Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-405/2023 от 19.10.2023

Копия

Дело № 2-405/2023

УИД № 16RS0049-01-2022-010035-73

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 ноября 2023 года                                                             город Болгар,

Республика Татарстан

    Спасский районный суд Республики Татарстан в составе:

    председательствующего судьи Ф.Г. Батыршина,

    при секретаре О.В. Костиной,

    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Биковой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Л.Г. Биковой о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Л.Г. Биковой был заключен кредитный договор №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов "Русский Стандарт", Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ клиент Л.Г. Бикова просила Банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> путём зачисления суммы на счет клиента. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия Банка по открытию ему счёта клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление; условия; график платежей. Согласно договору кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы кредита на счёт клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл клиенту Л.Г. Биковой банковский счёт № и ДД.ММ.ГГГГ предоставил сумму кредита в размере <данные изъяты>, зачислив их на указанный счёт. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита - 731 день (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ); процентная ставка по договору - 19% годовых. В соответствии с договором задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определённых договором. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платёж указывается Банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.    В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось. В соответствии с договором в случае пропуска клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в размере <данные изъяты> не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако требование Банка Л.Г. Биковой не исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты клиентом заключительного требования Банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном требовании, за каждый день просрочки. Таким образом, задолженность по предоставленному кредиту Л.Г. Биковой не возвращена и составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - начисленные проценты, <данные изъяты> - начисленные комиссии и платы. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с момента предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка судебный приказ был отменён в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. Просило взыскать с Л.Г. Биковой задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца - акционерного общества "Банк Русский Стандарт" - Н.В. Кулясов, уведомлённый о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Л.Г. Бикова, надлежащим образом извещённая о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, направив заявление в котором просила рассмотреть данное дело без её участия и применить к требованиям Банка последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Как предусмотрено статьёй 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со статьёй 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Как следует из статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Л.Г. Бикова обратилась в Банк "Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о предоставлении ей кредита "Кредит стандартный" в размере <данные изъяты> на срок 731 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) под 19% годовых и заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, предоставить кредит в указанной сумме путём зачисления суммы кредита на банковский счёт, в безналичном порядке перечислить с её счёта на счёт ООО "ЕвроШина"сумму кредита на товар - <данные изъяты>. При этом Л.Г. Бикова выразила согласие с тем, что акцептом её оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета клиента, а также с тем, что составной и неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия предоставления и обслуживания кредитов "Русский Стандарт" и Тарифы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по кредитам "Русский Стандарт", с которыми она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и обязуется неукоснительно соблюдать. При этом условиями договора предусмотрена уплата комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> ежемесячно.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов "Русский Стандарт" договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении кредита являются действия по открытию счета клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. Кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. График платежей передается Банком Клиенту при оформлении заявления. За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления Клиенту заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора. Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом. Клиент в порядке и на условиях договора обязуется вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности Клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка (издержки). В случае пропуска Клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить неоплаченную соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе, направив Клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью заключительное требование. Заключительное требование содержит в себе информацию о дате оплаты заключительного требования; о сумме задолженности, подлежащей погашению Клиентом, включая, сумму основного долга по состоянию на дату формирования заключительного требования, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на дату оплаты заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных клиентом), сумму плат за пропуск очередного платежа (при их наличии), за вычетом оплаченных ранее. Сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед Банком, при условии погашения Клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

ДД.ММ.ГГГГ Л.К. Биковой был выдан График платежей по потребительскому кредиту по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она ежемесячно (3 числа каждого месяца) с целью погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за расчетное обслуживание обязалась уплачивать платеж в размере <данные изъяты>, последний месяц (ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты>.

Л.Г. Бикова была ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями договора (сумма кредита, срок действия договора, размер процентов и размер штрафных санкций, размер и порядок возврата суммы кредита), что подтвердила своей подписью в названном выше заявлении и графике платежей по кредитному договору.

Банк свои обязательства исполнил – открыл на имя Л.Г. Биковой счет № и предоставил кредит в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету.

В свою очередь Л.Г. Бикова, воспользовавшись кредитными средствами, принятые на себя обязательства по погашению кредита не исполняла, платежи в соответствии с графиком платежей не производила.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Л.Г. Биковой было направлено заключительное требование о погашении задолженности в размере <данные изъяты> в срок до ДД.ММ.ГГГГ. При этом задолженность состоит из суммы основного долга в размере <данные изъяты>, процентов по кредиту в размере <данные изъяты>, комиссии за РКО в размере <данные изъяты>, платы за пропуск платежей по графику в размере <данные изъяты>.

В установленный Банком срок, задолженность по кредитному договору Л.Г. Биковой не погашена.

Решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) в Устав Банка внесены изменения, согласно которым наименование Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" изменено на акционерное общество "Банк Русский Стандарт".

Согласно расчёту, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору, заключённому с Л.Г. Биковой, составляет <данные изъяты>, в том числе основной долг - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, комиссия - <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский Стандарт" и Л.Г. Биковой в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита, по которому заёмщику Л.Г. Биковой был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под 19% годовых сроком на 731 день. При этом условиями договора предусмотрена уплата комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> ежемесячно. Заёмщик Л.Г. Бикова обязательства по указанному договору не исполняла, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг по договору составляет <данные изъяты>.

Вместе с тем, ответчиком Л.Г. Биковой заявлено ходатайство о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения суда об отказе в иске.

Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По правилам статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По правилам пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из материалов дела, Банк определил дату полного погашения заёмщиком Л.Г. Биковой задолженности по договору – в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заключительным требованием.

Таким образом, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что определением и.о. мирового судьи судебного участка № - мирового судьи судебного участка № по Вахитовскому судебному району <адрес> Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Л.Г. Биковой в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору.

Таким образом, до обращения в судебный участок с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) истцом уже пропущен трехлетний срок исковой давности, по всем периодическим платежам, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление направлено в суд в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного срока исковой давности.

Доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных статьями 202, 203 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

Оценивая в совокупности все обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что истец пропустил срок исковой давности при обращении в суд с иском о взыскании с Л.Г. Биковой задолженности по кредитному договору, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что при подаче искового заявления к Л.Г. Биковой истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Принимая во внимание, что суд отказывает в удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" в полном объёме, оснований для взыскания с ответчика расходов истца, связанных с оплатой государственной пошлины, не имеется.

Руководствуясь статьями 12, 14, 56, 68, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований акционерного общества "Банк Русский Стандарт" (ОГРН 1027739210630 от ДД.ММ.ГГГГ) к Биковой Л.Г. (паспорт гражданина Российской Федерации 92 16 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением УФМС <адрес>, код подразделения 160-007) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в размере <данные изъяты> отказать в полном объёме.

           Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Спасский районный суд Республики Татарстан.

Председательствующий

судья                                                                            Ф.Г. Батыршин

Решение в окончательной форме составлено 20 ноября 2023 года

           Копия верна:

    Судья                                                                Ф.Г. Батыршин

Подлинник хранится в деле № 2-405/2023 в Спасском районном суде Республики Татарстан