязательств установлен, подтвержден материалами дела.

Учитывая системность и неоднократность нарушения Цамалаидзе А.В. согласованных условий договора, уклонение от выплат по нему следует расценивать как односторонний отказ от исполнения обязательств по договору.

Согласно представленному ПАО Сбербанк расчету, который ответчиком в условиях состязательности гражданского процесса не оспорен и не опровергнут, за заемщиком Цамалаидзе А.В. числится задолженность по кредитному договору ........ от ......... за период с ......... по ......... в сумме 65454,67 рублей, в том числе: просроченные проценты – 14106,06 рублей, просроченный основной долг – 51348,61 рублей, доказательств погашения которой, полного или частичного, суду представлено не было.

С учетом совокупности установленных по делу фактических обстоятельств и исследованных доказательств, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных ПАО Сбербанк исковых требований в полном объеме.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

При подаче иска ПАО Сбербанк была уплачена государственная пошлина в общей сумме 2163,64 рублей, что подтверждено платежными поручениями ........ от ......... и ........ от ........., размер которой исчислен от цены заявленного иска – верно, в соответствии с положениями НК РФ.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что заявленные ПАО Сбербанк исковые требования подлежат удовлетворению, понесенные банком расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2163 рубля 64 копейки также подлежит взысканию с Цамалаидзе А.В. в пользу банка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГК РФ, суд

    решил:

Заявленные Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» исковые требования – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ........ от ........., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Цамалаидзе А. В..

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с Цамалаидзе А. В. задолженность по кредитному договору ........ от ......... за период с ......... по ......... в размере 65 454 рубля 67 копеек, в том числе: 14 106 рублей 06 копеек – просроченные проценты, 51 348 рублей 61 копейка - просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2163 рубля 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в ......вой суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                               Е.Н. Смирнова

Мотивированное решение суда изготовлено ..........