Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-555/2024 ~ М-396/2024 от 18.06.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12.08.2024 город Саянск

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Курдыбана В.В., при секретаре судебного заседания Максименко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-555/2024 по иску ООО МФК «МИГКРЕДИТ» к Киселеву Александру Александровичу о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО МФК «МИГКРЕДИТ» обратилось в суд к Киселеву А.А. с иском о взыскании задолженности по договору потребительского займа, указав в обоснование заявленных требований, что 30.11.2021 г. между ООО МФК "МИГКРЕДИТ" (далее - «Общество») и Киселевым Александром Александровичем (далее - «Ответчик») был заключен договор потребительского займа № 1133439092 (далее - «Договор»). До настоящего времени, обязательства по вышеуказанному договору займа Ответчиком не исполнены.

ООО МФК «МИГКРЕДИТ» (ИНН 7715825027, ОГРН 11107746671207) имеет статус микрофинансовой компании, регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций №2110177000037 от 08.07.2011 года.

Между Ответчиком и ООО МФК «МИГКРЕДИТ» был заключен договор займа в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем. В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых орган: в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Система моментального электронного взаимодействия ООО МФК "МИГКРЕДИТ" представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества www.migcredit.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК " МИГКРЕДИТ " с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ). В соответствии с частью 2 ст. 434 РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документов, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимость заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписан сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". ГК РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливается микрофинансовой компанией, в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях» и изложен в Общих условиях (Далее - Условия). Клиент, ознакомившись с текстом Индивидуальных условий или иного документа на сайте Кредитора, указывает полученный в коротком текстовом сообщении одноразовый пароль (Электронная подпись) в специальном поле, тем самым выражая согласие с содержанием Индивидуальных условий или иного документа. В соответствии с частью 2 статьи 6 и части 1 ст. 9 ФЗ от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» одноразовый пароль (Электронная подпись), введенный должником, вносится в текст Индивидуальных условий, которые с данного момента признаются равнозначными Индивидуальным условиям, оформленным на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью Должника и уполномоченного представителя Кредитора, и соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия.

Ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, Общими условиями договора займа, правилами предоставления микрозаймов физическим лицам. В указанных документах содержатся все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством.

Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 ГК РФ Анкета-заявление с указанной в ней идентифицирующей Клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального одноразового пароля), считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

Фактом подписания договора является введение в Анкете-заявлении на кредит (заем) одноразового пароля, полученного на номер мобильного телефона, указанного в Анкете-заявлении на предоставление займа, что является Электронной подписью Заёмщика.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен - документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защи-1 те информации»).

Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия - использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с п. 1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие Договора на бумажном носителе и подписи Заемщика, Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

В соответствии с Правилами предоставления ООО МФК «МигКредит» микрозаймов физическим лицам, а также Индивидуальными условиями, выдача денежных средств по договору займа производится Заимодавцем в безналичной форме. ООО МФК "МИГКРЕДИТ" исполнило свои обязательства по Договору, что подтверждается справкой о переводе денежных средств. Участники гражданского оборота вправе провести платежи по договору электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст. ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27.06.2011 N 161 -ФЗ «О национальной платежной системе».

Таким образом, у Займодавца возникло право требовать уплаты задолженности по договору займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, Ответчик свои обязательства по своевременному внесению платежей не исполнял, в результате чего образовалась задолженность.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Ответчик принял обязательства возвратить Займодавцу полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование им в размере и порядке и сроки, установленные Договором и Общими условиями договора займа.

У Заемщика имеется возможность заключить Договор страхования и получить Сертификаты на оказание дополнительных услуг.

Согласно основным положениям комплексного страхования и при наличии заявления Заёмщика, в сумму займа включается также и сумма страховой премии в размере, указанном в страховом полисе-оферте.

Согласно ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору между страховой компанией и ООО МФК " МИГКРЕДИТ", страховая организация (далее - «Страховщик») обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре страховых случаев возместить другой стороне (далее - «Страхователь») или иному лицу, в пользу которого заключен договор (далее - «Выгодоприобретатель»), причиненные вследствие этих случаев убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами Страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах о пределен ной договором суммы (страховой суммы).Сумма страховой премии и дополнительных услуг удерживается Обществом из суммы одобренного и выданного займа, что отражается в квитанции о переводе денежных средств. Подтверждением присоединения ответчика к договору комплексного страхования и получения дополнительных услуг являются документы, подтверждающие волеизъявление заемщика.

