Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-206/2023 от 04.09.2023

Мировой судья ФИО2                                                                                                                     Дело ***

                                                                                                                                                          22MS0***-53

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

4 октября 2023 года                                            <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего И.Ю. Комиссаровой,

при секретаре                 ФИО3,

с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, в котором просит:

- в связи с досрочным расторжением договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта ***) взыскать страховую премию в размере 9 491 рубль 86 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 195 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда - 15 000 рублей, штраф;

- в связи с досрочным расторжением договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта ***) взыскать страховую премию в размере 30 160 рублей 39 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 772 рубля 19 копеек, компенсацию морального вреда - 15 000 рублей, штраф.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «МТС-Банк» кредитный договор. В этот же день с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, согласно которому страховая премия составила 9 792 рубля, срок действия договора страхования 60 месяцев, то есть аналогичный сроку действия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства были исполнены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк и страховую компанию с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в удовлетворении которых было отказано. Полагает данный отказ незаконным, поскольку воспользоваться акцией «0%» на полгода» возможно было лишь при наличии финансовой защиты, которая должна покрывать все перечисленные в п.4 кредитного договора страховые риски. Следовательно, заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «МТС-Банк» был заключен другой кредитный договор с одновременным заключением договора страхования (страховая премия 30 528 рублей, срок 60 месяцев). Обязательства по данному кредитному договору были исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ он также обратился в банк и страховую компанию с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в удовлетворении которых было отказано. По аналогичным основаниям считает, что заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

До подачи искового заявления истец обращался к финансовому уполномоченному, решениями которого в удовлетворении требований было отказано, с чем он не согласен.

Решением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказано в полном объеме.

Не согласившись с вынесенным по делу судебным постановлением, ФИО1 обратился в Индустриальный районный суд <адрес> с апелляционной жалобой, в которой просит вынесенное по делу решение отменить, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

С решением мирового судьи истец не согласен, считает его незаконным и необоснованным ввиду неправильного применения норм материального права, несоответствия выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела.

Апелляционным определением Индустриального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ решение мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

Определением Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение Индустриального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании на удовлетворении апелляционной жалобы настаивала по изложенным в ней доводам.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

С учетом изложенного в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом определено о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке.

Суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных настоящей главой (ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции находит основания к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

В силу положений ч. 4 ст. 198 ГПК РФ обстоятельства дела, установленные судом, доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах, доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства, законы, которыми руководствовался суд, должны быть указаны в мотивировочной части решения суда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № ПНН049726/810/22, по условиям которого процентная ставка составляет при выполнении условий акции «0% на полгода»: в течение 6 (шести) платежных периодов: 0,01 % годовых, ставка с 7 (седьмого) платежного периода: 35,9 % годовых. В случае нарушения условий акции «0% на полгода» с даты, следующей за датой нарушения условий данной акции, процентная ставка устанавливается в следующем размере 35,9 % годовых. В случае прекращения Заёмщиком страхования жизни и здоровья по Программе 19А, с даты, следующей за датой, расторжения договора страхования жизни и здоровья Заёмщика, процентная ставка увеличивается на 10 % годовых и составляет 45,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья *** по программе 16А со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного».

Страховая сумма по Договору страхования составила 34 000 рублей, общий размер страховой премии 9 792 рубля.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключен Кредитный договор № ПНН053436/810/22, по условиям которого процентная ставка составляет при выполнении условий акции «0%»: в течение 3 платежных периодов: 0,01 % годовых, ставка с 4 платежного периода: 35,9 % годовых. В случае нарушения условий акции «0% на полгода» с даты, следующей за датой нарушения условий данной акции, процентная ставка устанавливается в следующем размере 35,9 % годовых. В случае прекращения Заёмщиком страхования жизни и здоровья по Программе 19А, с даты, следующей за датой, расторжения договора страхования жизни и здоровья Заёмщика, процентная ставка увеличивается на 5 % годовых и составляет 40,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья *** по программе 16А со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного».

Страховая сумма по Договору страхования составила 106 000 рублей, общий размер страховой премии 30 528 рубля.

Согласно разделу 11 договоров страхования (полисы-оферты *** и ***) страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что настоящие договоры не являются заключёнными в целях обеспечения исполнения обязательств по договорам потребительского кредита (займа), страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения кредитных обязательств, акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения банковским услуг, он вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе в случае отказа страхователя от Договора страхования (п. 8.2). Если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.п. 8.3, 8.4).

Таким образом, условия договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта ***) и ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта ***) не противоречат п. 3 ст. 958 ГК РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно справке о полном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ ***, выданной ПАО «МТС-Банк», обязательства по кредитному договору № ПНН049726/810/22 от ДД.ММ.ГГГГ погашены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в страховую компанию письмо с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по указанному Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением (претензионным) о возврате части страховой премии при расторжении Договора страхования пропорционально неистекшему сроку страхования, а также выплате неустойки, ответа на которое не последовало.

Согласно справке о полном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ ***, выданной ПАО «МТС-Банк», обязательства по Кредитному договору № ПНН053436/810/22 от ДД.ММ.ГГГГ погашены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по указанному Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением (претензионным) о возврате части страховой премии при расторжении Договора страхования пропорционально не истекшему сроку страхования, а также о выплате неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Решениями уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии по договорам добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта ***), от ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта ***) и неустойки отказано.

В указанных решениях финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа).

Мировой судья, оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта ***) и от ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта ***) заключены истцом добровольно, страховщиком до страхователя доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях договора страхования, заключение договоров страхования не являлось обязательным условием заключения кредитных договоров, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Не установив нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд также отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Суд апелляционной инстанции не соглашается с выводами мирового судьи ввиду следующего.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

Как было указано ранее, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья *** по программе 16А со сроком страхования 60 месяцев. Страховая сумма по Договору страхования составила 34 000 рублей, общий размер страховой премии 9 792 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья *** по программе 16А со сроком страхования 60 месяцев. Страховая сумма по Договору страхования составила 106 000 рублей, общий размер страховой премии 30 528 рубля.

