Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-536/2022 ~ М-431/2022 от 04.05.2022

Дело № 2-536/2022

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Чегдомын 30 июня 2022 г.

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Рамзиной С.Н.,

при секретаре Афанасьевой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, третье лицо – АО «ОТП Банк»,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство финансового контроля» (далее – ООО «АФК») обратилось в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ФИО1 10.06.2012 оформил заявление (оферту) на получение потребительского кредита в ПАО «ОТП-Банк» №, в котором просит выдать кредитную карту, ответчик уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления (10.06.2012). ФИО1 активировал 15.03.2013 кредитную карту и тем самым заключил с банком в офертно-акцептной форме кредитный договор № на условиях, действующих на момент предоставления карты, установленный размер кредита (лимита овердрафта) составляет 44 100 руб. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условия кредитного договора и тарифами банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник производил погашение задолженности по кредитному договору несвоевременно и не в полном объёме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. 12.12.2019 АО «ОТП-Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым и согласно Приложению № 3 к Договору право требования по кредитному договору №от 15.07.2013 было передано в ООО «АФК» в размере задолженности 95 708,85 руб. на основании чего последний направил в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Задолженность по кредитному договору на момент подачи ответчиком не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам. До подачи искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который отменен. С 12.12.2019 в счет погашения задолженности поступили денежные средства в размере 18 148,42 руб. и по состоянию на 03.03.2020 размер задолженности составляет 77 560,43 руб., а также проценты за период с 13.12.2019 по 21.03.2022 в размере 5 930,36 руб.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство финансового контроля» задолженность по кредитному договору № от 15.07.2013 в размере 77 560,43 руб., проценты за период с 13.12.2019 по 21.03.2022 в размере 5930,36 руб.; проценты за период с 22.03.2022 по дату вынесения решения; почтовые расходы в размере 187,20 руб.; указать в резолютивной части решения на взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользования чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, после вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда.

Представитель истца ООО «АФК», извещенный надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не прибыл, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещенный в установленном законом порядке о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не прибыл, просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в их удовлетворении, применив к заявленным требованиям срок исковой давности.

Представитель третьего лица-АО «ОТП-Банк», извещенный в установленном законом порядке о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не прибыл, о причинах неявки суде не сообщил.

На основании ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.п. 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 10.06.202 ФИО1 обратился в АО «ОТП-Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, согласно которому заемщик понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении Договора будет принятие Банком решения о выпуске ему банковской карты (л.д. 20-24).

Согласно правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП-Банк» с условиями кредитования за пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты (л.д. 30-33).

Как установлено в судебном заседании между истцом и АО «ОТП-Банк» в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме. Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку по оплате, в связи с чем образовалась задолженность, что ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст. 307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров.

Таким образом между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из условий кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310, 819 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.

1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

12.12.2019 АО «ОТП-Банк» заключил договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому уступил ООО «Агентству Финансового Контроля» права требования задолженности, в том числе по кредитному договору, заключенному 15.07.2013 с ФИО1, о чем последний был уведомлен (л.д. 26-29, 55).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Подписав договор цессии, АО «ОТП-Банк» уступил свои права ООО «АФК». С учетом соблюдения положений главы 25 Гражданского кодекса РФ, в этом случае все права Банка в соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса РФ перешли к ООО «АФК», лишив цедента права требования.

Исходя из изложенного, суд считает что ООО «Агентство финансового контроля» правомерно обратилось в суд с указанным иском. Проверив представленный расчёт задолженности относительно суммы основного долга и начисленных процентов, суд находит его верным.

Однако суд считает заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению, так как ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Этому правилу корреспондирует правило п. 1 ст. 314 ГК, которое устанавливает, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых, в соответствии с условиями договора, определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока для погашения очередного платежа.

Из приведенных норм права и разъяснений об их применении следует, что течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня неисполнения обязательства заемщика по внесению платежа. Именно с указанной даты у кредитора наступает право досрочного взыскания задолженности на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Как следует из Общих условий получения и использования банковских карт АО «ОТП-Банк» с условиями кредитования держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать банку минимальную сумму платежа по договору.

Таким образом условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям, поскольку кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифу, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно выписке по счету, открытому на имя ФИО1 по кредитному договору № от 15.07.2013, и подробному расчету задолженности, банком рассчитана задолженность заемщика по основному долгу с 25.12.20.13 по 17.10.2016 в размере 43 356,67 руб., по процентам с 25.12.2013 по 20.12.2019 в размере 51 535,18 руб., по комиссиям с 03.01.2014 по 14.03.2017 в размере 817 руб. Последние платежи были произведены ответчиком 17.10.2016 по основному долгу и процентам, 19.08.2016 – по комиссиям (л.д. 10-12, 34-48).

В иске и приложенному к нему расчету истец указал, что 24.09.2020, 09.10.2020 и 06.11.2020 ответчик также производил оплаты по кредиту в общей сумме 18 148,42 руб., в связи с чем по состоянию на 30.03.2022 его задолженность по кредиту составляет 77 560,43 руб. (л.д. 7). Между тем, ни истец, ни ответчик не предоставили суду доказательств поступления ООО «АФК» данных денежных средств (осуществление операций зачисления), их распределение по основанному долгу, по процентам и комиссиям не установлено судом.

Истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности 12.06.2020 (л.д. 84-85об.).

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 г. N 43 по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Вынесенный 26.06.2020 мировым судьёй судебного района «Верхнебуреинский район Хабаровского края» на судебном участке № 75 судебный приказ отменен 28.01.2022 на основании представленных ответчиком возражений (л.д. 86-87, 90).

25.04.2022 истец обратился в Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края с настоящим иском (л.д. 78).

Срок исковой давности на момент обращения ООО «АФК» к мировому судье за выдачей судебного приказа (12.06.2020), а также и в Верхнебуреинский районный суд с настоящим иском пропущен по всем заявленным требованиям, с учетом того, что последние платежи по основному долгу и процентам был произведен ответчиком 17.10.2016, а по комиссиям - 19.08.2016. Следовательно, сроки исковой давности истекли 17.10.2019 и 19.08.2019 соответственно, доказательств осуществления ответчиком иных платежей в деле не имеется.

Указанные обстоятельства являются основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения основных требований истца, то не имеется и оснований для взыскания с ответчика расходов, понесенных истцом по уплате государственной пошлины при предъявлении иска в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» (░░░/░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░1 (░░░░░░░: ░░░░░ №, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 15.07.2013, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                         ░.░. ░░░░░░░