Задолженность перед Истцом за период с 15.12.2021 г. (дата выхода на просрочку) по 02.03.2023 г. (дата Расчета задолженности) составляет 164 261,85 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу - 66740 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг - 74493,43 руб.; сумма по процентам за пользование кредитом (в рамках срока действия договора займа) - 0 руб.; сумма задолженности по неустойке 23028,42 руб. в соответствии с п. 12 Индивидуальных условии договора займа.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского займа №1133439092 от 30.11.2021 за период с 15.12.2021 по 02.03.2023 в размере 164261,85 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4485,24 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО МФК «МИГКРЕДИТ» - Богомолов М.В. не явился, просил рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании ответчик Киселев А.А. исковые требования не признал, пояснил, что при оформлении займа ему был направлен ознакомительный договор с графиком платежей по 11000 руб. с одним платежом в месяц, а потом ему прислали график по 11000 руб. с двумя платежами в месяц, всего 23000 руб. Он заключал договор, вводил коды по телефону, его обманули, суммы неподъемные. Его доводы подтверждаются только его словами, тот договор в электронном виде скачать не может, представленная ему ссылка не работает. Он готов выплатить ту сумму, которую ему одобрили – 66700 руб. На сайте истца была реклама, что первый займ беспроцентный. Расчет истца оспаривает, свой расчет представлять не намерен. Он не вносил платежи по договору займа. Он не оспаривает перечисление ему денежных средств по договору займа, заемными средствами воспользовался.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. Выводы суда основаны на следующем.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819; ст.812; ст.820 ГК РФ заемщик вправе оспаривать кредитный договор по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от кредитора или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре; поскольку кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с кредитором или стечения тяжелых обстоятельств.

Согласно ст.17 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01 июля 2014 года, положения данного закона применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. К договорам, которые были заключены ранее этого срока, применяются положения ГК РФ и других законов.

Судом установлено, что 30.11.2021 между ООО МФК «МИГКРЕДИТ» и Киселевым А.А. заключен договор потребительского займа №1133439092, по условиям которого микрофинансовая организация предоставила ответчику займ в сумме 66740 руб. сроком до 17.05.2022 г., срок возврата займа 17.05.2022 г. Процентная ставка в процентах (%) годовых составляет: с 1 дня по 15 день ставка за период пользования займом 363,905 %, с 16 дня по 29 день ставка за период пользования займом – 363,905 %, с 30 дня по 43 день ставка за период пользования займом 363,905 %, с 44 дня по 57 день ставка за период пользования займом 363,905 %, с 58 дня по 71 день ставка за период пользования займом 363,905 %, с 72 дня по 85 день ставка за период пользования займом 363,905 %, с 86 дня по 99 день ставка за период пользования займом 363,905 %, с 100 дня по 113 день ставка за период пользования займом 363,905 %, с 114 дня по 127 день ставка за период пользования займом 363,905 %, с 128 дня по 141 день ставка за период пользования займом 363,905 %, с 142 дня по 155 день ставка за период пользования займом 363,905 %, с 156 дня по 169 день ставка за период пользования займом 363,905 %.

Согласно п.6 договора займа количество платежей составляет 11 равных платежей в размере 11769 руб. каждые 14 дней и одним платежом в размере 11774 руб. 17.05.2022 г.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование займом по Договору займа в виде неустойки (штрафа) в размере 0,1 % от суммы не погашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору не начисляются.

Подписав заявление о предоставлении потребительского займа аналогом собственноручной подписи в электронном виде, Киселев А.А. подтвердил, что ознакомился с условиями о сумме займа и обязался возвратить ООО МФК «МИГКРЕДИТ» в установленные соглашением сроки полученные им денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в порядке и сроки, согласованные сторонами.

ООО МФК «МИГКРЕДИТ» исполнило свои обязательства по договору, сумма кредита перечислена 30.11.2021 на карту <номер изъят> на имя Киселева А.А., что подтверждается ответом ПАО Сбербанк от 19.07.2024.

03.05.2023 мировым судьей судебного участка № 83 г.Саянска Иркутской области вынесен судебный приказ № 2-1421/2023 о взыскании с Киселева А.А. в пользу ООО МФК «МИГКРЕДИТ» суммы задолженности по договору займа № 1133439092.

Определением мирового судьи от 13.06.2023 судебный приказ № 2-1421/2023 от 03.05.2023 отменен в связи с поступившими от Киселева А.А. возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, которые в соответствие с п. 16. Постановления ПВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» могут быть взысканы в установленном кредитным договором размере вплоть до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению договора займа, и поэтому суд исходит из того, что вступая в договорные отношения с ООО МФК «МИГКРЕДИТ» ответчик Киселев А.А. сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с ООО МФК «МИГКРЕДИТ», ответчик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, ответчик суду иной расчет задолженности не представил.

Таким образом, исковые требования ООО МФК «МИГКРЕДИТ» подлежат удовлетворению в полном объеме, и по договору потребительского займа № 1133439092 от 30.11.2021 г. с Киселева А.А. в пользу ООО МФК «МИГКРЕДИТ» следует взыскать задолженность по договору займа в сумме 164261,85 руб., из которых: основной долг - 66740,00 рублей, проценты по договору займа - 74493,43 рублей, неустойка - 23028,42 руб.,

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется положениями ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с которыми стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Вследствие полного удовлетворения заявленных истцом исковых требований, документально подтвержденные судебные расходы ООО МФК «МИГКРЕДИТ» по уплате государственной пошлины на сумму 4485,24 руб. подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО МФК «МИГКРЕДИТ» к Киселеву Александру Александровичу о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО МФК «МИГКРЕДИТ» с Киселева Александра Александровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес изъят>, задолженность по договору займа № 1133439092 от 30.11.2021 за период с 15.12.2021 по 02.03.2023 в размере 164261,85 рублей, из которых: основной долг - 66740,00 рублей, проценты по договору займа - 74493,43 рублей, неустойка - 23028,42 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4485,24 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения с 19.08.2024.

Судья В.В.Курдыбан

Мотивированное решение судом изготовлено 09.09.2024.