Информация о том, что договоры страхования по не обеспечивают исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в доступной форме до сведения потребителя, обеспечивающей возможность правильного выбора, при заключении кредитного договора не доводилась.

Условия кредитных договоров № ПНН049726/810/22 от ДД.ММ.ГГГГ и № ПНН053436/810/22 от ДД.ММ.ГГГГ аналогичны и имеют следующий порядок определения процентной ставки.

Так, согласно условиям кредитных договоров, отраженным в п.4 закреплен следующий порядок определения процентной ставки:

Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий при выполнении условий акции «0%»: В течение 3 платежных периодов: 0,01% годовых. Ставка с 4 платежного периода: 35.9% годовых. В случае нарушения условий акции «0%» с даты, следующей за датой нарушения условий данной акции, процентная ставка устанавливается в следующем размере: 35,9% годовых…».

При этом, на стр.8 отражены условия, при которых действует акция «0%», а именно: при отсутствии просроченной задолженности по кредитному договору; при действующей финансовой защите (покрытие рисков ухода из жизни по любой причине, утраты трудоспособности в результате несчастного случая, получения инвалидности I или II группы, а также недобровольной потери постоянной работы (для физических лиц в возрасте не более 55 лет (жен.) / 60 лет (муж.) за исключением индивидуальных предпринимателей. Таким образом, из данных положений следует, что возможность воспользоваться акцией «0%» может только то физическое лицо, которое также заключит договор финансовой защиты, при этом финансовая защита должна покрывать все обозначенные страховые риски.

ФИО1, оценивая необходимость заключения договоров страхования, исходил из предложения кредитора застраховать свою жизнь в рамках предложенных ему программ, что обеспечивало бы снижение процентной ставки по кредитному договору, намерения заключить договор личного страхования в иных целях и не влияющего на снижение процентной ставки по кредиту, не имел, по другому предложение банка не воспринимал.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Таким образом, по делу установлено, что ФИО1 с целью получения пониженной процентной ставки по кредитному договору № ПНН049726/810/22 от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ, с целью получения пониженной процентной ставки по кредитному договору № ПНН053436/810/22 от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Договоры страхования, их содержание подготовлены ответчиком.

По договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта ***) страховые риски: 3.1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 3.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

По договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис-оферта ***) страховые риски: 3.1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 3.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья *** по программе 16А со сроком страхования 60 месяцев. Страховая сумма по Договору страхования составила 34 000 рублей, общий размер страховой премии 9 792 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья *** по программе 16А со сроком страхования 60 месяцев. Страховая сумма по Договору страхования составила 106 000 рублей, общий размер страховой премии 30 528 рубля.

Страховая сумма по полису-оферте *** составляет 106 000 рублей, общий размер страховой премии 30 528 рубля.

Страховая сумма по полису-оферте *** составляет 34 000 рублей, общий размер страховой премии 9 792 рубля.

Вышеуказанные нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Разделение такой услуги на несколько договоров страхования свидетельствует о недобросовестном поведении страховщика и злоупотреблении им правом в отношении потребителя в целях уменьшения своих финансовых потерь в случае реализации потребителем права на возврат части страховой премии в соответствии со ст. ст. 10 и 11 Закона о потребительском кредите.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии.

Как было указано ранее, согласно справке о полном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ ***, выданной ПАО «МТС-Банк», обязательства по кредитному договору № ПНН049726/810/22 от ДД.ММ.ГГГГ погашены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в страховую компанию письмо с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по указанному Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением (претензионным) о возврате части страховой премии при расторжении Договора страхования пропорционально неистекшему сроку страхования, а также выплате неустойки, ответа на которое не последовало.

Согласно справке о полном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ ***, выданной ПАО «МТС-Банк», обязательства по Кредитному договору № ПНН053436/810/22 от ДД.ММ.ГГГГ погашены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия Договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по указанному Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением (претензионным) о возврате части страховой премии при расторжении Договора страхования пропорционально не истекшему сроку страхования, а также о выплате неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Согласно расчету истца, сумма страховой премии, которая подлежит взысканию в связи с досрочным расторжением договора страхования по полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ *** Программа 16А составляет 30 160 рублей 39 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами - 772 рубля 19 копеек; сумма страховой премии, которая подлежит взысканию в связи с досрочным расторжением договора страхования по полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ *** Программа 16А составляет 9 491 рубль 86 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами - 195 рублей 17 копеек.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, соответствует, ответчиком не оспорен, и принимается как правильный.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в связи с досрочным расторжением договора страхования по полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ *** Программа 16А сумма страховой премии в размере 30 160 рублей 39 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами - 772 рубля 19 копеек; в связи с досрочным расторжением договора страхования по полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ *** Программа 16А сумма страховой премии 9 491 рубль 86 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами - 195 рублей 17 копеек.

Согласно статье 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий, длительность неисполнения требований истца, принцип разумности и справедливости и приходит к выводу о том, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 25 309 рублей 80 копеек (40 619,61+ 10 000) / 2).

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 477 рублей 88 копеек, от уплаты которой истец освобожден при подаче иска.

Таким образом, решение мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №<░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» (░░░ 7155228310) ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 619 ░░░░░░ 61 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 10 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 25 309 ░░░░░░ 80 ░░░░░░, ░░░░░ 75 929 ░░░░░░ 41 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» (░░░ 7155228310) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░> - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 477 ░░░░░░ 88 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░░░
░░░░░, ░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░░░
░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░	░░░3
░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ *** ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░░░	░░░3